Некоторые особенности возникали только при использовании платежных карт при осуществлении кредитовых переводов, например, с использованием интернет-банкинга. Изначально перевод денежных средств с использованием карт носил дебетовый характер, так как осуществлялся по требованию торговой точки – получателя средств. В связи с этим распоряжение о переводе денежных средств с карточного счета, направленное плательщиком по системе интернет-банкинга, необходимо было преобразовывать (например, с помощью виртуального электронного терминала) в дебетовое распоряжение по его карточному счету.
Позднее стали создаваться электронные системы, в которых можно было осуществлять переводы денежных средств без открытия банковских счетов за счет предоплаты наличными или депозитными деньгами. В одних системах в обмен на наличные или депозитные деньги можно было получить особый электронный платежный документ ("электронный ваучер", "электронный чек" и т. д.), который можно было переслать по Сети в интернет-магазин в обмен на товары и/или услуги.
Появление таких систем сопровождалось возникновением целого ряда новых процедур, использующих электронную обработку информации: а) выпуска электронного платежного документа; б) хранения и передачи электронного документа получателю средств с помощью специального программного обеспечения; в) представления электронного документа получателем в адрес эмитента с целью получения возмещения в виде наличных или депозитных денег; г) защиты документа от тиражирования при хранении и передаче. В последнем случае электронные процедуры обработки платежных документов включали проставление электронных подписей эмитента, плательщика и получателя, что позволяло защитить документы от подделки на всех этапах платежа.
Заметим, выпуск каждого документа сопровождался электронным учетом суммы выпущенного документа на стороне эмитента, что было необходимо для защиты от тиражирования документа при выплате возмещения в пользу получателя средств. А это позволяет говорить о выпуске и об учете требований по обязательствам эмитентов документов в электронном виде. Во многих системах такие электронные документы стали называть электронными деньгами, что заставило авторов многих публикаций рассматривать специальный вид электронных денег – "электронные деньги, основанные на программном обеспечении" (software-based electronic money). Так же, как и "электронные деньги, основанные на картах", "электронные деньги, основанные на программном обеспечении" по своим свойствам оказались похожи на наличные деньги, поскольку передавались от плательщика к получателю "из рук в руки" – точнее, "из компьютера в компьютер". Это усилило позиции авторов, которые обосновывали "наличный" характер электронных денег (к ним стали относить обе упомянутые формы электронных денег).
Одновременно получил распространение еще один вид электронных денег – "электронные деньги, основанные на использовании сервера" (server based electronic money). В этом случае эмитенты электронных денег вместо выпуска электронных платежных документов стали создавать виртуальные счета – записи в СУБД (по аналогии с банковскими счетами), на которых учитывали средства клиентов, предварительно предоставленные в виде наличных или депозитных денег. Заметим, что учет электронных денег эмитент, как правило, вел в национальной валюте или условной валюте, которая пересчитывалась в национальную по заданному курсу.
В рамках электронной коммерции перевод средств по сделкам осуществлялся аналогично электронным переводам депозитных денег – путем уменьшения остатка на виртуальном счете (записи в СУБД) плательщика и увеличения остатка на виртуальном счете (записи в СУБД) получателя. При этом по просьбе клиента эмитент мог обменивать (на условиях, определенных договором с клиентом) остаток электронных денег на наличные или депозитные деньги.
Фактически такие электронные деньги были аналогичны депозитным деньгам, которые выпускались, хранились и переводились в электронном виде. При этом многие страны узаконили выпуск национальной валюты в виде остатков на виртуальных счетах, не являющихся банковскими счетами, установив эквивалентность их обмена на наличные и депозитные деньги. В то же время остатки на виртуальных счетах во многих случаях избежали жесткого регулирования, которому обычно подвергались остатки на банковских счетах, что обеспечило электронным деньгам определенное конкурентное преимущество.
Единственной проблемой, которая часто сопровождала системы перевода электронных денег, был перевод электронных денег между клиентами разных систем. В связи с неоднородностью требований по обязательствам разных эмитентов (как правило – операторов систем) и различиями в технологии обработки платежей трудно было достичь договоренности по процедурам клиринга и расчета между эмитентами. В связи с этим потребителям платежных услуг приходилось открывать виртуальные счета в нескольких системах, а для перевода денег между виртуальными счетами в разных системах – использовать специальные обменные сервисы.
В дальнейшем была решена и эта проблема: международные карточные платежные системы предложили потребителям предоплаченные карты – платежные инструменты, не привязанные к банковским счетам. В этом случае речь также шла об открытии виртуальных счетов, остаток на которых формировался на условиях предоплаты. Но в рамках каждой карточной платежной системы уже существовала отлаженная технология авторизации, клиринга и расчета между участниками системы, поэтому проблема перевода денежных средств между клиентами разных участников системы исчезла.
Подводя итог рассмотрению этапа развития механизма денежного оборота, связанного с распространением интернет-технологий, отметим его главные признаки. Процедуры передачи "цифровых наличных" "с карты на карту" стали дополняться процедурами, основанными на передаче защищенных файлов по Интернету "с компьютера на компьютер". Кроме того, за счет использования систем интернет-банкинга появились новые возможности управления остатками денежных средств, включая возможности пополнения банковских и виртуальных счетов, а также осуществления перевода денежных средств.
На этапе развития мобильной связи (90-е годы XX века – начало XXI века) дальнейшее развитие получили электронные механизмы передачи и перевода денег, а доступность платежных услуг стала зависеть от доступности мобильной связи. К концу XX века в рамках дистанционного банковского обслуживания было наработано большое количество разнообразных электронных способов создания, хранения и перевода депозитных денег и остатков денежных средств на виртуальных счетах, а также перевода денежных средств путем выпуска, передачи и погашения "электронных ваучеров" и подобных им электронных платежных документов. Появление абонентских устройств мобильной связи, позволяющих передавать сообщения по протоколам SMS и USSD, а также подключаться к Интернету по протоколам WAP и GPRS, создало условия для использования перечисленных технологий с добавлением "мобильных" свойств. С этого момента механизм денежного оборота стал приобретать новое, "мобильное" качество, которое позволило осуществлять выпуск, хранение, перевод и передачу денег без привязки потребителя платежных услуг к конкретному месту в пространстве.
В дальнейшем появление смартфонов и коммуникаторов, которые совмещали в себе функционал мобильного телефона и персонального компьютера, существенно расширило возможности управления денежными средствами с использованием каналов мобильной связи. У держателей остатков депозитных и электронных денег появился развитый многофункциональный интерфейс, который позволял легко осуществлять широкий круг операций с деньгами и хранить историю операций. Появление планшетных компьютеров способствовало совмещению функционала интернет-банкинга и мобильного банкинга. А добавление в смартфоны и планшеты функционала геопозиционирования GPS и ГЛОНАСС предоставило доступ к информации о местоположении ближайших банкоматов и электронных терминалов, что также способствовало росту количества платежных и связанных с ними операций. Кроме того, на поведение потребителей платежных услуг повлияло быстрое увеличение количества платежных приложений для мобильных устройств. На смартфонах и планшетах появилось по несколько разных "электронных кошельков" и систем мобильного банкинга, что обеспечило возможность выбора наиболее подходящего платежного интерфейса и функционала в зависимости от вида выполняемой операции.
На этапе развития технологий NFC (2000-е годы) дальнейшее развитие получили электронные процедуры передачи распоряжений о переводе денег на основе связи ближнего поля (Near Field Communication, или NFC). Это позволило радикально сократить длительность платежных операций в точках продаж и создало условия для эффективного замещения наличных денег безналичными.
Ограничение на длительность платежной операции в точках продаж было одним из последних ограничений, мешавших более интенсивному развитию розничного денежного оборота в электронном виде, так как существовавшие технологии позволяли производить платеж со скоростью меньшей, чем наличными деньгами. Однако появление бесконтактных технологий ближнего поля решило и эту проблему: платеж стал осуществляться простым поднесением микропроцессорной карты или мобильного устройства к специальному считывателю и занимать несколько секунд.
С развитием технологии NFC эксперты связывают качественное изменение ситуации на рынке платежных услуг. Предполагается, что мобильные устройства с функцией NFC существенно потеснят наличные деньги, оборот которых связан с рядом негативных явлений (значительные издержки на хранение, инкассацию, пересчет и защиту от подделки; теневая экономика, уход от налогов и т. д.).
Этап развития распределенных криптографических вычислений (2010-е годы XXI века) характеризуется появлением систем платежей с использованием "криптовалют" (Bitcoin, Litecoin и др.), эмиссия и передача которых осуществляется в рамках распределенного криптографического вычислительного процесса. В таких системах обеспечивается высокий уровень анонимности плательщиков и получателей при передаче "цифровых наличных" от одного владельца другому. При этом важной характеристикой "криптовалют" стало использование криптографических способов защиты от тиражирования путем включения в единый криптографический вычислительный процесс информации обо всех актах передачи "криптовалюты" от одного держателя другому.
Анализ эволюции механизма денежного оборота показывает, что в 90-х годах прошлого века получили быстрое развитие различные формы электронных денег, механизм оборота которых в максимальной степени использует электронные технологии обработки информации. Обозначим пять этапов формирования представлений об электронных деньгах, каждый из которых определяется состоянием институциональных элементов механизма оборота электронных денег.
Этап возникновения систем перевода электронных денег характеризуется появлением технологии "электронных кошельков", систем платежей с использованием "электронных кошельков", первыми попытками договорного регулирования платежей с использованием "электронных кошельков", отсутствием общепринятой терминологии, стандартов и нормативного регулирования в области электронных денег, а также отсутствием интереса к проблематике электронных денег со стороны центральных банков. Исторически данный этап совпал с этапом внедрения микропроцессорных предоплаченных карт и разработки технологии "слепой подписи".
Этап осознания проблематики электронных денег характеризуется осознанием монетарных проблем, связанных с оборотом электронных денег, со стороны центральных банков, а также первыми попытками изучения опыта функционирования систем "электронных кошельков" и построения единообразной терминологии.
По мере развития электронных систем "электронных кошельков", которые предоставляли возможность осуществления платежей с помощью предоплаченных микропроцессорных карт, в обществе начало расти понимание того, что "деньги предоплаченных карт" могут получить широкое распространение и частично заменить наличные и депозитные деньги. Первыми на ситуацию отреагировали монетарные власти Европы – в феврале 1993 года Комитет руководителей центральных банков Европейского союза поручил изучить проблему рабочей группе по платежным системам Европейского союза. Соответствующий документ – "Доклад рабочей группы по предоплаченным картам для Совета Европейского валютного института"– появился в мае 1994 года и стал первым официальным документом, затрагивающим предметную область будущих "электронных денег".
Этап формирования позиции в отношении электронных денег характеризуется формированием рекомендаций центральных банков в отношении электронных денег, разработкой понятия электронных денег и принципов построения систем перевода электронных денег. В середине 90-х годов XX века к "электронным деньгам, основанным на картах", добавились "электронные деньги, основанные на программном обеспечении", что подтолкнуло ряд национальных и международных организаций к формированию развернутой позиции в отношении электронных денег. Формирование такой позиции шло путем неформального согласования позиций между разными группами исследователей и законодателей. Активное участие в процессе приняли Банк международных расчетов, Европейский центральный банк, Международный валютный фонд и др.
Первыми официальными публикациями, в которых прозвучал термин "электронные деньги", стали доклады 1996 года Комитета по платежным и расчетным системам и Группы экспертов в области компьютерных технологий центральных банков стран группы G-10 "Безопасность электронных денег" и Банка международных расчетов "Последствия развития электронных денег для центральных банков". В последнем докладе электронные деньги были определены как "денежная стоимость в единицах национальной валюты, хранящаяся в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя". При этом "электронная стоимость может быть куплена потребителем, хранится на устройстве и уменьшается всякий раз, когда потребитель использует устройство для совершения покупок".
Позднее в "Докладе об электронных деньгах" 1998 года, выпущенном Европейским центральным банком, электронные деньги были определены как "электронное хранилище денежной стоимости на техническом устройстве, которое может быть в широких пределах использовано для совершения платежей в пользу предприятий, отличных от эмитента, причем без непременного использования банковских счетов, и которое действует как предоплаченный инструмент на предъявителя".
Этап формирования нормативной базы электронных денег характеризуется принятием первых национальных и наднациональных нормативных актов в области электронных денег. К этому моменту, кроме электронных денег, передаваемых "из рук в руки" и "из компьютера в компьютер", появились "электронные деньги, основанные на использовании сервера", когда устройство, на котором хранится денежная стоимость, не находится во владении потребителя. Данное обстоятельство было учтено европейскими странами при разработке первого нормативного документа, посвященного электронным деньгам, – Директивы 2000/46/ЕС. В ней электронные деньги были определены как "денежная стоимость, представленная требованиями к эмитенту, которая:
а) хранится на электронном устройстве;
б) эмитируется при получении денежных средств по стоимости не меньшей, чем эмитированная денежная стоимость;
в) принимается как средство платежа предприятиями иными, чем эмитент".
Этап развития нормативной базы электронных денег характеризуется осознанием опыта нормативного регулирования и внесением изменений в национальные и наднациональные нормативные акты в области электронных денег. В частности, это касается издания новой директивы Европейского союза, посвященной электронным деньгам, а также Закона о НПС, который содержит основные положения об электронных денежных средствах. На основе многолетнего опыта использования электронных денег в 2009 году Европейским союзом была выпущена Директива 2009/110/ЕС "Об учреждении, деятельности и пруденциальном надзоре за деятельностью организаций, занимающихся электронными деньгами, дополняющая директивы 2005/60/EC, 2006/48/EC и отменяющая Директиву 2000/46/EC". В ней понятие электронных денег было определено как хранимая электронным и/или магнитным способом денежная стоимость, представленная требованиями к эмитенту, которая выпущена при получении денежных средств для целей совершения операций, определенных в п. 5 ст. 4 Директивы 2007/64/ЕС, и которая принимается юридическими и физическими лицами, отличными от эмитента электронных денег.