Ещё одним важным моментом, на который обратил внимание Петр Авен, состоит в том, что в нашем обыденном понимании до сих пор банк не является чем-то естественным в общей структуре производства. Есть противоречие между владельцами заводов, газет, пароходов и, в конечном итоге, банком. Но в современном мире банк является точно таким же звеном в производственном цикле, как и все остальное. И сам факт наличия большого количества банков и предложений связано просто с этапом жизни нашего общества. Понятно, что прохождение этого этапа совершенно необходимо, и дальше будет работать более понятно и насыщенно.
Таким образом, банковская система, которая создается по своим специальным законам, нуждается именно в освоении, в понимании, в выработке навыков и именно благодаря всему этому появляется возможность их правильного использования.
Делай-раз! Делай-Два!
"Часто слышишь про людей, – у них нет цели в жизни. В армии цель обозначена мишенью"
Фильм "ДМБ-2"
В этой главе я расскажу вам свой алгоритм работы с долгами, кредитами и вообще с любыми вопросами, которые требуют согласования, внесудебного и досудебного рассмотрения.
Я буду рассказывать на своем примере, потому что никоим образом не хочу заставлять вас слепо следовать предлагаемому мной алгоритму, с одной стороны. Но с другой стороны, я не готов спорить по мелочам и вдаваться в подробности, что будет, если делать немного не так, много не так, совсем не так. Я эти вопросы не проверял, я этого не знаю, я даю именно ту методику, которая хорошо работает не только у меня, но у моих знакомых и у моих клиентов.
Итак, первым этапом является, так называемое, делопроизводство. То есть, необходимо подготовить всю канцеляристику, как самый необходимый источник для дальнейших действий. Я обычно в первую очередь приобретаю папку. И здесь мне хочется напомнить классиков, а именно, И. Ильфа и Е. Петрова с их "Золотым теленком". Всё дело в том, что когда Остап Бендер понял, что просто так с Корейко он не справится, он первым делом, как вы помните, завел именно отдельную специальную папку, и уже туда собирал все свои материалы. Должен отметить, что это очень и очень важно. Во-первых, я беру всегда для новой задачи новую папку. Не только потому, что мне хочется начинать всё сызнова, но и потому что со старой папкой могут быть связаны какие-то воспоминания, какие-то случаи, которые отвлекают от дела непосредственно. А если купить специально папочку уже с мыслью, что это для конкретной задачи, для конкретного дела, то, что когда вы ее будете брать в руки, когда она перед вами будет появляться, то уже фактически окажется, что вы начинаете думать о том, как лучше сделать задуманное, как двигаться дальше в выбранном направлении.
Помимо самой канцелярской папки необходимо обязательно купить и дополнительные вещи. В первую очередь это тетрадь, которая будет служить мне журналом регистрации входящей-исходящей корреспонденции, посвященной этому вопросу. Во-вторых, конечно же, обязательны маркеры, потому что на документах всегда надо будет что-нибудь пометить. И различные их цвета, различные способы этих пометок будут очень и очень к месту, потому что есть же совершенно разные вещи, а именно: вам понадобится выделить, с одной стороны, важные условия договора, другим цветом понадобится выделить то, что нарушает ваши права. И это обязательно нужно сделать разными маркерами. Так очень удобно и полезно.
Третий очень важный момент – настройка вашего диктофона. Нужно выбрать способ, которым вы будете фиксировать разговоры с должностными лицами. С одной стороны, поскольку вы являетесь частным лицом, это ваше право, а обязанности уведомлять о ведении записи не возникает. Но с другой стороны, включение диктофона очень улучшает и облегчает процесс общения, независимо от того, с кем это общение происходит. И поэтому здесь очень важно научиться и настроить эту запись. Тем более, что проблемой это теперь, практически, не является. Ведь любой мобильный телефон имеет функцию диктофона. И очень важно тренироваться с этими записями. Нужно взять и проверить всё от и до. Научиться быстро включать диктофон в разных условиях, в том числе и в момент волнения. Дальше усвоить, на каком расстоянии его необходимо держать, чтобы запись получилась. В-третьих, нужно обязательно научиться, каким-то образом, сбрасывать эти записи на компьютер. И последнее, будет очень полезно освоить какой-нибудь способ записи разговора по телефону на компьютер. С одной стороны, это может быть какая-то специальная программа. Сейчас, когда все мобильные телефоны стали, по сути дела, смартфонами, таких программ море. Но можно поступить гораздо проще. У меня для этого есть специальный наушник-микрофон, который я специально купил для такой цели. И когда я разговариваю по телефону, то он как наушник вставляется мне в ухо, поэтому оттуда не вылетает, а снаружи он работает как микрофон, поэтому я могу подносить свой мобильник к уху и разговаривать, в то время как сам сигнал с микрофона у меня уже идет в другой диктофон. Итак, мы подготовились полностью в техническом плане.
Крайне полезным будет ещё и использование фотоаппарата. С помощью фотоаппарата можно, во-первых, заснять какие-то сообщения, в том числе, и СМС-ки, которые приходят вам на телефон. С другой стороны, с помощью с фотоаппарата можно быстро и удобно (практически это может сделать абсолютно любым современным фотоаппаратом, не нужно выбирать и искать) вы можете сделать вполне качественную копию тех документов, с которыми вам дают ознакомиться. Сам факт, что вам дали ознакомиться с документом, уже подразумевает возможность его скопировать, и не надо дожидаться, упрашивать кого-то для того, чтобы с этого документа вам сняли копию. Можно совершенно спокойно его отснять фотографии, а потом в удобное время, в удобном месте самому распечатать.
Вторым этапом будет тоже активное действие. Это действие подготовительное, но оно очень и очень важное и связано с тем, что перед тем, как фактически начать управлять своими финансами (то есть, своими долгами, кредитами, в конце концов, распределением денежных средств), их необходимо научиться контролировать. Потому что только контроль дал мне возможность понять и ощутить само движение денег. Ведь пока не имеешь точного представления о своих ресурсах, о тех денежных средствах, которые есть у меня в наличии, которые появляются и исчезают, я не мог взять и оценить, что же именно происходит, есть ли у меня необходимые ресурсы или нет, что и как я могу сделать совершенно непонятно. Для этого я опять же советую купить небольшую канцелярскую пластиковую папку-конверт с закрывающимся клапаном, и в нее начать собирать все-все чеки, которые получены при покупке. При этом я не только собирал чеки, но и брал листочки бумаги и карандаш и записывал в виде краткого заменителя чека те траты, которые совершал без его выдачи. То есть, покупка журналов, других товаров в киосках, на рынке и т. п. Почему это очень и очень важно? Всё дело в том, что мы собираемся бороться и побеждать банковских работников и работников других кредитных организаций. Это люди, которые с утра до вечера работают постоянно с деньгами и имеют соответствующие навыки. Поэтому при первом визите в банк с грамотно оформленными документами будет возникать диссонанс, ведь фактического владения навыками работы с деньгами нет. Мы не владеем, мы не умеем этим пользоваться, и это будет для наших кредиторов знаком, что можно и дальше предпринимать действия по игнорированию наших законных требований. Более того, после того, как мы завели дома специальный конверт для складывания чеков, эти чеки необходимо аккуратно записывать и регистрировать. Выбор зависит от удобства и скорости обработки именно для вас. Мне, например, больше всего подходит самая несложная табличка в программе Excel. И если вам захочется ею воспользоваться, по ссылке вы можете ее скачать на моем сайте: http://conscred.ru/. Но есть и масса других вариантов. В конце концов, бумажный носитель никто не отменял, и можно завести такую же гроссбух-книгу, как в старые времена у бухгалтеров, а можно скачать и в интернете то, что вам понравится и приглянется. Есть масса специальных программ, в том числе бесплатных, которые прекрасно помогают наладить домашнюю бухгалтерию, тем более, что большого числа деталей не требуется.
Но здесь очень важно, с одной стороны, не мельчить слишком сильно свои траты, но, с другой стороны, и не чересчур глобально их объединять. Вот возьмем самую распространенную и не самую крупную трату, а именно, то, что мы тратим в продуктовых магазинах. Скажу то мнение, которое, есть у меня. Я считаю, что все продукты, которые используются для приготовления обедов, которые идут на то, чтобы питаться, совершенно спокойно можно объединить воедино. И здесь не нужно доходить до каких-то крайностей и говорить, что пока у меня есть долг, то нужно сидеть на хлебе и на воде, потому что мозг тут же начнет сопротивляться, тут же придумывать способы отхода. Поэтому эти покупки я бы для себя никогда не стал делить и выделять, так же как не стал бы выделять и печенье, которое покупается к чаю, конфеты и тому подобное. Но, с другой стороны, есть то, что покупается тоже в продуктовых магазинах, но не нужно для полноценного обеда. В первую очередь, сигареты, вода в бутылочках, которую по ходу дела покупаем, жвачка, чупа-чупсы и тому подобное. Это я выделял отдельно. Потому что когда за месяц возьмешь и суммируешь затраты фактически даже не на еду, не на то, чтобы разнообразить свой стол и получать какое-то удовольствие, то видно как деньги расходятся в неизвестном направлении, и это надо выделить отдельно. И тогда времени на фиксацию покупок будет уходить крайне немного. Если мы действительно крупными мазками будем вносить покупки в готовую табличку, то это будет занимать буквально считанные минуты. А в конце месяца при обработке этих результатов вас будут ожидать совершенно уникальные открытия. Особенно я это гарантирую на первом этапе работы, потому что до отработки этой начальной денежной дисциплины по регистрации, траты будут во многом неконтролируемые, и их очень интересно увидеть и ощутить. Почему это так полезно именно в связи с рассмотрением долгов и кредитов? А потому что вы реально сможете увидеть свои фактические возможности. То есть, не ту сумму, которую получается отдать или ту, которая остается на погашение долгов, и вы наконец-то увидите реальные возможности по погашению кредита. Это очень и очень важно, правильно оценить свои ресурсы.
И вот, начав работу по своим финансовым ресурсам, пришло самое время взять и посмотреть те материалы, те документы, которые у нас есть по имеющимся у нас долгам и кредитам. Здесь у нас уже всё удобно и хорошо, потому что мы завели и папку, и канцелярскую книгу. Можем взять в нее абсолютно всё сложить. При этом очень важно не зацикливаться на фактическом нахождении абсолютно всего, что нужно, что у вас есть, но неизвестно где лежит.
Например, если с первого захода и не находятся все платежки, подтверждающие каждый платеж, то в этом нет ничего страшного. Гораздо важнее вспомнить и отдельно пометить, какие же документы вы получали в свое время от банка, и сопоставить их с фактическим наличием. Это очень важно для следующих этапов, когда я начинаю запрашивать документы от банка. Важно четко знать сможете ли вы всё это получить бесплатно. А это, безусловно, будет бесплатно, так как вам ничего из этого не выдавалось. Совсем другое, когда запрашивается копия взамен утерянной. Тут уже банк будет на полном основании требовать компенсацию своих расходов. Важно соблюсти спокойствие, сесть и разобраться всё-таки, что же из всего этого действительно имелось, что вы получали, а чего точно в глаза не видели и что нужно требовать при абсолютно любом раскладе.
И вот теперь, когда наступила ясность в голове, когда всё успокоилось, нужно взять и запросить у банка все недостающие документы. Это может оказаться и договор по кредиту. Вашего экземпляра вы вполне могли и не взять или вам могли его и не дать. Следующий момент, который вам необходимо запросить, это выписка движения средств по лицевому счету, чтобы было сразу видно, какие из платежей, вносимых вами, уже пришли в банк, и как они были израсходованы. Здесь очень важно требовать и настаивать на том, чтобы всё это движение по счету было предоставлено в понятной для обывателя форме. Не просто так, как распечатка, которую выдал компьютер (пользы от нее немного), но любая программа специальным образом настраивается, и она может выдать только то, что вам нужно. Более того, здесь важно знать, что банковские служащие обязаны подробно консультировать по этим вопросам. Поэтому, получив запрошенные, недостающие вам выписки по движению по лицевому счету будет необходимо добиться, чтобы с вами сел тот специалист, который действительно в этом движении разбирается, и показал вам всё "от" и "до". И ни в коем случае нельзя эту возможность упускать, а не уходить, просто взяв непонятную бумажку с непонятными числами. Разберитесь с ним, начиная с того, какие из ваших денежных переводов взяты банком, куда они пошли, по какой причине именно в этот срок и всё такое прочее.
Также очень важным будет запросить так называемый ссудный счет. Такой счет открывается для кредита (не для кредитной карты), и на нем отражается состояние текущего долга по конкретному кредиту. То есть, непосредственно, только на ссудном счете можно в реальности увидеть, сколько на нынешний день вы должны банку, какой ваш реальный долг. Ни проценты, ни штрафы, ни пени, ни какие-то платежи, а именно сам долг. То есть, то, для чего вы обращались в банк. Именно на этом счете видна реальная задолженность человека перед банком.
Ещё очень важно также иметь и страховые документы. Это может быть или страховой полис, или договор страхования, или, в конце концов, заверенный экземпляр договора коллективного страхования, который заключен между банком и страховой компанией и к которому вас банк присоединил при оформлении кредита. Все эти документы совершенно необходимы для того, чтобы начать разработку своей стратегии работы с банком.
Теперь, с одной стороны, собрана та часть, которая выдавалась вам при выдаче займа, а с другой стороны, есть те материалы, которые получены от банка. И, когда все документы собраны здесь, очень важно провести следующий важнейший этап, связанный, в первую очередь, с оценкой конкретных документов, а не конкретной ситуации. Это действительно очень трудно, сложно и было для меня самым непривычным. Просто необходимо, глядя на документы, отвлечься от конкретных обстоятельств, при которых этот кредит брался, от той атмосферы, когда было принято вами решение о получении кредита. Почему это решено именно так, для чего, столько пришлось переживать, уговаривать, чтобы этот кредит вам дали, или же наоборот, очень было всё легко. Вот от всего этого нужно обязательно отвлечься и посмотреть на документы со стороны. Прочитать их не как заинтересованное лицо, а как лицо, которое хочет получить реальную картину. Не как лицо, которое начинают одолевать воспоминания и эмоции в тот момент, когда вновь открываются знакомые документы, а увидеть всё именно так, как оно есть. Так его будут рассматривать юристы, так будет рассматривать судья. А судья рассматривает всегда только с одной точки зрения, как это соотносится с законом и насколько четко сделаны формулировки. Соответствуют ли они требованиям закона или являются легкой имитацией порядка и не более того, которые затрудняют восприятие самой сути.
Это, безусловно, самый трудный, на мой взгляд, этап во всей остальной деятельности. Потому что все мы подвержены чувствам, и никто из нас не робот. Но без этого этапа, без прохождения и вхождения в состояние некоторой отстраненности ничего не получится, потому что нужно обязательно увидеть реальную возможность и реальную суть. На этом этапе важно и полезно бывает обратиться за консультацией к специалисту, как к лицу, которое не зависит от самих документов, которое совершенно не знает фактически ни историю вопроса, ни то, для чего и почему понадобилось взять этот кредит. И именно поэтому он видит по сути дела тот же самый набор документов, график платежей, но за ним для него не стоит никаких эмоций и воспоминаний. За ним стоит соответствие требованиям и идея о том, что же можно сделать для скорейшего погашения этого кредита, для избавления от долга.
И если в момент этого анализа у вас возникли какие-то вопросы, то их вы можете задать на моем сайте по вот этой самой ссылке, и я с удовольствием вам постараюсь в этом вопросе помочь.
Итак, после проведения такой независимой оценки, естественно, совсем по-другому начинает восприниматься сам договор. И если в первоначальном варианте было видно, что все формулировки были сделаны очень ловко, кругло и внешне совершенно, то путем отвлечения и разбиения на части начинает появляться видение того, что в договорах далеко не всё так гладко и легко. И по опыту можно сказать, что в абсолютном большинстве документов всегда можно найти какие-то тонкости, которые имеют смысл, которые можно и нужно оспорить. Это могут быть, в первую очередь, навязанные страховки, платежи и комиссии, которые никак не связаны с выдачей и обеспечением самого кредита, незаконные штрафные санкции и многое другое, ущемляющее права заемщика. И в тот момент, когда мы посмотрели на документы непредвзятым взором, тут же появляется идея. Теперь можно и нужно сформулировать ту цель, которую необходимо реализовать при дальнейшем рассмотрении.