Пассивами Кийосаки считает дом для жизни (но не для сдачи в аренду). По его мнению, владение слишком дорогим собственным домом вместо того, чтобы делать инвестиции, приводит к трем неприятностям: "Потеря времени. В это время другие активы могут повыситься в цене. Потеря капитала, который можно было бы куда-то вложить… потеря образования… поскольку нет денег на инвестиции, их не вкладывают, то есть остаются несведущими в деле инвестирования…" [Там же, с. 104]. Все это шито белыми нитками. В зависимости от ситуации все может оказаться и наоборот: дом может повыситься в цене, а другие активы – потерять стоимость. Разобраться в этом можно, только оценив возможные альтернативные вложения. Кийосаки прав в одном – отвлечение денег на потребление вместо превращения их в инвестиционный капитал не способствует сколачиванию состояния к старости.
Итак, Кийосаки за покупку активов. Активы приносят деньги, которые можно снова отправить в активы. И "вскоре доход от активов возрастет настолько, что вы сможете начать более сложное инвестирование. А такие инвестиции могут дать прибыль от 100% до бесконечности. Инвестиции в пять тысяч могут превратиться в миллион или даже в большую сумму. Но такие инвестиции средний класс называет "слишком рискованными". Однако инвестирование – это не риск" [Кийосаки, Лектер 2006, с. 109].
Вот так-то! Доходность даже не до 100%, а от! И это не риск! Как здесь не захотеть куда-нибудь вложиться? Если же у вас сбережений нет, то не беда, разбогатеть можно, и ничего не вкладывая: "часто из ничего за секунду можно сделать миллионы. Говоря "ничего", я имею в виду, что деньги не переходили из рук в руки… взмах руки в биржевом зале; сигнал на экране торговца в Лиссабоне, полученный из Торонто; звонок брокеру, чтобы купить акции и через какой-то момент продать" [Там же, с. 151]. Хотите – попробуйте!
Как же разбогател Кийосаки или ушлый главный герой книги? (Автобиографична ли книга или она все же выдумка, мы не знаем.) Первые деньги были действительно сделаны из воздуха. В Фениксе, где Кийосаки одно время жил, "дома, стоившие когда-то 100 000 долларов, теперь оценивались в 75 000 долларов. Но вместо того чтобы покупать такие дома в местном агентстве по торговле недвижимостью, я начал работать в конторе, занимавшейся банкротствами в судах. Здесь дом за 70 000 долларов можно было иногда купить за 20 000 долларов и меньше. 2000 долларов, которые ссудил мне на 3 месяца под 200 долларов мой друг, я проплатил как первый взнос за первый дом, а чек отдал доверенному поверенному (он представляет банк при банкротстве задолжавшего ипотечника. – Е.Ч.). Пока покупка оформлялась, я дал объявление в газете, рекламируя продажу дома ценой 75 000 долларов всего за 60 000 долларов, но без торга. Телефон разрывался от звонков. Потенциальные покупатели появлялись один за другим, а так как собственность юридически была моей, все потенциальные покупатели имели возможность приехать взглянуть на дом. Это было хорошим подспорьем. Наконец дом был продан. Я запросил две с половиной тысячи за оформление сделки, которые мне тут же вручили. Я вернул своему другу 2000 плюс 200 долларов. Он был доволен, покупатель дома был доволен, доверенный поверенный был доволен, и я был доволен. Я продал дом за 60 000 долларов, а мне он обошелся в 20 000 долларов. 40 000 долларов оказались в моей колонке "актив"… На то, чтобы их заработать, у меня ушло 5 часов" [Там же, с. 152–153].
О чем этот рассказ? О том, как наш герой, грубо говоря, надул прежнего владельца дома. Ведь дом стоил не меньше 60 000 долларов, это подтверждает ажиотажный спрос при этой цене. Однако юридическая контора, которая занималась продажей недвижимости обанкротившихся должников, продала его своему сотруднику за треть справедливой стоимости, а тот "за пять часов" перепродал по рыночной цене. Всего он смог совершить "шесть таких сделок" и заработать 190 тысяч [Там же, с. 154]. При этом его денег ни в одной из сделок не было. "Деньги – это всего лишь договоренность", – заключает Кийосаки [Там же, с. 156]. Если это происходило в реальности, то это кейс о коррупции и дело для уголовного разбирательства, а не пособие по инвестированию! Чему же мы научились – тому, что махинации могут быть сверхприбыльными? А никто и не сомневался.
Другой совет из той же оперы: "Я всегда делаю предложения с оговорками. Когда речь идет о недвижимости, мое предложение всегда заканчивается словами "действительно в случае одобрения деловым партнером". Правда, я никогда не уточняю, кто мой деловой партнер. Большинство и не подозревает, что это моя домашняя кошка. Если они принимают предложение, а мне эта сделка не нужна, я звоню домой и говорю с кошкой. Это абсурдное заявление я делаю для того, чтобы показать вам, насколько до смешного проста эта игра" [Кийосаки, Лектер 2006, с. 251]. А вот еще: "Один мой друг искал участок земли. У него были деньги, но не было времени. Я нашел больший участок, чем ему был нужен, позвонил другу, и тот сказал, что хочет купить его часть. Я купил весь участок и продал столько земли, сколько он захотел. Оставшаяся часть земли оказалась моей бесплатно" [Там же, с. 253].
Но вернемся к недвижимости. Еще один дом в штате Орегон был куплен у владельцев, которые жили в Германии и хотели от него избавиться. Кийосаки предложил за здание, стоившее 450 тыс. долларов, 275 тыс. Владельцы согласились на 300 тыс. долларов. Через два года дом был перепродан за 495 тыс. [Там же, с. 162]. Инвестирование – это просто! Дело за малым: 1) определить, какой рынок будет расти, а не падать в течение следующих нескольких лет; 2) найти владельцев недвижимости, которые ничего в ее стоимости не понимают, хотят избавиться от нее за 2/3 рыночной цены, и купить у них дом тихой сапой, без конкурентов. Другой пример удачных "инвестиций" выглядит так: "я купил участок пустой земли за 9000 долларов и тут же продал его за 25 000 (и смог быстрее купить себе "порше")" [Там же, с. 234–235]. Где водятся такие участи, умалчивается.
Инвестиции в акции – это тоже просто. Кийосаки покупает "рискованные акции частных компаний, которые только собираются выходить на биржу в США или Канаде. Вот вам пример того, как можно быстро получить прибыль. Сто тысяч акций покупаются за двадцать пять центов до выхода компании на биржу. Полгода спустя компания начинает котироваться, и эти акции уже стоят по два доллара. Если компания хорошо управляется, цена продолжает расти и акции могут подняться до двадцати долларов каждая. Бывает, что наши двадцать пять тысяч превращаются в миллион меньше чем за год" [Там же, с. 164].
Бывает, наверное, и наоборот. Опять же все элементарно: найдите компанию, которая через полгода сделает IPO, и уговорите ее владельцев продать вам акции за 1/8 их стоимости после IPO! Для сравнения: есть репутационные инвестиционные фонды, которые входят в капитал компании незадолго до IPO, своими инвестициями они как бы удостоверяют качество компании для простых инвесторов. Так вот профессионалам на торговле репутацией удается заработать примерно 15% (по отношению к цене размещения) за полгода. После IPO акции обычно подскакивают в среднем еще процентов на 15. Итого получается 30%. А Кийосаки – инвестор без репутации – знает, как превратить 25 тыс. в миллион. Правда, на его долю "пришлось немало неудач" и он "никому не советует следовать этому примеру" [Тамже, с. 165]. Все же какова доходность с учетом неудач? И как насчет того, что разбогатеть может каждый? То – каждый, то – никому не советую. Как в анекдоте, где Чебурашка жалуется: "как сбегать за пивом – так "Чебурашечка миленький", как дать глотнуть – так "прорва ушастая"".
Но есть пример и менее рискового инвестирования в акции: "часто мой брокер звонит мне и советует вложить большую сумму денег в акции компании, которая, как он считает, вот-вот сделает какой-то шаг, который увеличит стоимость акций, – например, представит новую продукцию. Я вкладываю туда деньги на срок от недели до месяца, пока акции растут в цене. Потом я забираю первоначально вложенную сумму, и колебания цен на рынке перестают меня беспокоить…" [Кийосаки, Лектер 2006, с. 237]. Понятно, что нужно делать? Вкладывать, пока акции растут, а перед тем как начнут падать – деньги изымать. Опять просится анекдот – любимый анекдот моего клиента. Пришел как-то зайчонок к мудрому филину и попросил подсказать, как ему быть, – зайчонка в лесу все обижали. "А ты заделайся ежиком", – предложил филин. Недоумевающий зайчонок спросил: "Ежиком? А как?" "Я стратег, а не тактик!" – последовал ответ. На следующей странице своей книги Кийосаки признается: в среднем из 10 вложений он выигрывает 2–3 раза, 5–6 заканчиваются ничем, а еще 2–3 – провалом. То есть как "заделаться ежиком", он не знает.
Последовательностью автор не отличается. Нас сначала призывают не рисковать, потом снова – рисковать: "Большинство людей так боятся потерять деньги, что они никогда не выигрывают… они играют по-маленькой и не рискуют… Основная причина того, что у более чем 90% американцев денежные проблемы, – это их стремление "не проиграть", вместо того, чтобы стремиться к победе" [Там же, с. 198]. Для сведения: к тем, кто стремится не проиграть, относится и Уоррен Баффетт. Кто читал мою книгу о нем, наверное, помнит, что одно из правил Баффетта – не потерять ни на одной из инвестиций. И ничего, заработал в результате 50–60 млрд долларов. Так что стратегию "не потерять" рано списывать со счетов.
Кийосаки предлагает инвестировать, "чтобы победить, а не для того, чтобы не проиграть" [Там же, с. 206], а для этого… пользоваться приказом "стоп-лосс" (дословно – "остановить убыток"). Инвесторов-новичков, наступивших на грабли стоп-лосса, не сосчитать. Единственное, от чего он гарантирует, так это от проигрыша всей суммы сразу. Использование стоп-лосса без надлежащего опыта, и в особенности на падающем рынке, сродни отрезанию хвоста по частям.
Отдельно хочется отметить ужасающий язык повествования "Бедного папы…". Соавтор Кийосаки, некая Шэрон Лектор, выражается, например, так: "с моей точки зрения как матери и бухгалтера…" [Там же, с. 21]. Вспоминается легендарная товарищ Парамонова из стихов Александра Галича: "говорю я вам, как мать и как женщина…" Не могу не процитировать и перлы, из которых финансовая безграмотность авторов так и прет: "Если бы в школах объясняли, что такое деньги, в стране было бы больше денег и ниже цены…" [Там же, с. 72]. На самом деле, когда в стране больше денег, то цены выше, а не ниже.
"Бедный папа, богатый папа" – относительно безобидная книга, если судить по тому, сколько денег хочет вытянуть из вас автор. Кийосаки всего лишь пытается продать вам настольную игру, упражняясь в которой, вы якобы поймете, как сойти с "крысиных бегов" – так он называет зарабатывание на жизнь тяжелым трудом. Не все "мотивационные" бестселлеры так безобидны, в чем мы убедимся на примере следующей книги.
* * *
Трактат "Путь к финансовой свободе" Бодо Шефера – немецкий аналог "Богатого папы, бедного папы". И идеология, и содержание примерно те же. Тоже личный опыт. Тоже "я очень богат, а вы?" (своего рода "если ты такой умный, то почему такой бедный?"). Тоже "у меня был наставник… и я разбогател", которое плавно перетекает в "вам нужен наставник… людям, у которых нет денег, не хватает хорошего наставника…" (читай: "наймите Бодо Шефера, и вы разбогатеете"). Книга, разумеется, бестселлер. Как уверяет автор, она переведена на 50 языков и продана совокупным тиражом 2,5 млн экземпляров.
Обложка оформлена замечательно. Сверху на большой желтой полосе красными буквами написано: "Первый миллион за 7 лет", а внизу: "Богатство – это право, данное нам от рождения". Это цитаты из книги. Нижняя продолжается так: "Достойная жизнь в обстановке финансовой свободы – это наше естественное предназначение" [Шефер 2006, с. 5]. О том, почему этим "правом" и "предназначением" в силу объективных обстоятельств смогут воспользоваться далеко не все, мы уже говорили, когда разбирали "Богатого папу…". Не будем повторяться. Достойное оглавление: одна из глав так и называется – "Практические рекомендации для получения первого миллиона".
Шефер – мастер по использованию приемчиков, почерпнутых из психологических книжек на тему "если вы чего-то не получили, то не сильно хотели". Человек, который не может сколотить состояние, оказывается, в глубине души считает деньги злом [Там же, с. 19]. В главе "Почему не все люди богаты?" читателя уверяют: "Жизнь похожа на магазин, который торгует по рассылке товарами из каталога. Он посылает нам то, что мы заказали" [Там же, с. 73]. "Чтобы четко определить, что такое богатство, необходимы три вещи: вы должны знать точную цифру, должны написать ее и превратить в зримые образы" [Там же, с. 73]. Это и есть три вещи. "Если вы возьмете на себя ответственность, то через семь лет будете состоятельным человеком" [Там же, с. 49].
А как вам такой рассказ одного из участников семинара Шефера? ""Я нашел фотографию людей, которые у нас на фирме зарабатывали больше миллиона в год. Мне непременно хотелось быть среди них. Я вырезал из фотографии голову одного из них и вклеил туда свою собственную. Много дней подряд я постоянно смотрел на эту фотографию, а потом на некоторое время закрывал глаза и представлял себе, как буду чувствовать себя в компании этих преуспевающих людей, куда я смогу поехать, что буду есть и пить, каково все это будет на вкус и на ощупь. Примерно через год я почувствовал, что обязан добиться своего. Это стало настоятельной потребностью. За счет этого мне явилось столько энергии, сколько я и представить себе не мог. До тех пор, пока я был сосредоточен на своей цели, у меня не могло возникнуть ни страхов, ни сомнений". Cпустя шесть лет он достиг своей цели. А тот, чью голову он вырезал из фотографии, уволился" [Шефер 2006, с. 75].
Немного отступлю от Шефера и замечу, что книг, призывающих действовать подобным образом, – великое множество. Например, авторы книжицы с названием "Я чертовски богат. Я богат. Я богат. Я богат. Как получить от жизни все, что хочется", призывают читателей мурлыкать песенку, слова которой совпадают с заглавием книги [Poley, Poley 1999].
Наполеон Хилл, автор вышедшей в 1937 году и до сих пор популярной книги "Думай и богатей", определяет, например, такие этапы на пути к богатству: желание, вера, самовнушение, специальные знания, воображение, планирование, решение, настойчивость, мозговой центр, секс и сублимация, подсознание, интеллект, шестое чувство [Хилл 2008]. Это именно шаги к успеху, а не факторы, на него влияющие, как логичнее было бы подумать. Если вы полагаете, что в главе "Специальные знания" речь идет о специальных знаниях, необходимых для инвестирования, то вы не угадали – там тоже о психологии: разбираются такие вопросы, как "штудии и самоконроль", "учиться никогда не поздно", "знание – это так легко" и подобные. Какие же знания нужны, узнать так и не удается. К тому же приводится пример "необразованного" Генри Форда. Когда он не смог ответить на один из вопросов журналистов, то сказал: "Почему я должен забивать свою голову глупостями, чтобы доказать, что могу ответить на любой вопрос, когда у меня есть люди, обеспечивающие меня любым знанием, которое мне требуется?" Не забивайте себе голову лишними знаниями.
Наш "фигурант" Шефер уверяет нас, что люди, накопившие большие состояния, "научились рассматривать свои цели (речь идет о денежных целях. – Е.Ч.) как абсолютную необходимость" [Шефер 2006, с. 79]. Возможно, он и прав. Но вот ведь в чем закавыка. Из тех, кто страстно желает денег, богатеют лишь некоторые. И если сделать большие деньги "абсолютной необходимостью", то как больно будет падать потóм, если цель не достигнута, а в этом был весь смысл жизни.
И как же разбогатеть по Бодо Шеферу? Просто: избавиться от долгов, увеличить свои доходы, начать копить, а накопленное инвестировать под высокие проценты. Ничего нового придумать не удалось. Кстати, я поддерживаю такой подход. В теории.
"Экономия сделает вас миллионером" [Там же, с. 191]. Как же избавиться от долгов? Сам Шефер начал жить на пять марок в день, "не считая, конечно, расходов на квартиру, телефон, машину, страховку и т.д." [Там же, с. 142], и постепенно погасил все долги. Это "и т.д." мне нравится. Те расходы, которые не вошли в этот бюджет, относятся на "и т.д.". Ну да ладно. Пять марок – это примерно три доллара, это было давно, поэтому удвоим эту сумму в расчете на инфляцию, получим 6, пусть даже 10 долларов. 300 долларов, или 9000 рублей в месяц по нынешнему курсу. Не знаю, можно ли сейчас взрослому мужчине прожить в городе на 9000 рублей в месяц даже при строжайшей экономии. Но я помню, как я пыталась прожить в Москве на 105 рублей в советских деньгах. 55 рублей составляла стипендия на экономическом факультете МГУ, еще 50 досылали родители. Я помню, что моя бывшая репетитор по русскому языку говорила мне тогда, что из этой суммы нужно каждый месяц 10 рублей откладывать, чтобы к отпуску набралось 110 рублей. У меня не получалось откладывать, хотя я не покупала одежду и обувь, – это было совершенно нереально. Плата за общежитие, проездной на троллейбус, проездной на метро, субсидируемый на 50% обед в студенческой столовой, еда на ужин и завтрак, ручки, тетрадки, кое-какие книжки, колготки, зубная паста, мыло, недорогая косметика, междугородние переговоры... Килограмм апельсинов стоил рубль сорок – их я изредка могла себе позволить (но это была почти половина дневного бюджета!), а вот килограмм свежего мяса (три рубля) – уже нет. Деньги не только не скапливались – их не хватало. Дыру в бюджете удавалось заткнуть, если что-нибудь присылал дядя или когда я ездила к родителям на каникулы, – траты сразу сокращались. Я тогда на личном опыте поняла, что чтобы скопить, нужно зарабатывать, а не отказывать себе в новых чулках и ходить в штопаных. Так что Бодо Шефер прав, нужно избавиться от долгов и начать откладывать, только, наверное, не с любым доходом это получится.
"Экономность – добродетель всех богачей", – вторит Шефер "Богатому папе". В пример приводятся Джон Темплтон и Уоррен Баффетт, при этом в отношении Баффетта вскользь замечено, что "если бы 40 лет назад вы инвестировали 10 тыс. долларов в фонд Уоррена Баффетта, то сегодня они превратились бы в 80 млн долларов" [Шефер 2006, с. 184]. Не все богачи экономны, не все экономные превратились в Темплтона и Баффетта, и, наконец, только задним числом понятно, в чей фонд надо было инвестировать 40 лет назад, – тогда фамилию Баффетт никто не слышал.
Что касается увеличения доходов, то рецепт Бодо Шефера прост: "возьмите самый лучший месяц в своей жизни и умножьте заработок за этот месяц на 12. А теперь увеличивайте этот максимальный заработок еще на 10%. Такой способ вам не нравится?" [Там же, с. 83]. Такой способ нам нравится. Но не поделитесь секретом, как это сделать? И что делать тем, у кого бизнес цикличный? И как быть, когда уходишь в отпуск? Все это сопровождается такими мудрыми и конкретными советами, как "заявите о себе как об эксперте", "сделайтесь незаменимым", "станьте человеком, для которого нет проблем", "придерживайтесь определенных принципов и в соответствии с ними принимайте решения" и т.п.