Страхование хозяйств граждан производится следующим образом. В хозяйствах граждан обязательному страхованию подлежат принадлежащие им дома, садовые домики, гаражи и хозяйственные постройки в размере 40 % их стоимости по государственной оценке. Остальные 60 % можно застраховать по добровольному страхованию. Объем страховой ответственности- от пожаров, стихийных бедствий, аварий отопительной и водопроводной системы и других страховых случаев.
Страхование имеющегося в домашнем хозяйстве у граждан крупного рогатого скота и лошадей производится по той же схеме, что и страхование хозяйств: 40 % их стоимости подлежат обязательному страхованию, остальные 60 % - на добровольной основе. Однако оценка их стоимости производится по закупочным ценам. Страхование скота производится на случай падежа, гибели и вынужденного убоя от болезней, стихийных бедствий, несчастных случаев и пожаров. Мелких сельскохозяйственных животных (овец, коз, семей пчел) можно застраховать только добровольно по полной стоимости.
22. Личное страхование
Личное страхование - это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан, их жизни, здоровья, трудоспособности или упрочение достигнутого ими семейного обеспечения. В качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.
Конкретными событиями, на случай которых производится такое страхование, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев).
Личное страхование включает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.
Выделяют следующие виды личного страхования:
1) страхование жизни, предусматривающее выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в следующих случаях:
а) дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;
б) смерти застрахованного;
в) наступления пенсионного возраста застрахованного, предусмотренного договором страхования;
2) страхование детей. Здесь в качестве страхователей выступают родители и другие родственники, а застрахованным является ребенок со дня рождения и до 18 лет. Сроки страхования определяются как разница между возрастом 18 лет и тем возрастом в полных годах, которого достигает ребенок в момент заключения договора. Страховая сумма выплачивается застрахованному, достигшему 18 лет, а в результате наступления несчастных событий с застрахованным в период срока действия страхования;
3) страхование к бракосочетанию. Страховая сумма выплачивается застрахованному при вступлении его в законный брак. При невступлении в брак страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным возраста 21 года;
4) страхование дополнительной пенсии.
Распространяется на мужчин в возрасте 25–66 лет и женщин в возрасте 20–60 лет. Срок страхования исчисляется как разница между пенсионным возрастом (соответственно 60 и 55 годами) и возрастом страхователя в момент заключения договора. Для страхователя, имеющего возраст 60 и 65 лет, установлен срок страхования 5 лет. Пенсия выплачивается пожизненно, т. е. бессрочно после завершения периода действия страхования, если договор полностью оплачен страховыми взносами;
5) обязательное личное страхование военнослужащих. Производится за счет средств Министерства обороны и МВД. Военнослужащие подлежат страхованию от несчастных случаев за счет государства на весь период прохождения ими воинской службы;
6) страхование от несчастных случаев и болезни.
23. Страхование жизни
Страхование жизни наряду со страхованием от несчастных случаев и болезней и медицинским страхованием относится к личному страхованию. Основной целью страхования жизни является предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей.
Страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в случаях, предусмотренных от. 934 ГК РФ, включающих:
1) дожитие застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;
2) смерть застрахованного;
3) выплату пенсии застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончания действия договора страхования, достижения застрахованным определенного возраста, смерти кормильца, постоянной утраты трудоспособности, текущих выплат (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.).
Это страхование выполняет сберегательную функцию, т. е. происходит накопление денежных средств. Формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни.
Договоры страхования жизни, как правило, являются долгосрочными, поскольку заключаются на несколько лет или пожизненно. Минимальным сроком, на который может быть заключен договор страхования жизни, является 1 год.
Отдельной разновидностью страхования жизни является смешанное страхование.
Смешанное страхование - это такой вид страхования жизни, который объединяет в одном договоре несколько обособленных видов страхования. Оно охватывает страхование на дожитие до окончания срока действия договора, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев.
По окончании договора страхования застрахованному выплачивается общая страховая сумма, на которую был заключен договор страхования, независимо оттого, что в период страхования выплачивались страховые суммы за последствия несчастных случаев. В случае смерти застрахованного в период страхования страховая сумма выплачивается ее посмертному получателю, которого страхователь указывает в договоре страхования в момент его заключения. В данном случае страхователь также считается и застрахованным. За оговоренные последствия несчастных случаев, произошедших в период действия договора, застрахованный может получить определенный процент от страховой суммы в зависимости от степени потери здоровья.
Договоры смешанного страхования заключаются с гражданами в возрасте от 16 до 77 лет на срок З, 5, 10, 15 и 20 лет. Размер страховой суммы определяется страхователем.
24. Страхование от несчастных случаев и болезней
В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней входят обязанности совершить определенный договором страхования или законом страховой платеж при наступлении следующих событий :
1) причинении вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
2) смерти застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
3) потере (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в итоге несчастного случая и болезни, кроме видов страхования, касающихся медицинского страхованию.
Под несчастным случаем применительно к данному типу страхования рассматривается фактически случившееся, внезапное, непредвиденное событие:
1) травма, т. е. повреждение организма человека, вызванное действием факторов внешней среды (ушиб, ранение, разрыв связок, вывих или перелом, ожог, отморожение, поражение электротоком, разрывы, ранения и потеря органов);
2) ненамеренное острое отравление ядовитыми или химическими веществами, пищевыми продуктами.
В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. № 263 "Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" произошедшее событие не может быть признано страховым случаем, если оно наступило вследствие:
1) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
2) военных действий, а также маневров и военных мероприятий;
3) гражданской войны, народных волнений и всякого рода забастовок;
4) самоубийства или попытки самоубийства;
5) алкогольного, токсического или наркотического опьянения застрахованного;
6) инфекционных заболевания застрахованного;
7) в иных случаях предусмотренных данным постановлением.
Возраст застрахованных лиц не может быть меньше 18 лет к моменту заключения договора страхования и более 75 лет к моменту его окончания.
Страховщик вправе отказать в страховании следующим лицам:
1) инвалидам I и II групп;
2) лицам, стоящим на учете в наркологических, психоневрологических диспансерах;
3) людям, больным онкологическими заболеваниями, хроническими сердечно-сосудистыми болезнями, СПИДом.
25. Страхование ответственности
Страхование ответственности - вид страхования, объектом которого является ответственность перед третьими физическими или юридическими лицами, возникшая в результате какого-либо действия или бездействия страхователя. Если страховщик причиняет ущерб третьим лицам в форме ошибочного действия или бездействия, то страхователь частично или полностью компенсирует этот ущерб. В страхование ответственности входят следующие виды страхования:
1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Здесь объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства;
2) страхование гражданской ответственности перевозчика. Здесь объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, выступающим в качестве перевозчика, в связи с использованием транспортного средства;
3) страхование профессиональной ответственности. Это страхование, объектом которого являются имущественные интересы физического лица, связанные с обязанностью
последнего покрыть убыток, причиненный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности (нотариальной, врачебной, аудиторской);
4) страхование ответственности за неисполнение обязательств. Это страхование, объектом которого выступают имущественные интересы лица, являющегося должником, связанные с обязанностью последнего покрыть ущерб, выплатить неустойки кредитору в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) застрахованных обязательств, в том числе договорного обещания;
5) страхование иных видов ответственности.
В отличие от прочих видов страхования при страховании ответственности заранее не предусмотрено установление страховой суммы и застрахованного субъекта (т. е. того, кому должно быть выплачено возмещение). Застрахованный и величина страховой суммы определяются только при наступлении страхового случая, т. е. при причинении вреда третьим лицам.
26. Понятие страхового случая
Страховой случай - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
С наступлением страхового случая появляется обязанность страховщика сделать страховую выплату (страховое возмещение) страхователю, застрахован ному лицу, выгодоприобретателю или другим третьим лицам.
Для многих видов имущественного страхования страховым происшествием являются любое обесценивание, порча или потеря материальных ценностей в результате предусмотренных договором страхования условий (стихийного бедствия, пожара, кражи и т. п.).
Иногда страховым случаем является такое повреждение, при котором убыток превосходит обусловленный уровень. Например, при страховании сельскохозяйственных культур страховым случаем будет являться уменьшение фактического урожая в текущем году (от стихийного бедствия) по сравнению со средним урожаем с 1 газа предыдущие 5 лет. Одновременная утрата или повреждение застрахованного имущества на территории, охваченной одним стихийным бедствием, рассматриваются как один страховой случай.
В личном страховании страховыми случаями являются дожитие до обусловленного сроком договора времени, смерть или несчастный случай, повлекший за собой постоянную утрату трудоспособности, потерю здоровья.
Нанесенный страхователю в результате страхового случая материальный урон представляет собой страховой ущерб. Страховой ущерб включает в себя два вида убытков:
1) прямой убыток, т. е. количественное уменьшение застрахованного имущества (в результате гибели, повреждения, кражи и т. п.) или снижение его стоимости (обесценивание) при сбережении материально-вещевой формы, совершившиеся в результате страхового случая. В общую сумму прямого убытка входят также расходы, совершаемые страхователем для уменьшения ущерба, спасения имущества и приведения его в соответствующий порядок после стихийного бедствия или другого страхового события.
Прямой убыток - первичный ущерб, т. е. действительно наблюдаемый. Этимон отличается от косвенного убытка, который выступает производным, часто скрытым убытком. Прямой убыток является основным компонентом, устанавливающим страховую компенсацию;
2) косвенный убыток, т. е. ущерб, который является результатом краха, повреждения имущества или невозможности его употребления после страхового случая.
Косвенный убыток - убыток, производный от прямого, имеющий форму недополученного дохода из-за нарушений в производственно-торговом процессе в результате разрушения здания, сооружения, оборудования, потери предметов труда и т. п.
При возникновении страхового события появляется обязанность страховщика совершить платеж страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю.
27. Страхование автогражданской ответственности
Обладатели транспортных средств обязаны за свой счет застраховать риск собственной гражданской ответственности, которая может возникнуть в результате нанесения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при вождении транспортным средством, кроме следующих случаев:
1) нанесения вреда при употреблении транспортного средства, которое не указано в договоре обязательного страхования;
2) нанесения морального вреда или появления обязанности по компенсированию упущенной выгоды;
3) нанесения вреда при использовании транспортных средств в процессе соревнований, проверок, экзаменов или учебной езды на специально выделенных для этого участках;
4) загрязнения окружающей природной среды;
5) нанесения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит компенсации в соответствии с законодательством о надлежащем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
6) обязанностей по покрытию работодателю убытков в результате нанесения вреда работнику;
7) нанесения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, транспортируемому грузу, поставленному на них оборудованию;
8) нанесения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также в процессе движения транспортного средства по зонам и участкам самой организации, т. е. ее внутренней территории.
В целях защиты прав пострадавших на компенсацию ущерба, нанесенного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств другими лицами, Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" устанавливаются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех применяемых на территории Российской Федерации транспортных средств, кроме владельцев следующих транспортных средств:
1) транспортных средств, предельная конструктивная скорость которых не превышает 20 км/час;
2) транспортных средств, на которые по их техническим качествам и свойствам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;
3) транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации;
4) транспортных средств, зафиксированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность обладателей таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования, участником которых является РФ.
28. Понятие и виды страхования предпринимательского риска
Под предпринимательскими рисками, которые подлежат страхованию, понимают реальный ущерб, упущенную выгоду, расходы и ответственность. От остальных видов рисков его отличает то, что он появляется в результате ведения заинтересованным лицом предпринимательского дела. В случае когда гражданин ведет предпринимательскую деятельность, но при этом он не зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя в государственных органах, то соглашения страхования, заключенные с ним, являются недействительными.
Страхование предпринимательского риска совершается на случай:
1) нарушения обязательств контрагентом предпринимателя;
2) модификации условий и ситуаций деятельности предпринимателя по независящим от него обстоятельствам.
Для каждого из перечисленных случаев имеются ограничения.
Нарушение обязательств контрагентом не всегда дает основания для признания этого факта страховым случаем. Такое возможно, только если предприниматель находился в добросовестном неведении. Не может быть застрахован предпринимательский риск продавца при продаже товара лицу, платежеспособность которого сомнительна, так как у продавца почти всегда есть действительная возможность приобрести информацию о платежеспособности покупателя либо при отсутствии такой информации не подписывать договор купли-продажи.
Не каждое изменение условий деятельности может стать основанием для возникновения страхового случая. Имеется также ряд ограничений.