Главное – не забывать думать: что я буду делать при серьезном ухудшении как общей, так и личной финансовой ситуации? Во всем мире во все века вдумчивым людям удавалось с успехом пережить сложные времена и даже получить немалую выгоду. Тот, кто имеет резервы разных видов, получает шанс использовать неожиданные возможности для увеличения своего благосостояния, например приобрести временно резко подешевевшую недвижимость. Резервный фонд необходим на случай непредвиденных расходов, а они могут возникнуть в любой момент. Некоторые живут с убеждением: «Со мной ничего не случится». Но есть масса вполне распространенных ситуаций, когда срочно нужны деньги. Например: на лечение, на срочный ремонт машины, при потере работы, на непредвиденный ремонт квартиры.
Уровни ликвидности резервов. Очевидно, что резервный фонд должен быть ликвидным. Ликвидность – это скорость превращения активов в «живые» деньги. Каков должен быть размер резервного фонда? Разумная величина примерно составляет объем ваших полугодовых расходов. Если ваши расходы составляют 1000–1500 у.е. в месяц, то размер фонда должен быть в районе 6000–7000 у.е. Существуют несколько видов резервов. Попробуем ранжировать их по степени ликвидности.
1. Самый ликвидный резерв – это наличные деньги, либо дома, либо в сейфовой ячейке банка. Полезно распределить резервы по разным валютам. Так уменьшаются риски потерь при резких изменениях курсов. Двух-трех валют вполне достаточно. Например: доллары – 50 %, евро – 30 %, рубли – 20 %.
2. Деньги на кредитных карточках. Это почти те же наличные (в нормальном банке). Практически в любой момент вы можете использовать их, либо обналичив в банкомате, либо расплатившись карточкой. Вам достаточно определить, какая минимальная сумма у вас всегда должна быть на карточке для оперативного резерва.
3. Следующий по уровню ликвидности резерв – банковский депозит в максимально надежном банке. Естественно, процент по этому депозиту будет невысок. Но в первую очередь эти деньги не для получения дохода, а для финансовой защиты. Наверное, целесообразно, чтобы этот депозит был краткосрочным. Обидно положить деньги на годовой депозит, если деньги понадобятся через 11 месяцев. Вы можете закрыть вклад, но не получите процентов. А если положить деньги на 3–6 месяцев, даже под меньший процент, это будет более выгодным.
4. Страхование непредвиденных ситуаций. Деньги, вкладываемые в страхование, тоже являются резервами, но только на строго определенные, застрахованные ситуации. Кроме того, их ликвидность зачастую является достаточно неопределенна.
5. В какой-то мере к категории резервов можно отнести небольшие изделия из драгоценных металлов, если они могут быть достаточно оперативно реализованы – «конвертированы» в наличные деньги. Тогда достаточно просто понимать, с чем вы готовы расстаться при наступлении каких-то неожиданных обстоятельств и какова примерная стоимость вещей. Но вообще-то серьезным резервом может считаться золото в слитках, чья цена и ликвидность не зависят от таких факторов, как мода. Для цены любого ювелирного изделия такие соображения играют решающую роль. Поэтому они оперативными резервами по большому счету не являются.
6.2. Мошенники и страхование личных рисков
Во всем цивилизованном мире люди обращаются к страховым компаниям. Вложения в страховые взносы чаще всего принято считать способом избежания личных рисков. Страховая компания возместит угон или порчу машины, пожар на даче и др. За свой взнос можно получить защиту финансовых интересов. Выбор страховой компании требует определенных умственных усилий. К сожалению, на отечественном рынке полно фирм, чей настоящий бизнес – собирать деньги и по возможности ничего никому не выплачивать. А если выплачивать, то самый минимум.
Нужно не только тщательно изучать документы, но и собирать информацию о страховой компании, услугами которой вы собираетесь воспользоваться. Не бойтесь потратить на это время, иначе можно легко доверить свои деньги неизвестно кому. Многие люди, «засветившиеся» в каких-нибудь СМИ, сталкивались с назойливыми телефонными звонками: «Мы предлагаем застраховать личную финансовую безопасность». Характерный признак: на просьбу прислать свои предложения по почте никакого отклика – только личный «охмуреж». Первый фильтр: просите любые предложения в письменной форме.
Второй фильтр: ни на что не соглашайтесь сразу, анализируйте всю информацию. Любой разговор может быть полезным в плане обмена информацией. Жизнь развивается, появилась и страховая медицина. Есть и бесплатная, но это тоже затраты денежных и иных ресурсов при минимальной вероятности получения квалифицированной медицинской помощи. Поэтому многие идут по пути оплаты медицинской страховки. При этом в работе страховой компании уже многое становится понятным. Так, некоторые известные страховые компании, получив деньги на ежегодную страховку, ухитряются не выдавать страховой полис месяц-другой. Вам все это время предлагаются варианты «эрзац-обслуживания». Другой вариант проверки работы страховщиков: при возникновении проблем с сервисом в медучреждении попробуйте пожаловаться в свою страховую компанию. С учетом качества нашего медицинского обслуживания причина всегда найдется легко. (Наша медицина делает первые шаги к пониманию того, что она сфера обслуживания, обязана холить и лелеять своего клиента, который платит деньги и поэтому на многое имеет право.)
Посмотрите, что получится. Если страховая компания что-то сделала – повлияла на медучреждение, то имеет смысл подумать: может быть, с ней можно иметь дело. Если же ничего не произойдет (деньги с вас уже «слупили» – кушайте, что дают), то вот и ответ: страховать что-нибудь еще здесь не надо.
Развивается и страхование имущества разных видов. Автострахование становится нормой жизни. Но чтобы снизить уровень выплат по нему, компании прибегают к хитростям. Некоторые довольно искусно прописывают договоры, маскируя в них ловушки. Помните: нужно очень внимательно изучать договоры со страховыми компаниями, их репутацию.
Наиболее прибыльный продукт для страховых компаний – страхование жизни. Народно-инвестиционная мудрость гласит: страхование жизни – возможность жить бедным и умереть богатым. Теоретически страховые компании могут принести вашим наследникам дополнительные средства. Все мы не вечные. Страхование – общемировая практика. Но главная российская проблема – отсутствие положительного опыта взаимодействия со страховыми компаниями, в том числе с международными.[51] Ситуация может заметно улучшиться только после появления компаний с устойчивой репутацией, действительно осуществляющих нормальные выплаты гражданам не только в рекламных роликах.
Пока накоплен солидный опыт взаимодействия со страховщиками, делающими акцент на накопительных полисах страхования и схемах заработка, связанных с объединением в сеть. Недобросовестные методы продвижения своих услуг практикуются на рынках многих развивающихся стран. Часть связана с MLM (Multi Level Marketing, многоуровневый маркетинг). Для лучшего понимания вспомните, например, «Гербалайф». С методами вербовки продавцов «чудо-товаров» население постепенно разобралось. Поэтому, исчерпав возможности продажи для души и тела порошков, чудо-лекарств, суперприборов, косметики и т. д., адепты «мировой локальной мультирелигии» обратили свои взоры на финансовые рынки. Они правы, ведь есть всякую гадость быстро надоедает, а вот получать деньги за вложение денег, перераспределяя их между членами цепочки, можно долго.
Первые сети MLM начали раскидывать страховые компании, в том числе представители западного бизнеса, очень любящие поучать туземцев западной деловой этике. При этом качество продаваемого страхового продукта было ужасающим. Сейчас MLM-щики со страховых продуктов пытаются перейти на продажу других финансовых услуг. Можно рекомендовать держаться подальше от любых распространителей финансовых продуктов, связанных с объединением в некую сеть.[52]
6.3. Финансовые консультанты и продавцы финансовых продуктов
6.3. Финансовые консультанты и продавцы финансовых продуктов
Механизм работы. В экономически развитых странах во второй половине ХХ века сформировалась специальная профессия – личный финансовый консультант. Постепенно такой консалтинг начинает распространяться и у нас. Разумеется, неэффективно тратить время и деньги на советы посторонних, если вы сами не готовы шевелить мозгами. Как должен работать финансовый консультант? Прежде всего понять, с кем имеет дело, чего хочет достичь клиент, какая у него семья, есть ли дети, когда они пойдут учиться или окончат школу и т. д. Задача: помочь четко сформулировать, что хочет инвестор и что он может себе позволить. Например, у человека есть сумма 10 тыс. долларов. Вопрос: готов ли он рисковать этими деньгами или хотя бы их частью? Достаточно ли средств на текущие расходы, есть ли резерв и т. д.?
Задача консультанта – составить модель инвестирования и в дальнейшем ее совершенствовать. Нельзя дать универсальный совет, хороший для всех и всегда. Инвестиции – это процесс. Его надо контролировать. Решения, которые были хорошими сегодня, через год могут оказаться плохими, нужно принимать новые. Требуется отслеживать, как развивается рынок, что происходит и что может произойти с вашими вложениями и т. д. Это можно и нужно делать самому, по крайней мере в масштабах, которые нужны среднему человеку. Но в какой-то момент богатый гражданин начинает понимать: для управления личными инвестициями полезен консультант. В ближайшие 10–15 лет таковых станет достаточно много и в России.
Адекватный рынок личных финансовых консультантов является результатом долгой эволюции. История аудита-консалтинга свидетельствует: на любом новом рынке сначала формируется спрос на аудиторов, юристов, затем бухгалтерских и лишь потом управленческих консультантов. И лишь на развитом рынке постепенно выделяются личные финансовые консультанты. Возможно, их рынок у нас сформируется в ближайшее 10–15 лет. Пока же на нем работают отечественные и зарубежные физические лица самого разнообразного толка. При этом некоторые из них очень смело утверждают, что консалтинг в России вообще зародился пару лет назад, только после их собственного появления на этом рынке. На Западе, где консалтинговая индустрия существует уже давно, сформировалось и понятие предела возможностей консультантов. Весьма популярными стали советы: «Прежде всего увольте своего финансового консультанта».[53] Заметная доля здравого смысла в этом есть.
Консультант или продавец? Нужно понять, чего вы хотите от консультанта. Для того чтобы задать правильный вопрос, надо знать большую часть ответа. Например, едва ли рационально нанимать западного консультанта за 300 долларов в час для популярного рассказа о базовых основах управления личными деньгами, принципах инвестирования и многом другом, что легко можно прочесть самому, например в данной книге. Все это умелый западный консультант будет вам излагать, пока вы в состоянии оплачивать его услуги. Когда вам надоест, он порекомендует вкладывать деньги в американские бумаги. Заключив договор с ним. Так надежнее. Все остальное опасно. Только с ним и только там, где договор есть у него. Разумеется, «всяк кулик свое болото хвалит», но западный особенно.[54]
Главное – определить, что «финансовый специалист» сможет для вас сделать. В теории он должен блюсти ваши интересы, так как ваше благосостояние – это его репутация. Но на практике для этого нужен развитой, жестко конкурентный рынок личных финансовых консультантов, действительно имеющих репутацию и дорожащих ей. Сейчас этот отечественный рынок соответствует нашему рынку управленческих консультантов на рубеже 1980—1990-х годов. Это, в свою очередь, похоже на западный рынок середины ХХ века или ситуацию в развивающихся странах в 60—70-е годы. Характерные черты таких рынков: отсутствие участников с устоявшейся репутацией, отсутствие правил (стандартов) работы. Все держится на личных технологиях. Услуги оказывают первопроходцы вместе с клиентами, осваивающими новую сферу жизни.
Важно понять отличие продавца от консультанта. Продавец заинтересован в продаже определенного товара. Консультант по идее независим. Поэтому продавцы предпочитают именовать себя финансовыми консультантами. Так, безусловно, легче «пудрить мозги». Назвавшись финансовым консультантом, он получает возможность важно разговаривать с клиентом, «втирая» ему, что тот сам никогда не разберется во всех особенностях предлагаемых ему программ и без вас никуда. Огромное число таких консультантов породили в России иностранные страховые компании. Некоторых из них активно использовали при распространении продуктов MLM-бизнеса. Сотрудники вместо профессионального изучения страхования были поглощены заучиванием воодушевляющих призывов сохранить все самое дорогое, заплатив деньги не туда, где могут обмануть, а сразу им, продавцам всевозможных страховок.
Техника продаж страховых продуктов, завезенных на наши «туземные» земли: сначала напугать как следует «дикаря», потом удивить его благами цивилизации, доступными «белому человеку», а потом «втюхивать» втридорога свои «бусы». Техника отработана до совершенства и в общем случае называется «составление финансового плана», или «плана финансовой безопасности». Схема: сначала рассказать вам, какие вы все-таки дикари, потом показать, как живут «нормальные люди», а затем продать вам услуги нужных компаний. «Продавцы-впариватели» стараются разместить ваши деньги в компании, от которых они получают свою комиссию.
«Консультанты» поняли, что, когда они приходят бесплатно и начинают составлять финансовый план, их хитрость по «продаже бус аборигенам» становится понятной. Поэтому они внедрили плату за оказание этой жизненно важной услуги. Кто-то даже начал учить других «финансовых консультантов». Однако суть их услуг от этого почти не изменилась. Основное отличие «продавцов-консультантов» от «продавцов-впаривателей»: последние не пытаются говорить обо всем рынке, заниматься «финансовым планированием» и другими шаманскими действиями. Наняты они для выполнения конкретных продаж: страховок, ПИФов, недвижимости, ОФБУ, золота, курсов обучения и т. п. Иногда полезно использовать их, но помните, что в большинстве случаев они заученно повторяют рекламу своих компаний. Уточняйте и проверяйте всю информацию. Лучшие продавцы обладают не только совершенной техникой «обольщения», но и даром убеждения и способны продать что угодно. Начав с ними общаться, помните, что это опасно, и будьте бдительны!
Вывод. Будьте недоверчивыми. Чем активнее вам предлагают конкретный продукт, тем больше стоит задуматься о целесообразности сотрудничества с таким консультантом. Помните: «Всегда найдутся эскимосы, которые выработают для жителей Конго директивы поведения в тропическую жару» (Станислав Ежи Лец).
6.4. Лохотрон и наперстки «Форекс»
Азартная игра на рынке «Форекс» существенно увеличивает личные финансовые риски. Она не имеет ничего общего с процессом инвестирования вообще и на фондовом рынке в частности. Внешнее сходство, конечно, есть, но не больше, чем в примере из эпиграфа, когда долларами вместо банка торгует типография. Тоже купля-продажа валюты, а на самом деле совершенно иной процесс. О сути «Форекс» говорилось много раз. Но реклама спекуляций с валютами довольно давно обосновалась на телеканалах, в массовых газетах и метро, вовлекая в азартные и жестокие игры все более широкие слои населении. Ключевой тезис «форексников»: зарабатывать на валютных спекуляциях способен каждый.
Как и все организаторы азартных игр, они стремятся продвинуть свои услуги не только прямой, но и косвенной рекламой. Ключевые мифы стары как мир, но продолжают завораживать публику. Для этого издаются книги, распространяются слухи, приводят в пример имена удачливых и предлагают попытать счастья. В итоге доверчивые граждане путают занятия инвестированием с игрой в наперстки. Поэтому полезно знать определенный объем информации о «Форекс». Его истинное лицо сильно отличается от красивой картинки, которую рисуют гражданам. «Форексники» раскрывают мало реальных подробностей своего бизнеса, подменяя их легендами.