Мне хочется знать, почему заявления руководителя страны относительно правовой поддержки своих граждан в этом секторе весьма далеки от практического воплощения в жизнь. Огромное количество вопросов относительно налогов.
Или, почему нельзя выделять исключительно целенаправленный кредит под малый процент, чтобы поправить здоровье рабочему человеку, пусть не в Европе, а в санаториях Кисловодска или побережье Чёрного моря. И пр., пр.
Задача данной главы констатировать, какая разница в подходах кредитования банков России и филиалов западных банков. И не более.
Глава 12. Депозит – финансовый инструмент, приносящий прибыль?
Итак, мой уважаемый читатель, в процессе изучения основ разумной экономии, мы с вами усвоили ряд положений, которые можно считать первыми кирпичиками в фундаменте нашей финансовой грамотности.
И, в первую очередь следует усвоить, что ежемесячно из семейного бюджета можно свободно извлечь 10% зарплаты без какого-либо ущерба для налаженного уровня жизни, и сделать определённые инвестиции.
При этом обнажились причины, которые тормозят практическое выполнение этого положения. А именно:
умение и готовность делать накопления – это не отсутствие денег, в большей степени это вопрос чисто психологический, в силу всё той же финансовой неграмотности многие россияне весьма смутно представляют себе, что конкретно они хотят получить от своих инвестиций,
при выборе стратегии сбережения россиян, прежде всего, интересует вопрос о доходности, к сожалению, забывая, что повышенная доходность всегда сопряжена с повышенными рисками,
большинство россиян с трудом отличают многие финансовые инструменты друг от друга, а если люди чего-то не понимают, то они не будут вкладывать в это деньги.
Мы также пришли к выводу, что необходимо застраховать себя от неожиданностей, и исключить вкладывание денег только в одну валюту. Сбережения нужно разделить и держать в равных долях в рублях, долларах и евро.
Как говорят англичане, и с этим трудно не согласиться: не стоит держать все яйца в одной корзине – деньги должны работать в разных сферах.
Это правило справедливо и в случаях с инвестированием. По утверждению экспертов, занятых в сфере экономики, деньги стоит распределить так: часть их вложить в банковский депозит, другую часть использовать для покупки паев, а оставшуюся часть вложить в золото.
Сегодня мы поговорим о таком инструменте, как банковский депозит. К слову сказать, практически 90 процентов россиян предпочитают хранить свои свободные средства в банке.
А если говорить в целом, то депозит – это один из надёжных инструментов, который гарантирует людям доходность и возвратность их сбережений.
Я уже рассматривал ситуацию, связанную с инфляцией. И если инфляция будет большой, то при самом неблагоприятном сценарии, общая сумма сохранится за счёт набежавших процентов.
Что касается возвратности, особенно для некрупных сумм, т. е. до 700 тысяч рублей. Следует помнить, что банковские вклады страхуются.
И если ситуация на рынке изменится, то небогатый среднестатистический вкладчик всегда сумеет получить свои сбережения обратно. А это людей привлекает гораздо больше, нежели невысокие процентные ставки.
И пару слов о небольших процентных ставках. Как отмечают эксперты, именно в них и отмечается гарантия их надёжности. К большинству россиян уже пришло осознанное понимание того, что весьма высокий процент всегда сопряжён с повышенным риском.
Кроме того, в системе Сбербанка существует широкая линейка вкладов. Но надо помнить: депозит депозиту рознь. И это разнообразие позволяет каждому вкладчику предоставляется возможность выбрать тот вариант, который устроит его в большей степени.
Глава 13. ПИФы – инструмент сохранения сбережений
Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) – это механизм, при помощи которого частные лица передают денежные средства или активы в руки профессиональных менеджеров для управления.
Вложения инвесторов затем управляются как единым портфелем, в котором у каждого инвестора, (которого именуют пайщиком) есть доля, пропорциональная его инвестициям.
Управление вкладами осуществляет Управляющая Компания (УК) на основе договора доверительного управления. А доля в праве собственности удостоверяется ценной бумагой, выдаваемой управляющей компанией.
Более подробное объяснение, что такое ПИФы, как работают паевые фонды, о чём нужно позаботиться, прежде чем сделать вложение денег в паевой фонд и другую информацию вы сможете найти на специализированных сайтах.
Моя задача привлечь ваше внимание к самому факту существования паевых фондов, и не коим образом, их рекламе. И к тому, что в силу финансовой неграмотности, (а точнее, и да простит меня мой уважаемый читатель, – примитивизма наших сограждан) не доверяют ПИФам, и только потому, что совершенно не знают, что это такое.
В отличие от тех же Штатов, где доля инвестиций в фондовый рынок в два раза превышает вклады в банки. А объяснение тут простое: ни один депозит не может дать такую высокую доходность, как рынок акций и ПИФы в долгосрочной перспективе.
Скажу проще. Приобретение пая можно приравнять к приобретению небольшого бизнеса.
И именно через этот бизнес проходят практически все денежные средства, находящиеся в обороте у банков. Да и кредиты, которые банки выдают юридическим лицам, чаще всего идут на развитие или расширение бизнеса.
ПИФы достаточно стабильны с точки зрения защищённости на случай банкротств. Стоит оговорить о работе паев в период кризиса.
Безусловно, стоимость акций и стоимость паев снижается. Однако, через определённое время ситуация восстанавливается и рынок акций продолжает свой рост. Обращаю ваше внимание на то, что инвестирование в паи относится к разряду долгосрочного инвестирования.
Только готовность вложить деньги на несколько лет, а не сиюминутное желание разбогатеть, дадут положительный эффект.
Об этом нужно знать и помнить. И думать своей головой. Сегодня развелось столько, как бы сказать безобиднее, – псевдоэкспертов, которые отбивают у людей охоту делать вложения в паи, а то ещё хуже – рекомендуют продать свои акции в самый неподходящий момент.
Ибо, ПИФ – это "организм", который подвержен воздействию со стороны многих экономических факторов, таких как кризис и др. И в краткосрочном периоде времени ПИФы могут потерять часть стоимости. В этом отношении они более рискованны, чем депозиты.
Основная беда нашего российского менталитета в том, что мы хотим получать доходы быстро, и при этом, чтобы их было много. А на фондовом рынке в подавляющем большинстве случаев так не бывает.
И, кроме того, вкладывая сбережения, нужно постоянно помнить о соотношении доходности инвестиций и риска, поскольку зависимость здесь прямая.
Итак, подведём небольшой итог относительно преимуществ у ценных бумаг, как инструмента приумножения средств.
Они ликвидны, имеют большой потенциал роста.
Ценные бумаги без проблем можно дарить, завещать и т. д.
После кризиса фондовый рынок в России восстановился гораздо быстрее, чем многие другие.
Вариантов вложения средств на фондовом рынке много, и поэтому подходящий вариант может быть найден даже при небольшой сумме свободных средств.
И последнее. Основная причина того, что ПИФы не пользуются у россиян большим почётом заключается лишь в одном: россияне пока не готовы ждать дохода десятилетиями.
Историческая нестабильность экономики приучила наших граждан к тому, что доход нужно получать здесь и сейчас.
Если думать про долгосрочные вложения, то ПИФы – весьма надёжный инструмент увеличения накоплений и одна из самых интересных возможностей увеличить своё благосостояние.
(По материалам круглого стола, организованного редакцией "МК" в Питере" совместно с изданием TT Finance).
Глава 14. Внимание, телефонные мошенники!
Следует лишний раз напомнить, мой уважаемый читатель, что "способы заработков" телефонных мошенников постоянно совершенствуются, а разнообразие схем обмана "поражают" своей изобретательностью.
Так, на смену сообщениям, от "сотрудников ГИБДД" об, якобы совершённом родственником дорожно-транспортном происшествии, приходят оповещения о блокировке банковской карты. Или, например, о задолженности на лицевом счёте.
Но, мы же все – "умные и грамотные", а потому считаем, что это может быть с кем угодно, только не со мной. И, именно поэтому, читайте, мотайте на "ус", и не говорите, что вы этого не знали.
Схема мошенничества такова. Злоумышленники, как правило, с "левого" сотового телефона отправляют на ваш мобильный телефон СМС-сообщение, где говорится, что ваша банковская карта заблокирована под предлогом перезагрузки информации. И предлагают позвонить по номеру XXXXXX, – и указывают номер.
Ничего не подозревающий, но "уже потенциальный потерпевший" звонит на указанный в сообщении номер.
Как правило, отвечает девушка, которая представившись сотрудником банка, (причём, хорошо поставленным голосом), предлагает для разблокирования карты выполнить простую операцию. С ближайшего банковского терминала ввести определённую информацию в виде набора цифр.
После таких действий ваш счёт резко "худеет". Дело в том, что набранные цифры – это не что иное, как номера сотовых телефонов, на которые были переведены деньги. Мошенники под надуманным предлогом активировали услугу "денежный перевод".
Поэтому, запомните главное из того, что вы только что прочитали: информация из банка не может поступать с абонентских сотовых номеров. Банки, для этих целей имеют специальные номера, которые вы можете уточнить в справочной службе банка (или в компании сотовой связи).
А также: если вы отдаёте свою пластиковую карту, оплачивая услугу или покупку, то следите, чтобы оплата проводилась при вас. В том случае, когда сотрудник собирается унести карту, чтобы провести операцию без вашего присутствия, – есть риск, что с карты могут снять нужную сумму несколько раз.
Запомните: никогда не подписывайте чек, если на нём не проставлена списываемая с карты сумма.
Если чек выписан с ошибкой, потребуйте, чтобы его аннулировали. И чтобы взамен выписали новый чек.
В случае возникновении малейшего подозрения по списанию денег с вашего карточного счета, тут же обратитесь в банк. Помните: в течение определенного времени можно отказаться от проведения операции по карте.
Часть III. Практическая экономия
Глава 1. Без практического применения результата не будет
Вы обратили внимание на одну небольшую деталь, когда читаете мои записи, то ловите себя на мысли: всё это я знаю. Где-то об этом слышал, где-то об этом читал, кто-то об этом уже рассказывал, и т. п. Так стоит ли продолжать читать эту книгу и тратить своё драгоценное время?
И могу сказать совершенно однозначно: сто́ит и нужно! И, прежде всего потому, что это вто́рит вашему жизненному опыту.
Второе: если вы прочтёте десяток моих глав и воспользуетесь хотя бы парой советов, то обязательно получите какой-либо результат. Пусть это будет небольшой результат.
Но, уже сегодня, он поможет вам купить для себя новый маникюрный наборчик или чехол для мобильника своего мужа. А это уже, практический результат.
Но, главное в другом. Постоянно, от главы к главе, я с периодической настойчивостью, (но не навязываясь) провожу и буду проводить одну мысль: чтобы получить результат, нужно не просто читать говоримое мною, а применять на практике.
Пусть не всё, и не сразу. И, даже если в ваших действиях будет находить воплощение хотя бы одна полезная идея (или совет) в неделю, и вы будете сознательно отслеживать её выполнение, то результат не заставит себя ждать.
Один мой хороший приятель любит повторять фразу: курочка по зёрнышку клюёт. И не им это придумано. Это народная мудрость, проверенная веками. Так может сто́ит прислушаться к голосу народного разума?
Ну, а вы переходите к следующей главе, и мы поговорим о других житейских наблюдениях, а заодно получим очередной практический совет.
Напоминаю: результат будет только в том случае, если совет принимается к практическому выполнению.
Глава 2. Делать по дому можно всё самому
Дело в том, мой уважаемый читатель, что за свою сознательную жизнь у меня было несколько увлечений, которым я верен до сих пор. В основном, все они связаны с изготовлением чего-либо своими руками.
Прогуливаясь по интернет-просторам, вы всегда найдёте много интересных полезных советов по обустройству домашнего жилища, дачи и просто, изготовлению самодельных "штучек", которые вы вряд ли приобретёте в магазине.
Даже повторяя их самостоятельно, вы обязательно внесёте в их изготовление что-то своё личное. А это уже эксклюзив. Не говоря уже о моральном удовлетворении, испытанном от приятно проведённого времени и радости от полученного конечного результата.
Вот один из таких примеров. Однажды я прочитал о способе нанесения рисунка на зеркало с помощью матированной пасты. Это очень похоже на нанесение рисунка с помощью пескоструя.
Только в данном случае работа получается более "тонкая" и изящная. В отличие от нанесения рисунка пескоструйным методом, здесь не нужны ни отдельный бокс, ни пескоструйная пушка, ни сам песок, который доставляет много хлопот в части уборки и чистого содержания помещения.
Работа с помощью пасты выполняется на обычном столе и не вредной для здоровья пастой. В итоге, приобретя зеркало размером 80 х 60 см за 600 рублей, и нанеся интересный рисунок, вы получите изделие, которое "потянет" на 2000 руб., а то и более. И это только единичный пример.
А теперь основная идея данной главы. Чтобы экономия в семейном бюджете была ощутимой, необходимо научиться многие вещи делать по дому самому. Поверьте мне: любому мужчине не составит большого труда поменять прокладку в водопроводном кране или заменить розетку или выключатель.
Не нужно много ума, чтобы собрать кухонный уголок, который вы приобрели по случаю окончания ремонта на кухне, (и, возможно выполненного вашими же руками). Равно как и установить стиральную машинку. Просто делать это нужно не в спешке, а дождавшись выходного дня.
Вначале нужно внимательно изучить чертёж. Разложить заготовки на полу, и (не спеша), с "чувством, с толком, с расстановкой", приступить к выполнению работы. Это, что касается мужчин.
Для хозяйки тоже найдётся по дому много работы, где экономия будет налицо. Всё что связано с шитьём, вязанием, готовкой – это для женщин.
Сужу по своей жене. Она уже давно не покупает постельное бельё в магазине. Она приобретает материал, а чаще несколько, и начинает "вытворять" такое, что "на выходе" получаются самые настоящие произведения искусства. Тоже, и в отношении пошива штор. И ещё многого чего другого.
И, в заключение маленькая деталь. Чтобы ваше постельное бельё издавало запахи весеннего луга, научитесь делать саше" – это мешочки с засушенными травами, которыми прокладываются наволочки и пододеяльники во время хранения. Кроме того, это хороший недорогой подарок для своей подруги или "любимой" свекрови.
Глава 3. Как экономить на продуктах
Экономить на продуктах, это не значить не есть. Это:
1. Вам нужно покупать фрукты и овощи в сезон. К примеру, осенью дешевле и вкуснее будет виноград и яблоки, ближе к зиме – мандарины, апельсины, а летом – дыня.
2. Вы всегда должны внимательно готовиться к походу в супермаркет. Перед походом за продуктами вам надо заглянуть в кухонные шкафчики и в холодильник, чтобы не купить ничего лишнего и такого, что уже есть.
Нужно составить специальный список, и в магазине или на рынке его следует строго придерживаться. Нужно следить за системой действия купонов и скидок в супермаркетах и магазинах. Любые скидки на продукты и купоны могут помочь сэкономить деньги.
3. Нельзя забывать о сроке годности продуктов. Перед тем как купить что-либо вы должны быть уверены, что сможете употребить продукт (продукты) до даты, указанной на его упаковке.
4. Если в своем холодильнике у вас обнаружилось мясо, фрукты или овощи, которые вы не сможете съесть до окончания их срока годности, надо нарезать их мелкими кусочками, поместив в полиэтиленовый пакет или контейнер и положить в морозильную камеру.
Таким образом, вам удастся сэкономить деньги, ведь замороженные продукты полностью сохраняют свои питательные вещества, к тому же "заморозка" поможет вам легко и быстро приготовить любое простое блюдо.
Не сомневаюсь, что у вас есть свои подобные секреты, – о них нужно только вспомнить и принять к практическому исполнению.
Глава 4. Читайте внимательно этикетки
Несколько дней назад я побывал на сайте Любови Самойловой. Она из Челябинска, и делится своими советами по части экономии на продуктах. Поэтому эта глава служит логическим продолжением главы предыдущей.
Я не стал обращаться к владелице сайта, чтобы разместить её заметку в этой книге, ибо многие пункты будут обычным повторением мною уже написанного. Я лишь коснусь того, на что вышеназванный автор обращает особое внимание.
Приходя в магазин, и желая на чём либо сэкономить, мы вряд ли задумываемся над тем, что и производители продуктов, тоже заняты подобным вопросом. И сделать это им проще на неоднородных продуктах.
Наши домохозяйки с удовольствием приобретают мясные полуфабрикаты. Это и удобно и практично, и позволяет меньше тратить времени на готовку. А ведь именно здесь можно положить меньше мяса, а остальное заменить соей, шкурками или хрящами.
Поэтому внимательно читайте этикетки с содержимым продукта. Конечно, это поможет лишь отчасти. Ибо, "в трудные кризисные времени" ряд производителей "забывают" внести изменения в ранее напечатанную этикетку продукта.
Вывод: приобретение однородных продуктов, например, мяса, а не колбасы исключают возможность выбросить часть "кровно заработанных" на ветер.
Аналогично стоит отнести и к продуктам, где трудно или невозможно заменить одни ингредиенты другими. Например, если вы приобретаете сухофрукты, то лучше покупать те, что не в глазури.
Помните об этом, когда хотите приобрести сублимированные блюда, паштеты или полуфабрикаты в панировке.
И ещё. Приобретайте продукцию крупных предприятий. Для них собственная репутация дороже сиюминутной выгоды. А значит, и качество продукции они стараются сохранить на до́лжном уровне, что нельзя сказать о малоизвестных фирмочках или небольших частных предприятиях.