Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги - Ян Арт 4 стр.

Для оформления кредита на неотложные нужды надо иметь при себе паспорт гражданина России, копию трудовой книжки, заверенную работодателем, и один или несколько документов следующего рода: водительские права, заграничный паспорт, свидетельство о постановке на учет в налоговых органах (ИНН), страховое свидетельство государственного пенсионного страхования. Кроме того, надо подтвердить уровень своих доходов. Положительное решение о выдаче кредита будет принято, если вы соответствуете требованиям, которые выдвигает банк.

Лимит кредита зависит от размера вашего ежемесячного дохода. Чтобы решить, какую сумму можно ссудить, банк должен достаточно точно определить средний размер ежемесячного дохода заемщика. В банке обязательно потребуют справку из бухгалтерии вашей компании по форме 2-НДФЛ или в свободной форме, в которой указана ваша зарплата. Если существует другой источник дохода, например, вы сдаете в аренду недвижимое имущество (квартиру, дачу или гараж), этот источник тоже будет учитываться при определении максимальной величины кредита, но только в том случае, если существует официальный договор найма на длительный срок. То же касается алиментов, пенсий, рентных выплат, регулярных заработков на договорной основе.

Чем прочнее ваше материальное положение, тем легче будет оформить кредит и тем дешевле он вам обойдется. Чтобы оформить кредит на неотложные нужды, как правило, не требуется залога, страховки или поручителей. Однако все это может потребоваться, если вам нужна сумма более 300 тысяч рублей.

Оформление кредита начинается с заполнения анкеты заемщика в офисе банка. При этом сразу предъявляются документы, подтверждающие платежеспособность заемщика. Прежде чем что-либо подписывать, надо выяснить, не будет ли анкета считаться договором оферты. В таком случае, поставив свою подпись, человек автоматически соглашается со всеми условиями по кредиту и впоследствии уже не сможет отказаться от услуги. Даже если он не возьмет ни копейки и сразу вернет все деньги банку, все равно ему могут вменить в обязанность заплатить проценты за несколько месяцев, комиссию за выдачу кредита, за обслуживание счета или еще какой-нибудь сбор.

Правда, некоторые банки добавляют в кредитный договор пункт, по которому в течение определенного срока вам позволяется пойти «на попятный» без потерь для своего кармана.

Заполненную анкету в банке рассматривают от одного до семи дней. О принятом решении претендента на кредит информируют по телефону. При положительном решении заемщик может получить запрошенную сумму наличными в кассе банка либо пластиковую карту, на которую эта сумма перечислена. В некоторых банках есть курьеры, которые доставляют карту по адресу, который назовет клиент.

Если сотрудник банка по телефону сообщил об отказе в выдаче кредита, следует записать его имя и точное время его звонка. Имеет смысл перезвонить в банк самому и уточнить, какое решение принято относительно поданной заявки. В банках иной раз случаются ошибки. Несостоявшийся заемщик обращается за кредитом в другой банк, и в результате может оказаться обладателем сразу двух кредитов, хотя ему нужен только один. В подобной ситуации могут понадобиться данные сотрудника банка, сообщившего об отказе в выдаче кредита, чтобы разорвать ставший ненужным кредитный договор без каких-либо штрафных санкций со стороны банка.

Если вы заполнили электронную заявку на сайте банка и предварительное решение банка по вашей заявке положительное, то шансы на получение кредита заметно возрастают. Вы можете договориться с менеджером банка об удобном для вас времени приема для оформления кредита, чтобы не стоять в очереди.

Каких-то специфических особенностей у кредита на неотложные нужды нет, так как он по природе своей универсален. Однако многое зависит от того, на что именно вы собираетесь потратить взятую у банка сумму. В некоторых случаях может оказаться, что выгоднее взять не кредит на неотложные нужды, а какой-то специализированный вид кредита. Например, если вы приобретаете недорогую бытовую технику, то удобнее и быстрее оформить экспресс-кредит. Если вы намерены оплатить свою учебу, то отсрочку в платежах можно будет получить, взяв кредит на образование и т. д.

Кредит на образование. Что это такое и как его получить?

Следующий вид потребительского кредита — кредит на образование. Он предоставляется заемщику для оплаты обучения (своего или его родных). В России это самый молодой и пока не слишком распространенный вид кредитования. Образовательные кредиты в разное время вводили Сбербанк, BSGV, «Союз», «Ак Барс», УралСиб», «Возрождение», Балтийский банк, Промсвязьбанк, Пробизнесбанк, Первый Чешско-Российский банк, Россельхозбанк и некоторые другие.

Уникальное отличие образовательного кредита от всех остальных заключается в том, что некоторые банки готовы выдавать их гражданам России, достигшим 14-летнего возраста. Однако при этом необходимы совершеннолетние и платежеспособные созаемщики, которыми могут выступать либо родители, либо другие близкие родственники. Созаемщиков, как правило, должно быть двое или трое.

Если сумма кредита на образование превышает $25 тысяч, некоторые банки могут потребовать предоставить в залог какое-либо ценное имущество, предпочтительнее всего — недвижимость.

Как правило, кредит на образование предоставляется в безналичном виде и переводится частями на счет учебного заведения каждый семестр в соответствии с теми суммами, которые указаны в договоре на обучение. Одни банки предоставляют кредиты на полную стоимость обучения, другие ставят обязательным условием внесение первоначального взноса из собственных средств в размере от 10 до 30 %.

К созаемщикам образовательных кредитов предъявляются такие же требования, как и при получении любого другого потребительского кредита. Сам учащийся должен предоставить договор с учебным заведением на обучение и документ, удостоверяющий личность. Для несовершеннолетних требуется также нотариально заверенное согласие родителей на получение кредита. Некоторые банки требуют обязательно застраховать жизнь и потерю трудоспособности заемщика. Процедуры оформления кредита на образование практически идентичны оформлению кредита на неотложные нужды.

Образовательные кредиты отличаются от других потребительских кредитов схемой погашения. Заемщику предоставляется льготный период, когда он выплачивает банку только проценты. В идеале льготный период — это все время учебы, но на практике это может быть всего лишь год. Затем заемщик начинает гасить не только проценты, но и основной долг. Но даже при самом благоприятном варианте, когда выплата основного долга откладывается до окончания учебы, молодому специалисту вряд ли сразу будет по силам вернуть кредит самостоятельно.

Каждый банк предоставляет образовательные кредиты для оплаты учебы только в определенных учебных заведениях — партнерах банка. Крупные российские банки кредитуют обучение в большинстве ведущих вузов страны, а некоторые банки предлагают и специальные программы для получения бизнес-образования, в том числе за рубежом. Если банк кредитует обучение только в России, кредиты выдаются в рублях. Заграничное обучение кредитуется в долларах или евро.

В свое время российские парламентарии обсуждали возможность кредитовать образование небогатых россиян. Появился даже законопроект «О социальном образовательном кредите», по которому погашение 75 % установленной банком ставки по такому кредиту взяло бы на себя государство. Однако мировой финансовый кризис, к сожалению, не дал этим планам осуществиться, и проект был благополучно забыт…

У кредитов на образование есть две главные особенности. Первая — наличие льготного периода от года до пяти, в течение которого вы оплачиваете только проценты по кредиту. Вторая — процентные ставки по образовательным кредитам меньше, чем по другим видам потребкредитования.

Однако ряд банков называют «образовательными» самые обычные потребительские кредиты, которые не имеют ни льготного периода, ни льготных ставок и, по сути, отличаются от обычного кредита лишь тем, что сумма ссуды поступает на счет учебного заведения. Будьте внимательны: в этом случае образовательный кредит теряет смысл. Тогда будет логичнее оформить обычный кредит на неотложные нужды или взять кредит под залог. В первом случае процедура оформления будет проще, во втором — процентная ставка существенно ниже.

Кредит на отдых. Что это такое и как его получить?

Довольно распространенная разновидность потребительского кредита — ссуда на отдых. Это одна из разновидностей экспресс-кредитования. Он быстро оформляется, с минимумом документов и на короткий срок, от трех до двенадцати месяцев. Поэтому процентная ставка для кредитов на отдых, как правило, несколько выше, чем по кредитам на неотложные нужды.

Довольно распространенная разновидность потребительского кредита — ссуда на отдых. Это одна из разновидностей экспресс-кредитования. Он быстро оформляется, с минимумом документов и на короткий срок, от трех до двенадцати месяцев. Поэтому процентная ставка для кредитов на отдых, как правило, несколько выше, чем по кредитам на неотложные нужды.

Сумма кредита на отдых выдается только на стоимость путевки (то есть на карманные расходы никто денег не даст), перечисляется на счет турфирмы, с которой у заемщика заключен договор на оказание соответствующих услуг. Наличными кредиты на отдых выдают значительно реже. Размер кредита ограничен суммой около $10 тысяч. Но имейте в виду: как правило, в кредит не может быть приобретен «горящий тур».

Кстати, иногда турагентства при оплате путевок в кредит предоставляют скидки от 3 до 10 %.

Кредиты на отдых обычно оформляются по той же схеме, что и экспресс-кредиты. Сделать это можно как в офисе банка, так и в офисе турфирмы (многие из них имеют специальные партнерские программы с банками). Или же в турфирме выписывают счет, а необходимые документы заполняются в банке. Решение о выдаче кредита принимается в тот же день, самое позднее — за три дня.

Если ваша турпоездка по каким-то причинам не состоялась, возможны два варианта развития событий, в зависимости от условий кредитного договора. Либо банк аннулирует обязательства заемщика и возвращает ему деньги, потраченные на комиссии или сборы, либо оставляет себе, в награду за труды. Но обычно эти сборы невелики.

Четкие стандарты выдачи кредитов на отдых еще не сложились. Поэтому в одних банках от заемщика требуют внести первоначальный взнос из собственных средств — от 10 до 30 %, а в других готовы одолжить сумму, равную полной стоимости тура. В последнем случае заемщику, скорее всего, придется оплатить комиссию за выдачу кредита — от 1 до 2 % от его суммы. Впрочем, банк может присоединить расходы на комиссию к ежемесячным выплатам в счет погашения кредита.

В целом же при оформлении кредита на отдых к вам предъявляются традиционные требования банков.

Единственное специфическое отличие «отпускных» кредитов может состоять в том, что вам предоставляется небольшая отсрочка по погашению. Первый платеж можно внести через два-три месяца. Но такую льготу предоставляют далеко не все банки. Тем более что кредиты на отдых предлагает не так уж много из них. Однако в силу своих особенностей они могут оказаться для вас удобными, так как выдаются оперативно, и выгодны, поскольку вы можете получить скидку от турагентства.

Кредит под залог. Что это такое и как его получить?

Помимо типовых видов потребительского кредита вы можете получить и кредит под залог. Это потребительский кредит, обеспеченный каким-либо имуществом заемщика. При некоторых обстоятельствах банки предоставляют потребительские кредиты только под залог какого-то ценного имущества. Залог можно реализовать в том случае, если заемщик не сможет своевременно погасить кредит. Таким образом заемщик гарантирует банку возврат выданных средств.

Залог должен обладать высокой ликвидностью. Это означает возможность быстро продать его за хорошую цену. Поэтому банки охотно берут в залог недвижимость (жилье, гаражи, дачи, офисы) или транспортные средства (автомобили, катера, яхты). А вот антиквариат, произведения искусства или драгоценности возьмет в залог не каждый банк, потому что в случае форс-мажора выручить нужную сумму за уникальные вещи может оказаться непросто. Кроме того, залогом могут быть оформлены принадлежащие вам ценные бумаги или банковский вклад (депозит).

Но имейте в виду, что наиболее низкие процентные ставки по кредиту банк вам предложит в том случае, если предметом залога является объект недвижимости. Кредит под залог недвижимости формально считает ипотечным, даже если он берется не на покупку жилья, он оформляется по правилам ипотеки.

Обычно кредит под залог выдается в случаях, когда речь идет о крупной сумме, например полмиллиона рублей и выше. Поэтому такие кредиты чаще всего берут на приобретение недвижимости, на которую по той или иной причине нельзя оформить ипотеку, или на покупку автомобиля, если вы не желаете оформлять автокредит.

Обучение и ремонт — две другие распространенные статьи расходов, для оплаты которых тоже нередко берут кредит, обеспеченный залогом.

Эту возможность также часто используют мелкие предприниматели, чтобы получить деньги на развитие бизнеса. Целевые кредиты для предпринимателей получить намного сложнее, и стоят они дороже, чем кредит под залог.

Залог также может стать необходимостью, когда сумма кредита небольшая, а у заемщика обнаружится какой-то «изъян» в биографии, мешающий банку выдать ему потребительский кредит без дополнительных условий.

Кредиты под залог оформляются в офисе банка по традиционной схеме. Вы сообщаете сведения о себе в банковской анкете или заявлении о выдаче кредита, затем, если вы соответствуете требованиям, предъявляемым заемщикам, банк проводит в отношении вас андеррайтинг.

Есть и дополнительные процедуры, связанные с оформлением залога. Прежде чем оформить обременение на транспортное средство или недвижимость, вам придется сначала оценить их у независимого оценщика, а затем застраховать от уничтожения и порчи. Иначе в банке не будут уверены в сохранности залога. При этом все расходы по оценке и страховке лягут на плечи заемщика.

Помните, что процедура оформления кредита под залог займет больше времени, чем оформления других видов кредитов.

Еще один важный момент: стоимость залога должна быть выше суммы кредита не менее чем на 20–30 %. Чем выше эта разница, тем выше вероятность выдачи кредита, так как риски банка становятся меньше.

Понятно, что главной особенностью кредита под залог является наличие самого залога и дополнительных процедур, связанных с его оформлением. Это делает кредит под залог менее оперативным (высока вероятность, что его получение займет около месяца) и более рискованным для вас, ведь если вы не справитесь с платежами, банк имеет полное право отобрать у вас заложенное имущество.

Но нет худа без добра. Именно эти особенности обеспечивают кредитам под залог один несомненный и важный плюс: ставка по таким кредитам как минимум в полтора раза меньше ставок по любым другим видам кредитования, за исключением ипотеки. Так что если вы намерены взять приличную сумму и на долгий срок, кредит под залог может стать для вас самым выгодным вариантом.

Кредитная карта. Что это такое и как ею пользоваться?

Во всем мире кредитные карты вытесняют кредиты наличными. Система кредитных карт обеспечивает безопасность денег заемщика и удобство расчетов. И проценты заемщик платит только за истраченную часть. Но далеко не все преимущества кредитных карт очевидны сразу.

Кредитная карта — это банковская пластиковая карта, на которую начисляется сумма выданного вам кредита. Во всем мире кредитные карты считаются основной альтернативой потребительскому кредиту. С помощью такой карты можно пользоваться средствами банка для оплаты своих расходов в рамках определенного лимита. Размер лимита зависит от величины ваших доходов и вашей кредитной истории.

В России пластиковые карты активно распространяются в течение последних десяти лет, выпущено более 150 миллионов банковских карт, почти половина из них — кредитные. И это, судя по всему, не предел: в среднем в мире на каждого человека приходится более трех карт.

Самые распространенные в России карты — VISA International и MasterCard Worldwide. С их помощью можно оплачивать покупки, услуги и получать наличные деньги в банкоматах. Как правило, банки позволяют повысить первоначальный кредитный лимит через определенный срок — от трех месяцев до года. Если за это время вы аккуратно соблюдали платежную «дисциплину», банк сможет предоставить вам кредит на большую сумму.

Кредитные карты выпускают в рамках нескольких международных и национальных платежных систем, таких как VISA, MasterCard, Diners Club, American Express, «Золотая корона» и другие. Они делятся на несколько классов, отличающихся возможностями, которые получают их владельцы, — electron (высокорисковые), classic (стандартные), gold и platinum (премиальные) и эксклюзивные виды карт. Доступность того или иного типа карты для каждого клиента определяется величиной его доходов и социальным статусом.

Высокорисковые банковские карты в России присутствуют в продуктовой линейке только двух платежных систем из числа лидеров рынка: у карт Visa это — Electron, в системе MasterCard это — Cirrus/Maestro. При расчете такими картами обязательно запрашивается электронное подтверждение банка о достаточности денежных средств для проведения операции на счету держателя карты.