А вы должны научиться испытывать радость от того, что свои кровные деньги вы обменяли на действительно ценную вещь. Что касается сравнительного анализа цен, то самым простым и надежным инструментом служит Интернет. Не ленитесь его использовать.
Правило 86 Никогда не берите в долг у своих друзей или родственников (но они могут инвестировать деньги в ваш бизнес)
Сначала давайте разберемся, для чего нам нужны друзья и родственники (а также для чего им нужны мы). А друзья и родственники нужны нам для того, чтобы:
• о них заботиться;
• любить их;
• поддерживать;
• помогать им;
• давать им советы (а также получать советы от них);
• утешать их и успокаивать;
• проводить с ними время;
• делиться с ними.
И нигде в этом списке не сказано, что они нужны нам для того, чтобы:
• брать у них деньги в долг;
• воровать у них деньги;
• обманывать их.
Короче говоря, брать деньги в долг у друзей и родственников – это дурной тон. Сразу же появляется множество ненужных вопросов и проблем. Возникают обиды, взаимные обвинения и подозрения. Важные для нас отношения оказываются испорченными. Поэтому не стоит так поступать.
БРАТЬ В ДОЛГ У ДРУЗЕЙ ИЛИ РОДСТВЕННИКОВ – ЭТО ДУРНОЙ ТОН.Кроме того, друзья и родственники не имеют юридических полномочий для того, чтобы выдавать кредиты, и защита их прав становится весьма проблематичной. Конечно, под кредитом я не имею в виду пятерку, которую мы «стреляем» от случая к случаю и часто без отдачи. Я подразумеваю крупную сумму – какую именно, зависит от конкретных обстоятельств. Чтобы стать кредитным брокером, необходимо иметь соответствующую лицензию, и если вы берете в долг у своего друга (или наоборот, даете ему деньги), то у вас возникнут большие юридические проблемы, если что-либо пойдет не так. А это обязательно случится, поверьте моему опыту.
Я уже предвижу ваши возражения. Вы полагаете, что можно заключить юридически безупречный договор и даже предусмотреть выплату процентов и неустойки. Все равно это очень опасно. Если вы не сумеете рассчитаться вовремя (по независящим от вас обстоятельствам, конечно), то рискуете потерять друга, а такая потеря не компенсируется никакими деньгами.
Из этого правила есть единственное исключение. Ваши друзья или родственники могут принять добровольное решение вложить средства в ваш бизнес. При этом они должны четко осознавать, что любая инвестиция подразумевает риск, и они могут больше не увидеть своих денег. (Подробнее смотрите правило 90.) Но и в этом случае вы должны учесть – если что-то пойдет не так, как вы планировали, ваши отношения могут дать трещину. Подумайте, стоит ли ими рисковать.
Правило 87 Не уступайте прав на свое имущество
Это правило имеет особое значение для тех, кто управляет собственной компанией или для «свободных художников», желающих пуститься по волнам частного предпринимательства. Суть правила заключается в следующем: ваша компания должна находиться в вашем полном владении и распоряжении.
Вы не должны уступать прав на свое имущество (часть акций или долю в своей компании), поскольку будете тратить время и энергию на то, чтобы содержать совершенно посторонних людей. Лучше, если вы будете просто должны им деньги, пусть даже с процентами.
В последующих правилах я буду рассказывать о том, как вы сами должны поступать в качестве кредитора, но это уже особый случай. Здесь получается обратная ситуация, где вы должны получать максимальную выгоду лично для себя.
Конечно, существует иная концепция, которая гласит: полный контроль над собственным бизнесом имеет свои отрицательные стороны, поэтому нет ничего плохого в том, чтобы переложить часть этой ноши на других. Но я давно заметил, что по-настоящему богатые люди так не поступают. Они держатся за малейшую часть своего имущества. Они могут взять кредит, допустить кредитование счета в режиме «овердрафт», но на продажу части своих акций идут только в самом крайнем случае.
Финансовые консультанты могут посоветовать воздержаться от получения банковских кредитов, поскольку банк может легко разрушить ваш бизнес. Бизнес-ангел, напротив, с удовольствием даст вам кредит, потребовав в качестве гарантии долю в вашем бизнесе.
Но если вы все же решились уступить часть своего имущества, убедитесь, что взамен получаете:
• деловые способности и квалификацию других людей;
• их активное участие в деятельности компании;
• соглашение, по которому последнее слово в любых стратегических вопросах остается за вами;
• разумный процент своей доли – так, чтобы вы не отдали слишком много;
• соглашение, по которому вы имеете право в любой момент выкупить обратно проданную долю имущества.
Я сам владею собственной компанией и имею акционеров, но их акции не дают им право голоса. Поэтому, хотя они и владеют частью имущества, у них нет права осуществлять над ним контроль. Фактически их акции – это вознаграждение за те советы и консультации, которые я от них получаю, но не за деньги, которые они мне дали в качестве кредита.
НИКОГДА И НИКОМУ НЕ ПЕРЕДАВАЙТЕ ГОЛОСУЮЩИЕ АКЦИИ.Вы можете брать деньги на развитие своего бизнеса, но только от тех людей, которые в нем разбираются и имеют соответствующий опыт, но никогда и никому не передавайте голосующие акции.
Правило 88 Умейте вовремя остановиться
Что? Я уже слышу возгласы удивления. Остановиться? Но не вы ли призывали нас ни в коем случае не почивать на лаврах, иначе эти лавры завянут? Да, я. Но мои призывы относились к тому периоду, когда вы только начинали свою деятельность. Теперь, когда вы уже добились результатов и ваше благосостояние превысило самые смелые ожидания, пришло время перевести дух. Наступил период для того, чтобы:
• больше времени проводить с семьей;
• наслаждаться жизнью;
• развлекаться;
• путешествовать;
• сместить баланс между жизнью и работой в сторону жизни;
• передавать свои знания и опыт другим.
ПРИШЛО ВРЕМЯ ПЕРЕВЕСТИ ДУХ.Конечно, все перечисленные вещи вы можете делать и без того, чтобы прекращать погоню за богатством. Просто следует изменить фокус: эта погоня больше не должна быть главной целью вашей жизни. Стремление добиться процветания – это прекрасно. Но достигнув цели, вы должны, так сказать, «вернуться домой». Меня всегда восхищают люди, которые, подобно Биллу Гейтсу, в один прекрасный момент уходят на покой и посвящают себя благотворительности. Впрочем, Билл Гейтс вряд ли сумеет потратить хотя бы малую часть всех заработанных им денег. А они продолжают поступать – теперь он может жить на проценты от процентов от процентов от процентов…
Второй самый богатый человек в мире, Уоррен Баффетт, поступает точно так же – он внес крупный вклад в благотворительный фонд Билла Гейтса[19]. Я знаю, что эти парни оперируют миллиардами долларов, но с сердцем и душой у них все в порядке. Можно назвать также Томаса Монагана, основателя компании Domino’s Pizza. Он потратил более миллиарда долларов и основал Университет «Аве Мария» (Ave Maria University).
Конечно, вы можете возразить, что находитесь в совсем другой весовой категории. Но у вас все равно должен быть план «окончания игры». Но где необходимо остановиться? Сколько нужно заработать, чтобы сказать себе: «Этого достаточно». Где подвести черту? На этот счет есть хорошая арабская поговорка: «Если у вас чего-то много, отдайте часть своего богатства, если у вас чего-то мало, отдайте часть своего сердца». И когда у вас будет много, поделитесь заработанным. Подробнее мы поговорим об этом в следующей главе.
Я вовсе не призываю вас непременно заняться благотворительностью – просто хочу сказать, что очень важно вовремя сказать себе «стоп». Конечно, существует выражение, что «денег никогда не бывает достаточно». Но я считаю, что концентрация на достижении богатства – это всего лишь часть нашей многообразной жизни и не стоит тратить ее только на погоню за деньгами.
Поделитесь своим богатством
У вас может возникнуть закономерный вопрос: если я заработал свои деньги тяжелым трудом, то с какой стати буду ими с кем-то делиться? Но в противном случае есть риск, что ваши трудовые мозолистые руки превратятся в загребущие лапы, пораженные артритом. С деньгами можно делать все что угодно: зарабатывать, копить, охранять, сражаться за них, расходовать их с умом или тратить бездумно. Их можно выиграть, потерять, выбросить, инвестировать, обменять на другую валюту. Но самая приятная вещь, которую можно сделать с деньгами, – это ими поделиться.
Я не призываю вас облагодетельствовать человечество. Я говорю о том, что поделиться – значит совершить доброе дело. Этим вы не сможете купить себе билет в рай, как многие надеются, но просто поможете другим людям. Я знаю, что вы много и тяжело работали, часто засиживались допоздна и т. д. Зачем же вы будете отдавать свои деньги тем, кто был ленив, безволен, потакал своим прихотям? Но посмотрите на этот вопрос иначе. Вы можете помочь тому, кто был менее удачлив, более слаб, чем вы, тому, кто нуждается и страдает.
Я не призываю вас облагодетельствовать человечество. Я говорю о том, что поделиться – значит совершить доброе дело. Этим вы не сможете купить себе билет в рай, как многие надеются, но просто поможете другим людям. Я знаю, что вы много и тяжело работали, часто засиживались допоздна и т. д. Зачем же вы будете отдавать свои деньги тем, кто был ленив, безволен, потакал своим прихотям? Но посмотрите на этот вопрос иначе. Вы можете помочь тому, кто был менее удачлив, более слаб, чем вы, тому, кто нуждается и страдает.
Богатство подобно прекрасной картине. Вы можете повесить ее на стену и любоваться в одиночестве. Но вы можете поделиться с другими людьми и позволить им также полюбоваться ею. Вы скажете: богатство в отличие от картины уменьшается посредством деления. Но так ли это на самом деле? Я сомневаюсь. Полагаю, что каждый пенни, который вы отдаете другим людям, возвращается к вам вдвойне. Возможно, не в твердой валюте, но иными путями – обязательно.
Как я уже говорил, я ни на чем не настаиваю. Я просто заметил, что по-настоящему успешные, богатые и счастливые люди охотно делятся своим богатством, и это должно быть уроком для всех нас.
Правило 89 Распоряжайтесь своими деньгами с умом
Однажды я прочитал об одной замечательной паре (они оба рок-музыканты), которая купила большой дом в графстве Оксфордшир с девятью акрами земли и поселилась там, чтобы растить и воспитывать детей. Я полагаю, что это замечательная покупка, поскольку она обеспечивает:
• стабильную обстановку для воспитания детей;
• хорошую инвестицию, поскольку рост цен на недвижимость продолжается;
• прекрасное тихое место для проживания вдали от городских магистралей;
• благоприятное место для детей, поскольку соседи могут за ними приглядывать;
• замечательную инвестицию в историческое и семейное наследие.
В той же газете я прочитал заметку об одной топ-модели, которая постоянно попадает на страницы газет в связи со своим пристрастием к наркотикам. Не сомневаюсь, что оно обходится ей весьма дорого. Я полагаю, что вы уже поняли мое отношение к этим двум заметкам. С одной стороны, надежная и мудрая инвестиция, с другой – пагубная и дорогостоящая привычка, не имеющая ничего общего с разумным распоряжением деньгами.
Я не ханжа, но заметил, что люди, которые разумно относятся к своему богатству и проявляют щедрость в отношении других, получают взамен гораздо больше, чем те, кто просто транжирит деньги, потакает своим прихотям и ведет себя так, как будто богатство дает человеку право смотреть на других людей сверху вниз. Но достаточно нравоучений. Обещаю, что больше не буду их читать. Впрочем, то, что я говорил, даже не мораль, а простое жизненное наблюдение. Я полагаю, что и вы можете привести немало подобных примеров. Человек, злоупотребляющий своим богатством, рискует вскоре остаться ни с чем. И здесь я хочу задать несколько вопросов по поводу того, как мы относимся к своему богатству и как им распоряжаемся.
• Прежде всего, за счет чего нам удалось разбогатеть?
• Как лучше всего использовать наше богатство?
• Каковы наши долговременные цели и ожидания, связанные с богатством?
• Что, по нашему мнению, принесет нам богатство?
• Что полезное мы могли бы сделать для других?
• В каком мире мы хотели бы жить?
• Какое отношение со стороны других людей мы хотели бы видеть к нам и нашему богатству?
• Что о нас скажут после нашей смерти?
• Какое наследие мы бы хотели оставить после себя?
ЧЕЛОВЕК, ЗЛОУПОТРЕБЛЯЮЩИЙ СВОИМ БОГАТСТВОМ, РИСКУЕТ ВСКОРЕ ОСТАТЬСЯ НИ С ЧЕМ.Лично я думаю, что лучший способ распорядиться богатством, – это научить своих детей, как зарабатывать, инвестировать, сохранить и разумно расходовать деньги. По мере того как мы становимся богаче, возникает все более настоятельная необходимость ввести в курс обучения уроки финансовой грамоты. Дети должны узнать, что такое налоги, страхование, инвестирование и прочие вещи, о которых мы не имели ни малейшего представления и всему учились на практике. Я уже не говорю о том, что каждый ребенок к окончанию школы должен уметь хотя бы писать и читать, а также водить автомобиль.
Правило 90 Никогда не давайте в долг своим друзьям и родственникам, за исключением случаев, когда вы готовы навсегда распрощаться с этими деньгами
Можете ли вы поделиться своим богатством с друзьями и родственниками? Конечно, скажете вы. Но я хочу предупредить вас об одной вещи. Если вы даете им в долг, будьте морально готовы к тому, что своих денег вы больше не увидите. В этом случае, если они так и не будут возвращены (что вероятнее всего), вы не удивитесь и не расстроитесь. Но если вы будете ожидать возврата денег, а этого не произойдет, представьте себе вашу горечь и разочарование.
Я это знаю. У меня самого есть сыновья. Но мои деньги в любом случае достанутся им, поэтому мы играем в такую игру: они просят у меня в долг, и я им даю. Иногда деньги возвращаются, и тогда я испытываю приятное удивление. Но чаще всего этого не происходит, и поэтому я просто списываю эти деньги. Ничего страшного, я абсолютно не огорчаюсь. (От всей души надеюсь, что эти строки не попадутся на глаза моим сыновьям, иначе я буду чувствовать себя неловко в собственном доме.)
Я ценю своих детей и ценю наши отношения, поэтому совершенно не хочу с ними ссориться из-за такого низменного предмета, как деньги, – тем более что у нас и так хватает поводов для разногласий. Если вы одалживаете деньги другу, а он их не возвращает, то теряете больше, чем просто деньги – вы теряете дружбу. Ваш друг испытывает неудобство и начинает вас избегать. Вы расстроены и тоже не хотите его видеть. В результате дружбе наступает конец.
ОТ ВСЕЙ ДУШИ НАДЕЮСЬ, ЧТО ЭТИ СТРОКИ НЕ ПРОЧИТАЮТ МОИ СЫНОВЬЯ, ИНАЧЕ Я БУДУ ЧУВСТВОВАТЬ СЕБЯ НЕЛОВКО В СОБСТВЕННОМ ДОМЕ.Забудьте про эти деньги, и вы снова будете счастливы видеть своего друга. Он забудет про свою неловкость и станет ценить вас еще больше.
Но есть и другой выход. Вы можете просто сказать «нет» (см. правило 93). Или же дать деньги, но так, чтобы он не почувствовал себя вашим должником (см. правило 94).
Недавно я прочитал на одном из блогов советы молодому человеку, который одолжил своему соседу по комнате 350 долларов (не бог весть какая сумма), но так и не смог получить их обратно. Он расспросил своих друзей, приходилось ли им давать деньги в долг этому человеку. Ему ответили, что такие ситуации бывали, но долги возвращались исправно. В итоге молодой человек окончательно рассорился со своим соседом, хотя и предлагал ему вариант поэтапного возврата – по 50 долларов в месяц. Что еще хуже, он рассорился со многими друзьями, которые обвинили его в мелочности.
Совет был такой: привлечь этого человека к суду. Но я думаю, что это не принесло бы ему ничего, кроме истраченных нервов и лишних расходов. Мой совет: извлечь из этой ситуации урок и уйти, весело насвистывая. Я знаю, что для него это значительная сумма, но хорошие уроки стоят недешево. Там рассматривались варианты, можно ли потребовать расплаты имуществом, вещами и т. п. Но я еще раз повторяю свой совет: уйти, весело насвистывая, и больше никогда так не делать.
Правило 91 Не давайте кредиты – вступайте в долю
Если вас просят дать в долг для осуществления какого-нибудь проекта, например создания или развития компании, у вас есть несколько вариантов ответа:
• да;
• нет;
• да, но…;
• да, при условии, что…;
• да, на долевых началах;
• да, на условиях конвертируемого долгового обязательства.
Конечно, ответ «нет» может вызвать обиду (см. правило 93). Ответ «да» – это табу, если вы понимаете, что я имею в виду. Кредит друзьям и родственникам возможен лишь в том случае, если вы готовы его списать (см. правило 90). Впрочем, друзья и родственники редко просят одолжить крупную сумму – они слишком хорошо вас знают.
Остаются три последних варианта: 1) при условии, что…; 2) на долевых началах; 3) на условиях конвертируемого долгового обязательства. Конечно, могут существовать и другие варианты, но мы ограничимся этими тремя.
При условии, что… Я должен сразу предупредить, что подобная постановка вопроса – это полная глупость. При условии, что вы вернете мне деньги, когда разбогатеете? Смешно. При условии, что эти деньги вы используете с умом? Тем более смешно. При условии, что вы потратите эти деньги на доброе дело? Я даже не знаю, что на это сказать. Подобные условия никогда не соблюдаются, но очень часто можно слышать обращения такого рода: «Если вы будете столь добры и предоставите мне кредит на определенную сумму, я обещаю, что…». Дальше можно обещать все что угодно.
На долевых началах. Это уже лучше. Вы не выдаете кредит, вы покупаете свою долю в проекте. Если он оказывается успешным, вы возвращаете деньги с прибылью. Если проект проваливается – ну что ж, вы знали, чем рискуете. Обвинять можно только себя. Недостаток этого варианта заключается в том, что он напоминает игру в «орлянку» – орел или решка. Вы либо угадаете, либо нет.