Знакомые ситуации? Хорошо, когда есть накопления – они позволят погасить задолженности и дожить до лучших времен. Можно рассчитывать на помощь государства, тем более что депутаты Госдумы предложили в конце 2008 года заморозить на год платежи по всем кредитам для потерявших работу россиян. Навстречу заемщикам пошел Сбербанк, представители которого заявили, что готовы предоставить гражданам, оставшимся без работы или столкнувшимся с уменьшением доходов, отсрочку по кредитам, не связанным с ипотекой, на срок до одного года (условие – предоставление документов с работы, подтверждающих увольнение или сокращение зарплаты). Аналогичные меры были обещаны и ипотечным заемщикам. К сожалению, далеко не все брали кредиты в Сбербанке, а остальные банкиры к идее моратория отнеслись скептически. "Как мы можем дать на год отсрочку, если нормативы по достаточности капитала, установленные ЦБР, регулятор не отменял? К тому же мы не благотворительная организация, а частный банк, цель которого – зарабатывать", – такое объяснение можно услышать от большинства участников рынка. "Заемщик должен рассчитаться по обязательствам, а не ссылаться на то, что он неправильно посчитал три месяца назад", – заявил председатель правления ВТБ24 Михаил Задорнов в конце прошлого года.
Если накоплений нет, а кредит был взят не в Сбербанке, как должнику решить проблему своего личного дефолта? Главное – не уходить от проблемы и не скрываться от банка.
Пример...
Сотрудница Pr-компании Лена Б. взяла кредит на покупку иномарки, но осенью 2008 года лишилась работы и, соответственно, источников дохода. Она пропустила три платежа по кредиту, а на звонки и письма из банка, который напоминал ей о просрочке, не обращала внимания. Лишь после того, как к ней нагрянули "охотники за долгами" (сотрудники коллекторского бюро) и пригрозили судом, она побежала в банк с просьбой об отсрочке. Но там заявили: "Ваши обязательства по кредиту проданы коллекторам, разбирайтесь с ними. Мы могли бы вам помочь пару месяцев назад, но не могли с вами связаться" .
Если вы сразу обратитесь в банк и объясните, что временные финансовые трудности связаны с задержкой или сокращением зарплаты (или увольнением), но вы прикладываете максимум усилий для решения этих проблем, кредитная организация может пойти навстречу. Банк в состоянии предложить реструктуризацию долга заемщика: изменить график погашения кредита, уменьшив ежемесячный платеж на определенный срок, или установить льготный период, в течение которого заемщик будет выплачивать только проценты, без суммы основного долга. Не исключено, что вам предложат увеличить срок кредитования – ежемесячный платеж уменьшится, и вы сможете погашать кредит.
Автозаемщикам, попавшим в финансовые передряги, несколько проще, – у них есть авто, которое в любой момент можно продать. Правда реализация машины, находящейся в залоге у банка, все же отличается от обычной купли-продажи. Основным документом, подтверждающим право собственности на автомобиль, принято считать паспорт транспортного средства (ПТС). Банк забирает его при оформлении кредита. Если покупатель, которому вы предлагаете своего "железного коня", готов рискнуть и отдать деньги без ПТС, вам повезло. После сделки и погашения кредита вы отдадите новому владельцу ПТС. Но большинство покупателей, скорее всего, не рискнет с вами связываться, зная о большом количестве мошенников. Другой выход – попросить банк отдать ПТС. С одной стороны, банкам самим выгодно быстрее реализовать залог и получить от должника деньги; с другой – мало кто решается отдать документ на машину до погашения кредита.
Остановимся подробнее на проблемах ипотечных заемщиков. Так как кредит брался на покупку недвижимости и выплаты по нему значительные, ухудшение финансового положения может закончиться потерей жилья. "Если клиент исправно платил все прошлые годы, мы готовы рассмотреть его заявление об отсрочке выплат по основному долгу на срок до шести месяцев", – заявили в одном из банков. В других отсрочка предоставляется от одного-двух месяцев до года. Самый распространенный вариант, когда заемщик получает разрешение гасить лишь проценты (в течение срока, определенного банком). Затем он вносит пропущенные платежи в оговоренный банком срок либо реструктуризирует свой долг, увеличивая размер ежемесячных взносов или продлевая срок погашения. Это подходит далеко не всем. Если проблемы с обслуживанием кредита возникли в первые годы после подписания договора, процентная составляющая платежа будет гораздо выше доли по основному долгу.
Пример...
В мае 2008 года Кирилл Г. взял кредит на покупку однокомнатной квартиры в Москве на сумму $150,000. Срок кредита – 8 лет, ставка – 11 % годовых. Ежемесячный платеж составлял $2,356. В начале 2009 года Кирилл попал под сокращение и обратился в банк с просьбой об отсрочке. Там ему пошли навстречу и ввели мораторий по основному долгу на 3 месяца, предложив выплачивать лишь проценты. Никогда не вникавший во "внутреннюю кухню" банка, Кирилл с удивлением обнаружил, что ему все равно надо ежемесячно вносить около $1,200. Такой суммы у него не было, поэтому от предложенного банком варианта пришлось отказаться.
Итак, если заем брался на срок более 15 лет, почти весь платеж в первые годы кредитования уходит на выплату процентов. Естественно, мораторий не актуален.
Еще один вариант, который можно использовать при наличии ипотечного займа и финансовых проблем, – увеличить срок кредита и тем самым уменьшить ежемесячный платеж. Такую реструктуризацию предлагает большинство российских банков, но, как и в случае с отсрочками, решение принимается в индивидуальном порядке.
Пример...
Вернемся к ситуации Кирилла. Как мы помним, его ежемесячный взнос составляет $2,356. При увеличении срока кредитования сумма должна уменьшиться. Но есть один нюанс: банк пересчитывает кредит по новой ставке. В случае Кирилла она выросла до 16 %. Даже если увеличить срок до 20 лет, размер ежемесячного платежа мало изменится и составит $2086. Ставки во всех без исключения банках сегодня гораздо выше, чем до кризиса, и платеж может не только не уменьшиться, но даже увеличиться.
Если проблемы заемщика носят затяжной характер и он не уверен, что сумеет быстро восстановить свою платежеспособность, поможет третий вариант – продажа квартиры. Здесь тоже есть несколько схем. Первая – самостоятельная продажа жилья, находящегося в залоге у банка. Для этого требуется получить согласие кредитной организации, которая определит сумму задолженности на определенную дату. Ниже указанной цены продать квартиру нельзя. Покупатель перечисляет указанную сумму на расчетный счет банка-кредитора, долг погашен, а вы получаете на руки закладную и документ от банка об отсутствии задолженности. Потом вы снимаете обременение на вашу квартиру и оформляете договор с покупателем, получая разницу между суммой долга по кредиту и ценой квартиры.
Напомним, что прятаться от банка не выгодно. Через два-три месяца, устав за вами бегать, он потребует реализовать заложенную квартиру через суд. Скорее всего, ее продадут по стоимости залога, а не по рыночной цене. При самостоятельной продаже, особенно если вы приобретали квартиру несколько лет назад, вам удастся не только вернуть долг банку, но и получить прибыль от роста стоимости жилья. Более того, вы можете найти оптимальный выход для себя и для банка. Кирилл, которому не подошел ни вариант с отсрочкой, ни пролонгация срока кредитования, нашел его. Продав с согласия банка квартиру, он погасил задолженность, а оставшейся разницы хватило на внесение 50-процентного первоначального взноса за кредит на покупку квартиры меньшей площади в Подмосковье. Банк выдал новый заем после того, как Кирилл устроился на новое место. Несмотря на увеличение процентной ставки, за счет большого первоначального взноса и увеличения срока кредитования ежемесячные платежи составили около $700, что с учетом уровня заработной платы Кирилла вполне устроило.
По второй схеме продавцом вашей квартиры является банк, который берется сопровождать сделку. Покупатель вносит сумму вашей задолженности по кредиту на депозитарную ячейку, во вторую ячейку кладется разница между стоимостью квартиры и суммой кредита, вы получаете доступ к ней. Банк направляет в регистрационную службу уведомление о том, что кредит погашен договором купли-продажи, после чего регпалата оформляет переход права собственности. Когда сделку зарегистрируют, вы получите деньги.
Существует и третья схема, по которой вы продаете не квартиру, а кредит. То есть между банком, вами и покупателем подписывается соглашение о переводе долга на последнего. Он приобретает право собственности на проданную вами жилплощадь и обязанность погасить долг перед банком, став, таким образом, новым должником. Квартира остается в залоге у банка.
Забыл – плати
Нередко у заемщиков появляются проблемы из-за собственной невнимательности: многие не читают договор, не требуют от банка документального подтверждения при закрытии счета и т. д. Результат неосмотрительности или незнания (которое, как известно, не освобождает от ответственности) – финансовые потери. "В прошлом году я купил в кредит плазменный телевизор. Заем оформил в магазине, где находились стойки нескольких банков. Для оплаты кредита мне выдали пластиковую карту и открыли счет. Я всегда своевременно делал платежи по кредиту и уже через полгода погасил займ досрочно. Сдал карту в банк и подписал документы о закрытии счета. Платежи вносил через банкомат, и, сделав последний взнос, я позвонил в банк. Операционист заверил меня, что кредит погашен. А в начале 2009 года я стал получать письма и звонки с требованием погасить долг по тому самому займу. По телефону мне не смогли объяснить, откуда он взялся. Управляющий отделением объяснил, что карту я сдал, но счет не закрыл, и по нему набежали проценты в виде пеней и штрафов – около 2,000 рублей", – рассказал мне Алексей Р. Заемщик подал в суд, надеясь, что тот признает штраф незаконным, тем более что платежные документы об оплате займа были в наличии. Однако суд встал на сторону банка. Алексей не стал продолжать юридическую тяжбу и заплатил штраф. Некоторые заемщики, погашая заем и не получая от банка документ о закрытии счета, сильно рискуют. Случаи, когда банк вспоминает о кредите через несколько лет, не редкость. "У меня украли сумку-барсетку, в которой находилась кредитка. Я позвонил в банк и попросил ее заблокировать, что и было сделано. Через несколько дней я предоставил письменное заявление о краже карты и написал заявление на восстановление. Менеджер банка ответил, что вопрос о восстановлении карты может рассматриваться до двух месяцев. При этом не было сказано, что я должен внести какие-то деньги. Прошло два месяца, и мне действительно дали сначала пин-код, а потом и саму карту. А затем пришла выписка со счета, согласно которой я должен оплатить блокировку и восстановление карты. Оплатил. Но уже в следующем месяце в выписке появились штрафные санкции. Я написал претензию в банк и указал, что письмо одновременно является заявлением на расторжение договорных отношений. Прошло уже два месяца, но банк никак не отреагировал на мое заявление и продолжает начислять пени…", – рассказывает Георгий М.
"Мы с мужем исправно платили по кредитным картам и считались хорошими клиентами. Потом уехали за границу, но счет не закрыли, так как на него еще должны были поступить деньги. Сняли их, в минус не ушли, все нормально. Карточки были действительны до декабря 2006 года. На этом отношения с банком планировалось прекратить. Но через год после окончания срока действия карт банк стал присылать письма с информацией о задолженности: оказалось, карточки перевыпустили и требуют деньги за обслуживание", – рассказывают супруги Михаил и Марина Г.
Ошибка операциониста, не сумевшего правильно рассчитать сумму, которую должен внести заемщик для закрытия кредита, ваша забывчивость или невнимательность – и вы уже в числе должников. На те "копейки", которые остались на счете, набегают штрафы, которые копятся и со временем могут стать очень существенными. Суд, скорее всего, как и в приведенном выше примере, встанет на сторону банка. Дело в том, что, согласно условиям договора, кредитная организация вправе начислять штрафные санкции на неуплаченные комиссии за ведение счета клиента.
И в заключение еще несколько рекомендаций:
1. Если при оформлении кредита вы подписываете договор об открытии счета для обслуживания займа и в нем предусмотрена плата за обслуживание, требования банка о взыскании стоимости такого обслуживания законны.
Помните – не во всех банках после полного погашения суммы кредита и отсутствия задолженности по кредитному договору счет, открытый для обслуживания кредита, автоматически закрывается.
2. Если заемщик пропустил срок погашения хотя бы по одному из платежей, он должен выплатить штраф, указанный в договоре с банком за каждый день просрочки (со дня, когда задолженность возникла, и до того дня, когда клиент вернул ее банку). Следует помнить, что взыскиваемые с заемщика проценты за нарушение срока возврата кредита носят характер неустойки и являются способом обеспечения исполнения обязательств по договору кредита (в частности, по его своевременному возврату). Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. Таким образом, если сумма выставляемой банком неустойки равна или явно превышает размер обязательства (непогашенной или не в срок погашенной суммы), время просрочки незначительно (например, несколько дней), то в суде вы можете заявить ходатайство в порядке статьи 333 ГК РФ об уменьшении ее размера.
3. Если банк заключил договор с юридическим лицом или адвокатом на оказание ему услуг по взысканию с вас – заемщика – сумм по кредиту и оплатил юристам стоимость таких услуг (имеются доказательства, подтверждающие факт оплаты), банк вправе требовать оплаты понесенных им расходов на оказание юридической помощи (статья 100 Гражданского процессуального кодекса РФ). Однако суд может и уменьшить сумму понесенных банком расходов, исходя из взысканной с заемщика задолженности.
4. Во избежание ситуации, когда вы погасили кредит, а банк продолжает предъявлять к вам требования, следует позаботиться о закрытии счета и получить на руки документы, подтверждающие, что банк не имеет к вам претензий по кредитному договору, а открытый ранее счет закрыт.
Таким документом в том числе может являться письмо банка за подписью уполномоченного лица и с печатью.
Послесловие
В сознании среднестатистического россиянина, жизнь которого то и дело подвергается финансовым и политическим потрясениям, еще не укоренился тезис, близкий европейцам и американцам: "Зря тратить деньги – снижать уровень жизни". Грамотный подход к планированию семейного бюджета – прямой путь к благосостоянию, причем не только сегодня, но и в отдаленном будущем.
Мировой экономический кризис – это не только тяжелое время, которое надо пережить с наименьшими потерями, но и отличный повод научиться соблюдать "финансовую гигиену". Сначала будет трудно: доходы уменьшились, а расходы в связи с ростом цен, наоборот, выросли. Зато потом, в нормальных экономических условиях, будет легче. Вы привыкнете управлять своими средствами, одну часть разумно тратить, вторую – откладывать и инвестировать. Четкая организация семейного бюджета во время кризиса поможет избежать личного дефолта, а в благоприятной финансовой ситуации – значительно улучшить свое материальное положение и без банковских кредитов (а значит, без переплат) приобрести желанные дорогостоящие вещи.
Правильно тратить – своего рода искусство. А инвестировать – наука. Чтобы овладеть ею, потребуется мощная теоретическая подготовка. Бросаться в омут с головой, проигнорировав знания, накопленные человечеством в области личных финансов, – все равно что пытаться изобрести водородную бомбу, не освоив азы химии и физики. Начинать лучше с консервативных инструментов, знакомясь со специализированной литературой и изучая вопрос, постепенно двигаться к более рискованным вариантам. Как их выбрать, научат специалисты, подскажет и накапливающийся опыт. Не забывайте, что на кону – ваши деньги и будущее благополучие. Поэтому старайтесь быть прилежными и внимательными, учитывайте опыт предшественников (умные люди, как известно, учатся на чужих ошибках).
Сейчас самое время изучать возможности для инвестирования, находить интересные инструменты финансового рынка и стремиться к росту доходов.
Об авторах
ИНГА КОРОСТЫЛЕВА в 2005 году окончила факультет журналистики Московского гуманитарного института им. Дашковой. Образование продолжила во Франции (Université Stendhal – Grenoble). Вернувшись в Россию, работала в журнале "Финанс". В настоящее время работает в журнале "Д-штрих". Автор множества статей, посвященных вопросам карьеры, рекрутинга, образования, инвестиций, недвижимости и др.
АЛЕКСАНДР ПОТАПОВ в 1998 году окончил исторический факультет Московского педагогического университета. С 2000 по 2003 год занимался научной деятельностью в Центре цивилизационных и региональных исследований и в Институте Африки РАН. В 2003 году перешел на госслужбу в Минэкономразвития. Работал в ведущих финансовых изданиях ("КоммерсантЪ", "Финанс"). В настоящее время – заместитель главного редактора журнала "Д-штрих" (ИД "Эксперт"). Автор сотен статей, посвященных вопросам инвестирования, недвижимости и бизнеса.
Примечания
1
[i] Как правило, звонки поступали топ-менеджерам и руководителям среднего звена. – Прим. автора.