Это не значит, что нужно ставить цель нереалистичную и неизвестную. Это не мечта, не эфемерное какое-то построение, а именно конкретная цель. Здесь не имеет смысла повторять все идеи по целеполаганию, но очень важно вспомнить основные моменты, что цель должна быть обязательно конкретной, обязательно измеримой и иметь свой срок для реализации. Наличие срока никоим образом нельзя связывать с тем, что, возможно, банк или другая организация будут затягивать рассмотрение своих вопросов. С этим вы никак не можете бороться. А вот свои сроки нужно прописывать очень и очень четко, потому что себя вы можете контролировать, а любое откладывание уже решенного, как правило, движется в бесконечность и никогда не реализуется. Найдя ту задачу, которую необходимо решить в целом, мы разбиваем её на несколько этапов. И мне очень помогало, что каждый этап, каждую задачу, я решал отдельно.
К примеру, если взять и в одно заявление записать несколько различных пунктов, разных по своей природе (скажем, "внести изменения в сам текст договора", потом, "отменить страховку" и "сделать перерасчет платежей", и ещё что-нибудь добавить), то ответ на такое "всеобъемлющее" заявление абсолютно предсказуем. Из него будет выбран тот пункт, который не может быть выполнен банком в настоящий момент. И в ответе будет получено следующее: "ваше заявление не может быть рассмотрено по той простой причине, что….", и дальше излагается тот пункт, который вызвал несоответствие, который не годится и не необходим. Именно поэтому нужно (и я всегда так делаю) каждый небольшой вопрос помещать в отдельное заявление и заключать по каждому из них дополнительное соглашение. Тогда, безусловно, объем переписки вырастет, но уже не появится возможность пользоваться отписками широко и разнообразно.
Здесь уже появляется возможность заключать какие-то соглашения, потому что вырисовываются вполне конкретные понятия, которые являются абсолютно отработанными, на которые есть точные ответы, например, позиции Верховного суда и высшего арбитражного суда, по которым вполне можно заключать конкретные соглашения. Важно то, что по возможности следует заключать дополнительное соглашение к уже имеющемуся договору по тем вопросам, по которым удалось найти общее понимание (это тоже является следующим пунктом алгоритма). Всё дело в том, что это удобно хотя бы потому, что вы уже потратили столько времени, сил, возможностей, и даже привлекли кого-то для анализа этого договора. Заключив заново кредитный договор, вам, фактически, нужно начинать эту работу с самого начала. А дополнительное соглашение меняет именно то, что вам необходимо. Всё остальное, что устраивает в договоре, является приемлемым и, может быть, это были именно те условия, из-за которых вы и выбрали данный кредит для своего заключения. Они все останутся неизменными.
И теперь, когда после удачно проведенных переговоров мы пришли к новой ситуации, то я начинаю повторять этот цикл с уже уточненными позициями. С новым опытом, по новым пунктам, начиная, опять же, с того, что мы смотрим на весь собранный материал, корректируем свою цель, ставим конкретную задачу и ищем способ найти общую позицию вместе с кредитором.
Вот вкратце та процедура, которой пользуюсь я. Но можно подумать, что эта процедура пригодна только к одной узкой проблеме, и она не решает вопрос тогда, когда нужно делать что-то срочно или что-то, выходящее за грань этого понимания. Поэтому я сейчас рассмотрю этот же алгоритм для ситуации, когда служба безопасности банка или коллекторское агентство начинают доставать или причинять неприятности и, в конце концов, даже угрожать. На самом деле и в этом случае данный алгоритм будет действовать совершенно так же.
Итак, пункт первый, связанный с делопроизводством, будет более необходим, потому что обратиться и в полицию, и в прокуратуру по вопросу нарушения вашего спокойствия, нарушения ваших данных без настройки диктофона, без настройки способов фиксации СМС, без записи разговоров, не получится. Это будет пустое сотрясание воздуха.
Точно также совершенно необходим и контроль за своими тратами, потому что в этом случае, когда стоит вопрос уже о взыскании, вполне могут начаться процедуры, когда эти деньги будут уходить с других ваших счетов, а вы не контролируете свои траты, свои финансы.
Дальше, мы должны четко контролировать ту информацию, которую выдаем при таких острых общениях. То есть, что же известно коллекторам и работникам банка? Особенно это важно, чтобы обезопасить от этих неприятностей и волнений наших родных и близких, наших коллег. Нужно четко помнить о том, какая была информация выдана и ни в коем случае не давать чего-то нового, в чем они могли копаться, влезать и делать что-то сложное.
Четвертый пункт остается тоже совершенно тем же, что, несмотря на то, что взаимодействие приняло уже острую фазу, вам необходим материал, во-первых, о том, что это за коллекторское агентство или отдел, на каком основании он работает, какое его руководство, то есть запрос всех недостающих документов тоже необходим. После этого, имея весь необходимый набор материалов, мы точно также его оцениваем и смотрим, насколько необходимо и можно беседовать с данной организацией. То есть, что же мы, по имеющейся у нас информации, имеем право и должны делать. И именно дальше мы решаем конкретную задачу, то есть, ставим перед собой цель о том, как мы собираемся решать данную ситуацию.
Если договор до сих пор находится у банка, то необходимо ускорить и сделать более конструктивной беседу именно с работниками банка С теми, кто занимается конкретно кредитами, а не со службой безопасности и не с коллекторами, которые только получили задание с вами работать, но никак не решать вопросы по конкретному договору.
А с другой стороны, если этот договор полностью передан, то мы начинаем уже взаимодействовать с руководителем этой организации по своему договору. Решение происходит на той же самой основе, потому передача договора не в кредитную организацию, которой фактически является коллекторское агентство, говорит о том, что никакие новые изменения и дополнения уже не вносятся. Все соглашения, и все платежи должны производится строго в соответствии с первоначальным договором. Я показал на конкретном примере, что такой алгоритм работает во всех условиях.
100 советов укротителю финансов
10 советов для новичка в теме финансов
1. Обязательно проверяйте факт перечисления денежных средств хотя бы за пару дней до очередной даты, указанной в графике платежей, не полагаясь на квитанцию об оплате. Деньги могут не перечислиться, не дойти в срок и вы успеете предпринять действия, чтобы избежать просрочки.
2. Все свои обращения адресуйте всегда высшему руководителю кредитной организации, для банка таковым является, как правило, Председатель правления. Юридический адрес, фамилию, имя и отчество руководителя нужно перед отправкой уточнить на официальном сайте банка.
3. Если в заявлении у банка указывается его юридический адрес, то в качестве своего вам нужно указать тот, на который вам удобнее всего получать ответ. Он может быть никак не связан ни с местом вашей регистрации, ни с фактическим местом вашего пребывания.
4. Всегда точно указывайте в заявлениях название документа, который вам выдали при оформлении кредита и четко оговаривайте действие, которое вы совершили. Например: "Такого-то числа, месяца, года ОАО "Банк Ромашка" предоставил мне на подпись Заявление на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета "Ромашковые ДЕНЬГИ" № 123 с кредитным лимитом 40000 рублей, процентная ставка 23,00 %".
5. Повесьте календарь на стену и на нем разными цветами выделите даты, когда нужно вносить очередной платеж. Никогда не тяните до последнего дня, поскольку в своем нынешнем состоянии платежная система банка дает слишком много сбоев, чтобы можно было с точностью до суток гарантировать зачисление денежных средств.
6. Если полученных, заработанных вами денежных средств в текущем месяце достаточно для очередного платежа, то просто сразу отложите данную сумму и не прикасайтесь к ней, а еще лучше сразу перечислите на свой лицевой счет. Таким образом, вы сделаете первый шаг на пути становления профессионального заемщика, который несет ответственность за свои решения пользоваться кредитом.
7. Регулярно берите выписки движений средств по лицевому счету и сверяйте их со своими квитанциями и графиком платежей. Только постоянный контроль ваших денежных средств может избавить от неожиданных и неприятных сюрпризов.
8. Никогда не заканчивайте беседу с сотрудником банка по той причине, что он стал проявлять недовольство или вам кажется, что вы заняли много времени. Вы пришли за конкретным результатом, и его достижение либо полная ясность ситуации и дальнейших действий являются единственными критериями для окончания беседы.
9. Всегда старайтесь читать документ без эмоций и интерпретируйте именно то, что фактически написано. Забудьте все, что при этом говорили вам работники банка, знакомые или родственники, если оно не подтверждается документально.
10. Плохая память, забывчивость и неряшливость – вот главные враги заемщика. Должное сбережение всей информации и полный отчет себе в том, что в настоящее время оказалось утеряно по тем или иным причинам – вот краеугольный камень становления заемщика-профессионала.
10 советов для профи в сфере личных финансов
1. При любой возможности упоминайте о том, что вопросы урегулирования проблем с кредитом прорабатываются вами в досудебном порядке. Это скажет с одной стороны о ваших решительных намерениях, а с другой подчеркнет стремление решить вопрос за столом переговоров, а не в суде.
2. Учтите, что при расчете аннуитетных платежей могут использоваться три разные формулы. Чтобы проверить соответствие формулы указанной в договоре и суммы рассчитанной в вашем графике платежей можете воспользоваться таблицами в Excel, на моем сайте: http://conscred.ru.
3. Постоянно интересуйтесь новыми предложениями на рынке кредитования. Вы вполне можете найти более выгодные условия предоставления кредита, о ваш опыт уже не даст ввести в заблуждение рекламными посулами.
4. Помните, что после принятия решения суда в вашу пользу и его вступлении в законную силу закончатся только обязанности адвоката, если вы его нанимали для подготовки и участия в процессе. Вам нужно еще добиться исполнения этого решения, поэтому расслабляться очень и очень рано.
5. Всегда уведомляйте банк о своем намерении произвести частичное досрочное погашение в установленные договором кредитования сроки и проверяйте факт такого погашения по выписке. В противном случае излишне внесенные суммы будут просто копиться на лицевом счете без всякой пользы.
6. Переходить от аннуитетных к дифференциальным платежам выгодно только в начале периода кредитования. Ближе к середине срока это уже нужно считать в каждом конкретном случае, а во второй половине срока уже невыгодно.
7. Аннуитетная схема погашения не является плохой или несправедливой как таковой. Это просто способ снизить первоначальные платежи по кредиту за счет первоначального погашения процентов и в меньшей степени тела кредита.
8. Дифференциальная система требует первоначальных ежемесячных сумм платежей для погашения кредита, значительно больших, чем аннуитет, поэтому риск неплатежей для банка выше и проблематичность одобрения кредита возрастает.
9. Договор страхования независимо от того, является он обязательным по закону или по согласию сторон при заключении кредитного договора, должен обеспечивать страхование суммы текущего долга или немного более. Поэтому нет никакого смысла заключать договора страхования на весь срок выдачи кредита. Гораздо выгоднее, если ежегодно вы не только сможете выбрать страховую компанию с более выгодными вам условиями кредитования, но и уменьшите страховую сумму пропорционально уменьшившемуся долгу.
10. Требование банка о страховании в компаниях, которые якобы им проверены и потому более надежны является незаконным. В нашей стране деятельность всех страховых компаний лицензируется государством. Само наличие такой лицензии означает, что их деятельность полностью законна и не нуждается в дополнительных проверках, тем более со стороны коммерческой организации – банка.
4 технических совета
1. Абсолютное большинство мобильных телефонов имеет функцию диктофона. Обязательно потренируйтесь в его использовании сначала в домашних условиях, потом на улице и на работе. Помните, что с этого дня абсолютно все разговоры по вопросам ваших долгов и кредитов нужно записывать.
2. Также советую установить на телефон программу, которая записывает все телефонные разговоры. К сожалению, дать конкретные рекомендации очень трудно. Нужно попробовать что вам будет удобно на аппарате вашей марки. Мобильные телефоны в настоящее время сильно отличаются друг от друга.
3. Помните, что все, с чем вы имеете право ознакомиться по закону, например, в качестве ответчика по исковому заявлению банка, вы имеете право скопировать. Здесь самым удобным будет обычный простой фотоаппарат любой марки со встроенной вспышкой.
4. При копировании документов с помощью фотоаппарата соблюдайте несколько простых правил: всегда заряжайте аккумулятор перед съемкой или лучше носите с собой запасной. Прихватите с собой какой-либо тяжелый плоский предмет, чтобы ровно прижать страницу документа к столу. Вы освободите руки и создадите опору, упираясь локтями в стол при съемке, чтобы дрожание рук не смазало картину.
10 главных книг
5. Самая главная книга для вас – это Конституция РФ! Помните: все противоречащие ей документы незаконны при любых условиях.
6. Второй по значимости книгой является закон "О защите прав потребителей". Знайте: высшие судебные инстанции признают то, что он применим во всех случаях взаимоотношений частного лица с банком и другими кредитными организациями.
7. Не следует теряться от слишком сухих и запутанных формулировок отдельных статей законов. Читая их, вы приучаетесь видеть суть проблемы и ее решение, а не слепо соглашаться на красивые, обтекаемые, но не основанные на законе формулировки.
8. Почаще напоминайте себе шутку, в которой очень много истины: "Самая оптимистичная книга – это Уголовный кодекс, в ней каждый негодяй получает строго по заслугам".
9. Закон "О защите прав потребителей" может помочь только частным лицам. В то время как Гражданский кодекс универсален и регулирует все гражданские взаимоотношения, в том числе между кредитором и заемщиком независимо от того, физическими или юридическими лицами они являются.
10. И наконец, четвертым важнейшим законодательным актом должен стать для вас закон "О банках и банковской деятельности".
11. Все остальные законы "О потребительском кредите (займе)", "Об ипотеке", "О микрофинансовых организациях", "О кредитных историях", "Об организации страхового дела", и т. п. важны и ими нужно пользоваться по мере необходимости, но перечисленные ранее документы являются основополагающими и ваша позиция должна основываться в первую очередь на них, а затем подкрепляться для усиления выдержками из более частных законов.
12. Очень ценными источниками информации являются постановления и письма верховного суда, высшего арбитражного суда, арбитражных судов территориальных. В них излагается позиция, на которую вы сможете всегда опереться.
13. Вовсе не зря юристы всегда изучают сложившуюся судебную практику по каждому вопросу. Очень рекомендую пользоваться любой возможностью подкрепить свои требования соответствующими судебными решениями.
14. Книги по вопросам кредитов советую покупать только самые современные, отражающие текущее положение дел. Например, "Все о кредитных картах, оплате ЖКХ и банковских услугах" Сост. А. Белановский, С. Шевченко, А. Евстегнеев, М, АСТ: Книжный дом, 2015.
7 советов по выбору фильсов и интернет ресурсов
1. Хочу настоятельно порекомендовать не смотреть наши отечественные сериалы, посвященные взысканию долгов, криминальным вышибалам долгов, коллекторам и тому подобное. Ведь их сценаристы застряли на уровне "лихих 90-х" и нынешнюю ситуацию отражают очень слабо. Ничего кроме снижения мотивации к дальнейшим действиям и неверия в результат они не принесут.
2. С другой стороны, посмотрите фильм вроде "Потрошителей" (США 2009 г) с Джудом Лоу в главной роли. Если уж смотреть что-то про кредиты, то это должен быть аттракцион, который заставит вас быть более активным и стойким.
3. Документальные фильмы, посвященные природе денег, их роли в современном мире, банковской системе и тому подобное конечно интересны и бывают сделаны весьма профессионально. Но нужно четко видеть, что в ваших действиях по избавлению от кредитов они будут не много значить даже в качестве фундамента.
4. В первую очередь рекомендую информационный портал http://www.banki.ru/. В нем в одном месте собраны новости, информация о банках, о банковских продуктах, тематические блоги и форум, а также многое другое.
5. Калькулятор процентов за пользование денежными средствами: http://arbitr.ru/vas/calc395/. Позволяет рассчитать сумму за пользование чужими денежными средствами на основе действующей учетной ставки банковского процента.
6. Кредитных калькуляторов в сети интернет есть большое количество. Недостоверных и вводящих в заблуждение я не встречал, поэтому выберите тот, который вам больше подходит или воспользуйтесь для расчета таблицами Excel на моем сайте: http://conscred.ru/, позволяющими рассчитать платежи по всем четырем применяемым в настоящее время формулам.
7. Очень советую зарегистрироваться в тематических группах в социальных сетях, которые окажутся ближе вам по тем материалам, которые в них представлены. В них не только можно узнать много полезного, но и получить конкретный совет и психологическую поддержку от людей уже сумевших в той или иной степени добиться успеха.
10 советов для критических ситуаций
1. Если в критической для себя ситуации вы что-то пообещали, например, написать заявление в полицию, прокуратуру или что либо подобное, то обязательно исполняйте озвученное. Убедившись, что вы реально ничего не делаете в ответ на нападки, они станут только усиливать нажим, так как почувствуют свою безнаказанность.
2. Без крайней необходимости не давайте никаких обещаний, например, не обещайте прийти куда-либо в оговоренное время, или выплатить некую сумму. Не позволяйте никому заставлять вас отклоняться от вашего плана, даже если ваши планы и требования звонившего совпадают совершенно незачем уведомлять об этом.
3. В беседах, в том числе по телефону, не давайте никакой дополнительной информации. Профессионал сможет преподнести даже незначительную мелочь таким образом, что вам покажется, что о вас знают все, и вы никогда не вспомните, что в порыве откровенности сами ляпнули лишнего.
4. Хорошей стратегией является провоцирование оппонента на выдачу под аудиозапись в открытую информацию, которая относится к банковской тайне. Очень важно при этом удержаться и не подтверждать, кто именно находится на проводе, не давать ему полноценную возможность идентификации.