Однако если вы все еще хотите или испытываете потребность узнать больше о финансах и продолжаете интересоваться способами достижения финансовой свободы, читайте дальше. Остальные главы книги сосредоточены в основном на характеристиках некоторых представителей квадрантов Б и И. Из этих глав вы узнаете, как перейти с левой стороны КВАДРАНТА ДЕНЕЖНОГО ПОТОКА на правую без особого труда и с минимальным риском. После перехода с левой стороны на правую вам нужно будет продолжать концентрироваться на неосязаемых активах, от которых зависит возможность создания осязаемых активов на правой стороне.
Прежде чем двигаться дальше, я задам последний вопрос.
3. Как по-вашему, на каком уровне инвесторов должны были находиться мы с Ким, чтобы менее чем за 10 лет перейти из категории бездомных в миллионеры?Ответ вы найдете в следующей главе, где я поделюсь с вами некоторыми уроками, усвоенными нами на пути к финансовой свободе.
Глава шестая Деньги нельзя увидеть глазами
Деньги – это идея, которую яснее всего видит ваш разум.
В конце 1974 года я купил небольшую квартиру в кондоминиуме на побережье Вайкики. Она стала одним из моих первых приобретений на рынке инвестиционной недвижимости. Симпатичная квартирка с двумя уютными спальнями и одной ванной обошлась мне в 56 тысяч долларов. Она идеально подходила для сдачи в аренду, и я был уверен, что жильцы найдутся очень быстро.
Я поехал в офис богатого папы, с нетерпением предвкушая, как покажу ему документы на сделку. Начав просматривать бумаги, он менее чем через минуту поднял на меня глаза и спросил:
– Сколько денег ты теряешь в месяц?
– Около 100 долларов, – ответил я.
– Не говори глупости, – сказал отец моего друга. – Я еще не смотрел цифры, но даже по тексту вижу, что теряешь ты гораздо больше. И вообще, с какой стати ты сознательно вложил деньги в то, что приносит убытки?
– Просто мне понравилась квартира, и я подумал, что это будет хорошая сделка. Немного подкрасить – и она будет как новенькая, – сказал я.
– Однако это не оправдывает сознательной потери денег, – назидательно заметил богатый папа.
– Но мой агент по недвижимости утверждает, что мне нечего беспокоиться о ежемесячной потере денег. Он сказал, что через несколько лет цена квартиры возрастет вдвое. К тому же я получу налоговый вычет на сумму, которую теряю. И потом, сделка была такой выгодной, что я побоялся, как бы кто-нибудь другой не купил эту квартиру, если я от нее откажусь.
Богатый папа встал и закрыл дверь офиса. Я уже знал, что сейчас он устроит мне серьезную выволочку, а заодно преподаст какой-нибудь важный урок. Опыт подобных образовательных мероприятий у меня уже был.
– Итак, сколько денег ты теряешь в месяц? – опять спросил отец Майка.
– Около 100 долларов, – нервно повторил я.
Богатый папа бегло просмотрел документы и покачал головой. Урок начался.
В тот день я узнал о деньгах и инвестировании больше, чем за все предыдущие 27 лет моей жизни. Отец Майка был рад, что я проявил инициативу и сделал инвестицию в недвижимость, но при этом я совершил несколько грубых ошибок, которые могли привести к финансовой катастрофе. Однако уроки, которые я извлек из этой неудачной инвестиции, со временем принесли мне миллионы.
Деньги можно увидеть разумом
– Главное здесь не то, что видят твои глаза, – сказал богатый папа. – Недвижимость – это всего лишь недвижимость. Акционерный сертификат – это всего лишь акционерный сертификат. Это вещи, которые ты можешь видеть. Но главным является то, чего ты не можешь увидеть. Это сделка, финансовое соглашение, рынок, управление, факторы риска, денежный поток, структура корпорации, законы о налогах и тысяча других вещей, которые делают ту или иную инвестицию выгодной или невыгодной.
Затем он стал критиковать эту сделку, засыпая меня следующими вопросами:
– Зачем тебе платить такой высокий ссудный процент? Каким, по-твоему, будет процент рентабельности этой инвестиции? Соответствует ли это капиталовложение твоей долгосрочной финансовой стратегии? Какой коэффициент незанятости жилья ты использовал? Как ты рассчитывал ставку капитализации? Ты проверил в архиве историю оценки стоимости этой недвижимости? Ты учел расходы на управление? Какую процентную ставку ты использовал при подсчете расходов на ремонт? Ты знал, что городской совет только что объявил о плане ремонта дорог в этом районе и что в связи с этим изменится маршрут дорожного движения? Прямо перед твоим домом будет проходить оживленная улица. Жильцы съезжают, чтобы оказаться подальше от этого долгостроя. Ты это знал? Я понимаю, что сейчас рынок на подъеме, но знаешь ли ты, чем вызвана эта тенденция – реальным состоянием экономики или жадностью – и как долго она, по-твоему, продлится? А что будет, если никто не снимет твою квартиру? А если это произойдет, то как долго ты сможешь удерживать квартиру и самого себя на плаву? И опять-таки, хотелось бы знать, что заставляет тебя считать потерю денег хорошей сделкой? Этот вопрос тревожит меня больше всего.
– Просто сделка показалась мне хорошей, – в полном отчаянии признался я.
Богатый папа улыбнулся, встал и пожал мне руку.
– Я рад, что ты взялся за дело, – сказал он. – Большинство людей только думают, но никогда ничего не предпринимают. Если ты что-то делаешь, то допускаешь ошибки, а мы в основном учимся именно на ошибках. Запомни: ничему действительно важному нельзя научиться в классе. Настоящее обучение происходит, когда ты действуешь, совершаешь ошибки, а потом исправляешь их. Вот когда формируется мудрость.
Я почувствовал себя немного лучше и теперь был готов учиться.
Затем отец Майка объяснил, что, принимая решение относительно объекта недвижимости или акции, люди часто исходят из того, что видят, что говорит им брокер или советует всезнающий сослуживец. В большинстве случаев они совершают покупки, руководствуясь эмоциями, а не трезвым расчетом.
– Вот почему девять из 10 инвесторов не зарабатывают денег, – сказал богатый папа. – И хотя они необязательно остаются в минусе, но и выйти в плюс тоже не могут. Они просто остаются при своих: то немного заработают, то немного потеряют. Все дело в том, что такие инвесторы используют глаза и эмоции, но не разум. Многие люди занимаются инвестированием, потому что хотят быстро разбогатеть. Поэтому, вместо того чтобы стать инвесторами, они превращаются в мечтателей, азартных игроков и мошенников. В мире полно таких людей. Так что давай сядем рядом, заново пересмотрим эту убыточную сделку, которую ты только что заключил, и я научу тебя, как превратить ее в выгодную. А начну я с того, что научу твой разум видеть то, чего не могут увидеть твои глаза.
От плохого к хорошему
На следующее утро я вернулся к агенту по недвижимости, отказался от сделки на прежних условиях и начал переговоры заново. Это был не очень приятный процесс, но он многому меня научил.
Три дня спустя я снова навестил богатого папу. Цена квартиры осталась прежней, и агент полностью получил свои комиссионные, потому что он их заслужил. Но, хотя цена и осталась прежней, условия договора существенно изменились. В результате пересмотра ставки ссудного процента, условий платежа и периода амортизации я теперь мог рассчитывать на 80 долларов в месяц чистой прибыли даже с учетом расходов на управление и коэффициента незанятости жилья. А если бы ситуация на рынке ухудшилась, я мог бы даже снизить квартплату и все равно остаться в плюсе. И я определенно поднял бы квартплату, если бы дела на рынке пошли лучше.
– По моим подсчетам, твои потери могли бы составить минимум 150 долларов в месяц, – сказал богатый папа, – а может, и больше. Если бы ты продолжал терять по 150 долларов в месяц, то сколько подобных сделок ты мог бы себе позволить при твоей зарплате и расходах?
– Одну, да и то вряд ли, – ответил я. – У меня редко бывает лишних 150 долларов в месяц. Если бы я заключил сделку на первоначальных условиях, то каждый месяц у меня были бы большие финансовые затруднения даже после получения налогового вычета. Возможно, мне даже пришлось бы устроиться еще на одну работу, чтобы платить за эту инвестицию.
– А теперь скажи, сколько таких сделок ты можешь позволить себе при положительном денежном потоке в 80 долларов? – спросил отец Майка.
Я улыбнулся и сказал:
– Столько, сколько смогу заключить.
Богатый папа одобрительно кивнул:
– Тогда иди и заключи столько сделок, сколько сможешь.
Через несколько лет недвижимость на Гавайях резко выросла в цене. К тому времени у меня был уже не один, а семь объектов недвижимости, цена которых удвоилась. Такова сила даже небольшого финансового интеллекта.
Через несколько лет недвижимость на Гавайях резко выросла в цене. К тому времени у меня был уже не один, а семь объектов недвижимости, цена которых удвоилась. Такова сила даже небольшого финансового интеллекта.
Вы не можете этого сделать
Когда я вернулся к агенту по недвижимости с новым предложением, он сказал: «Вы не можете этого сделать».
Больше всего времени у меня ушло на то, чтобы убедить агента начать думать о том, как нам сделать то, что я хотел. В общем, из одной этой инвестиционной операции я извлек много уроков. В частности, я понял, что, когда кто-то говорит вам: «Вы не можете этого сделать», то одним пальцем он указывает на вас, а тремя другими – на себя самого.
Богатый папа объяснил мне, что фраза «Вы не можете этого сделать» необязательно означает, что этого не можешь ты. Гораздо чаще она означает, что этого не может тот, кто ее произносит.
Классический пример такой ситуации имел место много лет назад, когда люди сказали братьям Райт: «Вы не можете этого сделать». Слава Богу, что братья Райт не стали их слушать.
1,4 триллиона долларов ищут владельца
Ежедневно триллионы долларов перемещаются по планете при помощи электронных устройств. Сегодня в мире создается и используется денег больше, чем когда-либо прежде. Проблема в том, что эти деньги невидимы. Сегодня основная их часть существует в электронной форме. Большинство людей всю жизнь пытаются свести концы с концами, живут от зарплаты до зарплаты, а в это самое время по всему миру ежедневно разлетаются 1,4 триллиона долларов в поисках того, кто захотел бы их взять. Они ищут кого-нибудь, кто знает, как о них заботиться, лелеять и взращивать. Если вы знаете, как заботиться о деньгах, они будут сыпаться на вас. Люди будут умолять вас взять их.
Но если вы не знаете, как заботиться о деньгах, тогда они будут держаться от вас как можно дальше. Вспомните сформулированное богатым папой определение финансового интеллекта: «Он определяет не столько то, как много денег вы делаете, сколько то, как много их остается в вашем распоряжении, насколько эффективно они работают на вас и сколько поколений своей семьи вы сможете ими обеспечить».
Слепой ведет слепого
«Вступая в мир инвестиций, средний человек видит 95 процентов окружающей действительности глазами и только 5 процентов – разумом, – говорил отец Майка. – Если ты хочешь стать профессионалом в секторах Б и И КВАДРАНТА ДЕНЕЖНОГО ПОТОКА, тебе нужно научиться видеть глазами только 5 процентов, а разумом – остальные 95 процентов». Богатый папа говорил, что люди, которые научили свой разум видеть деньги, имеют огромную власть над теми, кто этого не умеет.
Он был категоричен в своем отношении к финансовым консультантам: «Большинству людей приходится бороться за финансовое выживание лишь потому, что они принимают рекомендации от людей, чей разум тоже не способен видеть деньги. Это классический пример библейской притчи о слепом, который ведет слепого. Если ты хочешь, чтобы деньги текли к тебе, ты должен знать, как о них заботиться. Если деньги не будут находиться на первом месте в твоей голове, они не будут задерживаться у тебя в руках. И деньги, и люди с деньгами будут держаться от тебя как можно дальше».
Тренируйте разум, чтобы видеть деньги
Итак, что должно стать первым этапом в обучении вашего разума способности видеть деньги? Ответ прост. Это финансовая грамотность. Она начинается со способности понимать слова и цифровые системы капитализма. Если вы их не понимаете, то оказываетесь в положении иностранца, не говорящего на местном языке. К тому же представители каждого квадранта часто говорят на своем собственном языке.
Посмотрев на КВАДРАНТ ДЕНЕЖНОГО ПОТОКА, вы увидите, что каждый из его секторов подобен отдельной стране. Не во всех квадрантах используются одинаковые слова, и если вы не понимаете этих слов, то не поймете и цифр.
Например, если врач говорит: «У вас систолическое давление 120, а диастолическое – 80», это хорошо или плохо? И разве это все, что вам нужно знать о своем здоровье? Ответ очевиден – «нет», но с этого можно начать.
Это все равно что спросить: «У моих акций коэффициент цена/прибыль равен 12, и ставка капитализации моего дома тоже равна 12. Это все, что мне нужно знать о моем богатстве?» Ответом снова будет «нет», но с этого можно начать. По крайней мере, мы начнем использовать те же самые слова и цифры.
С этого начнется обучение финансовой грамотности, которая лежит в основе финансового интеллекта.
Врач использует слова и цифры из квадранта С, а инвестор – из квадранта И. С таким же успехом они могли бы говорить на разных языках.
Я не соглашаюсь, когда кто-то говорит мне: «Для того чтобы делать деньги, нужны деньги». На мой взгляд, способность делать деньги с помощью денег начинается с понимания относящихся к ним слов и цифр. Как любил повторять мой богатый папа, «если деньги не будут находиться на первом месте в твоей голове, они не будут задерживаться у тебя в руках».
Надо знать, что такое настоящий риск
На втором этапе развития у разума способности видеть деньги нужно научиться понимать, что такое настоящий риск. Когда мне говорят, что инвестировать рискованно, я замечаю: «Инвестировать не рискованно. Рискованно быть необразованным».
Инвестирование во многом похоже на полет. Если вы занимались в летной школе и потратили несколько лет на освоение профессии пилота, тогда полет доставляет вам удовольствие и приятное волнение. Но если вы никогда не были в летной школе, то я рекомендовал бы вам посадить в кресло пилота кого-нибудь другого.
Рискованно следовать плохому совету
Богатый папа был твердо убежден в том, что любой финансовый совет лучше, чем вообще никакого. У него был открытый разум. Отец моего друга был вежливым и выслушивал многих людей, но, принимая решения, полагался на собственный финансовый интеллект. «Если ты ничего не знаешь, тогда любой совет лучше, чем вообще никакого. Но если ты не можешь отличить плохой совет от хорошего, тогда это действительно рискованно», – говорил он.
Отец Майка был твердо убежден в том, что большинство людей испытывают финансовые трудности, поскольку руководствуются финансовой информацией, получаемой от своих родителей, часто не слишком благополучных в финансовом отношении. «Следовать плохому финансовому совету рискованно, а большинство плохих советов люди получают дома, – часто подчеркивал отец Майка. – Суть ведь не в том, что говорится, а в том, что делается. Дети больше учатся на примерах, чем на словах».
Ваши консультанты не могут приставить вам свою голову
Богатый папа говорил нам с Майком: «Ваши консультанты не могут приставить вам собственную голову. Если вы не слишком умны, они не сумеют многого вам объяснить. Если же у вас хорошее финансовое образование, тогда компетентные консультанты смогут давать вам толковые советы в сложных вопросах. Но если вы наивны в финансовых делах, тогда они по закону будут обязаны предлагать вам только безопасные и надежные стратегии. Неопытному инвестору они могут предлагать только варианты с незначительной степенью риска и, соответственно, с низким доходом. Вот почему они часто рекомендуют неискушенным инвесторам диверсификацию. Лишь немногие консультанты склонны тратить время на то, чтобы чему-то вас научить, поскольку их время – это их деньги. Однако если вы сами займетесь своим финансовым образованием и научитесь хорошо управлять своими деньгами, тогда компетентный консультант сможет дать вам такую информацию об инвестициях и стратегиях, доступ к которой получают лишь избранные. Но сначала вы должны выполнить свою часть работы и получить образование. Всегда помните, что ваш консультант не может приставить вам собственную голову».
Ваш банкир вам лжет?
Отец моего друга вел дела с несколькими банкирами. Они составляли важную часть его финансовой команды. Несмотря на то что они были его близкими друзьями и пользовались его уважением, богатый папа всегда чувствовал, что в общении с ними ему следует проявлять осторожность и стоять на страже своих интересов, поскольку банкиры тоже ставили свои собственные интересы превыше всего.
После моего эксперимента с инвестированием в 1974 году он спросил меня: «Когда банкир говорит, что твой дом является активом, по-твоему, он не лжет?»
В силу того что большинство людей неграмотны в финансовом отношении и не знают правил игры в мире денег, часто им приходится принимать на веру мнения и советы людей, которым они доверяют. Если вы не владеете финансовой грамотой, то вам приходится верить кому-то, кто, как вы надеетесь, ею владеет. Многие люди делают инвестиции или управляют своими деньгами, полагаясь на чьи-то рекомендации больше, чем на собственное мнение. А это рискованно.