Если вы собираетесь построить небоскреб, тогда первым делом вам нужно выкопать достаточно глубокий котлован, чтобы залить прочный фундамент. Если вы строите дом в пригороде, 15 сантиметров бетона будет достаточно. Большинство людей, стремящихся разбогатеть, пытаются построить «Эмпайр-стейт-билдинг» на пятнадцатисантиметровом фундаменте.
Наша школьная система, которая была создана в эпоху господства сельского хозяйства, все еще верит в здания без фундамента. Тут по-прежнему в моде земляные полы. Поэтому дети оканчивают школу, не получив даже базового финансового образования. Они пополняют армию свято верующих в американскую мечту жителей пригородных районов и однажды, увязнув в долгах и мучаясь бессонницей, решают, что со всеми их финансовыми проблемами можно справиться, если найти способ быстро разбогатеть. И тогда они принимаются возводить небоскреб. Здание растет быстро, но вскоре выясняется, что вместо «Эмпайр-стейт-билдинг» у них получилась падающая башня. Бессонные ночи возвращаются.
Что касается меня и Майка, то нам во взрослой жизни были доступны оба варианта строительства, потому что нас еще в детстве научили закладывать прочный финансовый фундамент.
Бухгалтерский учет, наверное, один из самых скучных предметов в мире. И один из самых запутанных. Но если вы хотите разбогатеть и оставаться богатыми всю жизнь, этот предмет может оказаться для вас самым важным. Для богатого папы вопрос заключался в том, как научить этому сложному предмету детей. Он решил проблему, упростив процесс обучения с помощью наглядных пособий.
Мой богатый папа сумел заложить в нас с Майком прочный финансовый фундамент. Поскольку мы были всего лишь детьми, он создал очень простой метод обучения.
Первые годы он занимался только тем, что рисовал схемы и объяснял их. Когда мы начали разбираться в этих простых диаграммах, терминах и принципах движения денег, он стал постепенно добавлять к рисункам цифры. Со временем Майк овладел самыми сложными и современными методами бухгалтерского анализа, потому что это требовалось ему для управления своей империей. Мои знания поскромнее, потому что моя империя меньше, но базовый фундамент у нас один и тот же. На следующих страницах вы увидите такие же простые схемы, как те, что рисовал для нас отец Майка. Эти элементарные схемы помогли двум маленьким мальчикам построить огромные состояния на прочном и глубоком фундаменте.
Правило № 1. Нужно знать разницу между активом и пассивом и приобретать активы
Если вы хотите быть богатым, это все, что вам нужно знать. Это первое и единственное правило. Возможно, оно кажется вам до абсурда простым, но большинство людей даже не подозревают, насколько оно важно. У множества людей появляются финансовые проблемы именно из-за того, что они не понимают разницы между активами и пассивами.
«Богатые приобретают активы. Бедняки и средний класс приобретают пассивы, которые считают активами», – говорил богатый папа.
Когда мы с Майком услышали это от богатого папы, то решили, что он шутит. Два почти взрослых парня ждали, что он откроет секрет того, как стать богатыми, а услышали вот такой ответ. Он был настолько прост, что нам пришлось долго его обдумывать.
– А что такое актив? – спросил Майк.
– Пока не думайте об этом, – ответил богатый папа. – Просто примите эту идею. Если вы сможете понять эту простую истину, в вашей жизни будет план, который избавит вас от финансовых проблем. Идея проста, поэтому на нее никто не обращает внимания.
– Вы хотите сказать, что если мы будем знать, что такое актив, и покупать активы, то станем богатыми? – переспросил я.
Богатый папа кивнул.
– Да, все просто, как дважды два.
– Но если это так просто, тогда почему все люди не становятся богатыми? – удивился я.
Богатый папа улыбнулся.
– Потому, что люди не видят разницы между активом и пассивом.
Не сдержавшись, я выпалил:
– Как могут взрослые быть такими тупыми? Если все настолько просто и настолько важно, то почему они не хотят в этом разобраться?
Чтобы объяснить нам, что такое активы и пассивы, богатому папе потребовалось всего несколько минут.
Сегодня мне, взрослому человеку, трудно объяснить это другим взрослым. Простота идеи ускользает от них, потому что они получили другое образование. Их учили другие образованные люди и профессионалы: банковские работники, бухгалтеры, агенты по продаже недвижимости, финансовые советники и прочие специалисты. Сложность в том, чтобы заставить взрослых забыть все, что они знают, то есть снова стать детьми. Разумные взрослые часто считают, что им не следует опускаться до обсуждения упрощенных определений.
Богатый папа верил в принцип «чем проще, тем лучше» и старался максимально упростить свою науку для двух мальчишек. Это и сделало наш финансовый фундамент таким прочным.
В чем причина непонимания? Как можно запутаться в таких элементарных вещах? Почему люди покупают активы, которые на самом деле оказываются пассивами? Ответ кроется в базовом образовании.
Мы сосредоточены на «грамотности», но не на финансовой. Принадлежность конкретных вещей к активам или пассивам определяется не словами. Если вы действительно хотите запутаться, найдите толкования слов «актив» и «пассив» в словаре. Я знаю, что эти определения могут показаться разумными подготовленному бухгалтеру, но для обычного человека они не имеют никакого смысла.
И все же мы, взрослые, часто слишком гордимся собой, чтобы признаться, что чего-то не понимаем.
Богатый папа говорил нам: «Актив определяется не словами, а цифрами. И если вы не научитесь разбираться в цифрах, то никогда не сможете понять, что такое актив».
«В бухгалтерском деле, – повторял он, – важны не сами цифры, а то, что они вам говорят. Точно так же дело обстоит со словами. Важны не сами слова, а история, которую они рассказывают».
«Если хочешь быть богатым, нужно читать и понимать цифры», – не раз говорил мой богатый папа. Он часто повторял и другое: «Богачи покупают активы, а бедняки и средний класс – пассивы».
А теперь смотрите, как можно отличить актив от пассива. Большинство бухгалтеров и экономистов с моими объяснениями не согласятся, но именно эти простые схемы послужили для двух мальчишек основой прочного финансового фундамента.
Вот как движутся деньги актива:
Верхняя часть схемы – отчет о доходах, который часто называют отчетом о доходах и расходах. В нем зафиксированы доходы и расходы. Деньги, которые поступают, и деньги, которые уходят. Нижняя часть – балансовый отчет. Он называется так потому, что в нем активы должны уравновешиваться с пассивами. Новички в финансовых вопросах не знают, каково взаимоотношение между этими отчетами, а это очень важно.
Так что, как я уже говорил, мой богатый папа просто сказал двум мальчишкам: «Активы кладут нам деньги в карман». Простое, понятное и практичное определение.
Вот как движутся деньги пассива:
Теперь, когда вы увидели на схемах, что такое активы и пассивы, вам будет легче понять мои словесные определения этих вещей.
Актив – это то, что приносит деньги в мой карман. Пассив – это то, что вынимает деньги из моего кармана.
И это все, что вам требуется знать. Если вы хотите разбогатеть, просто старайтесь всегда покупать активы. Если вы хотите быть представителем бедного или среднего класса, всю жизнь покупайте пассивы.
Неграмотность – непонимание как слов, так и цифр – вот главная причина финансовых трудностей. Если у людей сложности с деньгами, значит, они чего-то не понимают: либо цифр, либо слов. Что-то они видят неправильно. Богатые люди богаты потому, что у них больше знаний в разных областях, чем у тех, кто борется за финансовое выживание. Поэтому, если вы хотите разбогатеть и сохранить свое богатство, очень важно быть финансово грамотным – понимать и слова, и цифры.
Стрелки на схемах показывают, как движутся деньги, или денежный поток. Цифры сами по себе значат очень мало, так же как слова, вырванные из контекста. Важна история, которую они рассказывают. Умение читать цифры в финансовых отчетах заключается в видении всей сути рассказа. Рассказа о том, куда текут деньги. Финансовая история 80 % семей – это рассказ о тяжелой работе и попытках пробиться наверх. Однако эти попытки оказываются напрасными, потому что люди всю жизнь покупают пассивы вместо активов.
Вот схема денежного потока бедного человека:
Вот схема денежного потока представителя среднего класса:
А вот как выглядит денежный поток богатого человека:
А вот как выглядит денежный поток богатого человека:
Все эти схемы, конечно, максимально упрощены. У каждого человека есть расходы на жизнь: деньги уходят на пищу, крышу над головой, одежду. На этих схемах показаны общие тенденции движения денег в жизни представителей разных классов.
Схема денежного потока демонстрирует, как человек распоряжается своими деньгами.
Я начал главу с рассказа о самых богатых людях Америки, чтобы показать, как сильно ошибаются те, кто верит, что деньги решат все проблемы. Поэтому меня передергивает всякий раз, когда я слышу от людей вопросы о том, как им побыстрее разбогатеть. Мне часто говорят: «Я по уши в долгах, поэтому мне нужен способ заработать большие деньги».
Но «большие деньги» чаще всего не решают проблему. Они могут ее даже усугубить. Часто деньги делают очевидными самые трагические ошибки, выявляя то, о чем мы даже не подозревали. Поэтому так часто люди, на голову которым сваливается неожиданное богатство – например, наследство, большая прибавка к зарплате или выигрыш в лотерею, – вскоре снова возвращаются в такое же, если не худшее, плачевное финансовое состояние. Деньги лишь усиливают эффективность схем денежного потока, которые использует ваш мозг. Если ваша схема работает по принципу «все, что получаешь, нужно потратить», то увеличение доходов, скорее всего, просто приведет к росту расходов.
Наверное, это и породило пословицу «У дурака деньги долго не держатся».
Я уже не раз говорил, что мы идем в школу за научными знаниями и профессиональными навыками. И то и другое очень важно. Мы учимся зарабатывать деньги с помощью профессии.
В 1960‑е годы, когда я учился в старших классах, все считали, что лучшие ученики должны выбирать карьеру врача, потому что эта профессия сулила самое большое финансовое вознаграждение.
Сегодня врачи столкнулись с такими финансовыми трудностями, которых я не пожелал бы злейшему врагу. Контроль страховых компаний, система регулируемого медицинского обслуживания, вмешательство государства и судебные иски о профессиональной небрежности лишили эту профессию всякой привлекательности.
Сегодня дети мечтают стать звездами в мире спорта, кино и рок-музыки, королевами красоты или топ-менеджерами, поскольку именно там сейчас можно найти славу, деньги и престиж. Вот почему в наши дни очень трудно вызвать у детей стремление к учебе. Они знают, что профессиональный успех уже не зависит от академических успехов так сильно, как раньше.
Выпускники школ не получают финансовых навыков. Миллионы образованных людей успешно начинают карьеру, но впоследствии сталкиваются с финансовыми проблемами. Они работают все упорнее, но не могут продвинуться ни на шаг в финансовом плане. Серьезным пробелом в их образовании стало не отсутствие знаний о том, как делать деньги, а незнание того, как ими управлять.
Я говорю о финансовых способностях – умении правильно распоряжаться деньгами, которые вы заработали, не позволять другим отобрать их у вас, удерживать их у себя как можно дольше и заставлять их работать на вас с максимальной отдачей.
Большинство людей не понимают, в чем причина их финансовых проблем, потому что они понятия не имеют о денежном потоке.
Человек может быть высокообразованным, успешным в профессиональном плане и в то же время безграмотным в финансовом отношении.
Часто такие люди работают больше, чем нужно, потому что научились упорно трудиться, но не научились заставлять деньги работать на себя.
История о том, как поиск финансовой мечты превращается в финансовый кошмар
История жизни упорных тружеников проходит по классическому сценарию. Счастливые высокообразованные молодожены начинают жить вместе в тесной квартире, которую раньше снимал один из них. Им сразу становится ясно, что так они экономят деньги, поскольку теперь они вдвоем могут платить за квартиру столько же, сколько прежде платил один.
Проблема в том, что квартира очень тесна. Они решают накопить денег на дом своей мечты, чтобы можно было завести детей. Теперь у них два источника дохода вместо одного, и они посвящают больше времени карьере. Их доходы начинают расти.
По мере увеличения их доходов расходы тоже растут.
Самая крупная статья расходов для большинства людей – это налоги. Многие думают, что речь идет о подоходном налоге, но для большинства американцев самый высокий налог – это налог на социальное страхование. Считается, что налог на социальное страхование вместе с медицинской страховкой обходится работнику примерно в 7,5 % зарплаты, но на самом деле эта цифра составляет 15 %, потому что такую же сумму перечисляет в фонд социальной защиты работодатель. По сути, это деньги, которые он не может заплатить вам, то есть тоже часть вашей зарплаты. Плюс ко всему вы платите подоходный налог с отчислений в фонд социальной защиты, которые даже не фигурируют в расчетной ведомости, потому что перечисляются напрямую из общего фонда заработной платы предприятия.
Но вернемся к молодой супружеской паре. Их доходы увеличились, и они решают купить дом своей мечты. Вместе с собственным домом у них появляется новый налог – на собственность. Потом они покупают новую машину, мебель и бытовую технику, чтобы обставить свой новый дом. В конце концов они обнаруживают, что колонка пассивов в их балансовом отчете заполнена ипотечным кредитом и долгами по кредитным карточкам. И эти пассивы продолжают неуклонно расти.
Другими словами, они попали в ловушку крысиных бегов. Вскоре на свет появляется ребенок, и они начинают работать еще усерднее. Процесс повторяется: дальнейший рост доходов приводит к повышению налоговых ставок (это называется движением налогового разряда). По почте приходит кредитная карточка. Они используют ее до предела. Им звонят из ссудно-кредитной компании и сообщают, что их главный «актив» – дом – вырос в цене. Принимая во внимание их отличную кредитную историю, компания предлагает им консолидирующий кредит и советует погасить задолженность по потребительскому кредиту, выплатив долг по кредитной карточке, с которого берут высокие проценты. К тому же ипотечный процент вычитается из налогооблагаемой суммы. Они испускают вздох облегчения. Долги по кредитным карточкам погашены. Теперь потребительский долг становится частью закладной на дом. Платежи уменьшаются, потому что они растянули выплату долга на тридцать лет. Такое решение считается очень разумным.
Соседи приглашают их сходить вместе за покупками – как раз идет праздничная распродажа. Они дают себе слово ничего не покупать, а просто сходить поглазеть на витрины. Но на всякий случай берут с собой кредитную карточку.
Мне постоянно встречаются такие пары. Их имена меняются, но финансовая дилемма остается все той же. Они приходят на мои лекции, чтобы послушать, что я скажу, а затем спрашивают: «Не могли бы вы рассказать нам, как можно заработать большие деньги?»
Они не понимают, что на самом деле их проблема в том, как они тратят то, что у них есть. Дело в их финансовой безграмотности и непонимании разницы между активом и пассивом.
Большие деньги редко решают чьи-то денежные проблемы. Проблемы решаются с помощью интеллекта. Один мой друг часто повторяет тем, кто оказался в долгах: «Если ты обнаружил, что выкопал себе яму… перестань копать».
В детстве я часто слышал от отца, что японцы признают священную силу трех сокровищ: меча, яшмы и зеркала.
Меч символизирует силу оружия. Америка потратила на вооружение миллиарды долларов и теперь превосходит в военной сфере все страны мира.
Яшма символизирует силу денег. Наверное, есть доля истины в поговорке «Помни золотое правило: правила создает тот, у кого есть золото».
Зеркало символизирует силу самопознания. По японской легенде, это знание является самым ценным из трех сокровищ.
Бедняки и средний класс слишком часто поддаются силе денег. Они просто встают по утрам на работу и трудятся изо всех сил, не спрашивая себя, есть ли в их труде какой-то смысл. Отправляясь каждый день на работу, они только усугубляют свое положение.
Не понимая в достаточной степени сути денег, подавляющее большинство людей позволяют их колоссальной силе управлять ими.
Если бы они воспользовались силой зеркала, то спросили бы себя: «А имеет ли это смысл?» Но слишком часто, вместо того чтобы довериться своей внутренней мудрости, скрытому в них гению, они идут вместе с толпой. Они поступают так, как все. Они предпочитают соглашаться, вместо того чтобы задавать вопросы. Нередко они просто бездумно повторяют то, что им говорят. Например: «Нужно диверсифицировать вклады», «Дом – ваша лучшая инвестиция», «Чем больше долг, тем меньше налоги», «Нужно иметь стабильную работу, не делать ошибок, не рисковать».