С особым цинизмом. Для желающих особого интеллектуального экстрима появились проекты, собирающие коллективные деньги для игры на «Форексе» и заодно на рынке акций. Обычно за все эти проекты агитируют выдержками из книг Р. Кийосаки. На основе разумных цитат потенциальным клиентам предлагается стать «инвесторами». Для этого необходимо внести деньги на личный счет организатора. Организаторы обычно гордо демонстрируют свой опыт работы на рынке, наличие сертификатов на управление ценными бумагами, другие регалии. При этом договор, который они могут предложить оформить, – договор частного займа, в котором гарантий на возврат денег не прописано. Условие получения выигрыша одно – постоянное довнесение новых денег.
Периодически в разных СМИ появляется информация о конце таких афер. Горе-инвесторам сообщают: из внесенных ими денег им вернут около 30 %, еще столько же они получат, когда вернутся деньги из неизвестного проекта «с гарантированной надежностью». Логично предположить, что организаторы как минимум обеспечивают себе гарантированно беспроцентный заем на несколько десятков тысяч долларов. При этом обычно организаторы обвиняют во всех провалах своих вкладчиков, дескать, они перестали поддерживать проект и довносить деньги. В некоторых случаях и отчет об операциях нарисуют, и объяснения с использованием технического анализа сделают.
Возможно ли в принципе заработать в подобных ситуациях? А можно ли обыграть наперсточника или карточного афериста? Теоретически да. А практически, даже если вы гений, проиграете. Например, потому, что во время игры его помощники стащат у вас кошелек. Можно ли в принципе заработать игрой на «Форексе»? Почему бы и нет? Теоретически кто-то и в казино выигрывает, и в наперстки.
Вывод. Есть принципиальные различия игры на «Форексе» и инвестиций, в том числе на фондовом рынке. Фондовый рынок регулируем и контролируем, проиграть на нем возможно, но быть ограбленным нет. На фондовом рынке бывают взлеты и спады. Но в долгосрочной перспективе фондовый рынок растет. Поэтому риски от вложений в акции в долгосрочном плане тем ниже, чем длиннее интервал инвестирования. Идея заработка на «Форексе» – ловля краткосрочных колебаний курсов валют, зависящих от миллионов факторов. Долгосрочные стратегии здесь нереальны по определению. И самое главное: как в казино, так и на «Форексе» вы играете против организаторов игры, с соответствующими шансами на выигрыш. В общем, «думайте сами, решайте сами», играть на «Форексе» или нет.
6.5. О. Бендер сегодня: пирамиды и иные способы отъема денег
Казалось бы, время финансовых пирамид, к счастью, прошло. Оказалось, нет. Регулярно появляются компании, которые умудряются привлекать средства населения пустыми обещаниями. При этом на сайтах финансовых пирамид регулярно встречается имя Р. Кийосаки. Естественно, его книги не виноваты. Типичный случай, когда «идеи овладевают массами в извращенной форме» (А. Муртазаев). Юмористы говорят: «Если бы Р. Кийосаки знал, для чего его идеи будут использоваться в России, он бы сжег свои книги». Еще чаще жулики бросаются фразами «финансовая свобода» и «финансовая независимость». Для общества это плохо: если эти слова будут ассоциироваться с пирамидами, то это еще вреднее, чем простой отбор мошенниками денег у граждан. Но есть и хорошая новость: любой из нас может при желании легко распознать потенциальных жуликов и затруднить пирамидам весь их отвратительный бизнес.
Первые пирамиды организовывались в XVIII веке, и с тех пор это явление хорошо изучено и многократно объяснено. Почему же поток клиентов пирамид не иссякает? Граждане элементарно не привыкли думать! Слова «договор», «документ», «гарантия» действуют прямо-таки магически. И никто не пытается вникнуть: какие права договор мне обеспечивает? Что это за документ и важен ли он для защиты моих вложений в эту структуру? Вам что-то гарантируют, а чем подкреплены эти гарантии? Как, например, лично вы можете гарантировать возврат пары миллиардов долларов, если у вас имущества и на миллион не наберется? Есть понятие банковской гарантии, но ее можно выдавать, только имея лицензию на банковскую деятельность. Бессмысленной бумагой являются любые гарантии фирмы «Кергуду», обладающей имуществом в стол-стул.
Проблема отнюдь не в нашей финансово-юридической неграмотности. Поверьте, быть профессиональным юристом вовсе не обязательно. Достаточно здравого смысла и желания подумать. Например, кто-то привлекает деньги, обещая 30 % годовых и больше. Почему? Из-за альтруизма? Все, кто может взять кредит на развитие бизнеса или выпустить облигации, это делают. А вот те компании, кому банки и покупатели облигаций отказывают в доверии (а значит, и в деньгах под 15–20 % годовых), и начинают собирать займы с населения, не только обещая высокую доходность, но и тратя ресурсы на привлечение средств (ведь привлечь много мелких займов гораздо накладнее, чем один большой). Подумайте: вам хочется давать в долг компании, которой отказали в кредите банки? Вы точно готовы к такому риску?
Лозунг мошенников: «Все легальные компании вначале представляли собой финансовые пирамиды!». Вообще-то это не так, но главное – почему вы должны финансировать их развитие в надежде, что кто-то вырастет в приличную компанию? Не отдавайте деньги, не убедившись, что бизнес легален. Причем убедившись самостоятельно, а не по рассказу «доброжелателей» (а таким «доброжелателем» может быть кто угодно, сидящий на процентах от приведенных новичков)! В большинстве случаев, чтобы учуять мошенников, не требуется обширных познаний – достаточно здравого смысла. Есть несколько признаков потенциального мошенничества.
Первый. Если вам обещают доплачивать за каждого приведенного в компанию человека – это само по себе достаточное основание, чтобы не нести туда деньги и отговорить всех от такого рискованного мероприятия.
Второй. Когда какая-либо компания предлагает вам доходность типа 100 % годовых да еще с гарантией сохранности капитала, задумайтесь: почему такая замечательная фирма еще не вытеснила всех остальных, если ее условия так хороши?
Третий. Отсутствие необходимых лицензий. Поинтересуйтесь, есть ли у компании лицензия Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР). Если лицензии нет, трижды подумайте, стоит ли связываться с этой фирмой. Лозунг мошенников: «Время надо тратить, чтобы деньги зарабатывать, а не лицензионные бумажки выправлять!» Бюрократических преград бизнесу в России действительно много. И любой жулик легко приведет вам множество примеров идиотических регламентаций, нужных лишь тем, кто на них наживается. Но вы же не ходите к врачам, которым «людей лечить надо, а не штаны просиживать, дипломы получая!»
Четвертый. Непрозрачность работы. Например, лицом любой разумной компании прежде всего является сайт в Интернете. Там, например, можно отыскать элементарную информацию об отчетности фонда и его программах, так же как и информацию о приросте пая с начала работы фонда. Кроме того, обязательно должен быть раздел «Контакты», где были бы указаны почтовый адрес, телефон и электронная почта, чтобы в случае чего можно было бы легко связаться с офисом. Юридически стандартный способ «зашторить» свои операции – вывести их из-под действия российского законодательства. Как правило, это реализуется двумя основными способами: а) переводом денег в офшорную компанию; б) введением новых финансовых терминов.
Пятый. Ничем не оправданная «офшорность» работы. Обычно оправдано это может быть: а) если деньги переводятся для торговли на западных фондовых рынках и б) для торговли на рынках ФОРЕКС (см. также пп. 6.4. «Лохотрон и наперстки ФОРЕКС»). С точки зрения безопасности для перевода средств на западные фондовые рынки оптимальный вариант – сотрудничество с российской компанией, которая занимается брокерским обслуживанием на российском фондовом рынке и при этом работает с фирмой, представляющей интересы ее клиентов на Западе. Однако некоторые фирмы предлагают своим клиентам перевести деньги в офшорную зону, когда для этого нет никаких оснований. Тут надо насторожиться.
Шестой. Новаторские методы работы. Обычно это придумывание новых финансовых терминов для обхода лицензирования. Примером может служить такое понятие, как «долевой инвестиционный фонд» (ДИФ) вместо «паевого инвестиционного фонда» (ПИФ). Вводится новый термин для того, чтобы избежать лицензирования и, как следствие, не подчиняться жестким требованиям Федеральной службы по финансовым рынкам России (ФСФР). Но ведь лицензирование компаний, управляющих средствами клиентов, для того и придумано, чтобы защитить деньги вкладчиков и инвесторов от откровенных жуликов. Поэтому в большинстве случаев финансовые компании, не имеющие лицензии, являются «зоной суперриска».
Шестой. Новаторские методы работы. Обычно это придумывание новых финансовых терминов для обхода лицензирования. Примером может служить такое понятие, как «долевой инвестиционный фонд» (ДИФ) вместо «паевого инвестиционного фонда» (ПИФ). Вводится новый термин для того, чтобы избежать лицензирования и, как следствие, не подчиняться жестким требованиям Федеральной службы по финансовым рынкам России (ФСФР). Но ведь лицензирование компаний, управляющих средствами клиентов, для того и придумано, чтобы защитить деньги вкладчиков и инвесторов от откровенных жуликов. Поэтому в большинстве случаев финансовые компании, не имеющие лицензии, являются «зоной суперриска».
Вывод. При наличии вышеуказанных признаков риски многократно возрастают. Не ленитесь и будьте бдительны! И тогда мошенникам придется переквалифицироваться в управдомы. Не надо надеяться на авось и отдавать рубли первому, кто скажет заветные слова «договор», «документ» и «гарантия» и т. д.
Еж понял
«Когда Господь хочет наказать зайца, он дает ему храбрость» (Г. Амурова). Личный финансовый риск-менеджмент необходим каждому. Многие этим занимаются, даже если никогда не слышали этого словосочетания. Просто используют здравый смысл. В суете городов, как и в лесу, случается множество всяких неожиданных событий. Чем раньше вы подумаете о своей финансовой технике безопасности, тем более подготовленным вы встретите внезапные неприятности.
К неблагоприятному развитию событий надо быть готовым материально и морально. Материальная готовность выражается в продуманном создании резервных фондов. Моральная – в способности действовать без суеты и паники в сложных ситуациях. Теоретически некоторые виды рисков помогает снизить страхование. Отечественный рынок страховых услуг уже начал создаваться. Со временем сформируется несколько крупных компаний с устойчивой репутацией, четко выполняющих свои обязательства. Пока же в лесу и в городе рассказывают много интересных историй. Например, такая. Сгорела дача. Пожарник: «Позолоти ручку». Добрый совет: обвали сгоревшие стены, а то страховщики напишут: «50 % уцелело». Страховой агент: «Позолоти ручку, а то напишу: фундамент не пострадал – 30 % уцелело». В компании: «Позолоти ручку. Документы будут оформлены быстрее». Итого, 30–50 % страховки перепадет не вам. Говорят, это распространенная практика…
Конечно, можно просто не отдавать никому ничего – и спать спокойно. Но деньги не любят ленивых. Не доверять никому, так же как и доверять первым встречным, одинаково плохо. Тратить все, потому что хранить или вкладывать куда-то страшно, тоже не очень здорово. Выбор-то, в сущности, невелик: жить, не думая, и быть бедным или стать умным и богатым. Быть умным включает в себя размышление над любым вложением своих средств. Зачастую достаточно немного подумать, что стоит за красивыми словами, и не отдать деньги явным мошенникам. В городских джунглях регулярно появляются организации, привлекающие средства пустыми обещаниями или предлагающие заработать на игре в азартные игры. Тут возможность заработать примерно равна вероятности обыграть наперсточника или карточного афериста. Повторимся, теоретически это возможно, на практике – не спасет даже ваша гениальность. С вами просто сыграют в другую игру. Например, так: «Компьютер однажды побил меня в шахматы, но в кикбоксинге оказался слабаком». Или выиграют, стащив у вас кошелек во время игры. Обыграть организаторов игры возможно. В сказках для взрослых.
Раздел II Инвестирование личных средств, или Как работать вашим деньгам
Деньги должны работать – это один из главных законов преуспевания. Мировая практика показывает: абсолютное большинство обеспеченного, «миллионерского» сословия прошли финансовый путь наверх и устойчиво живут наверху именно благодаря работе своих денег. Рабочих мест для денег множество, и их там всегда ждут. Но условия денежного труда различаются весьма существенно. Выбор рационального решения зависит от множества обстоятельств, в том числе от вашего характера, предпочтений и выбранной на их основе стратегии. Но, чтобы выбор был осмысленным, необходимо, как и в случае с выбором своей профессии и места работы, хотя бы в общих чертах представлять специфику труда и его оплаты в различных местах, где могут трудиться ваши деньги.
Глава 7 Думай и инвестируй
Стратегия позволяет выстраивать желаемое будущее. Стратегия, реализуемая путем множества конкретных тактических действий, составляет искусство достижения желаемого будущего. Осмысленное движение вперед и реализация личной стратегии требуют определенной внутренней силы. Есть множество возможностей послать на работу ваши деньги. Но стоит систематизировать этот процесс. Для этого нужно осознавать свои цели, предпочтения, особенности личности, которые определяют комфортность некоторой последовательности действий именно для вас.
7.1. Цели личных инвестиций
«Годовой план? Пятилетний план? Да на нашем изменчивом рынке я не знаю, что будет через пять недель!» Именно с таких слов во всем мире начинается разговор о стратегии и стратегическом планировании. Действительно, на длительный срок планировать сложнее, чем жить одним днем. Пора воспринимать изменчивость ситуации как данность. Она не только таит в себе опасности, но и создает интересные возможности. Наш финансовый рынок сегодня уже похож на финансовый супермаркет. Выбор велик. Общий же совет для всех стар как мир: не кладите все яйца в одну корзину! Далее начинайте думать над собственной стратегией и воплощать в жизнь разные составляющие своего плана. Есть ряд причин, которыми люди оправдывают свое нежелание инвестировать. Схематично это представлено в таблице.
Аргументы «за» и «против» инвестирования
Не пытаясь разобраться в возможностях инвестирования личных денег, вы никогда этому не научитесь, а значит, никогда (в 99,99 % случаев) не будете финансово независимыми. Вам это удастся, если только вы научитесь находить «хорошие рабочие места» для ваших денег. Сделать это легче, если придерживаться определенных принципов принятия решения. Доходность от инвестиций часто непредсказуема, поскольку зависит от многих факторов, неподконтрольных желаниям инвестора.
Эта непредсказуемость вызывает у инвестора состояние напряженности, которое проявляется либо в чрезмерной боязни опасности, либо в отрицании опасности. Осуществление определенной стратегии позволяет снизить напряженность и повысить вероятность успешности действий. Помните: плохой план лучше, чем вообще никакого. Использование ряда простых методов позволяет существенно снизить риски инвестиций. Любое инвестирование должно предваряться размышлениями и анализом. Они помогут четко сформулировать собственную мотивацию и дадут ответы на вопросы: почему я это делаю; что я хочу получить; на что я рассчитываю?
7.2. Снижение риска инвестиций
Диверсификация. Страх рисков – эмоциональная реакция на восприятие шансов получить прибыль и понести финансовые потери. Опытные инвесторы вывели золотое правило: найдите свою «точку засыпания». Другими словами, как только вы берете на себя чрезмерные риски, от которых у вас пропадает сон, стоит сменить стратегию. Пути уменьшения рисков: повышение информированности об объекте и снижение степени неопределенности ситуации; накопление положительного опыта в рискованных ситуациях; диверсификация вложений.