Невыплаченная часть кредита на автомобиль составляет $5700. Под 20 % годовых! Финансовый консультант предлагает выплатить его в первую очередь, потому что любые инвестиции в акции должны приносить более 20 %, чтобы такой кредит был оправдан. А получить такую высокую доходность непросто.
Финансовый консультант предлагает стратегию накопления денег «не вижу – не знаю». Дайте банку поручение ежемесячно переводить несколько сотен долларов с текущего счета на специальный накопительный счет. Вы не будете отрывать от себя эти деньги и сможете спокойно распоряжаться оставшимися на счете средствами.
Оцените свой будущий образ жизни
Для того чтобы серьезно думать о пенсии, вы должны точно подсчитать, сколько средств вам понадобится.
Возьмите бумагу и ручку и напишите все статьи ваших текущих расходов. Например:
Коммунальные услуги – $200
Автомобиль – $100
Питание – $200
Одежда – $100
Медицина – $50
И т. д.
ИТОГО: – $800
А теперь исключите те расходы, которых, на ваш взгляд, не будет на пенсии (например путешествия), и включите те, которые появятся или увеличатся (например медицинские). Вы пытаетесь предсказать свое будущее – это очень сложно сделать, но все же попытайтесь максимально приблизиться к реальным цифрам.
А теперь определите, сколько средств и из каких источников вы будете получать, когда выйдете на пенсию: из пенсионного фонда, государственного фонда социальной защиты, от других инвестиций.
Финансовый консультант определил, что Ник и Сюзанна смогут полностью покрыть свои текущие расходы. Они будут изымать со счета ежегодно $64 800 до тех пор, пока им не начнут платить деньги из фонда социальной защиты.
Очень важно при планировании будущего быть консервативным, определяя доходность по инвестициям, и каждые пять лет проводить «инвентаризацию» активов. Если в первые годы пенсии рынки будут на спаде, это может полностью поломать ваши планы, так как вы будете забирать с рынка те деньги, которые должны были бы принести вам доход в будущем.
Ориентируйтесь на «полупенсию»
В настоящее время цель Ника и Сюзанны уйти на пенсию в 55 и 57 лет вполне выполнима. Но увеличение расходов или низкая доходность по инвестициям могут изменить их планы.
Нику и Сюзанне понадобится на текущие расходы на пенсии $3000 в месяц (в сегодняшних долларах). Если возникнут трудности с бюджетом, можно будет подработать несколько недель в году, например консультантами. Вы зарабатываете столько, сколько вам нужно, компания получает опытного консультанта, а вы пополняете свой банковский счет.
Оставайтесь свободными от долгов
Когда им было чуть больше двадцати, Ник и Сюзанна обанкротились. К 30 годам им удалось выплатить государству долг в $27 000 и избавиться от долгов по кредитным карточкам. Как вспоминает Ник, это был очень болезненный урок.
Сегодня они кардинально изменили свои взгляды: «У нас нет ни одной кредитной карточки, потому что мы уверены: если ты не можешь купить вещь за наличные, ты не должен ее покупать вообще».
Оставаться свободными от долгов – основное условие для тех, кто хочет уйти на пенсию пораньше. В противном случае вы никогда не найдете деньги, чтобы создать необходимый пенсионный капитал.
Ник и Сюзанна довольны рекомендациями финансового консультанта. Они прекрасно понимают, что любое отклонение от ежегодного отчисления $38 000 на пенсию может нарушить их планы.
Как насчет поработать немного на пенсии? Ник и Сюзанна отнеслись к этому предложению прохладно. Они говорят, что лучше продадут один автомобиль и временно подтянут пояса.
Вы видите, что в этом примере планируются будущие расходы семьи. Финансовый консультант рассчитывает, сколько семья сможет тратить ежегодно на текущие расходы. При этом учитываются разные непредвиденные ситуации в период накопления средств.
К сожалению, большинство людей не только не планируют свое будущее, но и не могут сказать, куда сегодня ушли их деньги. При этом они ничего не откладывают на будущее, ничего никуда не инвестируют. Это очень опасная стратегия.
Прежде чем более подробно рассказать об инвестиционных инструментах и, безусловно, о том, какие из них больше подходят для пенсионных накоплений, для страхования жизни, скажу несколько слов о том, что такое резервный фонд, для чего он необходим, сколько средств в нем должно быть и где его нужно держать.
Резервный фонд
Если у вас до сих пор нет запаса в размере трех-шести сумм месячных расходов, то вы вряд ли найдете более удобный момент, чтобы начать формировать резервный фонд. И ваш успех в его создании зависит от того, насколько регулярно вы будете откладывать в чулок часть доходов и сможете ли заставить себя не заглядывать в этот чулок без крайней необходимости.
Зачем нужен резервный фонд
Одна из участниц форума на моем сайте, Светлана, рассказала о том, как она прочла о финансовых планах в книгах Роберта Кийосаки и начала создавать такие же планы для себя. Прежде всего план финансовой защиты, не имея которого любой человек подвергает себя и своих близких финансовым рискам. Создание этого плана Светлана начала с формирования резервного фонда.
Для чего же он нужен? Думаю, вы уже догадываетесь, для чего. Как мы привыкли говорить, пригодится на черный день. Попробуйте ответить на вопрос: «На что я буду жить, если заболею и не смогу какое-то время работать или потеряю работу?» И что делать, если понадобится значительная сумма на лечение? А где взять деньги, если вдруг срочно нужно ремонтировать автомобиль или квартиру? Имеется в виду не плановый ремонт, а неожиданный. Те или иные проблемы постоянно возникают у каждого, и нужно быть готовым к их решению. Именно для этого и необходим резервный фонд.
Что можно сделать, если у вас возникли подобные проблемы, а резервного фонда нет? Можно попробовать взять кредит в банке. Но это будет трудно сделать человеку больному или неработающему: банки требуют залог. Если банк все-таки даст кредит, оплачивать банковские проценты, не имея постоянного заработка, будет довольно накладно. Остается только занять у родных и знакомых. Но все мы знаем, с какой неохотой люди, даже близкие родственники, отдают свои деньги.
Сколько должно быть средств в резервном фонде
Согласно расчетам аналитиков минимальный резервный фонд должен составлять сумму ваших текущих ежемесячных расходов, увеличенную в три-шесть раз. Если вы вдруг потеряете источник постоянного дохода, резервный фонд поддержит вас на плаву в течение трех-шести месяцев.
Что происходит с тем, кто потерял работу? В течение первых двух месяцев он пьет горькую, следующие два месяца у него депрессия, а после этого он бежит искать работу. Вот вам и шестимесячный резервный фонд! Это, конечно, шутка насчет горькой и депрессии. А в остальном все так и есть. Если вы являетесь кормильцем в семье, то резервный фонд должен составлять не менее шести сумм ежемесячных расходов. Чем больше иждивенцев, тем выше вероятность, что у вас появятся неожиданные и незапланированные расходы.
Светлана, о которой я уже говорил, привела собственный пример резервного фонда. Ежемесячно на текущие расходы она тратит 8000 рублей. Соответственно в ее резервном фонде (который она уже создала) лежит 48 000 рублей.
Если у вас есть полис страхования потери трудоспособности, то ваш резервный фонд может быть меньше. В противном случае вам следует либо приобрести полис, либо увеличить размер резервного фонда. Что еще следует учесть при расчете размера резервного фонда? Вашу специальность. Если вы программист, то поиск новой работы, скорее всего, не займет у вас много времени. Если же ваша специальность – банкир, которая сейчас менее востребована, то вам придется увеличить свой резервный фонд.
Возникает вопрос: а знаете ли вы, каков размер ваших ежемесячных расходов?
Вы сможете рассчитать, каков должен быть размер вашего резервного фонда, лишь после того, как научитесь контролировать денежные потоки, то есть доходы и расходы.
Где держать резервный фонд
В противовес вашим пенсионным накоплениям, которые инвестируются на длительный срок, средства резервного фонда должны находиться в ликвидном состоянии. Ликвидность определяет, насколько быстро вы можете превратить активы (депозиты, ценные бумаги) в наличные деньги. Недвижимость представляет собой низколиквидный актив: вам понадобятся месяцы, чтобы продать ее и получить деньги. Акции ликвидны, но вы можете потерять часть денег на этом рынке, если продадите в неблагоприятный момент.
Самыми ликвидными являются деньги, которые лежат у вас в кармане или тумбочке. Но они чересчур ликвидны, так как могут быть истрачены не только на непредвиденные расходы, но и на какие-нибудь прихоти.
Резервный фонд должен быть очень ликвидным, потому что он предусмотрен для непредвиденных расходов. Лучше всего разместить резервный фонд в банке. Конечно, это должен быть крупный надежный банк. Помните, что вы размещаете деньги в банке не для того, чтобы получить большой доход (который всегда сопряжен с риском), а для того, чтобы создать финансовую защиту. Но какой банковский инструмент выбрать? Депозит или текущий счет? По моему мнению, наиболее предпочтительным инструментом является краткосрочный депозит. Во многих банках можно разместить деньги на депозите на 30 дней, и, если вы не заберете вложенные средства, депозит автоматически продлится на тот же срок по текущим ставкам. Это очень удобно. С одной стороны, вы держите деньги на депозите под неплохим процентом, с другой – ваши деньги очень ликвидны, и вы можете воспользоваться ими в кратчайшие сроки.
Как создать резервный фонд
Для многих главный вопрос: где взять дополнительные средства на создание резерва? Здесь я снова вернусь к теории накопления и к ее основному принципу: заплати в первую очередь себе.
Как вы помните, это значит, что с каждой зарплаты вы должны отложить какую-то часть денег в резервный фонд, а уже после этого тратить оставшееся на текущие расходы. Часть, которую нужно откладывать, может составлять 5-15 % от вашего дохода. Возьмите себе за правило ежемесячно переводить на свой банковский счет, например, 15 000 рублей. Это много? Тогда 10 000 рублей. Важно отчислять в свой фонд хоть какую-то сумму. В продолжение разговора о плане финансовой защиты расскажу две короткие истории.
История о предусмотрительном биржевом спекулянте
Джесси Ливермор по кличке Вундеркинд был одним из известнейших биржевых игроков начала века. Как человек очень предусмотрительный Ливермор не только учел собственные слабости, но и позаботился о своей бесконечно преданной жене. Выплатив все долги, он вложил довольно крупную сумму в аннуитеты (пенсионные накопления).
Он говорил: «Я твердо решил, что, если даже окажусь в проигрыше, это не должно отразиться на моей семье. Женившись, я использовал часть моих средств, заключив трастовое соглашение на имя жены. Когда родился сын, я сделал то же и для него. Я поступил так не только потому, что боялся потерять деньги на бирже, но и потому, что знал: человек внезапно может лишиться всего, что имеет. Поэтому я обезопасил жену и сына от себя самого.
Многие мои знакомые, когда им было необходимо, уговаривали своих жен дать согласие пользоваться их деньгами и обычно теряли все. В условиях же заключенных мной соглашений было зафиксировано, что ни я, ни моя жена не имеем права дотронуться до этих денег до определенного срока (пенсии). Эти средства защищены от меня и моей жены – защищены от моей игры на бирже и даже от любящей жены, всегда готовой к самопожертвованию. Я не хочу рисковать». (Верите ли вы, что это слова биржевого спекулянта?)
Опасения Вундеркинда не были напрасными: он становился банкротом по меньшей мере три раза еще до краха 1929 года. В последний раз он рискнул всем, что имел, в начале 1930-х годов и остался в проигрыше. В течение десяти лет после этого он бродил вокруг Уоллстрит, не теряя надежды собрать капитал для еще одной игры, и в конце концов пустил себе пулю в лоб.
А вот еще одна история, на сей раз нашего соотечественника Игоря П., которую мне рассказал его тесть.
История о непредусмотрительном бизнесмене
У Игоря было все: свой бизнес, большая квартира, прекрасная семья (жена и ребенок), два автомобиля. К сожалению, у него еще была и страсть к игре: он любил заглядывать в казино. И настолько увлекся игрой, что начал продавать активы, чтобы удовлетворить свою страсть. Все это привело к потере бизнеса, недвижимости, автомобилей. Жена и ребенок Игоря живут с его родителями в двухкомнатной квартире и благодарят Бога за то, что кредиторы их не трогают. А Игорь скрылся от кредиторов, и никто не знает, где он сегодня. У его семьи не осталось ничего.
Эти две истории прекрасно иллюстрируют всю важность плана защиты.
2.7. Как оценить надежность компании, которой вы доверяете деньги
План финансовой защиты – основной план в жизни любого человека. Я могу повторять это снова и снова. О самых разных финансовых инструментах, в которые можно инвестировать деньги, и о потенциальных рисках при инвестировании речь пойдет чуть ниже. Сейчас скажу лишь одно: при реализации плана защиты все средства должны инвестироваться без риска (с минимальными рисками), так как вы не имеете права рисковать своими пенсионными деньгами.
Основным фактором при выборе партнера служит не доходность или ликвидность компании или банка, а надежность. Выбирая компанию, вы должны оценить ее надежность по ряду критериев.
Критерий № 1: рейтинг компании (банка)
Это самый простой и эффективный метод оценки надежности для тех, кто знаком с таким понятием. Независимые рейтинговые агентства оценивают надежность, выполнив за вас работу по изучению компании, и обнародуют результат своего исследования. Компании почти всегда заинтересованы в такой оценке со стороны агентств, потому что от их рейтинга зависит привлечение клиентов и развитие бизнеса. Наиболее авторитетными и известными являются такие агентства, как S &P, Moody’s, Dun & Bradstreet, чьим оценкам доверяют во всем мире. Рейтинги обозначаются, как правило, буквами – большое количество букв А означает более высокую степень надежности. Например, государственные облигации США имеют самый высокий рейтинг надежности – ААА. Степень надежности уменьшается следующим образом:
ААА
АА
А
ВВВ
и т. д.
Замыкает этот список буква D, которая означает, что компания с таким рейтингом – банкрот.
Возникает вопрос: если финансовая компания зарегистрирована в США, значит ли это, что она имеет рейтинг такой же, как и сама страна, – ААА? Вопрос не праздный. После одного из моих семинаров, который я проводил в Гомеле (Белоруссия), одна из участниц семинара, работающая в системе сетевого маркетинга швейцарской косметологической компании, сделала однозначный вывод: ее компания имеет самый высокий рейтинг, раз она зарегистрирована в Швейцарии, – ААА. Но это не так! Тот факт, что компания зарегистрирована в США или Швейцарии, совсем не значит, что у нее такой же рейтинг, как и у страны. В любой стране есть разные компании с различными рейтингами. И независимо от того, где компания зарегистрирована, следует искать именно ее рейтинг, а не страны.
Где искать рейтинги? Я пользуюсь сайтом агентства Standard & Poors www.standardandpoors.com.
Важное замечание: компания (банк) не может иметь рейтинг выше, чем рейтинг, присвоенный стране ее (его) регистрации. Если вам скажут, что какая-то российская компания имеет международный рейтинг высшей надежности ААА, не верьте этому: рейтинг России гораздо ниже – ВВВ.
Но помимо международных рейтинговых агентств существуют страновые агентства, которые присваивают рейтинги компаниям и банкам в отдельно взятой стране. Например, российское агентство может присвоить рейтинг ААА крупной российской корпорации – такой как Газпром. При этом Газпром действительно заслуживает этот рейтинг, являясь ведущей и самой надежной компанией в России. Но это рейтинг не международный, а российский. Иными словами, компания «Газпром» имеет высший рейтинг надежности только внутри нашей страны. Международный рейтинг этой компании не может быть выше рейтинга России (на сегодня – ВВВ).
Некоторое время назад я получил письмо от сотрудницы одного крупного российского финансового холдинга, ответил, после чего произошел следующий письменный диалог:
Марина: «Владимир, мы предлагаем долгосрочные инвестиционные программы для россиян. Программы очень привлекательны. Наша компания большая и известная в России. Если Вас заинтересует какого-либо рода сотрудничество, мы будем рады поработать с Вами».
Я: «Спасибо за предложения, но меня не интересуют долгосрочные инвестиционные программы российских компаний, и я не предлагаю их своим клиентам, так как пока не уверен в том, что российский рынок и российский рубль смогут быть стабильными на протяжении 15–20 лет, а все российские компании предлагают программы только в рублях. Мы с моими клиентами рассматриваем инвестирование в России лишь в среднесрочной или краткосрочной перспективе».
Марина: «Владимир, нашей компании присвоен рейтинг ААА (НАУФОР). Я знаю, с какими зарубежными компаниями Вы сотрудничаете, и очень уважительно к ним отношусь. Но согласитесь, что ни одна из них не имеет такого высокого рейтинга надежности, как наша компания».