Все перечисленных риски взаимосвязаны. Очевидно, что кредитный риск может привести к риску ликвидности и неплатежеспособности банка, а также к риску, связанному с неспособностью банка возмещать административно-хозяйственные расходы. Риск процентной ставки в своем роде самостоятелен, т. к. связан с конъюнктурой на рынке кредитных ресурсов и действует как фактор, не зависящий от банка. Однако он в состоянии усугубить кредитный риск и всю цепочку, если банк не будет приспосабливаться к изменению уровня рыночной процентной ставки.
Таким образом, основным видом финансовых рисков коммерческих банком является кредитный риск и риск процентных ставок.
116. Глобализация и современная финансовая революция. Транснациональные банки
В современных условия глобализации экономики все большую роль на мировом рынке ссудных капиталов занимают транснациональные банки (ТНБ), которые представляют собой новый тип международного банка и посредника в международной миграции капитала.
Транснациональные банки – это крупнейшие банковские учреждения, достигшие такого уровня международной концентрации и централизации капитала, который благодаря сращиванию с промышленными монополиями предполагает их реальное участие в экономическом разделе мирового рынка ссудных капиталов и кредитно-финансовых услуг.
Международные банковские монополии возникли в конце XIX – начале XX вв. в виде банковских картелей и синдикатов монополистов, которые осуществляли международную деятельность на рынках ссудных капиталов своих стран. Соединение, слияние, сращивание, взаимопроникновение в банковской сфере явились основой создания ТНБ.
В 70-80-е гг. произошла трансформация крупнейших банков в транснациональные. Современные международные банки отличаются главным образом тем, что их внешняя деятельность стала важной частью их деятельности.
Среди транснациональных банков ведется острая конкурентная борьба, в результате на первом месте оказались японские, на втором французские, на третьем американские, далее следуют английские, а затем германские транснациональные банки.
ТНБ имеют следующие особенности.
1. К ТНБ относятся, как правило, крупнейшие банковские монополии, которые играют доминирующую роль на своих национальных рынках.
2. Деятельность ТНБ отличается международным характером, что связано с высокой долей зарубежных операций в их совокупной деятельности, а также зависимостью их от внешнего рынка в отношении мобилизуемых и используемых средств.
3. Определяющим признаком ТНБ является наличие обширной сети зарубежных подразделений, представляющей собой механизм оперативной аккумуляции и перераспределения ссудного капитала , а также монополизации денежных ресурсов отдельных стран.
4. ТНБ осуществляют международные операции через сложную сеть тесно связанных заграничных филиалов, отделений и агентств, находящихся в основных финансовых центрах мира, а также на национальных рынках ведущих капиталистических стран.
5. Международный характер, проявляющийся как в организационной структуре, так и в функциональной деятельности. В отличие от национальных банков, обслуживающих внешнюю торговлю, ТНБ заняты преимущественно организацией капиталообмена, что проявляется в структуре их зарубежных отделений.
6. В формировании их пассивов является особый т. н. оптовый подход к формированию депозитов на базе расширения источников ссудного капитала, который включает привлечение вкладов промышленных компаний, правительств, индивидуальных вкладчиков, средств различных фондов, благотворительных обществ, населения и др.
Международный размах деятельности транснациональных банков ведет к диверсификации депозитной базы – расширяются круг вкладчиков, география и объем накопления ссудного капитала.
Особым признаком ТНБ является структура их доходов, которые характеризуются устойчивой и растущей долей прибыли от операций за рубежом в совокупном доходе, а также воздействием этих доходов на результативность деятельности банка в целом.
Главным стимулом роста мощности ТНБ явилась научно-техническая революция (НТР), когда особенно возрос спрос на заемный капитал в промышленности, строительстве и торговле, что было вызвано постоянным обновлением капитала промышленных предприятий в результате приспособления производства к постоянно изменяющимся запросам рынка.
117. Особенности банковской системы канады
Кредитная система Канады имеет сложную институциональную структуру, на создание которой оказали сильное воздействие кредитные системы США и Великобритании.
Кредитная система Канады включает:
1) Центральный эмиссионный банк;
2) коммерческие банки;
3) специализированные учреждения.
Центральный эмиссионный банк – Банк Канады – единый. Число коммерческих банков небольшое; на территории провинций действуют кредитные учреждения провинциального уровня.
Кредитная система страны характеризуется наличием следующих основных финансовых институтов:
1) коммерческих, трастовых и ипотечных банков;
2) страховых и инвестиционных компаний. Частные коммерческие , или т. н. чартерные
банки пользуются полной свободой в коммерческой деятельности. Она регламентируются парламентскими хартиями. Чартерные банки по своему назначению призваны обслуживать промышленный, коммерческий и государственный секторы экономики. Они осуществляют депозитные операции, предоставляют различного рода кредиты, занимаются валютными операциями.
Ассоциация канадских банкиров, высшим органом которой является исполнительный совет, стоит во главе клиринговой системы Канады. Непосредственно возглавляет работу системы расчетов между банками т. н. Комитет клиринговых и информационных центров.
В кредитной системе существуют и другие институты, или, как называют их в стране, небанковские финансовые посредники (НБФП). Они также осуществляют банковские операции. К данной категории относятся кредитные союзы и кооперативные, финансовые организации, обслуживающие главным образом франкоязычное население. НБФП весьма неоднородны. Помимо указанных, к ним относятся самостоятельные
трастовые банки, траст-отделы коммерческих банков. Концентрация банковского капитала в стране привела к образованию мощных, тесно сплоченных группировок национального финансового капитала.
Банк Канады – центральный эмиссионный банк страны. Он был учрежден как акционерное предприятие, но держателями его акций не могли быть коммерческие банки и их служащие, а также иностранцы.
Основными функциями Банка Канады являются регулирование денежного обращения и кредита; поддержание курса национальной валюты по отношению к другим валютам; мобилизация уровня цен, уровня производства и торговли.
Банк Канады осуществляет выпуск банкнот в обращение, предоставляет авансы коммерческим банкам, управляет кассовыми резервами коммерческих банков, регулирует расчеты между банками по клиринговым счетам, регулирует государственные золотовалютные резервы.
Главное звено кредитной системы Канады составляют частные коммерческие , или привилегированные , банки. За время своего существования коммерческие банки постоянно концентрировались.
Коммерческие банки Канады являются депозитными, они учитывают векселя, принимают вклады "до востребования", открывают для клиентов личные сберегательные и срочные счета. В своем портфеле держат ценные бумаги Правительства и частных корпораций, предоставляют ссуды различным компаниям, частным лицам, осуществляют сделки с валютой, обслуживают экспортные операции. Коммерческие банки выпускают кредитные карточки и дорожные чеки, оказывают услуги по хранению ценностей в специальных сейфах, осуществляют операции по среднесрочной и долгосрочной аренде машин и оборудования. Они превратились в крупные институты по оказанию финансовых услуг. Банки участвуют в капитале промышленных компаний, консультируют директоров промышленных корпораций, представляют информацию частным компаниям.
Главным видом активных операций коммерческих банков являются ссудные операции.
118. Особенности банковской системы США и ее структура и функции
Ядром кредитной системы США является Федеральная резервная система (ФРС), состоящая
1) из 12 федеральных резервных банков;
2) из большого количества банков-членов.
Согласно Федеральному резервному акту 1913 г. все банки – члены ФРС должны были:
1) внести 6 % собственных капиталов в качестве паевого взноса в основной капитал федеральных резервных банков;
2) держать в последних свои резервы в объеме 3 % суммы срочных вкладов и от 7 до 13 % суммы вкладов "до востребования".
Федеральные резервные банки были обязаны иметь резерв в золоте и законных платежных средствах в размере 35 % своих депозитов. Таким образом, пассивы 1 едеральных резервных банков состоят:) из собственных капиталов, созданных за счет паевых взносов банков-членов;
2) из банкнотной эмиссии;
3) из банковских депозитов, представляющих собой резервы банков – членов ФРС.
В августе 1935 г. был принят закон, согласно которому все штатные банки с депозитами не менее 1 млн долларов были обязаны в вступить в члены ФРС; права центральных органов ФРС были значительно расширены: во главе ФРС был поставлен совет управляющих (в составе 7 членов), которому дано право :
1) определять учетные ставки федеральных резервных банков;
2) изменять нормы обязательных резервов банков-членов;
3) устанавливать нормы кредитования под ценные бумаги;
4) утверждать выбранные резервными банками советы директоров.
Ресурсы федеральных резервных банков образуются за счет:
1) эмиссии банкнот – федеральных резервных билетов;
2) приема депозитов главным образом от банков-членов и от казначейства.
3) собственных капиталов, состовляющих незначительную часть средств.
Со времени огосударствления золотых запасов, осуществленного в 1934 г., федеральные резервные банки перестали быть хранителями золотых резервов страны.
Главной активной операцией федеральных резервных банков является покупка государственных ценных бумаг и ссуды банкам-членам. Федеральные резервные банки являются по преимуществу кредиторами государства.
Кроме эмиссионных (федеральных резервных) банков, банковская система США включает:
1) коммерческие банки;
2) инвестиционные банки;
3) взаимно-сберегательные банки;
4) банкирские дома.
Коммерческие банки по юридическому статусу подразделяются на:
1) национальные, функционирующие согласно федеральным законам и в обязательном порядке входят в Федеральную резервную систему в качестве банков-членов;
2) штатные, функционирующие в соответствии с законами отдельных штатов и по желанию входят либо не входят в ФРС.
В ресурсах коммерческих банков США собственные капиталы занимают небольшую часть – до 7,4 %; львиная доля приходится на депозиты, среди которых 44 % – это депозиты "до востребования" и 56 % – срочные депозиты. Активные операции коммерческих банков состоят в подавляющей части из ссуд. Банковский акт 1933 г. запретил банкам приобретать акции промышленных и торговых компаний.
В середине XIX в. возникло особое звено – инвестиционные банки , специализировавшиеся на размещении и купле-продаже ценных бумаг.
119. Особенности функционирования и концентрации американских коммерческих банков
В отличие от других развитых стран, США имеют банковскую систему, состоящую из многих тысяч коммерческих банков. Хотя и в США в XX в. общее число банков резко уменьшилось, тем не менее внешне дело выглядит так, как будто в США существует децентрализованная банковская система.
Такая видимость создается и потому, что банковская филиальная сеть ограничена в США более узкими рамками, чем в других странах. В течение длительного времени американские банки вообще не имели права открывать свои филиалы; в дальнейшем (законами 1927 и 1933 гг.) это право было им предоставлено, но с существенными ограничениями. Так, банки могут иметь отделения лишь в пределах данного штата, а в ряде штатов банкам вообще запрещено открывать отделения. И хотя число банковских отделений за последние десятилетия резко возросло, тем не менее число банковских филиалов во всей стране лишь в 1,5 раза превышает общее число всех банков. Однако за кажущейся распыленностью банковского дела в США скрывается доминирование небольшой группы гигантских банков
Одно из проявлений концентрации банков в СШ А – т. н. локальная концентрация , т. е. сосредоточение основной массы банковских ресурсов в немногих пунктах, т. е. в распоряжении банков пяти штатов (Нью-Йорк, Калифорния, Иллинойс, Пенсильвания и Техас) находилось около 1/2 ресурсов всех американских банков; только в одном штате Нью-Йорк было сконцентрировано около 18 % всех ресурсов банков – членов ФРС.
Локальная концентрация сочетается с концентрацией банковских ресурсов в немногих крупных банках, таких как – "Бэнк оф Америка", "Ферст нейшнл сити бэнк оф Нью-Йорк", "Чейз Манхэттен бэнк", и т. д.
Явное выражение концентрации банков в США – слияние банков . Число этих слияний сильно увеличилось после Первой мировой войны.
Особенностью концентрации банков в США, в отличие, например, от Англии, является то, что она выступает по преимуществу в замаскированных формах. Одной из форм скрытой концентрации банков является использование крупными банками ресурсов мелких через систему корреспондентских отношений. Крупные банки центральных городов США, вступая в корреспондентские отношения с множеством мелких провинциальных банков, получают фактически в свое распоряжение часть их ресурсов. Наглядным показателем этого служат межбанковские депозиты. Таким образом, через корреспондентские отношения крупнейшие американские банки увеличивают свои ресурсы.
Формой скрытой концентрации банков является т. н. система переплетающихся директоратов, заключающаяся во взаимном участии директоров одних банков в управлении других.
Другая форма скрытой концентрации банков в США – это система цепной связи . В данном случае целая цепь банков объединяется соглашением временного характера о совместном проведении каких-либо крупных финансовых операций или постоянными соглашениями о взаимной поддержке и взаимном обмене акциями, об осуществлении единообразной кредитной политики и т. д.
Важная форма скрытой концентрации банков в США – система банковских групп . Она состоит в объединении многих банков под контролем одной акционерной компании, приобретающей их акции и именуемой обычно обществом для держания акций (холдинг-компани).
Концентрация банковских ресурсов позволяет коммерческим банкам США оказывать значительное влияние на производственные предприятия как внутри страны, так и на мировом рынке.
В США, как и в других развитых странах, наблюдается усиление государственного вмешательства в банковскую сферу.
120. Особенности развития
французской банковской системы
Основными звеньями банковской системы Франции являются:
1) Банк Франции;
2) депозитные банки;
3) инвестиционные банки, именуемые деловыми банками;
4) банки среднесрочного и долгосрочного кредита.
Роль центрального эмиссионного банка страны играет Банк Франции ("Банк де Франс"). Он был учрежден в 1800 г. в качестве частной акционерной компании с капиталом в 30 млн франков, в 1803 г. получил монопольное право банкнотной эмиссии в Париже, а в 1848 г. – во всей Франции, поглотив и превратив в свои филиалы 9 провинциальных эмиссионных банков. После Второй мировой войны по закону от 2 декабря 1945 г. Банк Франции был национализирован, причем его бывшие собственники получили крупную компенсацию. Акционерный капитал банка в сумме 250 млн франков целиком находится в руках государства. Управляющий банком и 2 его заместителя назначаются советом министров. Генеральный совет банка состоит из управляющего, его заместителей и 12 членов (советников), из которых 7 назначаются министром финансов; 4 директорских поста занимают генеральные директора или президенты государственных кредитных институтов. В своей денежно-кредитной политике Банк Франции руководствуется установками министерства финансов и Национального кредитного совета – специального государственного органа для регулирования кредита в стране. Банк Франции является местом хранения золотовалютных резервов страны. Он выполняет такие функции, как регулирование кредитно-финансовой системы, эмиссия денег и т. д. В банковской системе Франции различаются коммерческие депозитные банки , которые специализируются в области краткосрочных кредитных операций, и инвестиционные , или деловые банки, финансирующие промышленность путем эмиссионно-учредительных операций.
Особой разновидностью, занимающей промежуточное положение между депозитными и деловыми банками, являются т. н. банки долгосрочного и среднесрочного кредита. Во Франции действуют 25 деловых банков. Согласно закону от 2 декабря 1945 г. наименование "деловые" присвоено банкам, занимающимся учредительской деятельностью и долгосрочным кредитованием предприятий, в которых они участвуют.
Между депозитными и деловыми банками имеются следующие различия.
1. В общей сумме ресурсов деловых банков удельный вес собственных капиталов выше, чем у депозитных банков.
2. В составе депозитов деловых банков значителен удельный вес срочных вкладов, тогда как у депозитных банков подавляющая доля депозитов приходится на вклады "до востребования".
3. Учетно-ссудные операции играют у депозитных банков большую роль, чем у деловых банков; удельный вес фондовых операций, напротив, у деловых банков больше, чем у депозитных, причем они вкладывают значительные капиталы в акции промышленных и других предприятий.
Однако специализация французских банков носит относительный характер: наблюдается все большая универсализация банков . С одной стороны, деловые банки широко развивают депозитные операции, с другой стороны, депозитные банки не ограничиваются только краткосрочными кредитными операциями.
Банки среднесрочного и долгосрочного кредита занимают промежуточное положение между депозитными и деловыми. Их особенности заключаются в том, что по закону они могут принимать депозиты только сроком не менее 2 лет и предоставлять кредиты тоже на срок не менее 2 лет. Их численность и удельный вес в банковской системе страны невелики.
Особенность банковской системы Франции заключается в том, что в ней длительное время существовали т. н. колониальные банки (например, Индокитайский банк ). Они стали возникать во Франции еще в XIX в., но получили большое развитие в начале XX в., престали действовать после Второй мировой войны.