Например, если ваш долг по кредитной карте Visa составляет $2000, а минимальный месячный платеж – $100, тогда: $2000/$100 = 20. Поставьте цифру 20 в правом нижнем углу и обведите красным кружком.
Это будет выглядеть примерно так:
Сделайте то же самое для каждого долга из списка. Если долг не предполагает установленного минимального месячного платежа, тогда определите его размер сами. После завершения процедуры ваши квадранты могут выглядеть примерно так:
Шаг 6. Определите очередность погашения каждого долга.Найдите самую меньшую из обведенных кружками цифр и напишите рядом с этим долгом «№ 1». Затем найдите следующую самую малую цифру и обозначьте этот долг «№ 2». Продолжайте, пока не проставите номера рядом с каждым долгом. Двигайтесь от меньшего к большему. Обведенные кружками цифры обозначают количество месяцев, необходимых для погашения данного конкретного долга.
Например, если наименьшей из обведенных кружками цифр является 8, напишите рядом с ней «№ 1». Этот долг вы погасите первым. Если самой большой цифрой является 166,6, значит, этот долг будет погашен последним.
Когда вы расставите долги по порядку, у вас получится примерно такая картина:
Меня часто спрашивают: «Разве не нужно в первую очередь погашать долги с самыми высокими процентными ставками?» Не нужно, если вы хотите, чтобы данная формула работала. Дело в том, что в этом процессе очень важно увидеть немедленные результаты. В противном случае можно впасть в отчаяние и опустить руки еще до того, как вы успеете погасить хотя бы один из своих долгов. Следуя же нашей формуле, вы погашаете долг, от которого можно быстрее всего избавиться. Поэтому вы скорее увидите результаты и убедитесь в том, что ваши усилия не напрасны. Добившись явного прогресса, вам будет легче двигаться дальше.
Теперь у вас есть четкое изображение каждого долга и картина очередности, в которой вы будете погашать долги.
Шаг 7. Найдите способ зарабатывать дополнительно $100–200 в месяц.На первый взгляд эта задача может показаться невыполнимой, но попробуйте провести мозговой штурм нескольких идей относительно того, как вы можете ее решить:
• Использовать свою компетентность и консультировать местных бизнесменов.
• Посещать гаражные распродажи и магазины подержанных вещей, чтобы отыскивать вещи, которые можно перепродать через eBay и другие сайты. Ведь не зря говорится: «Что для одного – мусор, для другого – клад».
• Наняться стричь газоны и т. п.
Подумайте сами: если вы не в состоянии найти способ дополнительно зарабатывать каждый месяц $100, то какие у вас шансы добиться финансового благополучия в жизни? Скорее всего, весьма призрачные и о финансовой свободе вам остается только мечтать.
Вы сможете найти способ заработать лишние деньги. Для этого нужно лишь выйти из своей зоны комфорта и задействовать творческие способности.
Шаг 8. Производите по всем долгам, кроме долга № 1, лишь минимальные месячные выплаты.Дайте угадаю. Вам говорили, что если вы будете выплачивать чуть больше минимума по каждой кредитной карточке или кредиту, то сможете быстрее уменьшить свой долг? То же самое говорили и мне. Однако мне казалось, что долги по моим кредитным карточкам не будут погашены никогда. Я не ощущала никакого прогресса.
Для того чтобы эта формула работала, вам нужно делать лишь минимальные месячные взносы по всем долгам и дополнительно направлять $100–200 на погашение долга № 1. То есть вы будете ежемесячно вносить на счет долга № 1 установленный минимум ПЛЮС $100–200 в счет погашения долга.
Продолжайте делать это, пока долг № 1 не будет погашен полностью. Затем вернитесь к визуальной картине долгов и зачеркните долг № 1 жирным красным крестом. А теперь отпразднуйте это событие!
Шаг 9. Перейдите к долгу № 2.Вы преодолели первый рубеж. Поздравляем! А теперь настала очередь долга № 2. Производите по всем долгам, кроме долга № 1, лишь минимальные месячные выплаты. А на счет долга № 2 вносите установленный минимум ПЛЮС вся та сумма, которую вносили на счет долга № 1.
Например, для погашения долга № 2 вы будете ежемесячно выплачивать:
• установленный минимальный месячный взнос по долгу № 2;
• установленный минимальный месячный взнос, который вы раньше вносили на счет долга № 1;
• дополнительно $100–200.
Теперь вы платите больше, чем просто минимальный месячный взнос и дополнительно $100–200. С каждый новым погашенным долгом ваши выплаты по следующему долгу будут увеличиваться и ускорять его погашение.
Продолжайте вносить ежемесячные платежи, по ка долг № 2 не будет погашен. Зачеркните долг № 2 жирным красным крестом. Отпразднуйте это событие!
Переходите к долгу № 3. Каждый месяц выплачивайте:
• установленный минимальный месячный взнос по долгу № 3;
• всю сумму, которую раньше вносили на счет долга № 2, то есть:
• установленный минимальный месячный взнос, который вы раньше вносили на счет долга № 2;
• установленный минимальный месячный взнос, который вы раньше вносили на счет долга № 1;
• дополнительно $100–200.
Продолжайте делать это каждый месяц, пока долг № 3 не будет погашен полностью. Зачеркните долг № 3 красным крестом. Отпразднуйте это событие!
Продолжайте этот процесс для каждого долга и всегда вносите сумму, равную минимальному месячному платежу, плюс все, что вы направляли на погашение предыдущих долгов.
Конечные результаты
В использованном примере вы с помощью нашей формулы выплатили все долги, за исключением ипотеки на личное жилье, всего за три с половиной года. Общая сумма погашенных долгов составила более $50000. После этого вам потребовалось менее четырех с половиной лет, чтобы погасить ипотечные кредиты на личное жилье. Другими словами, всего за восемь лет вы полностью освободились от долгов. (Если бы вы следовали традиционной схеме платежей, то на одну лишь выплату ипотеки у вас ушло бы более 20 лет.) Теперь, когда все долги погашены, вы будете каждый месяц получать $3010, которые можно направлять на инвестирование.
Позвольте напомнить, что поистине волшебная сила этой формулы основана на получении дополнительного заработка в размере всего $100 в месяц.
В конечном итоге картина ваших долгов будет выглядеть примерно так:
Применив эту формулу, вы будете поражены тем, как быстро сможете избавиться от долгов. Многие люди сообщают, что на полное освобождение от долгов у них ушло от пяти до семи лет.
Шаг 10. Используйте ежемесячные выплаты по своему последнему долгу для инвестиций!После погашения всех долгов этот процесс не завершается. Теперь, когда вы полностью свободны от долгов, пришла пора становиться богатыми!
Возьмите всю сумму, которую каждый месяц направляли на погашение последнего долга, и используйте ее для инвестирования. Делайте это каждый месяц. Скорее всего, за время, прошедшее с начала процесса, данная сумма довольно заметно выросла. Представьте, что каждый месяц получаете деньги, которые можно инвестировать и, что еще важнее, направить на то, чтобы стать свободными в финансовом отношении – никогда больше не беспокоиться о деньгах и вести такую жизнь, какую вы сами выберете!
Несколько дополнительных советов
• Помните, что это непрерывный процесс. Чтобы данная формула работала, ее нужно использовать каждый месяц. Если вы скажете себе: «В этом месяце я сделаю передышку и не буду придерживаться плана», это может стать первым шагом к формированию привычки не следовать формуле, и тогда ваши долги не исчезнут.
• Нужно ли вам полностью избавиться от долгов, прежде чем приступать к инвестированию? Нет. Дело ваше. Когда мы с Ким начинали заниматься инвестированием, у нас оставалось довольно много долгов, поэтому мы продолжали каждый месяц следовать формуле избавления от них. Наша формула не только отвечает на вопрос «Как мне избавиться от долгов?», но и помогает справиться с возражениями типа «У меня совсем нет денег для инвестирования».
• Если вы состоите в браке или в долговременных отношениях, тогда мы с Ким настоятельно советуем вам пройти через этот процесс вместе. Он укрепил нашу семью. Мы вместе работали над достижением финансовой цели. Если вы со своим партнером вместе учитесь, вместе растете, вместе делаете деньги и, что самое важное, вместе продвигаетесь к общей цели – достижению финансовой свободы, это делает вашу совместную жизнь более увлекательной.
• Получайте удовольствие от процесса. Никогда не падайте духом и не теряйте уверенность в светлом будущем. Неуклонно продвигайтесь вперед. Если вам вдруг захочется бросить эту затею, поговорите о своих делах с кем-нибудь из друзей и со своим бухгалтером. Помните, что одна голова хорошо, а две – лучше. Вы поступите намного умнее, если станете обсуждать свои дела с доверенными лицами или компетентными финансовыми консультантами, вместо того чтобы спорить с самим собой или со своим партнёром.
• Играйте в настольную игру «Денежный поток». Одно из ее достоинств состоит в том, что она развивает финансовый интеллект. Всякий раз, когда на нашем пути встают сложные финансовые проблемы (а с такими проблемами периодически сталкивается каждый человек), мы садимся и играем в «Денежный поток». Это не только помогает нам научиться чему-то новому, но и служит ментальным стимулятором, открывающим наш разум для новых способов решения текущих проблем.
Я не пытаюсь ставить под сомнение совет богатого папы. Он был убежден в том, что только неуклонное расширение арсенала средств и способов достижения цели дает возможность позволить себе вести любой образ жизни. Однако бывают времена, когда вам следует остановиться и сделать что-то другое, чтобы начать движение по правильному пути. Вспомните слова: «Что нужно сделать, если ты оказался в яме? Перестать копать».
К сожалению, многие люди находятся на так называемой «красной черте» жизни, живя от зарплаты до зарплаты. Формула «Возьмите под контроль свой денежный по ток» из моей книги «Квадрант денежного потока» и предлагаемые далее советы призваны помочь вам совершить эти реши тельные шаги, благодаря которым вы «перестанете копать» и начнете осуществлять план улучшения своего финансового будущего.
Возьмите под контроль свой денежный поток
1. Проанализируйте финансовый отчет, который вы только что составили.
2. Возьмите схему Квадранта де нежного потока и определите, из какого сектора вы получаете доход сегодня.
3. Определите, из какого квадранта вы хотите получать основную массу дохода через пять лет.
4. Приступите к реализации плана управления своим денежным потоком.
Платите сначала себе. Откладывайте определенный процент от каждой зарплаты или каждого денежного поступления из других источников.
Вносите эти деньги на отдельный счет инвестиционных сбережений. НИ В КОЕМ СЛУЧАЕ не снимайте деньги с этого счета, пока не будете готовы их инвестировать.
Поздравьте себя! Вы только что начали управлять своим денежным потоком.
Сосредоточьтесь на сокращении своего личного долга.
Несколько слов в заключение
После того как я потерял свой первый бизнес, богатый папа сказал: «Когда в твоей машине что-нибудь ломается, ты пригоняешь ее к опытным автомеханикам, и они все исправляют. Но когда у тебя возникают финансовые проблемы, решить их может только один человек – ты. Твоя финансовая ситуация очень похожа на игру в гольф. Ты можешь читать книги, посещать семинары, нанять тренера и брать у него уроки, но в конечном итоге только ты сам можешь улучшить качество своей игры».
Одна из причин, по которой лишь немногим удается стать очень богатыми, заключается в том, что, сталкиваясь с финансовыми трудностями, люди, не умеющие читать финансовые отчеты и вести финансовые записи, не знают, насколько серьезны их проблемы и как с ними справиться.
Смотреть на свой финансовый отчет, отражающий безрадостную картину банкротства, мне было больно. Тем не менее самое лучшее, что я мог сделать, – это заняться решением своих проблем. Вместо того чтобы терять время, притворяясь, будто у меня все хорошо, я занялся доскональным изучением своего финансового отчета с целью точно определить, в чем заключались мои ошибки и чему мне необходимо было научиться.
Глядя на то, с какими стонами и вздохами я рассматриваю картину крушения своего финансового поезда, богатый папа сказал: «Если ты будешь смотреть правде в глаза и учиться на своих ошибках, то узнаешь о деньгах гораздо больше того, чему могу научить тебя я. Изучая свой финансовый отчет, ты становишься лицом к лицу с самим собой и со своими финансовыми трудностями. Ты начинаешь выяснять, что знаешь, а чего не знаешь. Ты отчитываешься за свои действия перед самим собой. Так же как игрок в гольф не может винить никого другого за плохой результат в своей карточке, ты, глядя на свои бухгалтерские документы, понимаешь, что несешь за них полную ответственность».
Признание своих финансовых проблем и процесс их решения – это самые лучшие уроки в моей жизни. Признав свои ошибки, я взял на себя ответственность за свои недостатки. Изучив свой финансовый отчет, я обнаружил, что получил неудовлетворительные отметки по финансовым дисциплинам. Я осознал, что был далеко не так умен в финансовом отношении, как мне казалось.
Исправляя ситуацию, я научился тому, чему нужно было научиться, чтобы стать финансово свободным, – и это было той самой ценой, которую мне пришлось заплатить.
Многие заявляют, что знания – это актив. Я с ними согласен, но с одним уточнением: вы должны их использовать. Я рассказал вам о шагах, которые совершили мы с Ким, чтобы избавиться от плохих долгов. Надеюсь, использование этих знаний поможет вам значительно сократить свои плохие долги.
Сноски
1
Книга написана совместно Робертом и Ким Кийосаки, и в ней часто не указывается, от чьего лица ведется повествование. – Прим. перев.