Правила богатства. Свой путь к благосостоянию - Темплар Ричард 7 стр.

Правило 37

Берите в долг только в случае крайней необходимости

Это правило настолько важно, что я повторю его еще раз: берите в долг только в случае крайней необходимости. И добавлю от себя: не берите в долг даже в случае крайней необходимости. Не берите даже в том случае, если это беспроцентный кредит от вашего лучшего друга или члена семьи. Какими бы соблазнительными ни казались вам условия кредита, помните, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Точно так же не бывает бесплатных денег[10].

Если кто-то предоставляет нам кредит, он намерен вернуть эти деньги. Кроме того, он всегда желает получить некий дополнительный «плюс». И этот самый «плюс» является разрушителем нашего благосостояния. Поэтому данную ситуацию следует пресекать в зародыше. Если она уже возникла, необходимо выбираться из нее как можно скорее. Необходимо ликвидировать этот «плюс».

ЕСЛИ КТО-ТО ПРЕДОСТАВЛЯЕТ НАМ КРЕДИТ, ОН НАМЕРЕН ВЕРНУТЬ СВОИ ДЕНЬГИ «С ПЛЮСОМ».

Чаще всего он имеет простой финансовый эквивалент в виде процента по кредиту, и этот процент обычно подрывает все наши усилия по достижению финансового процветания. Но «плюс» может иметь и эмоциональный аспект – беря в долг у друзей или членов семьи, вы создаете себе множество ненужных проблем.

Поэтому первым вашим действием на пути к процветанию должно стать избавление от всех долгов и кредитных обязательств. Это единственный способ уничтожить тот самый «плюс».

Я уже предвижу все ваши возражения. Как же так, столько людей берут кредиты для создания собственного бизнеса и становятся миллионерами! К чему я призываю? Отказаться от кредитов и лишить себя мощного финансового рычага?

В качестве ответа на все ваши вопросы я приведу пару примеров. У меня есть друг, который 15 лет назад открыл собственный бизнес вместе с тремя компаньонами. Для создания начального капитала каждый из них внес 500 фунтов. Через 15 лет они продали свой бизнес за 43 миллиона фунтов и за это время не взяли ни пенни кредитов. Поэтому, когда мои знакомые продали свой бизнес, им не пришлось никому ничего отдавать, а в такие моменты отдавать свои деньги ох как не хочется, даже если родители с детства убеждали вас в том, что каждый человек обязан делиться.

Второй пример. У меня есть еще один знакомый, который также в свое время организовал собственный бизнес, но взял для этого большой кредит. Бизнес развивался вполне успешно и был в итоге продан за 8 миллионов фунтов. Но как оказалось, практически вся эта сумма ушла на то, чтобы расплатиться по кредиту. Мой знакомый не сделал для себя соответствующих выводов и организовал новый бизнес. Поскольку своих денег у него практически не осталось, он взял кредит в Сити. Теперь мой друг утверждает, что отныне он стал осторожным и взял кредит на сумму всего лишь 3 миллиона фунтов. Ну разве это не смешно?

Когда вы открываете собственный бизнес, многочисленные консультанты в один голос утверждают, что вам просто необходимо прибегнуть к помощи друзей или родственников. Но здесь я могу вспомнить хорошую фразу писательницы Джилли Купер. Так вот, она говорила, что каждое Рождество ей приходится мучительно преодолевать свои эмоции. Допустим, она встречает человека, который должен ей 10 тысяч фунтов и отдавать, похоже, не собирается. А она должна проявлять искреннюю радость, обнимая и поздравляя этого человека. Лично у меня должник вызывал бы отрицательные эмоции за гораздо меньшую сумму!

Вот вам список людей и организаций, у которых не стоит брать деньги в долг:

• ваши родители;

• ваши дети;

• дети ваших друзей и знакомых;

• друзья;

• любовники;

• незнакомые люди;

• ростовщики;

• Сити;

• банки;

• компании, выпускающие кредитные карты;

• офшорные инвестиционные банки всех мастей;

• не стоит также просить деньги в долг лично у меня.

Правило 38 Консолидируйте свои долги

Конечно, лучше всего вообще не влезать в долги. Но уж если так случилось, необходимо как можно быстрее их выплатить, причем с минимальным процентом. Одним из способов решения данной проблемы является консолидация долгов. Это значит, что вы должны собрать все свои долги воедино. Не стоит одновременно расплачиваться по четырем кредитным картам, овердрафту, банковскому кредиту и прочим долгам. Сведите все долги воедино, порвите кредитные карты (если не можете порвать руками, порежьте их ножницами – это вам советует человек, искромсавший множество кредитных карт) и расплатитесь по овердрафту. Безусловно, я понимаю всю полезность и удобство кредитных карт, но не забывайте, что ваш самый надежный и испытанный друг – это наличные деньги.

Если вы решили консолидировать свои долги, вот вам несколько полезных советов.

• У меня есть друг. Однажды он сделал следующее: отправил всем своим кредиторам письма, в которых предлагал выплатить немедленно 50 % долга, если этот долг будет ликвидирован полностью. Это касалось также и долгов по кредитным картам. Поразительно то, что абсолютно все кредиторы согласились на этот вариант. Мой друг взял банковский кредит и расплатился со своими многочисленными кредиторами. В итоге все свои долги он свел воедино, одновременно уменьшив их в два раза. Блестящий ход!

• Никогда не поддавайтесь на рекламу компаний, предлагающих консолидировать все ваши долги. Это реклама для тех, у кого денег больше, чем мозгов.

• Ищите варианты минимальных процентов. Не стоит обращаться в свой банк лишь потому, что это ваш банк, – такое решение может быть не самым оптимальным.

• Никогда и ни при каких обстоятельствах не закладывайте свое жилье. Это слишком большой риск. Что вы будете делать, лишившись крыши над головой?

• Внимательно читайте кредитный договор на предмет досрочного возврата кредита. Не предусмотрены ли здесь штрафные санкции?

• Процедуру консолидации и возврата долгов проделывайте в первый и последний раз. Извлеките урок и не повторяйте ошибок.

• Возврат долгов производите с максимально возможной скоростью. Чем дольше вы будете тянуть, тем больше процентов придется выплатить.

• Беря кредит под залог, закладывайте лишь те активы, которые можно без труда перепродать (станки, автотранспорт и т. п.). Не берите больше, чем реально стоят ваши активы.

• Покупка в кредит имеет свои особенности. Один хороший пример. Когда Джек Коэн создавал компанию Tesco, он снял помещение под магазин с условием, что первый арендный взнос сделает через три месяца. Затем Коэн взял трехмесячный кредит в банке и закупил товар. 90 дней он продавал этот товар, а затем выплатил банковский кредит, арендную плату и остался с хорошей прибылью.

Правило 39 Уникальные способности могут принести неплохой доход

Существует известная поговорка: кто платит, тот и заказывает музыку. Но можно взглянуть на нее с другой стороны. Музыкант вправе сам устанавливать цену своей музыки, если она:

• пользуется спросом;

• редко исполняется;

• особенно сложна для исполнения (или в своем роде уникальна).

Подберите себе хороший инструмент, разучите несколько подходящих мелодий, организуйте грамотную рекламу, создайте себе имя – и люди будут выстраиваться в очередь перед вашей дверью. И платить соответственно.

Если вы умеете нечто, чего не умеют другие, то вправе сами назначать себе цену. И поверьте мне, это не обязательно должно быть какое-то сверхъестественное умение. Нужно лишь уметь делать то, что пользуется спросом и за что люди готовы платить деньги. Помните того парня, который моет машины знаменитостей (см. правило 7)?

Конечно, можно попытаться стать нейрохирургом, но это требует десяти лет учебы, а также особого таланта и твердой руки. Поэтому подумайте о чем-нибудь попроще. Что умеете делать лично вы? В чем заключаются ваши уникальные способности? В чем ваши сильные и слабые стороны? Кому мог бы потребоваться ваш талант? Каким образом его можно было бы использовать с максимальной эффективностью? Как сообщить другим людям о своих способностях? Какие из них вы могли бы в себе развить, учитывая неудовлетворенный спрос на рынке?

На эти вопросы запрещается давать следующие ответы:

• не знаю;

• не уверен;

• ничего особенного;

• очень немногое;

• о чем вы говорите? Уникальные способности? У меня?

Каждый из нас может или мог бы делать нечто такое, на что не способны другие и на чем можно было бы заработать состояние, если бы нам дали шанс[11]. У каждого из нас есть заветная мечта, которую мы хотели бы осуществить. Возможно, что для этого нужен всего лишь толчок. Нужно, чтобы кто-то нас разбудил. Так вот, я вам говорю: «ПРОСЫПАЙТЕСЬ! НАСТАЛО ВРЕМЯ ДЕЙСТВОВАТЬ!»

Правило 40

Сделайте выплату долгов своей приоритетной задачей

Удается ли вам ежемесячно сводить к нулю баланс по кредитным картам? Если у вас это получается и нет других долгов, тогда все в порядке. Вам не приходится тратить деньги на выплату процентов, и у вас есть прочная позиция для дальнейшего движения вперед. В этом случае данное правило вы можете пропустить и переходить к чтению следующего.

Но если у вас каждый месяц остается долг по кредитной карте (а то и по пяти картам одновременно), а также имеются долги по банковским кредитам и овердрафту[12], можете успокаивать себя мыслью, что вы не одиноки. В наше время получить кредит очень легко, и всех нас призывают жить по принципу «получи сегодня, заплати завтра». Но проблема в том, что долги тянут нас вниз и отбрасывают назад. Мы просто швыряем деньги на ветер, годами выплачивая проценты.

Если вы берете кредит на сумму, скажем, 20 тысяч фунтов, то в итоге будете вынуждены отдать на несколько тысяч больше – и все за счет процентов. Конкретная сумма зависит от продолжительности кредита и от уровня процентных ставок, но суть дела от этого не меняется. Долги подобны камню на шее. Они лишают нас душевного покоя, не позволяют нам расслабиться и могут легко превратиться в большую проблему, которая лишит нас не только финансового, но и физического здоровья.

Первое, что вам необходимо сделать, – это избавиться от всех долгов и ничего более не предпринимать, пока эта проблема не будет решена. Нет смысла, скажем, открывать сберегательный счет, пока на вас висят долги. Вы будете получать 5 % по вкладу и отдавать 10 % по кредиту – какой в этом смысл? Дело в том, что проценты по кредитам всегда превышают проценты по вкладам и в этом заключается смысл работы любой финансовой организации, будь то банк или что-то другое.

Я понимаю, что иногда может возникнуть особая ситуация. Допустим, у вас появилась возможность взять кредит под очень низкий процент и вы надеетесь инвестировать эту сумму под гораздо больший процент. Что я могу сказать? Здесь следует быть предельно осторожным. Это игра с огнем. Инвестиция должна быть абсолютно безопасной (а я очень сомневаюсь в том, что такие инвестиции вообще существуют). Поэтому мой совет остается прежним: рассчитывайтесь с долгами как можно скорее.

Но я должен подчеркнуть, что из этого правила все же бывают редкие исключения. Кредит возможен, но только для инвестиций в собственный бизнес, причем лишь в том случае, если вы точно знаете, что делаете. Данное правило относится в основном к потребительским кредитам.

Я не питаю иллюзий по поводу того, насколько сложно бывает расплатиться с долгами, но иного пути нет. Составьте план – начните с тех долгов, по которым вы платите наибольший процент. Мотивация здесь может быть только одна – испытать временные сложности ради того, чтобы в дальнейшем дышать свободно.

И последнее. Освободившись от долгов, вы ведь не станете влезать в них снова (см. правило 36)? Конечно, нет. Потому что отныне вы будете свято соблюдать наши правила.

Правило 41 Тратьте все силы не на то, чтобы зарабатывать себе на жизнь, а на то, чтобы зарабатывать деньги

Обычно все происходит очень просто. Вам, как и всем, нужна работа для того, чтобы иметь средства к существованию. Но она начинает отнимать столько времени и сил, что вам просто некогда думать ни о чем другом – например о том, как заработать деньги. И если у вас выдается свободное время, вы предпочитаете тратить его на что угодно, только не на разработку финансовых планов или карьерных перспектив.

Иногда мы настолько поглощены тем, чем занимаемся, что упускаем из виду главную цель – заработать настоящие деньги. Для того чтобы разбогатеть, вы должны вырваться из этого бесконечного круга «с 9 до 17» (или «с 8 до 20», не знаю, как вы там работаете). Необходимо остановиться и задуматься. Раздвиньте узкие рамки повседневных забот и окиньте взглядом общую картину.

Миллионы людей работают ради того, чтобы жить, и без их труда богатые не могли бы богатеть еще больше. Но я не считаю, что это означает эксплуатацию рабочих. Если некоторые люди предпочитают инвестировать свое время и энергию в работу за зарплату – это их выбор. Но есть и другие люди, которые смотрят вперед и чутко реагируют на любые возможности. Они рискуют, но иногда и выигрывают.

Если вы работаете ради того, чтобы жить, и не уверены, что ваша работа даст вам возможность разбогатеть, значит, вы должны ее очень любить, не правда ли? Нет, это не вопрос на засыпку. Речь идет о приоритете амбиций. Если мы работаем исключительно ради денег, имеет смысл зарабатывать как можно больше.

Если вы любите свою работу, но она не приносит вам больших денег, вам необходимо разработать стратегию получения дополнительных доходов.

Любить свою работу – это замечательно, но если вы ставите перед собой цель разбогатеть, работа не должна отнимать у вас все силы. У вас должно оставаться время на то, чтобы изыскивать альтернативные источники дохода.

Но если вас не устраивает ни зарплата, ни сама работа, необходимо задать себе вопрос: зачем вы этим занимаетесь? Следует подумать о других вариантах деятельности. Хуже всего, если нелюбимая и низкооплачиваемая работа отнимает у вас столько времени и сил, что вам просто некогда заняться разработкой финансовых планов. Вы трудитесь, склонив голову, а в это время над ней проплывает миллион возможностей, которых вы не замечаете. Представьте себе такую ситуацию – однажды вы просыпаетесь и думаете: «Боже, на что ушла моя жизнь!» Если вы находитесь именно в таком положении, действуйте немедленно. Пересмотрите свою жизнь прямо сегодня.

Правило 42 Лучше откладывать крупные суммы или мелкие?

Я всегда мечтал заработать много денег сразу, отложить крупную сумму на сберегательный счет и больше не иметь никаких проблем. Но у меня есть друг, который утверждает, что это все из области фантастики и лучше всего откладывать понемногу, но регулярно.

Кто из нас прав? Конечно же, я. Кроме того, это моя книга.

Но если говорить серьезно, проверить наш спор можно с помощью простой арифметики.

Предположим, у меня появилось 20 тысяч фунтов. Я их заработал или что-то удачно продал, например дом. Половину этих денег я оставлю себе на расходы, а половину отложу на сберегательный счет. И сделаю это, когда мне исполнится 50 лет. Что же я буду иметь к моменту выхода на пенсию?

Мой друг откладывает ежемесячно по 10 фунтов. Но он рано начал это делать – когда ему исполнилось 20 лет, и с тех пор не пропустил ни одного месяца.

Ну и кто из нас, выйдя на пенсию, будет вынужден заваривать один пакетик чая несколько раз? Давайте займемся устным счетом. Не получается? Хорошо, тогда взгляните на таблицу (я составил ее, предположив, что сберегательный счет приносит 5 % годовых).

Убедитесь, что я оказался в выигрыше, хотя и ненамного. Но я надеюсь, что вы получили наглядный урок. Очень хорошо быть осмотрительным и делать регулярные вклады на сберегательный счет. Тем не менее крупная сумма, внесенная единоразово, может дать тот же эффект.

[13]

Правило 43 Не арендуйте – покупайте

Все мы должны где-то жить, и поэтому нам предстоит сделать выбор: либо снимать жилье в аренду, либо его покупать. Большинство людей не могут себе позволить подобной роскоши (я думаю, что и вы относитесь к их числу – иначе вряд ли стали бы читать эту книгу), а значит, для приобретения жилья им понадобится значительный кредит. Но постойте! Не я ли убеждал вас, что кредит – это нехорошо и брать его следует только в самом крайнем случае? Не я ли говорил вам, что вы разоритесь на одних процентах? Да, конечно.

Как же можно стать владельцем жилья, не беря кредит? Как можно совершить такую покупку без ипотеки?

Ответ заключается в том, что ипотека должна рассматриваться не в качестве очередного долга, а в качестве инвестиции. Покупая недвижимость с помощью ипотечного кредита, вы начинаете осуществлять программу ежемесячных инвестиций. Неважно, что вы платите ипотечной компании. В долгосрочной перспективе (а если повезет, то и в краткосрочной) вы ожидаете, что стоимость вашей недвижимости вырастет на большую сумму, чем та, которую вы выплатите в качестве процентов по кредиту.

С другой стороны, арендную плату никак нельзя считать ежемесячной инвестицией. Вы больше никогда не увидите своих денег – это не подлежит сомнению.

В случае ипотечного кредита у вас есть хороший шанс на то, что ежемесячные выплаты обернутся в итоге возрастанием стоимости вашего имущества. Продав свой дом, вы получите эти деньги назад, к тому же с хорошей прибылью.