б) хранитель денег – субъект, являющийся владельцем материального носителя информации, в который встраиваются материальные знаки информации о требованиях к эмитенту денег;
в) распорядитель денег – субъект, который составляет, удостоверяет и передает распоряжение о переводе денег на обработку;
г) контролер распоряжений – субъект, который осуществляет прием распоряжений о переводе денег к исполнению;
д) исполнитель распоряжений – субъект, который изменяет требования плательщиков и получателей к эмитенту денег.
3. Эволюция механизма денежного оборота и формирование современной концепции электронных денег
Как было сказано выше, целями настоящей работы являются развитие теоретических положений и разработка практических рекомендаций, направленных на развитие механизма оборота ЭДС – российского варианта электронных денег. Формирование современных представлений о механизме оборота электронных денег началось в конце 80-х годов XX века, когда появились первые "электронные кошельки" на микропроцессорных картах. Однако электронные свойства механизма денежного оборота проявились существенно раньше, во второй половине XIX века, когда банки стали использовать телеграф для передачи распоряжений о переводе денег. Фактически именно в этот момент принципиально изменился способ передачи материальных знаков информации о требованиях к эмитенту денег и появился совершенно новый материальный носитель информации для передачи знаков – электромагнитные волны.
По мере развития электронных и информационных технологий эволюция механизма денежного оборота (включая механизмы стадий денежного оборота) прошла несколько этапов, на каждом из которых появлялись качественно новые способы создания, хранения, изменения и передачи информации о требованиях к эмитентам денег. В настоящей работе выделено восемь этапов эволюции, связанных с появлением:
1) процедур передачи распоряжений о переводе денег, основанных на передаче телеграфных сообщений в виде электронных импульсов;
2) механизмов эмиссии и хранения денег, а также процедур исполнения распоряжений о переводе денег, основанных на использовании компьютерных баз данных;
3) процедур составления и удостоверения распоряжений о переводе денежных средств, а также приема распоряжений к исполнению, основанных на использовании устройств удаленного доступа к банковским счетам и автоматизированных процессинговых центров;
4) механизмов хранения "цифровых наличных" в виде электронных записей на предоплаченных микропроцессорных картах и передачи "цифровых наличных" путем передачи информации с карты;
5) механизмов дистанционной передачи "цифровых наличных" по Интернету с компьютера на компьютер, а также процедур составления, удостоверения и передачи распоряжений о переводе денег с использованием систем интернет-банкинга;
6) механизмов хранения электронных денег в "мобильных кошельках", передачи "цифровых наличных" по каналам мобильной связи, а также процедур составления, удостоверения и передачи распоряжений о переводе денег с использованием систем мобильного банкинга;
7) процедур быстрой передачи и приема к исполнению распоряжений о переводе денег, основанных на использовании бесконтактной связи ближнего поля (NFC);
8) механизмов эмиссии и перевода "цифровых наличных" в виде "криптовалют", основанных на использовании распределенных криптографических вычислительных процессов.
Начало этапа внедрения телеграфной связи (вторая половина XIX века) характеризуется освоением банками технологии телеграфной связи для целей оказания платежных услуг. Первые попытки передачи распоряжений о переводе денег с помощью телеграфа были предприняты во второй половине XIX века. В это время денежные средства стали ассоциироваться с электрическими импульсами телеграфных сообщений, которые позволяли превращать наличные и депозитные деньги плательщиков в наличные и депозитные деньги получателей средств. Несколько позже, в 30-х годах XX века, новый этап развития телеграфной связи привел к появлению телексных систем передачи информации, которые позволяли банкам обмениваться стандартными распоряжениями о переводе денежных средств в рамках единой телексной сети.
В целом телеграфный этап можно охарактеризовать как появление и развитие электронных способов передачи распоряжений в отношении денег, причем сами деньги клиенты предоставляли в банк в наличном виде или хранили на банковских счетах. Почтовые и курьерские процедуры передачи распоряжений о переводе денег постепенно стали вытесняться процедурами, основанными на передаче информации в виде электронных импульсов. При этом деньги на счетах клиентов по-прежнему учитывались чернильно-бумажным способом в бухгалтерских книгах банков, а осуществление телеграфных и телексных переводов сопровождалось составлением и удостоверением платежных документов на бумажном носителе. Полученные банками телеграфные сообщения преобразовывались в бумажные распоряжения о переводе, к которым применялись традиционные "ручные" процедуры приема распоряжений к исполнению (аутентификация, проверка реквизитов плательщика и получателя, проверка достаточности денежных средств и т. д.) и исполнения (выдача наличных, выполнение записей по счетам в бухгалтерских книгах).
Заметим, что в этот период телеграфные переводы носили преимущественно межбанковский характер и использовались для обслуживания крупного бизнеса. На рынке розничных платежных услуг по-прежнему господствовали монеты, банкноты и бумажные чеки, хотя по мере развития телеграфной связи доступность телеграфных переводов для населения постепенно увеличивалась.
Следующий этап – внедрение компьютерных систем (50-60-е годы XX века) – характеризуется существенными изменениями в механизмах денежного оборота, которые произошли в 60-х годах XX века в связи с внедрением в банковскую деятельность компьютерных технологий. Компьютеризация шла быстрыми темпами, особенно в США. По словам Г. Г. Матюхина, "в 1958 году компьютеры были установлены лишь в немногих крупных банках. В 1966 году уже 943 банка имели собственное электронное оборудование и еще 2055 пользовались ЭВМ на стороне, прибегая к услугам своих корреспондентов или коллективных вычислительных центров". В этот период многие банки стали использовать электронные бухгалтерские книги в виде электронных баз данных (точнее, систем управления базами данных или СУБД), вести учет денежных средств на счетах клиентов в виде электронных записей в СУБД, а перевод денежных средств с банковского счета одного клиента на банковский счет другого выполнять программными средствами путем изменения содержания полей записей в СУБД, предназначенных для учета размера остатков денежных средств на счетах клиентов.
Одновременно получили развитие новые телекоммуникационные системы в виде локальных компьютерных сетей, которые обеспечили простой способ передачи сообщений между компьютерами. Это позволило интегрировать в единую систему банковские компьютеры и телекоммуникационные системы, создав условия для осуществления в электронном виде процедур исполнения распоряжений о переводе денег – начиная с момента списания денежных средств со счета плательщика и заканчивая зачислением денежных средств на счет получателя.
В целом компьютерный период развития механизма денежного оборота характеризуется появлением и развитием механизмов хранения депозитных денег, процедур составления и передачи распоряжений о переводе депозитных денег (при осуществлении межбанковских расчетов), которые использовали электронные технологии обработки информации. Чернильно-бумажные механизмы эмиссии и хранения денег, процедуры исполнения распоряжений о переводе денег стали заменяться механизмами и процедурами, основанными на хранении денег в виде электронных записей в компьютерных базах данных и автоматизированной обработке записей.
Этап внедрения систем удаленного доступа и электронных платежных систем (конец 60-х – 70-е годы XX века) характеризуется автоматизацией полного цикла перевода денежных средств за счет внедрения удаленного доступа к банковским счетам. Широкое применение такие технологии нашли в платежных системах, причем практически одновременно в платежных системах для крупных сумм и в розничных платежных системах. При этом автоматизация розничных платежных услуг базировалась на использовании платежных карт и устройств для приема платежных карт.
Развитие карточных технологий началось задолго до появления первых компьютеров. Еще во второй половине XIX века в розничной торговле стали использоваться металлические кредитные жетоны – предшественники кредитных карт. Значительное развитие рынок платежных услуг с использованием кредитных карт получил в первой половине XX века в странах Северной Америки и Европы. Первоначально кредитные карты выпускались в виде картонных карточек с нанесенной на них идентификационной информацией, а весь документооборот по карточным платежам велся на бумажном носителе. Компьютеризация позволила создать электронные процессинговые центры, которые стали осуществлять автоматическую обработку авторизационных запросов по карточным платежам и межбанковский клиринг по одобренным операциям, а также обеспечить электронный обмен информацией между компьютерными базами данных процессинговых центров и коммерческих банков. Но главные изменения произошли после появления в конце 60-х – начале 70-х годов XX века банкоматов, электронных торговых терминалов и пластиковых карт с магнитной полосой, которые позволили в автоматическом режиме создавать и передавать в процессинговые центры электронные авторизационные запросы в момент использования карт.
Важной особенностью платежных операций с помощью кредитных карт было осуществление переводов денежных средств без использования банковских счетов. Вместо зачисления суммы кредита на банковский счет и дальнейшего списания депозитных денег с банковского счета в пользу получателя средств банк, выпустивший карту, одобрял платеж в пользу торговой точки путем прямого увеличения размера задолженности карто-держателя на сумму платежа. Фактически это были первые переводы денежных средств, которые полностью осуществлялись электронным способом без использования банковских счетов плательщиков. В дальнейшем появился механизм перевода электронных денег, который также осуществлялся электронным способом без использования банковских счетов. Тем не менее электронный перевод денег с помощью кредитной карты не стал прототипом перевода электронных денег, так как между ними появилось принципиальное различие. При переводе денег с помощью кредитной карты увеличивался размер обязательств держателя карты перед кредитной организацией, а при переводе электронных денег размер обязательств банка перед держателем электронных денег, наоборот, уменьшался.
По мере развития спроса на электронный перевод денежных средств появились дебетовые платежные карты, которые позволили использовать электронные механизмы денежного оборота на всех стадиях процесса розничного перевода денежных средств с применением банковского счета. С помощью дебетовой карты электронный платеж осуществляется с банковского счета держателя карты в пределах остатка на счете, который также ведется в электронном виде. В общем случае указанный перевод носит предоплаченный характер, поскольку держатель карты должен заранее обеспечить наличие остатка на счете (хотя во многих случаях банки разрешают клиентам иметь "овердрафт" по счету). Однако пополнение банковского счета может осуществляться за счет кредита, зачисленного на банковский счет, в связи с чем говорить о предоплаченном характере остатка депозитных денег на счете дебетовой карты становится затруднительно.
Как упоминалось выше, по дебетовой карте может быть предусмотрена возможность предоставления "овердрафта" – кредита для осуществления платежей при отсутствии денежных средств на счете. В этом случае платежная карта превращается в гибридный продукт, так как при недостаточном количестве средств на банковском счете электронный перевод денежных средств осуществляется одновременно за счет уменьшения долга банка перед клиентом (в форме остатка депозитных денежных средств на банковском счете) и увеличения задолженности клиента перед банком (в размере "овердрафта").
Подводя итог, можно сделать вывод: данный этап развития механизма денежного оборота характеризуется тем, что чернильно-бумажные процедуры составления и удостоверения распоряжений о переводе денежных средств, а также процедуры приема распоряжений к исполнению стали заменяться процедурами, основанными на использовании электронных систем удаленного доступа, в том числе с применением пластиковых карт с магнитной полосой, банкоматов, терминалов и процессинговых центров.
Заметим, что в этот период первые попытки дать определение электронных денег стали делать российские экономисты. В частности, можно упомянуть знаменитое высказывание В. М. Усоскина о том, что электронные деньги в виде записей в памяти банковских компьютеров, передаваемые по каналам дистанционной связи, в недалеком будущем заменят современные формы обращения".
Следующий этап – внедрение микропроцессорных технологий (конец 70-х – 80-е годы XX века) – характеризуется разработкой и внедрением микропроцессорных систем для целей оказания платежных услуг. Первые микропроцессоры появились в конце 60-х – начале 70-х годов XX века, однако только в конце 70-х – начале 80-х годов XX века они стали существенно влиять на электронные свойства денежных операций. Первоначально это выразилось в использовании персональных компьютеров для организации удаленного доступа к банковским счетам, в рамках которого домохозяйства стали электронным способом осуществлять управление своими банковскими счетами. Фактически это привело к распространению домашних электронных терминалов для осуществления переводов денежных средств. При этом весь платежный цикл (от составления, удостоверения и передачи распоряжения плательщика в банк плательщика и до информирования банком получателя своего клиента о зачислении средств) мог осуществляться электронным образом.
Благодаря развитию микропроцессорных технологий в 80-х годах XX века появились платежные карты с "чипом" (встроенной микропроцессорной системой), что позволило загружать на такую карту и хранить на ней информацию о денежных средствах и об операциях, совершаемых с этими средствами. В дальнейшем в связи с изобретением "слепой" цифровой подписи (blind signature) и технологии "электронных наличных" (digital or electronic cash) появились системы перевода денежных средств с помощью "электронных кошельков" в виде предоплаченных микропроцессорных карт, не связанных с банковскими счетами. В таких системах информация о денежных средствах загружалась на карту в обмен на передачу эмитенту карты наличных денег или на перечисление в его пользу депозитных денежных средств с банковского счета (если таковой имелся у держателя "чиповой" карты). По мере использования карты для покупки товаров и услуг в памяти карты фиксировалась информация об уменьшении количества денежных средств, предназначенных для платежей.
Постепенно эмитенты "электронных кошельков" стали говорить о хранении в "электронных кошельках" электронных денег, что привело к появлению специального термина – "электронные деньги, основанные на картах" (card-based electronic money). Первоначально такие электронные деньги могли передаваться только по цепочке в пределах трех субъектов: эмитент – плательщик – получатель – эмитент. Однако достаточно быстро были разработаны алгоритмы и технические устройства, позволившие удлинить цепочку передачи электронных денег путем предоставления держателям электронных денег технических средств для осуществления дальнейшей передачи электронных денег без согласования с эмитентом.
Таким образом, на данном этапе развития механизма денежного оборота механизм хранения наличных денег в виде монет и банкнот получил альтернативу в виде механизма хранения "цифровых наличных" на предоплаченных микропроцессорных картах и в персональных компьютерах. А внедрение технологии "слепой подписи" позволило передавать "цифровые наличные" путем передачи информации "с карты на карту".
Этап распространения интернет-технологий (конец 80-х – начало 90-х годов XX века) характеризуется быстрым развитием Интернета и его использованием для электронной коммерции. Развитие в 80-х годах XX века электронной коммерции стимулировало появление особого типа электронных платежей, которые должны были осуществляться в Интернете синхронно с покупкой товара и/или услуги. Первоначально этим условиям удовлетворяли только кредитные карты, которые можно было использовать в режиме CNP (Card Not Present) и для дополнительной защиты которых были введены коды проверки подлинности карт. Механизм перевода при переходе к интернет-торговле практически не изменился и обеспечивался прежней электронной инфраструктурой карточных платежных систем. Однако появился новый инфраструктурный элемент – виртуальные платежные терминалы, к которым получили доступ интернет-магазины.