Глава четвертая
Сколько у вас плохих долгов? Отвечайте честно
Прежде чем вы сможете начать свой путь к финансовой свободе, вам придется точно установить, сколько у вас плохих долгов. Для многих людей это все равно что сходить к дантисту. Вы знаете, что это полезно, но не всегда приятно. Некоторые уже махнули на это рукой. Они знают, что сидят в глубокой яме, и даже не пытаются из нее выбраться.
ТЕСТЕсли вы действительно намерены создать положительный денежный поток, вам придется начать с азов финансовой грамотности. Воспользуйтесь этим коротким тестом, чтобы заставить себя сдвинуться с мертвой точки. Подсчитайте, сколько раз вы ответите «да» на следующие вопросы:
___ Всегда ли вы оплачиваете счета с опозданием?
___ Прятали ли вы когда-нибудь тот или иной счет от своей законной половины?
___ Приходилось ли вам пренебрегать ремонтом автомобиля из-за недостатка средств?
___ Случалось ли вам в последнее время купить что-нибудь такое, что вам не было нужно и чего вы не могли себе позволить?
___ Регулярно ли вы тратите больше денег, чем зарабатываете?
___ Случалось ли так, что вам отказывали в кредите?
___ Покупаете ли вы лотерейные билеты в надежде выбраться из долгов?
___ Откладываете ли вы деньги на черный день?
___ Превосходит ли ваш общий долг (исключая ипотеку) резерв на черный день?
Подсчитайте, сколько раз вы ответили «да».
• Если итог равен 0, отлично! Вы уже контролируете свой денежный поток.
• Если результат в пределах от 1 до 5, то вам, возможно, следует подумать о сокращении плохих долгов.
• Если вы набрали от 6 до 9 баллов, берегитесь! Похоже, вы движетесь к финансовой катастрофе.
Программа экстренного управления денежным потоком
Если вы действительно хотите взять под контроль свой денежный поток, вам понадобятся три ключевых инструмента:
1. Финансовый отчет, чтобы узнать, где вы находитесь с финансовой точки зрения.
(Чтобы составить свой собственный финансовый отчет, используйте предлагаемый ниже бланк финансового отчёта из игры «Денежный поток».)
2. Личная дисциплина.
3. План игры, который позволит вам достичь своих целей.
Вам трудно изменить свои привычки? Еще бы! Тем не менее все зависит от вас, от того, на сколько вы горите желанием взять под контроль свою финансовую жизнь. Помните, что вы не обязаны совершать ни один из этих шагов. Но если вы этого не сделаете, то навсегда останетесь участником крысиных бегов и будете тратить свою зарплату на оплату счетов, которым не будет конца.
Вам нет необходимости отказываться от своих кредитных карточек, но следовать плану сокращения долгов нужно обязательно. Вот два первых шага, с которых нужно будет начать:
• Платите сначала себе.
Каждый раз, когда вы будете получать чек на зарплату, сначала заплатите себе. Прежде чем сделать выплаты по кредиту на машину, по ипотеке на дом или внести квартплату, заплатите приличную сумму себе и сразу положите эти деньги на отдельный сберегательный счет для инвестиций. И не трогайте эти деньги до тех пор, пока не будете готовы их инвестировать.
• Сократите расходы на всякую всячину.
Всякая всячина – это те лишние вещи в жизни, которые мы все жаждем иметь, но которые на самом деле нам не нужны. Просто избавьтесь от привычки покупать подобные вещи импульсивно. Как раз на этом этапе в игру вступают самодисциплина и сила воли. Если вы действительно хотите избавиться от плохих долгов, вам нужно будет выработать старомодную привычку откладывать вознаграждение.
Чтобы достичь своей цели, вам нужно знать, откуда вы начинаете путь. Если вы не можете быть честными с собой в вопросе о том, сколько у вас плохих долгов, или не хотите быть дисциплинированными, у вас не будет никаких шансов достичь финансовой свободы.
Глава пятая
Как мы избавились от плохих долгов
Когда мы с Ким начали жить вместе, у нас было очень много долгов – около 400 тысяч долларов, и по мере приращения процентов эта цифра непрерывно росла. Значительная часть этого долга приходилась на долю бизнеса, который я потерял в самом начале карьеры. (Общая сумма убытков составила почти миллион долларов. Примерно 500 тысяч удалось погасить за счет продажи бизнеса.) Кроме того, нам пришлось пережить ужасный 1985 год, когда мы создавали следующий бизнес. Достаточно трудно построить бизнес, когда у тебя почти нет притока денег, но еще труднее сделать это, когда у тебя 400 тысяч долга. Короче говоря, начало нашей совместной жизни было несладким.
В 1984 году мы уехали с Гавайев. Я продал все, что имел, ликвидировал производство, и мы переехали в Калифорнию. Тех небольших денег, что у нас оставались, хватило примерно на три месяца. Мы оказались разорены и на какое-то время стали бездомными. Это был самый трудный период в нашей жизни. Чтобы выжить, нам приходилось полностью выбирать лимиты всех кредитных карточек, какие попадали нам в руки, то есть наши долги снова росли.
К счастью, одна знакомая позволила нам поселиться у нее в гараже, пока наше финансовое положение не улучшится. Как хорошо знают те из вас, кому доводилось запаздывать с платежами, двигаться вперед с долгами на шее очень трудно. Даже купить машину было очень трудно, и мы смогли взять кредит на нее лишь под невероятно высокий процент. В тот период мы хватались за любую случайную работу, только чтобы оплачивать долги, еду и крышу над головой. И это после того, как у нас был собственный бизнес! Короче говоря, мы по собственному опыту знаем, что значит тонуть в долгах. Нам известно, как трудно бороться за финансовое выживание и переносить связанные с этим стрессы и муки.
Несколько раз мы подумывали о том, чтобы объявить себя банкротами, но все же не сделали этого. Мы решили, что лучше извлечь уроки из своего печального опыта и выплатить долги. Это решение было мудрым, потому что оно сплотило нас как семью, сделало умными инвесторами и бизнесменами и укрепило нашу уверенность в будущем. К 1990 году мы погасили задолженность по потребительским кредитам и выплатили основную часть из 400 тысяч долларов, которые я задолжал инвесторам. Сегодня мы богаты, но главным своим богатством считаем не деньги, а опыт, который приобрели, и уроки, которые усвоили, когда выбирались из долгов.
Если вам угрожает банкротство или потеря дома
Объявить себя банкротом – это всегда один из реальных вариантов выхода из тяжелой финансовой ситуации. То, что мы на него не пошли, не означает, что для некоторых людей такое решение не может оказаться правильным. Ведь даже если вы сталкивались с банкротством или потерей права выкупа недвижимости, все равно остаются способы, с помощью которых вы можете получить кредит. Так что если вам угрожает банкротство или потеря дома либо у вас запятнанная кредитная история, справиться с подобными трудностями вполне возможно. Но поскольку в этой книге мы рассказываем о том, как избавляться от долгов, то затрагивать здесь столь обширную тему мы не будем.
Финансовый интеллект
Многие финансовые советники просто говорят людям: «Избавьтесь от долгов». Это разумная рекомендация, если у вас много плохих долгов. Однако если у вас достаточно высокий финансовый IQ, то вам, возможно, есть смысл залезть в долги – в хорошие долги, которые будут выплачивать другие люди и которые со временем сделают вас богаче. С финансовой точки зрения хороший долг часто можно рассматривать как рычаг. Одна из причин, по которой нам нравится инвестировать в недвижимость, заключается в том, что банк в любой момент одолжит нам много денег, чтобы мы стали богаче. Попробуйте взять в своем банке кредит на покупку паев взаимных фондов.
Одно предупреждение, прежде чем залезать в хорошие долги: пожалуйста, запомните, что долг подобен обоюдоострому мечу. Если экономика изменится, хороший долг может очень быстро превратиться в плохой.
Как инвестировать с помощью долгов
Если вы стремитесь стать успешным инвестором, то прежде всего вам нужно привести в порядок личные финансы. Проще говоря, если у вас слишком много плохих долгов, накопившихся вследствие вредных финансовых привычек, то вам нельзя делать никаких новых долгов – ни хороших, ни плохих. Только после того, как вы приведете в порядок свои личные финансы и возьмете их под контроль, можно отправляться на поиски разумных инвестиций в недвижимость. Помните, что проблема переизбытка плохих долгов заключается в том, что они затрудняют задачу приобретения хороших долгов. Для многих людей одного лишь избавления от плохих долгов вполне достаточно, чтобы обеспечить себе более светлое финансовое будущее, даже если они не будут заниматься инвестированием.
Я рассказываю вам эту историю, чтобы вы смогли осознать, что независимо от того, насколько глубоко вы сидите в долгах, у вас есть шанс выбраться из них. Да, это болезненный путь, совсем непохожий на легкую прогулку. Но он сделает вас сильнее, а вознаграждения за него вы будете получать в течение всей жизни. И, что самое главное, он приведет вас к финансовой свободе.
Глава шестая
10 шагов к избавлению от плохих долгов
Выполнение всех перечисленных ниже шагов поможет вам развить эмоциональную стойкость и самодисциплину, без которых невозможно правильно использовать инструменты, позволяющие управлять как хорошими, так и плохими долгами и в итоге достичь финансовой свободы. Итак, приступим.
Примечание. В описаниях некоторых шагов мы с Ким повторяем то, что уже говорилось, поскольку это очень важно.
Выполните 10 шагов, которые сделали мы, чтобы избавиться от плохих долгов
Шаг 1. Научитесь говорить себе правду.Самый первый и, пожалуй, самый трудный шаг мы сделали, когда решили говорить себе правду – признать, насколько тяжелым было наше положение в плане того, сколько и кому мы должны. Мы могли солгать себе и сделать вид, что с финансами у нас все в порядке. Кстати, так поступают многие люди. Но вы должны прямо смотреть в лицо фактам и признавать свою ответственность за случившееся.
Шаг 2. Перестаньте накапливать плохие долги.Старая пословица гласит: «Что нужно сделать, если ты оказался в яме? Перестать копать».
Мы практически заморозили процесс роста долгов. За все купленное мы расплачивались в том же месяце. Мы перестали увеличивать задолженность по тем кредитным картам, которые у нас были, и заводить новые карты. Один этот шаг заставил нас намного внимательнее относиться к тому, куда утекали наши деньги.
Шаг 3. Составьте список всех своих долгов.Составьте полный список всех своих долгов. Включите в него задолженность по кредитным картам, займы на образование, кредит на машину, на яхту, долговые расписки друзьям и родственникам, магазинные кредиты, ипотеку на загородный дом и личное жилье. Не включайте долги, используемые для инвестиций, такие как ипотека на недвижимость, предназначенную для сдачи внаем, и инвестиции в бизнес. Напоминаю еще раз: ваш дом не является инвестицией. Мы имеем дело только с плохими долгами, за которые платите вы сами. За хороший долг платит кто-то другой, например жильцы, арендующие вашу недвижимость.
Шаг 4. Наймите бухгалтера.Мы наняли бухгалтера. Эта женщина стала ценным членом нашей команды. Люди часто спрашивают: «Зачем нанимать бухгалтера, когда у вас почти нет денег?» Ответ прост: затем, что бухгалтер заставляет нас смотреть в лицо фактам, показывающим наше истинное финансовое положение в каждом конкретном месяце.
Итак, мы собрались с нашим бухгалтером, Бетти, на первое совещание и составили список абсолютно всех непогашенных долгов. Мы хотели кое-что вычеркнуть из списка и сказать себе, что эти долги несущественные. Мы не обязаны были их погашать. Но опять же, это означало бы солгать себе, поэтому мы учли все долги до единого. Это совещание оказалось очень долгим и болезненным.
Когда все было сказано и сделано, цифра перед нашими глазами перевалила за 500 тысяч долларов (400 тысяч, оставшиеся после предыдущего бизнеса Роберта, плюс 100 тысяч долларов дополнительных долгов, накопленных нами за последние годы). Задача выплатить полмиллиона долларов, когда мы не получали почти никаких доходов, казалась невыполнимой. Нам не раз советовали объявить себя банкротами, но мы отказались.
Теперь нам необходимо было найти ответ на вопрос «Как погасить этот долг?». Бухгалтеры нужны нам по трем причинам: во-первых, они квалифицированно, точно и аккуратно ведут учет наших финансов. Если вы хотите сколотить состояние, без бухгалтера вам не обойтись. Сегодня, по мере роста доходов, роль нашего бухгалтера неуклонно растет. Во-вторых, бухгалтер обеспечивал нам мощную эмоциональную поддержку, когда требовалось признать суровые реалии нашей финансовой ситуации. В-третьих, богатые люди всегда включают в свою команду бухгалтера.
Так что если вы планируете выкарабкаться из долгов, оставаться свободными от них и стать богатыми, то бухгалтер может оказаться одним из самых важных людей в вашей команде. У бедняков и представителей среднего класса бухгалтеров нет. У богатых они есть. Поэтому изыщите способ позволить себе держать бухгалтера.
Примечание. Многие из тех, кто находится в трудном финансовом положении, пытаются избежать этого шага. Часто они думают, что отказ от услуг профессионального бухгалтера позволит им сэкономить деньги. Я сам в свое время думал так же. Но после того, как богатый папа напомнил мне, что когда я думаю, будто не могу себе чего-то позволить, то во мне говорит бедняк, мы с Ким стиснули зубы и наняли бухгалтера.
Сначала платите себе
Мы осознали, насколько важно очистить свое прошлое и в то же время создать финансовое будущее, поэтому добавили в уравнение еще один элемент.
Мы с Робертом решили, что будем снимать с каждого получаемого векселя определенный процент, прежде чем направлять полученные деньги на оплату каких-либо счетов. Нам было крайне необходимо платить сначала себе, а не всем остальным в надежде на то, что после этого хоть что-нибудь останется нам.
Если вы читали книгу «Богатый папа, бедный папа для подростков», значит, знакомы с нашим подходом трех копилок. Мы завели три копилки: одну для сбережений, одну для церковной десятины или благотворительности и одну для инвестирования – и решили, что в каждую из них будем класть по 10 процентов от всех полученных доходов, то есть всего 30 процентов. Если мы получали 100 долларов, то 10 долларов направлялись в копилку для сбережений, 10 – в копилку для благотворительности и 10 – в копилку для инвестирования. Так мы поступали с каждым полученным долларом. Суть этого подхода в следующем. Самым важным является не количество процентов или долларов, которые вы откладываете. Если хотите, можете начать всего с 2 процентов. Главное – выработать у себя привычку каждый месяц откладывать деньги. У нас с Робертом успели сформироваться вредные финансовые привычки, которые загнали нас в глубокую долговую яму. Чтобы выплатить долги и построить свое финансовое будущее, нам нужно было создать новые привычки, которые помогли бы нам это сделать. Сегодня мы откладываем в свои копилки уже не 30, а почти 80 процентов своего дохода.
Выполните эти простые шаги
• Заведите три копилки: для сбережений, благотворительности и инвестирования.
• Решите, какой процент вашего дохода будет ежемесячно направляться в каждую из них.
• Дайте себе слово сначала платить себе и поступайте так с каждым долларом, который получаете.
Формула
Вы сделали первые четыре шага и теперь готовы перейти к формуле ликвидации плохих долгов. Шаги с 5-го по 10-й приведут вас к конкретной формуле, которую мы с Робертом использовали для того, чтобы избавиться от всех тех долгов, которые висели на нас неподъемным грузом. Если вы будете неукоснительно следовать этим указаниям, то сами поразитесь тому, как быстро станете вычеркивать один долг за другим из составленного вами списка. Мы с Робертом смогли полностью избавиться от накопленных долгов всего за пять – семь лет. Вы тоже сможете это сделать.
Шаг 5. Создайте наглядное изображение каждого долга.На основании списка, составленного вами в процессе выполнения 3-го шага, создайте визуальное изображение своих долгов. Эти рисунки помогут вам определять, в какую очередь следует погашать каждый из долгов. Для создания таких изображений нужно будет сделать следующее.
Для каждого долга нарисуйте примерно вот такой квадрант:
В левом верхнем углу запишите название долга. В правом верхнем углу укажите общую сумму долга (включая пеню и проценты). В левом нижнем углу укажите минимальный размер ежемесячной выплаты. А теперь разделите общую сумму долга на минимальный месячный платеж. Запишите полученную цифру в правом нижнем углу и обведите ее красным кружком. Цифра в кружке будет обозначать количество месяцев, необходимых для погашения данного конкретного долга.
Например, если ваш долг по кредитной карте Visa составляет $2000, а минимальный месячный платеж – $100, тогда: $2000/$100 = 20. Поставьте цифру 20 в правом нижнем углу и обведите красным кружком.
Это будет выглядеть примерно так:
Сделайте то же самое для каждого долга из списка. Если долг не предполагает установленного минимального месячного платежа, тогда определите его размер сами. После завершения процедуры ваши квадранты могут выглядеть примерно так: