Правила богатства. Свой путь к благосостоянию - Темплар Ричард 16 стр.

На долевых началах. Это уже лучше. Вы не выдаете кредит, вы покупаете свою долю в проекте. Если он оказывается успешным, вы возвращаете деньги с прибылью. Если проект проваливается – ну что ж, вы знали, чем рискуете. Обвинять можно только себя. Недостаток этого варианта заключается в том, что он напоминает игру в «орлянку» – орел или решка. Вы либо угадаете, либо нет.

На условиях конвертируемого долгового обязательства. Еще лучше. Вы заключаете юридический договор с соблюдением всех необходимых формальностей. Но если проект оказывается успешным, вы не требуете возвращения кредита, а обмениваете долговое обязательство на соответствующее количество акций. Таким образом вы возвращаете свои деньги с большой прибылью. Это оптимальный вариант развития событий.

Предоставляя кредит на условиях конвертируемого долгового обязательства, вы отделяете зерна от плевел и серьезные моменты – от менее серьезных. Если проект проваливается, вы получаете назад свои деньги, по крайней мере теоретически. Конечно, в случае неудачи проекта денег может не быть вообще. Но вы заключали кредитный договор под залог имущества (я говорил ранее, что делать этого нельзя ни в коем случае, но имел в виду ситуацию, когда вы выступаете в роли заемщика, а не кредитора). В качестве кредитора вы всегда должны требовать залог.

Я поступаю так даже со своими детьми, когда выдаю им кредит на крупную покупку – например, дома или автомобиля. «Конечно, вы получите эти деньги, – говорю я им, – но я хочу иметь свою долю, с тем чтобы вы не смогли продать дом без моего согласия». Вы не представляете, как часто они отступают, узнав, что я собираюсь стать их партнером. Но если соглашаются, у меня появляется полная уверенность, что выданный мною кредит будет использован строго по назначению.

Правило 92 Вы действительно ничего не сможете унести с собой

Существует поговорка: выигрывает тот, у кого к концу игры остается больше козырей. Но когда придет время покинуть этот мир, вы ничего не сможете забрать с собой, чтобы купить индульгенцию на отпущение грехов и обеспечить себе пропуск в рай. Никакие козыри вам уже не помогут – это не та игра. Вы уйдете так же, как пришли – без ничего. И никто еще не смог изменить эту ситуацию. Поэтому вам следует подумать заранее, как вы собираетесь распорядиться своим имуществом. Обитателю дома престарелых уже поздно думать о филантропии, не так ли?

Если вы считаете иначе, это означает, что из хозяина своего богатства вы превратились в его раба. Иногда люди настолько привязываются к своим деньгам, что вполне серьезно ищут варианты, чтобы забрать их с собой в могилу. Но это скорее исключение из правил. Обычно люди все оставляют своим детям, и об этом тоже следует позаботиться заранее. Основная проблема здесь заключается в налоге на наследство.

Но какое бы решение вы ни приняли, запомните: ничто не создает столько проблем, как плохо продуманное завещание и связанные с этим налоги.

Существует вариант страховки. Вы можете посчитать примерную сумму налога, которую придется заплатить вашим наследникам, и составить полис пожизненного страхования на случай своей смерти, выплаты по которому смогут покрыть эту сумму. Но полис должен быть составлен в пользу траста, с тем чтобы выплаты по нему не включались в облагаемое налогом наследство. Но я заклинаю вас не передавать никакому трасту свое имущество, потому что в этом случае ваших наследников может подстерегать множество неприятностей. Может поменяться законодательство, может измениться налогообложение трастов – словом, все что угодно.

Я никак не могу претендовать на роль финансового консультанта (разве что на поведенческом уровне), поэтому за конкретным советом вам лучше обратиться к специалисту. Но я еще раз повторяю: все вопросы, связанные с наследством, следует решить заблаговременно. Конечно, вы можете все завещать супругу, и тогда ему не придется платить налог на наследство[20]. Проблема в том, что после смерти супруга эти вопросы опять станут во всей остроте, поэтому такой вариант – всего лишь отсрочка, а не решение проблемы. Существует и другой вариант: основать собственный траст, но с этим следует поступать очень осторожно.

Я как-то прочитал, что далай-лама живет примерно на 38 пенсов в день. У него есть два сменных комплекта одежды – один он носит, а второй в это время находится в стирке. Его единственная слабость – ремешки от часов, которые он меняет чуть ли не каждый день (и я сомневаюсь, что это кожаные ремешки). Кроме того, у него есть целая страна, которой он управляет, пусть даже находясь в изгнании. Я просто предлагаю вам задуматься над этим фактом.

Правило 93 Научитесь говорить «нет»

Когда вы заработаете определенное количество денег, всегда найдутся люди, которые будут рассматривать вас как:

• человека, которого можно обокрасть;

• человека, который им что-то должен, – в конце концов, вы уже столько лет знакомы;

• человека, которого можно обмануть;

• источник дешевых кредитов – и это гораздо легче, чем составить убедительный бизнес-план и идти с ним в банк.

Я не говорю, что вы будете видеть вокруг себя только протянутые руки. Некоторые просьбы будут завернуты в очень красивый и привлекательный фантик потенциального инвестирования. Поэтому как вы можете узнать, когда стоит говорить «да», а когда – «нет»? И как это следует говорить?

Проще всего сказать «нет» друзьям и родственникам. Причем сделать это можно раз и навсегда – объявить, что ни друзьям, ни родственникам вы не даете деньги в долг из принципа (см. правило 90). После этого они прекратят обращаться к вам с подобными просьбами.

Нетрудно сказать «нет» и своим деловым знакомым. Отошлите их к вашему бухгалтеру или бизнес-консультанту. Объясните, что вы никогда не принимаете решений без предварительной консультации с ними и сможете ответить только после того, как они изучат вопрос во всех деталях. Это сразу отсеет тех, кто просто решил попытать счастья. Но некоторые варианты могут заслуживать рассмотрения – вам могут предложить действительно интересный бизнес-план.

Следующий вопрос: когда говорить «да», а когда – «нет». Говорите «нет», если:

• ваш внутренний голос подсказывает, что следует сказать «нет»;

• просители не потрудились даже подготовиться к разговору должным образом – если они настолько ленивы с самого начала, что же будет дальше?

• вы видите их впервые – всегда говорите «нет» незнакомым людям.

Вы можете говорить «да», можете говорить «нет» – это, в конце концов, ваши деньги и вам ими распоряжаться. Но вы должны сделать следующее.

• Избавиться от чувства вины – бизнес есть бизнес.

• Убедиться, что вы точно понимаете, для чего у вас просят деньги – вот почему привлечение консультантов считается хорошей идеей.

• Придерживаться политики «закрытых дверей», так, чтобы к вам не смог обратиться с просьбой любой желающий.

• Избегать говорить «да» лишь потому, что проситель вызвал у вас сочувствие, – скорее всего, вы стали объектом эмоционального шантажа. Вы у него – один из многих, поэтому не особенно переживайте, ответив ему «нет».

• Говорить «нет» четко и однозначно. Никаких «может быть», «посмотрим», «зайдите завтра». Скажите «нет», и пусть проситель уйдет от вас в расстроенных чувствах, а вы останетесь наедине со своими переживаниями.

• Не поддаваться шантажу – проявляйте решительность и твердость.

• Научиться останавливать просителя, даже не дав ему раскрыть рот. Хотя бы такой простой фразой: «Я готов вас выслушать, но сразу предупреждаю – никакие просьбы о финансовой помощи я не рассматриваю».

Правило 94 Научитесь помогать людям так, чтобы они не чувствовали себя обязанными

Я люблю помогать людям просто так. Я с удовольствием даю деньги тем, кто:

• об этом не просит;

• нуждается в них;

• заслуживает поддержки;

• использует их с умом.

Но здесь есть одна проблема. Необходимо оказать помощь так, чтобы люди не чувствовали себя обязанными, не считали, что они у вас в долгу, не испытывали чувства вины и т. д. Это одно из главных правил, которое все мы обязаны соблюдать, независимо от того, сколько у нас денег. Можно даже начать с собственных детей, когда они повзрослеют и им потребуются дорогие игрушки типа машин и т. п. Они всегда говорят «Я обязательно верну», но никогда не возвращают. Но если вы сумеете предложить им деньги без всей обычной ерунды, которая этому сопутствует, то совершите доброе дело.

Вот несколько вариантов фраз, с помощью которых вы сможете предложить людям деньги так, чтобы они не испытывали чувства вины или смущения.

Вот несколько вариантов фраз, с помощью которых вы сможете предложить людям деньги так, чтобы они не испытывали чувства вины или смущения.

• «В один прекрасный день ты крупно выиграешь в лотерею». Здесь вы имеете в виду, что человек, конечно же, вернет вам деньги, как только ему крупно повезет.

• «Фортуна переменчива – сегодня ты наверху, а завтра внизу». Под этим вы подразумеваете, что сегодня судьба к вам благосклонна, но никто не знает, что случится завтра. Если вы вдруг окажетесь внизу, друг точно так же поможет вам.

• «Я не могу нормально себя чувствовать, если мой друг в беде». Как я могу быть счастлив, если мой друг несчастен, у него проблемы, долги и т. п.? Поэтому я просто хочу купить свое душевное спокойствие. Кто сможет отказаться от такого предложения?

• «Почему я не могу помочь своим друзьям?» Это разновидность предыдущего варианта. Для чего же тогда нужны друзья? Ты помогал мне в прошлом, не раз выручал меня из беды – почему я не могу сделать то же самое?

• «Послушай, я не хочу, чтобы мои деньги достались налоговой инспекции». Возьми эту сумму, и тогда мне придется платить гораздо меньший налог. Ты меня очень обяжешь.

• «Все равно я хотел оставить тебе эту сумму по завещанию, но тогда половина уйдет на налоги. Давай сделаем это сейчас, и пусть налоговая инспекция останется с носом. А на моих похоронах ты будешь испытывать совершенно искреннюю скорбь».

• Помогите другу решить жилищную проблему, став совладельцем его нового дома. Пусть ваш друг живет долго и счастливо, и вы ничего не будете иметь с этого дома. Но если ваш друг, не дай Бог, умрет, ваша инвестиция наверняка окажется более выгодной, чем деньги, положенные на депозит. Впрочем, вы делали это без всякого расчета на прибыль.

Я уверен, что вы и сами найдете множество способов, как сделать свой подарок необременительным. Лично я с удовольствием помогаю людям. В некотором смысле отдавать всегда приятнее, чем брать. Кроме того, можете считать, что это налог, который вы платите Господу Богу за свое богатство и благополучие.

Правило 95 Не следует чрезмерно защищать своих детей от ценного опыта бедности

Дети, если вы хотите попросить своих родителей о крупном займе (подарке), тогда вот вам мой совет: купите весь тираж этой книги и сожгите его, поскольку то, что я скажу дальше, вам явно не понравится.

Родители, которые читают эту книгу, теперь мой совет вам: не давайте своим детям таких займов (подарков). Их нельзя слишком баловать – это может иметь дурные последствия. Лучше научите детей ценить деньги и относиться к ним с уважением. Начинайте воспитывать это в них с малых лет. Ваше богатство еще не дает им права удовлетворять все свои прихоти.

Должен признаться, что сам я далеко не всегда придерживаюсь этих принципов, но стараюсь. Есть множество способов, помогающих не перешагнуть ту грань, которая отделяет мелочное скопидомство от ничем не ограниченного потакания всем детским капризам. Сейчас я хочу рассказать о том, как можно организовать бюджет своих детей, и о создании для них трастовых фондов.

Ежемесячная сумма на расходы – это всегда хорошая идея, поскольку ваши отпрыски начинают понимать, что такое «жить по средствам». Они приучаются составлять свой месячный бюджет, хотя часто к концу этого срока остаются без гроша. (Впрочем, еще чаще деньги у них заканчиваются уже к середине месяца.)

Я полагаю, что начинать следует с того момента, когда дети покидают дом и поступают учиться в колледж или университет. В это время они начинают получать множество сомнительных уроков «взрослой» жизни: секс, наркотики, ночные кутежи, плохие компании, алкоголь. И очень неплохо, если они одновременно будут учиться вести баланс доходов и расходов.

Кроме того, вы можете отложить для них крупную сумму, чтобы они смогли купить дом, автомобиль, собственный бизнес. Если эти деньги будут находиться под вашим контролем, их нельзя будет потратить, скажем, на покупку плазменного телевизора или фирменной сумочки за 600 фунтов. Это будут необходимые покупки, которые вы сможете контролировать. И конечно, можно создать для них трастовый фонд. Но делать это следует лишь тогда, когда дети достигнут определенного возраста и наберутся жизненного опыта, с тем чтобы лишние деньги уже не смогли отвлечь их от учебы. Лично я делаю это лишь после того, как мои дети сами начинают зарабатывать неплохие деньги, а средства фонда уже не играют для них слишком большой роли.

И заклинаю вас, ни в коем случае не говорите им, что вы положили на их счет крупную сумму, воспользоваться которой они смогут по достижении, скажем, 25-летия. Ничто так не расхолаживает человека, как знание того, что в определенный момент на него свалится крупная сумма денег. У него пропадает всякая мотивация прикладывать собственные усилия. Лучше всего, если с самого начала человек надеется только на себя.

Но как подсчитать необходимую ежемесячную сумму? Ее размер можете определить только вы, но, конечно, она должна зависеть от того, сколько лет вашему ребенку. Если он достиг подросткового возраста, можно обговорить с ним этот вопрос. Дискуссия обычно бывает болезненной, но до ссоры дело, как правило, не доходит. Но ребенок должен объяснить, на что он собирается тратить эти деньги – вплоть до последнего пенса. Возможно, это заставит его задуматься, когда впоследствии у него возникнет соблазн совершить непредусмотренный расход.

Правило 96 Умейте правильно выбрать благотворительную организацию

Человек, имеющий деньги, всегда завален просьбами внести пожертвования в тот или иной благотворительный фонд. Я не говорю о примерах обычного эмоционального шантажа в виде писем, которые мы иногда достаем из своего почтового ящика. В них содержатся душещипательные просьбы выслать три пенса, которые могут спасти от голода целую семью, предотвратить исчезновение тропических лесов или вернуть зрение всем слепым людям. Письма оканчиваются трогательным призывом: «Помогите, чем можете». Если вы не реагируете на подобные просьбы, можете не переживать, – высланные вами деньги вряд ли будут использованы по назначению.

Я имею в виду крупные благотворительные пожертвования в помощь конкретному человеку или для выполнения определенной задачи. У меня есть сомнения – но это исключительно моя личная точка зрения – по поводу того, стоит ли оказывать помощь пингвинам или альбатросам. Лично я не знаком ни с одним пингвином. Вполне возможно, что я пожертвовал бы деньги на спасение конкретного пингвина, живущего в зоопарке. По крайней мере, смог бы познакомиться с ним лично. Но я не могу оказывать помощь дикой природе в целом. Впрочем, я еще раз повторяю: это моя собственная точка зрения.

Но в любом случае хочу дать вам несколько советов по поводу того, каким образом следует выбирать благотворительную организацию, соответствующую вашим пристрастиям и воззрениям.

• Примите решение, что для вас наиболее важно, – планета, спасение китов, дети, бедняки, лечение раковых заболеваний.

• Определите, что именно вы хотели бы делать, – просто давать деньги, участвовать в работе организации, консультировать, организовать собственный фонд (я хотел бы, например, плавать на одной из лодок, принадлежащей Greenpeace, потому что они приводят меня в восхищение).

• Выбрав подходящие организации, соберите о них максимум информации через Интернет, и решите, насколько близки ваши идеалы и цели.

• Проверьте каждую из организаций – финансовые отчеты, счета, количество членов, заявление о миссии.

• Доверьтесь своему внутреннему голосу.

Например, я сразу же отвергаю любую организацию, обратившуюся напрямую ко мне. Не потому, что это меня раздражает, а потому, что это один из моих критериев отбора. В том, что касается благотворительности, у меня есть собственное «заявление о миссии», и один из его пунктов гласит: «Ко мне не приближаться». Кроме того, я предпочитаю организации, оказывающие целенаправленную помощь (например, научить жителей деревни ловить рыбу и т. п.), а не распыляющие средства во многих направлениях. Кроме того, я не люблю крупные организации, тем более что у них обычно и так хватает средств.

Я поддерживаю только небольшие организации, причем лишь в том случае, если результаты их деятельности можно, что называется, «пощупать собственными руками». Накормить всех голодных в мире – это, конечно, великая цель, но лично для меня она слишком велика. Но если создается, допустим, проект водоснабжения конкретной деревни, я готов принять в нем участие. То же самое касается, например, школьных завтраков для детей из бедных городских районов[21].