После возвращения средств и полного погашения кредита карточный счет может возобновляться любое количество раз. Главное, чтобы пользователь четко отслеживал дату внесения очередного платежа и не допускал просрочек. В этом случае стоимость заемных средств составит всего 1,000–1,500 руб. – такова сумма ежегодной комиссии за обслуживание карты. Правда, если бы все заемщики могли укладываться в льготный период, банки вряд ли предлагали бы сей продукт. Как показывает практика, финансовую дисциплину соблюдают не более 5 % заемщиков, остальные пропускают грейс-период и "попадают" на проценты.
Теперь вернемся к тому, как выбраться из долговой ямы.
Пример...
Заемщик взял кредит в рублях на срок до трех лет. Работу из-за кризиса он не потерял, к тому же имеет накопления. Психологически комфортнее гасить кредит из имеющихся средств и не прибегать к новым до нормализации ситуации в экономике. Впрочем, не все так просто. Обладатель рублевого займа (на срок 1–3 года) должен просчитать, будет ли для него выгодно досрочное погашение.
Если кредит взят до сентября 2008 года (то есть по минимальным процентным ставкам), а накопления размещены на депозите, доходность которого покрывает кредитную ставку, – оно того стоит. Допустим, юрист Владимир Г. в августе 2008 года взял кредит в банке на покупку Ford Мondeo в размере 400,000 руб. по ставке 9 % годовых. При этом свои сбережения он хранил на банковском депозите (ставка по вкладу – 10 % годовых). То есть на момент начала кризиса доходность по вкладу уже на 1 % перекрывала его потери от выплат по кредиту. С осени банки активно начали привлекать деньги населения, повышая ставки. После окончания срока вклада Владимир в январе 2009 года переложил деньги под 15 % годовых в другой банк; ставка по кредиту не изменилась.
Таким образом, чистый процентный доход Владимира составил 6 % в год. То же относится и к кредитам в рублях, взятым на длительные сроки – 5 – 20 лет (чаще всего это ипотечные и автокредиты). При укреплении доллара или евро их лучше не погашать досрочно – рост инфляции и девальвация рубля могут сделать ежемесячный платеж невесомым для кошелька – при условии сохранения прежнего уровня доходов.
Трудности перехода
Валютные кредиты могут привести к серьезным финансовым проблемам. Такие займы следует как можно быстрее погасить, поскольку и "американец", и "европеец" укрепляются и растут. Первые же месяцы кризиса это наглядно доказали. Если 1 августа 2008 года курс ЦБР составлял 23,4 руб. за $1 (36,5 руб. за 1 евро), то 25 декабря 2008 года за доллар давали уже 28,6 руб., а за евро – 39,9 руб. То есть плата по валютным кредитам увеличилась для заемщиков на 22 %.
Из-за девальвации рубля многие заемщики валютных кредитов оказались в тяжелой ситуации. "До октября 2008 я платила по ипотечному кредиту около 23,000 – 25,000 рублей в месяц, в зависимости от курса. Но в декабре платеж составил 28,000 рублей. Если курс поднимется до 35–40 рублей за доллар, мне придется продавать квартиру", – рассказывала мне коллега. Найти необходимые для погашения кредита 90,000 долларов она, естественно, не могла. Таких заемщиков, сделавших ставку на укрепление национальной валюты в 2006–2008 годах, очень много, особенно в Москве и Санкт-Петербурге. "В августе взял автокредит в банке. При оформлении заявки в автосалоне долго не мог выбрать, в какой валюте, и, когда решился на рубли, девушка-консультант по кредитам заметила, что лучше брать в долларах – мол, если что, банк позволяет перевести валютный кредит в рублевый. Как только доллар сильно вырос по отношению к национальной валюте, я позвонил в банк с просьбой рефинансировать кредит. Но мне ответили, что данная программа закрыта. Получается, что в салоне моя машина сейчас подешевела на 100,000 рублей, а за кредит придется заплатить на 250,000 больше", – жалуется один из заемщиков. К сожалению, описанная ситуация не редкость. Постарайтесь найти возможность досрочно погасить такой кредит.
Если ваш банк категоричен, попробуйте рефинансировать кредит – некоторые организации начали активно двигать подобные программы. В декабре прошлого года банк ВТБ24 и Сбербанк предложили своим клиентам конвертировать имеющиеся у них кредиты в долларах США и евро в рубли. Аналогичную программу для ипотечных заемщиков разработал Городской ипотечный банк и ряд иных учреждений. Но прежде чем воспользоваться предложением, надо понять, насколько это будет вам выгодно.
Принимая решение о рефинансировании в рубли ипотечного или иного валютного кредита, необходимо учитывать следующие факторы:
1. Вид и срок кредита.
2. Курс иностранной валюты к рублю в момент получения кредита.
3. Процентную ставку по действующему кредиту.
4. Процентную ставку по новому кредиту, который предоставляется для рефинансирования.
5. Величину ежемесячного платежа (рублевый эквивалент) в процентах от ежемесячного дохода (если равен 5 – 10 %, рефинансирование вряд ли имеет смысл).
Пример...
Потребительский кредит в $10,000 был взят на пять лет под 12 % годовых в июле 2008 года. Ежемесячный платеж составлял $222. Учитывая курс доллара на момент получения займа (23,41 руб. за $1), сумма кредита в рублевом эквиваленте составляла 234,1 тыс. руб., а ежемесячный платеж – 5,197 руб.
Теперь переносим нашего заемщика в декабрь 2008 года: доллар растет, платежи увеличиваются. Он решает рефинансировать кредит в рубли. На момент потенциального перехода ставка по рублевым вкладам составляет 25 % годовых (на 60 месяцев), остаток задолженности – $9,3 тыс. (или 260,4 тыс. руб. по курсу 28 руб. за $1). Таким образом, ежемесячный платеж составит 7,643 руб. Это все равно, как если бы клиент продолжал выплачивать валютный кредит при курсе 34,43 руб. за доллар. Пока американская валюта не достигла этой отметки, рефинансировать старый заем не имеет смысла.
Пример...
Ипотечный кредит в $100,000 был взят на 20 лет по ставке 10 % годовых. Ежемесячный платеж на дату выдачи – $965 или 23,1 тысяч рублей (24 руб. за $1). На момент рефинансирования остаток задолженности – $90,000, курс – 28 руб. за доллар. Ставка, по которой рефинансируется кредит, – 18 % годовых. При перекредитовании заемщик должен будет банку 2,52 млн руб., а ежемесячный платеж составит: 38,89 тыс. руб., что соответствует выплате прежнего долларового кредита при курсе 40,3 руб. за доллар. То есть рефинансировать кредит из долларов в рубли будет выгодно, лишь когда курс превысит данную отметку.
Как видно из примеров, ежемесячные выплаты по рублевому кредиту могут значительно опережать выплаты по валютному даже с учетом роста валютного курса.
Есть и еще несколько негативных моментов.
Перекредитование – это фактически выдача нового займа, которая сопровождается дополнительными расходами – 2–3 % от суммы нового кредита. К тому же рефинансирование не всегда возможно из-за изменившихся требований к соотношению кредит/залог. Если отношение размера непогашенного денежного обязательства к стоимости квартиры будет, например, более 70 %, клиенту придется довнести денежные средства для устранения разницы, так как у большинства кредиторов размер первоначального взноса – не менее 30 %.
Следует учитывать, что при рефинансировании, если старый кредит гасится и получается новый (такой путь и предлагают банки), заемщик теряет право на имущественный налоговый вычет. А экономия на налоге на доходы физлиц (НДФЛ) образует существенную часть расходов по кредиту, что снижает финансовый эффект рефинансирования вплоть до отрицательного.
Наконец, из-за роста процентной ставки увеличится нагрузка на семейный бюджет, что негативно отражается на финансовом состоянии заемщика.
Смена валюты кредита оптимальна, если:
1) валютный кредит взят недавно под сравнительно высокие ставки (от 15 % годовых);
2) рефинансирование кредита позволит увеличить его срок и, как следствие, уменьшить платежи;
3) заемщик планирует рассчитаться по кредиту досрочно и (или) в сроки, не превышающие 5 лет.
Таким образом, решаясь на рефинансирование, необходимо тщательно взвесить все "за" и "против". Зафиксировав платеж в рублях сегодня, заемщик может оказаться в значительном проигрыше завтра. Ведь прогнозировать курс доллара или евро на несколько лет вперед невозможно. Особенно осторожными следует быть долларовым заемщикам, так как многие известные экономисты в последнее время сходятся во мнении, что никаких веских причин для роста доллара нет.
Имеешь право
Нельзя исключать, что банк в условиях кризиса, сопровождающегося удорожанием заемных средств, увеличит ставку по кредиту. На этой проблеме хочу остановиться более подробно, так как от ее решения часто зависит финансовое благополучие заемщика. Осенью-зимой 2008 года ряд банков уведомил клиентов о возможности увеличения ставки в одностороннем порядке (в первую очередь коснулось ипотечных заемщиков). Банкиры объясняли необходимость данного шага финансовым кризисом. В сущности, они решили переложить свои проблемы на заемщиков.
Странную тираду мне довелось услышать от одного из руководителей регионального банка (он как раз рассылал письма своим клиентам с предложением заключить допсоглашение о повышении стоимости займа по уже действующим договорам): "Банк не поднимает процентные ставки в одностороннем порядке, а предлагает вам решить этот вопрос по соглашению сторон. В свое время, выдав кредит, банк помог вам решить большую, возможно, главную в жизни, жилищную проблему. Вы – счастливые люди, что успели это сделать тогда, купив квартиру в разы дешевле, чем она стоит сегодня. Еще раз хочу отметить, банк помог вам реализовать свою мечту. Сейчас банк обращается к вам с ответной просьбой. Сумма выплат по увеличенной ставке, как правило, незначительна в номинальной величине. Рост процента заемщику более чем под силу, а для банка это – принципиальный момент в норме доходности. Даже если просуммировать все платежи по повышенной ставке, это будет меньше, чем произошедший рост стоимости жилья, которым вы владеете. Еще раз обращаюсь к Вам с просьбой пойти навстречу банку" . Некоторые банкиры пытались взять заемщиков на испуг, угрожая требованием досрочно погасить кредит в случае несогласия на повышенную ставку. Но в кредитных договорах не было пункта, позволяющего увеличивать ставки в одностороннем порядке.
Открываем Гражданский кодекс РФ. Согласно пункту 1 статьи 450 изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено самим кодексом, другими законами или договором. То есть право изменения банком процента в одностороннем порядке должно быть предусмотрено соответствующим пунктом договора. Если его нет, действия банка являются незаконными и могут быть оспорены в суде.
В то же время закон предусматривает механизм, позволяющий банкам изменить процентные ставки по кредиту даже в случае отсутствия в договоре соответствующего пункта. Так, существенное изменение обстоятельств является основанием не только для расторжения, но и для изменения договора. Правда, в соответствии с пунктом 4 статьи 451 ГК РФ изменение договора по данному основанию допускается по решению суда в исключительных случаях – когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях. По мнению юристов, приведенная норма содержит оценочные категории, которые оставляют значительный простор для свободных умозаключений судьи, рассматривающего дело. Процедура доказывания в подобных ситуациях значительно усложняется. Сначала банк должен предложить своим заемщикам подписать соглашение об изменении процентной ставки. Предложение может быть мотивировано глобальным финансовым кризисом, падением цен на недвижимость и т. п. Обычно оно рассчитано на запугивание заемщика, влечет за собой обещание негативных последствий в случае отказа от добровольной "сделки". Если клиент откажется подписать дополнительное соглашение о повышении процентных ставок, банк может обратиться в суд с требованием их изменить. Однако заемщику будет гораздо легче мотивировать свой отказ, нежели банку убедить суд в необходимости повысить процент.
Не исключено, что банк включил в кредитный договор пункт, предусматривающий повышение ставки в одностороннем порядке. Например, Сбербанк вправе "в одностороннем порядке производить по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решения по повышению учетной ставки". У ряда кредитных организаций в договоре прописана возможность увеличения процентов через 2–3 года после подписания договора. А с осени 2008 года уже все банки добавили в кредитный договор такую норму.
В любом случае у заемщика остается право оспорить решение в суде. Кроме того, нельзя исключить, что правительство ограничит аппетиты банкиров – в декабре 2008 года в Госдуму был внесен законопроект, который запрещает организациям самостоятельно увеличивать ставки по новым и уже выданным кредитам. Ограничение распространяется не только на потребительские займы, но и на ипотеку.
Досрочное погашение
Еще одна неприятность, которая поджидает заемщиков, – требование досрочно погасить кредит. Это касается любых кредитов и банков. Так, в октябре 2008 года Росевробанк обратился к своим ипотечным заемщикам с просьбой досрочно погасить часть задолженности (30 % от стоимости кредита), ссылаясь на скорый обвал рынка недвижимости и уменьшение стоимости залога. Представители другого банка, входящего в десятку крупнейших, обзванивали клиентов, взявших автокредиты, и интересовались: "Учитывая ваш уровень дохода, [1] не могли бы вы погасить кредит досрочно?"
Дальше просьб банки не пошли, но это не значит, что такие требования не возобновятся в будущем. Поэтому следует вновь обратиться к законам. Статьей 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Значит, если в договоре прописано право банка требовать возврата суммы кредита до истечения его срока, он вправе заявить о нем.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем соответствующего требования, опять же – если иное не предусмотрено договором. Все требования о досрочных погашениях, права на которые не указаны в договоре, незаконны.
Чаще всего право банка просить заемщика досрочно погасить задолженность возникает в случае нарушения последним условий кредитования. Например: заемщик вовремя не внес ежемесячный платеж; счета и имущество заемщика арестованы судебными приставами; против заемщика возбуждено уголовное или административное дело, рассмотрение которого в суде повлечет ухудшение его финансового положения.
Некоторые банки обеспечили себе право требовать досрочного погашения кредита в случае существенных изменений условий, указанных в личной анкете заемщика. Это может быть смена места жительства или работы с последующим снижением заработной платы.
При нарушении заемщиком какого-либо пункта договора банк в случае судебного разбирательства будет опираться на статью 813 ГК РФ. Она гласит, что при "невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором". А в статье 814 ГК РФ прописано право требовать досрочного погашения обязательства в случае нарушения заемщиком целевого характера использования заемных средств.
Особенно внимательными следует быть тем, кто взял ипотечный кредит. Они могут оказаться в числе клиентов, от которых банк потребует досрочно погасить займ (обычно обеспечен залогом – квартирой или домом). Это не потребкредит на 10,000 и даже не 100,000 руб. Здесь речь идет о 10 – 20-летних займах на сумму от 300,000 до 25 млн руб. Согласитесь, далеко не каждый может единовременно выплатить такую сумму. Однако право требовать досрочного погашения обязательно должно быть прописано в договоре. В условиях снижения цен на жилье залог (квартиры и дома) обесценивается и дает кредитным организациям повод настаивать на досрочных расчетах или внесении дополнительного обеспечения. Правда, учитывая отсутствие официальных данных о сделках на рынке недвижимости, доказать факт снижения стоимости залога в суде банку будет чрезвычайно сложно. Поэтому заемщики имеют все шансы убедить судей в необоснованности требований финансистов. Главное – самому не давать повода для сомнений, а именно – вносить все платежи в срок и не нарушать остальные условия договора.
Не играйте в прятки
Массовые сокращения на предприятиях, урезание зарплат, снижение прибыли предпринимателей привели к росту численности заемщиков, потерявших прежние источники доходов. Еще вчера вы спокойно рассуждали о преимуществах жизни в кредит, а сегодня бегаете в поисках средств на оплату очередного взноса.
"Я купил ноутбук в кредит, а на следующий день меня по сокращению штата уволили с работы".
"Деньги с кредитной карты я потратил на поездку в Испанию – отдыхал с подругой. Вернувшись, обнаружил, что банк, в котором я работал, лишился лицензии. Найти место в другом невозможно – и без меня тысячи финансистов борются за редко появляющиеся у хэдхантеров вакансии. Что мне делать с долгом?".
"Боюсь, что у меня заберут квартиру, купленную по ипотеке – я пропустила уже два платежа: и у меня, и у мужа сократили зарплату, мы не смогли пока найти деньги для очередного взноса".
"Из-за кризиса мой бизнес больше не приносит доход, а на мне "висит" кредит на машину, купленную полгода назад".