Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги - Ян Арт 5 стр.

Объясняется эта мера безопасности просто: кредитные карты Visa Electron и Cirrus/Maestro выдают либо клиентам с низким доходом, либо клиентам, не имеющим кредитной истории. Или клиентам, чья кредитная история оставляет желать лучшего. Из-за ограничений эти карты не всегда можно использовать для покупок через Интернет.

В России на высокорисковые карты приходится львиная доля банковского «пластика». Но по своей воле карты для безналичных расчетов оформляет незначительное число россиян. Основная масса банковских карт выпускается по инициативе работодателей для перечисления заработной платы, причем работодатель сам оплачивает их обслуживание. Соответственно в его интересах снизить расходы на обслуживание «зарплатных» карт до минимума, потому в этом качестве используются наиболее дешевые в обслуживании карты низшего уровня.

Стандартные карты выпускают Visa (Classic), MasterCard (Standard) и American Express. Их можно использовать повсюду — проводить операции через банкомат и мини-офис, совершать покупки и бронировать услуги, в том числе через Интернет, по почте и телефону. По сути, стандартная кредитная карта предоставляет вам максимум возможностей.

Два основных типа премиальных карт обозначаются приставкой «gold» и «platinum». Такие карты выпускают Visa, MasterCard и American Express. Карты Diners Club не имеют уровней, но по набору функций их можно отнести к премиальному уровню.

«Золотые» и «платиновые» кредитные карты подчеркивают высокий статус их держателя — они отличаются от стандартных бо́льшим платежным и кредитным лимитами, а также расширенным набором сервисных услуг для их держателей. Основная масса привилегий устанавливается платежной системой, но банк, выпустивший карту, может дополнить их собственными услугами и бонусами. Например, среди российских банков популярны такие бонусы, как бесплатное предоставление полиса страхования жизни при выезде за рубеж на весь срок действия карты или бесплатное SMS-оповещение об операциях по карте.

Большая часть услуг для держателей премиальных карт связана с поездками за границу. К услугам держателей премиальных карт предоставляется бесплатная информационно-сервисная служба. Она круглосуточно предоставляет необходимую для организации путешествия информацию о визах, налоговом режиме, таможенных правилах, необходимой вакцинации, контактных данных переводчиков, расписании транспорта, прокате автомобилей, гостиницах, ресторанах, местах отдыха. Этой службе можно поручить подбор оптимальных вариантов путешествия, выбор гостиницы в соответствии с пожеланиями держателя карты, которые включают в себя организацию медицинской и юридической помощи держателю карты и членам его семьи, экспресс-замену кредитной карты в случае ее потери или кражи, а также экстренную выдачу наличных в случае утраты карты.

Чтобы держатель премиальной карты мог воспользоваться своими привилегиями во время путешествия, он должен выполнить определенные требования, указанные в договоре с банком. Например, картой должен быть оплачен авиабилет, или по прибытии в страну назначения необходимо провести картой хотя бы один платеж.

Помимо дополнительного сервиса, держатели премиальных карт пользуются скидками и получают бонусы от участников партнерских программ платежной системы и банка-эмитента. Партнерами выступают люксовые магазины, рестораны, спортивные клубы, салоны красоты, отели, а также страховые компании, туристические агентства, авиакомпании и компании по аренде автомобилей. Разумеется, льготы предоставляются только в случае расчета картой.

Держатели премиальных карт MasterCard получают возможность бесплатно или по сниженной цене посещать светские и культурные мероприятия, организованные MasterCard, посещать закрытые распродажи. Фирменная услуга для держателей карт Diners Club — VIP-обслуживание в аэропортах России и за рубежом. Аналогичная услуга предоставляется держателям специальной премиальной карты для заядлых путешественников World Master. В числе преимуществ такой карты бесплатное страхование жизни и более высокие скидки на товары и услуги у партнеров банка-эмитента.

«Платиновая» карта» выше уровнем, чем «золотая», у нее более высокие платежный и кредитный лимиты. Ее держателя обслуживает персональный менеджер. Однако с точки зрения набора услуг и привилегий эти две карты отличаются не столько содержанием, сколько качеством услуг: для держателя «платиновой» карты скидки будут выше, а подарки — весомее.

Для VIP-клиентов банков выпускаются эксклюзивные карты Visa и MasterCard. Например, Visa Signature представляет собой карточный продукт для особо состоятельных клиентов, а карта Visa Infinite позиционируется как наиболее престижная карта для клиентов с наивысшей платежеспособностью, в частности, она может иметь неограниченный кредитный лимит. Карта World Signia MasterCard доступна клиентам направления Private Banking, которая позволяет держателю использовать ряд особых возможностей.

Кредитную карту держат как финансовый резерв на случай непредвиденных расходов. Стоит завести кредитку, и больше не нужно переживать, что вы можете выйти за рамки своего бюджета и придется у кого-то занимать «до зарплаты». Или, к примеру, вам не придется ломать голову, где раздобыть денег на «горящую» путевку на море. Иными словами, кредитная карта делает вас более свободным в тратах, с ней вы получаете возможность в любой момент удовлетворить свои потребности. Именно поэтому жители США и Европы сегодня уже не мыслят себе жизни без кредиток.

Средства с кредитной карты можно без ограничений тратить в магазинах, кафе, ресторанах, аптеках, салонах красоты, медицинских клиниках, туристических компаниях, автосервисах, гостиницах, на заправках, оплачивать аренду автомобилей, счета за коммунальные услуги, телефонную связь, авиа— и железнодорожные билеты — словом, всюду, где принимают к оплате пластиковые карты, в том числе совершать покупки через Интернет.

При этом не запрещается снимать наличные с кредитной карты, хотя она главным образом предназначена для расчетов за товары и услуги. С кредитки, номинированной в рублях, снять наличные можно не только в российской валюте, но и — по выбору держателя банковской карты — в долларах США и евро.

Единственное ограничение при использовании кредитной карты заключается в том, что с нее нельзя переводить средства на другие счета.

Кредитные карты международных платежных систем принимают к оплате и в России, и за ее пределами. Причем если наличные для заграничного вояжа придется менять на местную валюту, то кредитку вы сможете использовать, осуществляя платеж в любой валюте (в какой бы валюте сама кредитная карта ни была бы номинирована). За границей ваши деньги при расчетах будут автоматически конвертироваться в местную валюту. Кстати, наличные за границу можно провозить в ограниченном количестве, а на банковской пластиковой карте можно взять с собой любую сумму.

При принятии решения о выдаче кредитной карты банк проводит классический андеррайтинг. Если вы уже являетесь клиентом этого банка (имеете в нем текущий счет), проверка проходит по упрощенной процедуре.

Для получения кредитной карты с минимальным кредитным лимитом в Москве нужно иметь официально подтвержденный регулярный доход не менее 15 тысяч рублей в месяц, в других регионах — не менее 10 тысяч рублей. Если размера официального дохода недостаточно, его может заменить наличие в собственности более или менее нового автомобиля. Все остальные требования к держателям карт практически не отличаются от требований к получателям потребительских кредитов.

Как и любой кредит, потраченные по карте деньги придется возместить банку из собственных средств. Это можно делать, каждый месяц выплачивая минимальный платеж. Если вы вносите только минимальный платеж, то вам придется заплатить проценты за пользование кредитом. Они начисляются на сумму задолженности с даты ее возникновения и до момента полного погашения. Ежемесячно банк присылает обычной или электронной почтой выписку по кредитной карте, в которой указывается размер минимального платежа и срок его погашения. Как правило, минимальный платеж равен 10 % от общей задолженности на расчетную дату, плюс начисленные проценты за пользование кредитом.

Минимальный платеж надо внести в течение установленного банком срока, например, не позднее, чем через двадцать календарных дней с предыдущей расчетной даты. Этот срок называется платежным периодом.

Вы можете и не платить процентов за пользование кредитом, если полностью погасите свою задолженность до окончания платежного периода. Но это касается только безналичных расчетов. Если деньги с карты снимались наличными, за их использование проценты придется заплатить в любом случае.

Вы можете и не платить процентов за пользование кредитом, если полностью погасите свою задолженность до окончания платежного периода. Но это касается только безналичных расчетов. Если деньги с карты снимались наличными, за их использование проценты придется заплатить в любом случае.

Стоимость заемных средств по кредитной карте складывается из процентной ставки и годовой комиссии за обслуживание. При досрочном отказе от использования карты годовая комиссия не возвращается.

Если владелец карты просрочил платеж в счет погашения кредита, он также платит комиссию. Отдельная комиссия взимается за перерасход кредитного лимита. Помимо этого берется комиссия за снятие наличных и операции в валюте, отличной от валюты счета, по которому обслуживается кредитная карта. Если вы ее потеряете, придется платить комиссию за остановку операций и еще одну комиссию — за перевыпуск карты.

Задолженность по кредитной карте погашается таким же способом, как и по потребительскому кредиту — через кассу банка, банкоматы с функцией приема наличных или безналичным переводом с другого счета. Внесение наличных на карту через устройства и кассы выпустившего ее банка чаще всего бесплатное.

Многие банки предлагают застраховать риск потери денег с кредитной карты, если вдруг она попадет в руки злоумышленникам, а вы по какой-то причине не сумеете быстро сообщить в банк о необходимости заблокировать операции по счету. При незаконном использовании кредитной карты страховая компания возмещает денежные средства, списанные с нее с момента утраты и до момента блокировки. Но этот период обычно не может превышать 48 часов. Более того, страховая компания возмещает деньги, пропавшие в случае ограбления при снятии наличных. Страховка обходится приблизительно в 50 рублей в месяц, которые автоматически списываются со счета. Правда, стандартный лимит страхового возмещения на год тоже не особенно велик — около $1 тысячи и выплачивается не чаще двух раз в год.

Кредитные карты обладают рядом преимуществ перед наличными деньгами. Деньги на кредитной карте не надо декларировать при пересечении границы. За границей, имея карту, не надо беспокоиться об обмене валюты, поскольку карты международных платежных систем можно использовать для расчетов в разной валюте, банк автоматически произведет конвертацию.

Держатели кредитных карт пользуются скидками, бонусами и специальными предложениями компаний-партнеров банка — авиакомпаний, магазинов, ресторанов, спортивных клубов, туристических и сервисных фирм. Для них традиционно проводятся розыгрыши призов: от билетов на футбол до туристических путевок.

Обладая картой, вы имеете доступ к своему счету круглосуточно. Вы также можете разрешить доступ к счету кредитной карты близкому человеку, для этого выпускается дополнительная карта.

Главный плюс кредитной карты — это так называемый «грейс-период» (grace period) от 20 до 50 дней, в течение которого проценты на взятые в кредит деньги не начисляются. Таким образом, если вы достаточно аккуратны и дисциплинированны, вы вообще не платите процентов.

Автокредиты

Деньги на колесах. Что такое автокредит и в чем его выгода?

«Автомобиль — не роскошь, а средство передвижения». Лозунг, когда-то провозглашенный Остапом Бендером, долгое время казался в России смешным. Восемьдесят лет спустя он стал реальностью. Автомобиль стал доступен. Благодаря банковским кредитам вы можете стать хозяином приглянувшейся машины менее чем за час.

Многие наверняка помнят, что когда-то в Государственной Думе обсуждали проект закона, запрещающего ввоз в страну поддержанных автомобилей старше пяти лет. «Секонд-хэнд» на колесах скупался россиянами по всей Европе, и улицы российских городов были запружены всевозможными в меру помятыми, перекрашенными и облезлыми машинами, на которых уже отъездили свое немцы, японцы и голландцы.

И вот ситуация изменилась в корне. В крупных городах России основной поток автомобилей — новенькие, явно находящиеся в руках своего первого владельца. А потрепанные «Жигули» сегодня встречаются не чаще, чем десять лет назад новенькие «Мерседесы» и «Ситроены».

Автокредитование стало одним из наиболее популярных видов банковских ссуд. Если в 2002 году лишь 7 % автомобилей в России были приобретены в кредит, то в 2007–2010 годах при помощи банка покупалось более 50 % авто. Можно сказать, что российский авторынок давно живет в долг. Хотя России в этом плане еще далеко до Европы, где в кредит продается около 70 % автомобилей, и тем более Америки (там в кредит продается около 90 % машин). Но цифры уже сопоставимы. А России есть куда расти в плане автокредитования. Если в США на сто человек — около 75 автомобилей, а в Европе — 40, то в Москве на сто жителей приходится чуть более 30 автомобилей, в других городах России — в среднем по 15. «Какое это отношение имеет к моему автокредиту?» — спросите вы. Самое непосредственное. Автомобильный рынок настолько перспективен для банкиров, что в борьбе за клиентов они все более упрощают правила получения автокредитов. Так что — пользуйтесь ситуацией.

Сначала определимся в терминах. Автокредит — это целевая ссуда, которую банк выдает вам только на приобретение автомобиля. Сумма напрямую перечисляется банком в автосалон, услугами которого вы решили воспользоваться. Это — первое отличие автокредита от других.

Второе отличие автокредита от обычной потребительской ссуды: он подразумевает залог, которым, естественно, становится сам приобретаемый в кредит автомобиль. Впрочем, на вас это не накладывает никаких ограничений, за исключением одного: вы не можете продать свою машину, пока не погасите ссуду.

Третье отличие вытекает из второго: в большинстве случаев автокредит подразумевает обязательную страховку предмета залога, то есть вашего автомобиля. Причем не только обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), но и полное страхование авто от угона и ущерба (КАСКО). Страховка делает покупку автомобиля дороже, но зато обеспечивает спокойный сон и вам и выдавшему кредит банку.

Условия автокредита оговариваются соответствующим кредитным договором, который определяет права и обязанности заемщика.

Если вы как заемщик соответствуете требованиям банка, то оформление автокредита будет для вас элементарным: «Пришел, увидел, победил». Сегодня процедура выдачи ссуд на покупку автомобиля сводится к следующим четырем действиям.

1. Андеррайтинг — проверка сведений, которые предоставил о себе заемщик.

2. Оформление кредитного договора, предусматривающего в качестве залога приобретаемый автомобиль.

3. Оформление страховки автомобиля (если требуется).

4. Перечисление денег на счет продавца автомобиля.

Сроки рассмотрения заявки на автокредит сегодня сократились до минимума. В самом банке или автосалоне обычно вам дадут ответ в течение часа, через кредитного брокера срок рассмотрения будет составлять несколько дней. Что касается сроков погашения ссуды, то она может варьироваться от одного — трех до семи — восьми лет.

Страховка — непременный атрибут автокредита, она может быть оформлена в автосалоне в течение часа.

Конкуренция на банковском рынке сделала свое дело: если прежде банки достаточно придирчиво выбирали себе партнеров среди автодилеров, то сейчас едва ли не в каждом салоне представлены сразу несколько банков. Практически все розничные кредитные учреждения включили в свои программы автомобильное кредитование. Причем в борьбе за симпатии клиентов банки не только существенно смягчили условия автокредитования, но и расширили диапазон возможностей заемщика. В зависимости от желаний и финансовых возможностей, вы можете найти ссуды на разные типы машин — новенькие европейские, американские или японские модели, подержанные автомобили, эксклюзивные лимузины или недорогие отечественные машины эконом-класса.

Деньги от банка к продавцу поступают в течение суток. А далее все зависит от расторопности автосалона. По иронии судьбы, дешевый подержанный автомобиль или, наоборот, дорогой лимузин вы можете приобрести почти мгновенно. А вот с популярными автомобилями эконом-класса может случиться задержка: благодаря автокредитам спрос на них в российских автосалонах так велик, что «записываться» на них надо загодя и, как в советские времена, ждать «поступления товара». Но это уже совсем другая история…

Главный плюс автокредита — возможность купить тот автомобиль, который ХОЧЕТСЯ, а не тот, на который ХВАТАЕТ денег. Но это не только вопрос удовлетворения ваших желаний. Один плюс влечет за собой множество других.