Еще одна моя знакомая так вот жила в Москве с мужиком несколько лет. Официально - жених и невеста. Дело шло к свадьбе. Работала, зарабатывала кое-что (как, впрочем, и он). И вдруг - скандал, разрыв. А она как раз была в процессе смены работы. И оказалось, что работы нет, доходов нет, жить в Москве негде… Уехала в Саратов. И жизнь пошла совсем не по той колее: несколько следующих лет просто были выкинуты в утиль. А ведь до этого она работала исключительно в крупных западных компаниях. Послужной список был достойный, доходы неплохие. Безусловно, у моей знакомой имелись все возможности, чтобы отложить денежку на черный день. А в случае чего за счет этих запасов можно было бы арендовать квартиру и продержаться несколько месяцев, пока не поступит достойное предложение по поводу работы. Она и отложила… только недостаточно. Форс-мажор - он ведь на то и форс-мажор, чтобы наступать неожиданно. Не подготовишься заранее - потом поздно будет.
А что, разве мужикам лучше?
ПРИМЕР 4
У меня есть два хороших знакомых, оба сейчас живут и работают в Москве. Один потерял работу незадолго до кризиса, и больше года все его доходы поступали от разных контрактов, подработок и прочих калымов. Скажем так, на жизнь и на аренду хватало. Но до этого его ежемесячные доходы стабильно превышали 100 000, а то и 200 000 рублей, причем на протяжении многих лет! И все заработанное уходило либо на оплату аренды квартиры и других текущих расходов, либо на разные "мужские" игрушки. Если бы рядом с ним была хозяйственна я женщина, неужели этим деньгам не нашлось бы лучшего применения? Как минимум могли бы уже и в ипотеку влезть, и примерно наполовину ее погасить.
ПРИМЕР 5
Другой мой знакомый каждый год существенно увеличивает свои доходы. И это неудивительно: он один из лучших российских тренеров-практиков в своей области. Некоторое время назад он снял новую квартиру - 80 м на Кутузовском проспекте; стоимость аренды - 60 000 рублей в месяц. Сразу возникает вопрос: а почему он не предпочел ипотеку? Ведь ежемесячные выплаты по ипотеке за вполне неплохую квартиру если бы и были выше, то ненамного. При этом надо отметить, что как минимум откладывать и накапливать деньги этот мой знакомый уже научился. Его финансовые ресурсы позволяют немедленно произвести начальный взнос по ипотечному кредиту, даже не затрагивая финансовую защиту. Думаю, в немалой степени дело в том, что у него нет веских причин остепеняться. Представьте: если бы рядом была жена, в перспективе стоял вопрос о детях… Тут у мужика появились бы веские основания, чтобы обустраивать семейное гнездышко! А если женщин вокруг полно (этот мой знакомый пользуется у противоположного пола колоссальной популярностью), зачем думать о будущем и зачем в это будущее вкладываться?
В общем, и женщине без мужика хреново, и мужик без женщины неприкаянный. В случае традиционной ориентации, конечно. И куча краткосрочных увлечений, возможно, не заменит одного спутника (или спутницы) жизни.
С другой стороны, один мой хороший (и мудрый) знакомый по этому поводу заметил: "А если женщина показалась хозяйственной, а оказалась расточительной? Задача "найти хорошего спутника жизни", на мой взгляд, гораздо сложней, чем заработать деньги".
В общем, можете заниматься инвестициями сами - занимайтесь! Для большинства мужиков и для многих женщин это вполне возможно. Однако у некоторых людей (чаще - женщин) только после нахождения подходящего спутника жизни появляется возможность сколько-нибудь успешного инвестирования. Гарантий, что спутник жизни окажется подходящим, нет никаких. Многие спутники жизни не только не помогут Вам инвестировать, а еще и будут вредить. За счет растрат, транжирства, неумеренных финансовых запросов… Вероятность успеха будет 25–30 %, не больше. Просто до этого она не превышала 5 %.
Итак, по состоянию на 2010 год простая бытовая экономика в отношении инвестиций выглядит так.
Ключевой параметр, от которого зависит практически все остальное, - ежемесячный доход на человека. Это личный заработок, если человек живет один. Если же речь идет о семье, то совокупный доход всех работающих (и так или иначе вкладывающих свои заработки в "общий котел") членов семьи делится на количество человек в семье. Например, если муж зарабатывает 100 000 в месяц, жена - 50 000 и у них есть один ребенок, ежемесячный доход на человека в этой семье равен (100 000 + 50 000)/3 = 50 000 рублей.
* При ежемесячном доходе на человека до 20 000 рублей в регионах или до 40 000 рублей в Москве (для тех, кто снимает квартиру) серьезно заниматься инвестициями вряд ли получится. Имеет смысл сосредоточиться прежде всего на увеличении доходов. В Москве есть еще важный нюанс: арендуется квартира или находится в собственности. Уж больно дорогая аренда в Москве. Скажем, если у семьи имеется в собственности квартира в Москве, то дохода 40 000 рублей в месяц на человека (например, 120 000 в месяц на семью из 3 человек) вполне достаточно, чтобы заниматься инвестициями.
* При ежемесячном доходе на человека от 50 000 в регионах и от 100 000 рублей в Москве возможность заниматься инвестициями имеется наверняка. Другой вопрос, займется ли человек инвестициями. Или будет тупо тратить все, что зарабатывает, да еще и залезать в долги. Как мы все отлично знаем, нет такого высокого дохода, который нельзя было бы ежемесячно пускать на ветер. Кстати, многие дамы - бо-о-ольшие специалистки в этом вопросе!
* При ежемесячном доходе на человека от 20 000 до 50 000 в регионах и от 40 000 до 100 000 рублей в Москве все зависит от самого человека. Можно начинать заниматься инвестициями. Но для этого, безусловно, потребуется сила воли и высокая финансовая самодисциплина.
В любом случае сразу бросаться с места в карьер не нужно. Да и не получится. Сколько бы Вы ни зарабатывали, пока не научитесь откладывать и накапливать деньги, толку не будет. Если же Вы начинаете успешно откладывать и накапливать деньги, то в первую очередь создаете себе "финансовую подушку". Это соответствует достижению финансовой цели № 1 - финансовой защиты (о финансовых целях мы поговорим чуть ниже).
После того как Вы создали финансовый резерв, на повестку дня обычно встает квартирный вопрос. Хорошо, если квартира в собственности у Вас уже есть и Вас (Вашу семью) она пока что более или менее устраивает. А если нет? Вряд ли Вы будете инвестировать, к примеру, в фондовый рынок (в котором немногие разбираются и который большинство из нас инстинктивно считают чем-то эфемерным), не имея своего угла. Да и не нужно. Зачем насиловать себя, чтобы потом переживать и нервничать из-за инвестиций и при этом постоянно находиться под "дамокловым мечом"? Ведь если что-то пойдет не так, Вы рискуете оказаться на улице. Думаю, лучше идти последовательно, как все обычно и поступают. Спокойный сон тоже кое-чего стоит.
Итак, решаем вопрос с приобретением жилой недвижимости в собственность. Если речь идет об ипотеке, то, выйдя на ежемесячные платежи и завершив обстановку квартиры, Вы уже можете вкладывать часть Ваших доходов в инвестиции. Понятно, что, если Вы внесете на досрочное погашение ипотеки 500 000 рублей и ежемесячные платежи по ипотеке уменьшатся на 6000 рублей в месяц, за год это составит (6000 × 12) / 500 000 = 14,4 % годовых. Так что если альтернатива - банковский депозит под 8 % годовых, лучше гасить ипотеку. А если можно разместить эти 500 000 как частный заем (скажем, под 3 % в месяц), тут нужно смотреть. Если риски приемлемые, то с этих 500 000 рублей Вы ежемесячно можете получать 15 000 в виде процентов. А это ежемесячно будет давать на 9000 больше, чем при досрочном погашении ипотеки.
Если же Вы приобрели квартиру за наличные, в этом есть как плюсы, так и минусы. Казалось бы, после завершения ремонта и обстановки квартиры ничто не мешает приступить к инвестициям. Реально же немногие из тех, кто успешно решил квартирный вопрос, в дальнейшем занимаются инвестициями. Значительно чаще находится тысяча и один способ потратить деньги, характерный для среднего класса. Квартира, ремонт, обстановка, машина. Коттедж или дача, ремонт, обстановка, машина. Сменить квартиру на другую - побольше, ремонт, обстановка, яхта, высшее образование детям… Мы еще поговорим об этом, когда будем обсуждать финансовые потоки и критерии богатства в понимании малообеспеченных людей, среднего класса и богатых людей.
И вот итог: у большей части россиян пока нет достаточных ресурсов для инвестиций. Но большинство тех, у кого возможности уже есть, все равно инвестициями не занимаются. И первое же препятствие состоит в том, что они не определяют для себя конкретные финансовые Цели, к достижению которых надо стремиться.
Какими же должны быть финансовые Цели?
Цели персонального финансового менеджмента
Основа для определения личных финансовых Целей - понятие обеспеченности. Повторюсь, что обеспеченность измеряется временем, а не деньгами.
Основная цель персонального финансового планирования - достижение неограниченной обеспеченности.
Этапы достижения этой цели определяются стратегическими финансовыми Целями.
Цель № 1. Финансовая зашита - Ваш финансовый резерв. Это капитал, позволяющий оплачивать Ваши текущие расходы (текущие расходы Вашей семьи) в течение 6–12 месяцев.
Сколько денег нужно для создания финансовой защиты? Предположим, Вашей семье ежемесячно на жизнь требуется:
* 100 000 руб. - в Москве (я беру с запасом; сам я вместе с семьей могу уложиться в более скромную сумму, живя на широкую ногу);
* 30 000 руб. - в регионе.
Тогда для финансовой защиты на 6 месяцев Вам нужен капитал 100 000 × 6 = 600 000 рублей, на год - 1 200 000 рублей. Для семьи в регионе: на 6 месяцев - 30 000 × 6 = 180 000 рублей, на год - 360 000 рублей. Средства, обеспечивающие Вашу финансовую защиту, должны быть надежно размещены в виде вкладов наличными в наиболее надежные банки. Или в банковском сейфе. Не менее чем в двух-трех различных местах.
Для определения следующих двух финансовых Целей нам потребуется ввести понятие "пассивных доходов".
Пассивные доходы - это доходы, для получения которых Вы не должны тратить Ваше время и силы.
Во всем мире пассивные доходы обеспечиваются четырьмя основными группами финансовых инструментов:
* инвестиции в землю и недвижимость, сдаваемую в аренду;
* инвестиции в ценные бумаги (акции, облигации и т. д.);
* проценты от денежных средств, предоставленных в виде ссуды (заема);
* дивиденды от бизнеса, в деятельности которого Вы не принимаете участия.
Цель № 2. Финансовая безопасность - капитал, пассивные доходы от которого превышают необходимые Вам текущие расходы.
Зная, какой ежемесячный пассивный доход нам нужен, мы можем рассчитать размер капитала, проценты с которого будут давать требуемую сумму при заданной доходности. Сегодня в России ориентировочная доходность консервативных инвестиций, имеющих низкий уровень риска и приносящих пассивный доход, составляет 20 % годовых.
Пусть на оплату текущих расходов нам ежемесячно необходимо 100 000 рублей (семья в Москве). За год это составит 100 000 × 12 = 1 200 000 рублей. А это, в свою очередь, - 20 %, или 1/5 часть, исходного капитала. Таким образом, нужный нам капитал составляет 1 200 000 × 5 = 6 000 000 рублей. Тот же результат мы получим, если умножим необходимую сумму ежемесячного дохода на 60.
Следовательно, если нам требуется 100 000 рублей в месяц для оплаты всех текущих расходов, то размер капитала, необходимого для обеспечения нашей финансовой безопасности, составляет 6 000 000 рублей. Другими словами, имея капитал в 6 000 000 рублей, размещенный под 20 % годовых, мы будем ежемесячно получать пассивный доход, равный 100 000 рублей.
Проведем аналогичный расчет для семьи, проживающей в регионе: имея капитал в 1 800 000 рублей, размещенный под 20 % годовых, мы будем ежемесячно получать пассивный доход 30 000 рублей.
Цель № 3. Финансовая свобода - капитал, пассивные доходы от которого превышают Ваши возможные текущие расходы.
С момента, когда Вы достигнете финансовой свободы, Вы больше никогда в жизни не будете вынуждены работать за деньги. Вы сможете работать ради удовольствия, самореализации, дальнейшего роста. Но у Вас уже не будет необходимости работать, чтобы оплачивать текущие расходы Вашей семьи.
Финансовая свобода - это неограниченная по времени свобода от необходимости работать ради денег.
Расчет капитала, обеспечивающего финансовую свободу, осуществляется так же, как и капитала, необходимого для финансовой безопасности. Предположим, Вам нужно 300 000 рублей ежемесячно для поддержания комфортного уровня жизни (семья в Москве). В этом случае для достижения финансовой свободы Вам потребуется капитал, составляющий 300 000 × 60 = 18 000 000 рублей.
Для семьи в регионе, которой для достойной жизни достаточно 60 000 рублей в месяц, размер капитала финансовой свободы составит 60 000 × 60 = 3 600 000 рублей.
Отмечу, что, если Вы не умеете контролировать расходы, финансовая свобода для Вас недостижима в принципе. Какой бы пассивный доход ни приносил Ваш капитал, нет никаких гарантий, что Вы не будете ежемесячно тратить больше, чем получаете.
Таким образом, у Вас есть два пути. Вы можете держать свои расходы под контролем - и тогда Вам удастся обрести настоящую независимость от денег. Как минимум у Вас не будет необходимости работать, чтобы Ваша достойная жизнь и достойная жизнь Вашей семьи была обеспечена. Если же Вы принципиально не хотите ограничивать свои расходы - финансовая независимость и финансовая свобода так и останутся для Вас недостижимой мечтой. Собственно, любую неограниченно большую сумму денег можно потратить очень быстро. Если у Вас так много денег, что на обычные покупки их спустить не удается, - зайдите в казино!
Теперь, не откладывая, рассчитайте три Ваши основные цели - финансовую защиту, финансовую независимость и финансовую свободу. Запишите суммы на видном месте в Вашей любимой записной книжке и поставьте рядом дату, когда был сделан расчет.
ОПРЕДЕЛЕНИЕ ФИНАНСОВЫХ ЦЕЛЕЙ
"_____" ________ 20 _____ Г.
Начальный этап определение Ваших (Вашей семьи) ежемесячных расходов на жизнь.
1. Ваши ежемесячные расходы-минимум: сколько Вам (Вашей семье) необходимо денег на месяц при условии соблюдения максимальной экономии: _____ рублей [Бюджет-MIN].
2. Сколько Вам (Вашей семье) необходимо денег на месяц при условии разумной экономии, но без снижения уровня жизни: рублей [Бюджет-НОРМА].
3. Сколько Вам (Вашей семье) необходимо денег ежемесячно на все необходимые и возможные расходы для достижения высокого уровня жизни: ________ рублей [Бюджет-МАХ].
Цель № 1. Финансовая защита - Ваш финансовый резерв.
Это капитал, позволяющий оплачивать Ваши текущие расходы по [Бюджету-MIN] (текущие расходы Вашей семьи) в течение 6–12 месяцев.
* Капитал финансовой защиты-МВД - [Бюджет-MIN × 6]: __ рублей.
* Капитал финансовой защиты-НОРМА - [Бюджет-MIN × 12]: __ рублей.
Цель № 2. Финансовая безопасность - капитал, пассивные доходы от которого превышают текущие расходы, необходимые Вам по [Бюджету-MIN].
* Планируемая доходность пассивных инвестиций - не менее ___% годовых [% Пасс - ориентировочно 20 %].
* Коэффициент, на который необходимо умножить сумму требуемого ежемесячного дохода, чтобы получить размер инвестиционного капитала, дающего этот доход, - [КоэфПасс = 1200 / % Пасс]: _____ (1200 - это 12 месяцев, умноженные на 100 %).
* Капитал финансовой безопасности-MIN - [Бюджет-MIN × КоэфПасс]: ________ рублей.
* Капитал финансовой безопасности-НОРМА - [Бюджет-НОРМА × КоэфПасс]: ________ рублей.
Цель № 3. Финансовая свобода - капитал, пассивные доходы от которого превышают Ваши возможные текущие расходы.
Капитал финансовой свободы - [Бюджет-МАХ × КоэфПасс]: ________ рублей.
Приоритеты при расходовании средств
Все расходы можно подразделить по приоритетам на четыре основные группы.
* Стратегически приоритетные затраты (планировать и осуществлять в первую очередь!):
♦ инвестиции в активы и погашение пассивов (долгов);
♦ средства производства;
♦ здоровье, стоматология, физическая форма;
♦ поездки на отдых;
♦ обучение: книги по профессиональным вопросам и семинары, тренинги и курсы.
* Стратегически средние по важности затраты (планировать и делать по необходимости, а также как приз за успешное выполнение финансовых планов):
♦ одежда, обувь и аксессуары для работающих членов семьи;
♦ ремонт и оборудование квартиры и машины;
♦ мебель;
♦ бытовая техника.
* Стратегически наименее важные затраты (по возможности минимизировать):
♦ питание;
♦ хозяйственные расходы, бытовая химия;
♦ арендные и коммунальные платежи;
♦ затраты на телефон;
♦ одежда, обувь и игрушки детей;
♦ подарки, украшения;
♦ развлечения, личные расходы;
♦ развлекательные книги, диски и журналы.
* Обязательные затраты: обязательства перед семьей и близкими людьми.
Имеет смысл согласовать сумму ежемесячных выплат, на которую члены Вашей семьи (Ваши близкие) будут ориентироваться в своих планах. Значительные разовые затраты, которые Вы делаете для своих родных (например, покупка верхней одежды или расходы на здоровье, в том числе на стоматологию), можете относить к плановым затратам. То же самое относится и к затратам на себя самого.
Цели, результаты и технологии персонального финансового менеджмента
Со стратегическими финансовыми целями взаимосвязаны оперативные цели персонального финансового менеджмента, в соответствии с которыми Вы должны:
* в любой момент времени знать свое истинное финансовое положение на текущий и следующий календарные месяцы;
* в момент поступления основных доходов точно знать, как их необходимо распределить:
♦ какую часть нужно оставить на текущие расходы;
♦ какую часть следует направить на инвестирование;
♦ сколько можно потратить на плановые покупки;
* обеспечить полный учет всех существенных доходов и расходов, чтобы при анализе в конце месяца не возникала ситуация, когда деньги пришли неизвестно откуда или ушли неизвестно куда.
Система личного финансового учета должна быть максимально простой, практичной и надежной. При этом она должна занимать минимум времени.
Результаты, к которым Вы стремитесь:
* максимально ускорить выполнение Вашей инвестиционной программы;
* постоянно увеличивать обеспеченность вплоть до достижения финансовой свободы;
* минимизировать и удерживать в пределах бюджета текущие затраты;