Говорят, что для большинства людей страх перед публичными выступлениями страшнее смерти. Психологи считают, что он вызван страхом выделиться из толпы, боязнью стать мишенью остракизма, критики или насмешек. Страх показаться не такими, как все, не дает большинству людей найти новые способы решения своих проблем.
Вот почему мой образованный папа говорил, что японцы выше всего ценят силу зеркала. Только в зеркале человек может увидеть истину. Страх – это основная причина, заставляющая людей говорить: «Лучше не рисковать». Эти слова применимы в любой сфере: спорте, человеческих взаимоотношениях, карьере, финансах.
Тот же самый страх быть осмеянными заставляет людей не выделяться и не ставить под сомнение общепринятые взгляды и тенденции: «Ваш дом – это актив», «Возьмите консолидационный кредит и избавьтесь от долгов», «Работайте усерднее», «Главное – продвижение по службе», «Когда-нибудь я стану вице-президентом», «Нужно копить деньги», «Когда я получу надбавку к зарплате, мы купим новый дом», «Взаимные фонды безопасны».
Многие крупные финансовые проблемы вызваны стремлением не ударить лицом в грязь перед Джонсами. Всем нам время от времени не мешает смотреться в зеркало и доверять своему внутреннему голосу, а не каким-то страхам.
К шестнадцати годам у нас с Майком появились проблемы в школе. Мы не были плохими детьми. Мы просто начали выделяться из толпы. После школы и в выходные мы работали у отца Майка. После работы мы часами сидели с ним за столом, когда он встречался со своими банковскими работниками, юристами, бухгалтерами, брокерами, инвесторами, менеджерами и служащими. Этот человек, который бросил школу в тринадцать лет, теперь отдавал приказы образованным людям. Они безропотно ему повиновались и ежились, когда он был ими недоволен.
Этот человек действовал вразрез с мнением толпы. Он предпочитал мыслить самостоятельно и презирал принцип «нам нужно делать так, потому что так делают все». Кроме того, он ненавидел слово «не могу». Если нужно было от него чего-то добиться, достаточно было сказать: «Не думаю, что вы сможете это сделать».
На его совещаниях мы с Майком узнали больше, чем за все время обучения в школе и колледже. У отца Майка не было традиционного образования, но он владел финансовыми знаниями и поэтому преуспел. Он много раз говорил нам: «Умный человек нанимает людей, которые умнее его». Возможность многие часы подряд слушать умных людей и учиться у них оказалась для нас с Майком чрезвычайно полезной.
Но из-за этого мы не могли просто принимать на веру стандартные советы учителей, и это вызывало проблемы. Когда учитель говорил: «Если вы не будете получать хорошие отметки, то ничего не добьетесь в жизни», мы с Майком иронически поднимали брови. Когда нам приказывали следовать установленным процедурам и не нарушать правил, мы видели, что школа фактически убивает творческое начало в человеке. Теперь мы стали понимать, почему богатый папа говорил нам, что школы готовят хороших работников, а не работодателей. Иногда мы спрашивали учителей, как применить на практике те или иные знания или почему нам никогда ничего не рассказывают о деньгах и о том, как они работают. На второй вопрос нам часто отвечали, что деньги не имеют значения и, если мы будем хорошо учиться, все остальное приложится. Чем больше мы узнавали о силе денег, тем больше отдалялись от учителей и сверстников.
Мой образованный папа никогда не ругал меня за отметки, но мы начали вести споры о деньгах. К тому времени, как мне исполнилось шестнадцать, я обладал куда более прочными финансовыми знаниями, чем родители. Я мог вести бухгалтерские книги, имел опыт общения с бухгалтерами из налоговой инспекции, адвокатами из разных компаний, банковскими служащими, агентами по продаже недвижимости, инвесторами и многими другими. Мой отец общался только с учителями.
Однажды отец сказал мне, что наш дом был его самым лучшим капиталовложением. Когда я объяснил ему, почему не считаю дом хорошей инвестицией, мы с ним крупно повздорили.
На этой схеме видна разница в отношении богатого и бедного папы к своим домам. Один считал свой дом активом, а второй – пассивом. Помню, я нарисовал еще одну схему, чтобы показать своему отцу, в каком направлении движется денежный поток.
Кроме того, я продемонстрировал ему, какие дополнительные расходы влечет за собой владение домом. Чем больше дом, тем больше расходы на его содержание, и денежный поток уходит через колонку расходов.
До сих пор многие начинают со мной спорить, когда я заявляю, что дом нельзя считать активом. Я знаю, что для многих людей это не только самое крупное капиталовложение, но еще и самая заветная мечта. К тому же иметь собственный дом лучше, чем не иметь ничего. Но я просто предлагаю точку зрения на эту популярную догму.
Если бы мы с женой решили купить более просторный и дорогой дом, то нам было бы ясно, что это не актив, а пассив, потому что такое капиталовложение заставляет деньги утекать из нашего кармана.
Вот мои аргументы. Я не жду, что их примут все люди, поскольку дом всегда вызывает много эмоций, а когда речь заходит о деньгах, сильные эмоции, как правило, понижают уровень финансового интеллекта. К тому же я на собственном опыте убедился, что деньги могут сделать эмоциональным любое решение.
1. Когда мы говорим о домах, я подчеркиваю, что большинство людей всю жизнь работают, чтобы платить за дом, который им не принадлежит. Другими словами, большинство людей через каждые несколько лет покупают новый дом и каждый раз берут новый ипотечный кредит на тридцать лет, чтобы погасить предыдущий.
2. Даже если ипотечный процент уменьшает налогооблагаемую сумму, все остальные расходы люди оплачивают из своих доходов после вычета налогов, даже после погашения ипотечного кредита.
3. Родители моей жены пришли в ужас, когда налог, взимаемый со стоимости их дома, поднялся до тысячи долларов в месяц. Это произошло уже после того, как они ушли на пенсию, так что это увеличение не соответствовало их пенсионным доходам и им пришлось переехать.
4. Дома не всегда повышаются в цене. У меня есть друзья, которые задолжали миллион долларов за дом, который сегодня можно продать лишь за гораздо меньшую цену.
5. Самые большие потери связаны с упущенными возможностями. Если все ваши деньги вложены в дом, тогда вам, возможно, придется работать больше, потому что деньги постоянно уходят в колонку расходов, вместо того чтобы увеличивать колонку активов. Такая схема денежного потока характерна для среднего класса. Если бы молодая пара с самого начала стала вкладывать больше денег в колонку активов, впоследствии им стало бы легче жить. Их активы увеличились бы и смогли покрывать часть расходов. Но слишком часто дом оказывается лишь средством взять кредит под залог жилья, чтобы покрыть растущие расходы.
В итоге получается, что решение стать владельцем слишком дорогого дома, вместо того чтобы заняться инвестициями, влечет за собой как минимум три негативных последствия:
1. Потерю времени, за которое другие активы могли бы повыситься в цене.
2. Потерю дополнительного капитала, который можно было куда-то инвестировать, вместо того чтобы оплачивать высокие расходы, связанные непосредственно с домом.
3. Потерю образования. Слишком часто люди считают дом, свои сбережения и пенсионные планы активами. Поскольку у них нет денег на инвестиции, они этим просто не занимаются. То есть они лишают себя возможности приобрести опыт инвестирования. Большинство людей никогда не становятся опытными инвесторами. А лучшие инвестиции, между прочим, обычно предлагаются опытным инвесторам, которые потом уже перепродают их людям, предпочитающим не рисковать.
Я не пытаюсь никого отговаривать от покупки дома. Я всего лишь хочу сказать, что вам следует понимать разницу между активами и пассивами. Когда я хочу купить более просторный дом, то сначала приобретаю актив, который генерирует денежный поток, достаточный для оплаты стоимости дома.
Финансовый отчет моего образованного папы очень характерен для человека, попавшего в ловушку крысиных бегов. Его расходы всегда идут в ногу с доходами, и у него не остается денег на инвестирование в активы. В результате его пассивы превышают активы.
Схема на с. 76 демонстрирует отчет о доходах моего бедного папы. Она стоит тысячи слов. Эта схема показывает, что его доходы и расходы равны, а пассивы превышают активы.
Расположенный справа финансовый отчет моего богатого папы показывает, чего может добиться человек, который посвятил свою жизнь инвестированию и минимизации пассивов.
Расположенный справа финансовый отчет моего богатого папы показывает, чего может добиться человек, который посвятил свою жизнь инвестированию и минимизации пассивов.
Почему богатые становятся богаче
Анализ финансового отчета богатого папы показывает, почему богатые богатеют. Колонка активов создает больше доходов, чем нужно на покрытие расходов, и разница снова инвестируется в активы. Колонка активов растет, и вместе с ней растут доходы. В результате богатые становятся еще богаче!
Почему средний класс испытывает денежные затруднения
Представителям среднего класса приходится постоянно бороться с финансовыми трудностями. Их главная статья доходов – зарплата. Но когда увеличивается зарплата, растут и налоги. А их расходы имеют тенденцию увеличиваться пропорционально росту зарплаты. Отсюда и название – «крысиные бега». Эти люди считают своим главным активом собственный дом и тратят деньги на него, вместо того чтобы инвестировать их в активы, которые приносят доход.
Жизненная философия, которая позволяет вам считать свой дом выгодной инвестицией, а повышение зарплаты – достаточным основанием для того, чтобы купить дом побольше или больше тратить, стала основой современного общества, привыкшего жить в долг. Постоянное увеличение расходов заставляет семьи брать все новые кредиты, их финансовое положение становится все более шатким, хотя они вроде бы продвигаются по службе и регулярно получают надбавки к зарплате. Такая жизнь полна рискованных ситуаций, а ее причина – недостаточная финансовая образованность.
Массовые увольнения последних лет показали, насколько неустойчиво финансовое положение среднего класса. Пенсионные планы компаний заменяются государственными планами 401(k). Программа социальной защиты, очевидно, тоже находится не в лучшем состоянии, и на нее не стоит рассчитывать. Средний класс охватила паника.
Самыми популярными финансовыми организациями стали сегодня взаимные фонды, которые якобы гарантируют надежность инвестиций. Рядовые пайщики этих фондов слишком заняты работой, оплатой налогов и ипотеками, накоплением денег на обучение детей в колледже и погашением долгов по кредитным карточкам. Им некогда учиться инвестированию, поэтому они полагаются на опыт руководителя взаимного фонда.
Кроме того, поскольку взаимный фонд занимается разными видами инвестиций, они считают, что их вклады не пропадут, потому что они «диверсифицированы». Эти представители образованного среднего класса исповедуют выдвинутый брокерами взаимных фондов и финансовыми консультантами принцип «действуйте наверняка; избегайте рисков».
Но главная трагедия заключается в том, что отсутствие начального финансового образования у рядовых представителей среднего класса подвергает их еще большему риску. Они вынуждены действовать наверняка, потому что их финансовое положение в лучшем случае довольно шаткое. Их балансовые отчеты не сбалансированы. У них масса пассивов и нет реальных активов, которые могли бы приносить доход. Как правило, единственным источником доходов для них является зарплата. Их жизнь целиком зависит от работодателя. Они слишком много сил отдают работе, задыхаясь под непосильным бременем налогов и долгов.
Вот почему, когда им выпадает шанс совершить «сделку всей своей жизни», они просто физически не в состоянии им воспользоваться.
Как я уже говорил в начале этой главы, самое важное правило заключается в том, чтобы понимать разницу между активами и пассивами. Как только вы этому научитесь, сосредоточьте все силы на покупке активов, способных приносить доход. Это самый лучший первый шаг на пути создания богатства.
Продолжайте этим заниматься, и ваша колонка активов начнет расти. Сдерживайте рост пассивов и расходов, чтобы можно было вливать больше денег в колонку активов. Вскоре доход от активов возрастет настолько, что вы сможете позволить себе поиск более выгодных, спекулятивных инвестиций, способных приносить прибыль от 100 % до бесконечности, когда вложенные вами пять тысяч долларов смогут быстро превратиться в миллион или даже в большую сумму. Представители среднего класса называют такие инвестиции «слишком рискованными», но для грамотного в финансовом отношении человека инвестирование не является рискованным занятием.
Если вы станете делать то, что делают все, то получите следующую картинку:
Если вы наемный работник и владелец собственного дома, тогда ваши трудовые усилия обычно распределяются следующим образом:
1. Работа на компанию. Наемные работники делают богатыми владельца своего предприятия или акционеров. Ваши усилия и успехи будут способствовать успеху и процветанию хозяина.
2. Работа на государство. Государство забирает свою долю из вашей зарплаты еще до того, как она попадает вам в руки. Стараясь работать больше, вы просто увеличиваете сумму налогов, взимаемых государством. С января по май большинство людей работают исключительно на государство.
3. Работа на банк. После налогов самой крупной статьей ваших расходов обычно является выплата ипотечного кредита и долгов по кредитным карточкам.
Проблема в том, что чем больше вы работаете, тем большая часть результатов ваших трудовых усилий исчезает в этих трех направлениях. Вам нужно научиться направлять свои дополнительные усилия на пользу непосредственно себе и своей семье.
Когда вы решите заняться тем, что принесет пользу вам самим, – сосредоточить свои усилия на приобретении активов, а не на росте зарплаты, – какие цели вы поставите перед собой? В большинстве случаев люди продолжают работать, а на зарплату постепенно приобретают активы.
Когда активы начнут расти, как можно будет измерить степень их успешности? Когда человек поймет, что он стал богатым?
Я даю свои собственные определения не только пассивам и активам, но и богатству. Честно говоря, последнее я позаимствовал у человека по имени Бакминстер Фуллер. Одни называют его шарлатаном, другие – гением. Много лет назад он взбудоражил все архитектурное сообщество, когда подал заявку на изобретение так называемого геодезического купола. В текст этой заявки Фуллер включил формулировку понятия богатства. На первый взгляд она кажется довольно странной, но если вдуматься, то в ней можно найти глубокий смысл: «Богатство – это способность человека какое-то время жить не работая, то есть если сегодня я перестану работать, сколько я проживу?»
В отличие от собственного капитала – разницы между активами и пассивами, которая часто заполняется дорогими безделушками и субъективными мнениями о ценности тех или иных вещей, – понятие богатства позволяет создать достаточно точную систему измерения. С ее помощью можно определить, где я нахожусь по отношению к своей цели – обретению финансовой независимости.
В то время как собственный капитал часто включает активы, не способные генерировать денежные средства, вроде купленных вами вещей, которые сейчас валяются в вашем гараже, критерий богатства позволяет измерить количество денег, которое приносят ваши деньги, и, следовательно, уровень вашей финансовой живучести.
Богатство – это критерий измерения денежного потока, создаваемого колонкой активов по сравнению с колонкой расходов.
Рассмотрим это на примере. Предположим, мой денежный поток из колонки активов составляет тысячу долларов в месяц. А мои расходы составляют две тысячи. Насколько же я богат?
Вернемся к определению Фуллера. Сколько дней я смогу прожить? Если взять месяц из тридцати дней, моего денежного потока хватит на полмесяца.
Когда денежный поток, который приносят мои активы, вырастет до двух тысяч долларов в месяц, я стану богатым.
Другими словами, я богат, хотя у меня пока нет осязаемого состояния. Доходы от моих активов полностью покрывают мои месячные расходы. Если я захочу увеличить свои расходы, то мне прежде всего нужно будет увеличить мой денежный поток, чтобы поддержать этот уровень богатства. Обратите внимание, что на этом этапе я уже не завишу от зарплаты. Я сосредоточился на создании колонки активов, которая принесла мне финансовую независимость. Если сегодня я перестану работать, то денежный поток от моих активов позволит мне покрывать все мои расходы.
Моей следующей целью становится получение дополнительного денежного потока от моих активов, чтобы эти деньги можно было реинвестировать в колонку активов. Чем больше денег поступает в эту колонку, тем больше она растет. А чем больше растут мои активы, тем больше растет мой денежный поток. И пока мои расходы будут меньше денежного потока от моих активов, я буду становиться все богаче и получать все больше доходов от источников, не связанных с моим физическим трудом.