Сила процесса обучения, проходящего в форме игры, помогла ему перестроиться не только в ментальном, но и в эмоциональном плане. Лично я считаю игры превосходным средством обучения, поскольку они требуют, чтобы игрок был полностью вовлечен в процесс обучения и получал от него удовольствие. Игра захватывает человека ментально, эмоционально и физически.
Семь шагов к вашей финансовой скоростной дорожке
Глава одиннадцатая Шаг 1. Пора заняться собственным бизнесом
Нас приучают заботиться о чужом бизнесе и пренебрегать своим.
Приходилось ли вам когда-нибудь упорно трудиться и делать богатым кого-то другого? С раннего детства в сознание большинства людей закладывается программа, заставляющая их заботиться о бизнесе других людей и делать их богатыми. А начинается это с довольно невинных советов типа:
• «Ходи в школу и получай хорошие отметки, чтобы потом ты смог найти стабильную работу с хорошей зарплатой и отличными льготами».
• «Усердно трудись, чтобы ты смог купить дом своей мечты. В конце концов, твой дом является активом и самой крупной инвестицией».
• «Иметь большой ипотечный кредит выгодно, потому что государство возвращает вам налоговый вычет в размере уплаченных процентов».
• «Покупай сейчас, заплати потом», «Минимальный первый взнос, необременительные ежемесячные выплаты» или «Экономьте свои деньги – покупайте у нас!».
Люди, которые слепо следуют этим советам, часто становятся:
1. Наемными работниками, которые делают богатыми своих боссов и владельцев бизнеса.
2. Должниками, которые делают богатыми банки и ростовщиков.
3. Налогоплательщиками, которые делают богатым государство.
4. Потребителями, которые делают богатыми другие бизнесы.
Вместо того чтобы найти собственную финансовую скоростную дорожку, они помогают сделать это другим. Вместо того чтобы заниматься собственным бизнесом, они всю свою жизнь работают на чужой.
Глядя на этот финансовый отчет, вы сможете увидеть, как нас с самого детства приучают заботиться о чужом бизнесе и пренебрегать своим.
Действуйте!
У многих людей финансовые отчеты выглядят не лучшим образом именно потому, что их приучили заботиться о бизнесе других людей, вместо того чтобы позаботиться о своем собственном. Чтобы изменить положение дел, я предлагаю предпринять следующие шаги.
I. Заполните свой личный финансовый отчет.
Чтобы попасть туда, куда вы хотите, вам нужно знать, где вы находитесь. Это ваш первый шаг на пути к управлению своей жизнью и заботе о собственном бизнесе. Познакомьтесь с образцом финансового отчета, который используется в игре «Денежный поток» (см. cлед. иллюстрацию).
II. Поставьте финансовые цели.
Установите долгосрочные финансовые цели исходя из того, где вы хотите находиться через пять лет, и краткосрочные финансовые цели исходя из того, где вы хотите находиться через год. Цели должны быть реальными и достижимыми.
1. Мои финансовые цели на 5 лет:
а) Я хочу увеличить денежный поток (т. е. пассивный доход, или доход, который вы получаете не работая) от своих активов на долларов в месяц.
б) Я хочу владеть следующими активами (например: недвижимость, акции, бизнесы, сырьевые товары).
2. Мои финансовые цели на год:
а) Я хочу уменьшить свой долг на долларов.
б) Я хочу увеличить денежный поток от своих активов на долларов в месяц.
3. Используя свои пятилетние цели, я снова заполню финансовый отчет, чтобы показать, как он будет выглядеть через пять лет.
Вы оценили свое нынешнее финансовое положение, поставили цели, а теперь, чтобы достичь этих целей, нужно взять под контроль свой денежный поток.
Глава двенадцатая Шаг 2. Возьмите под контроль свой денежный поток
Люди, которые не могут контролировать свой денежный поток, работают на тех, кто может это сделать.
Многие люди считают, что если они будут просто делать больше денег, то смогут решить свои денежные проблемы. Но в большинстве случаев это лишь порождает еще более серьезные трудности.
Основная причина, по которой у множества людей появляются проблемы с финансами, состоит в том, что их никогда не учили управлять денежным потоком. Их учили читать, писать, водить автомобиль и плавать, но управлять своими финансами не научили. Отсутствие такой подготовки приводит к возникновению денежных проблем, после чего людям приходится работать еще усерднее в надежде на то, что большее количество денег решит проблему.
Как любил повторять богатый папа, «большее количество денег не решит проблему, если она заключается в неумении управлять денежным потоком».
Самый важный навык
После того как вы примете твердое решение заняться собственным бизнесом, вам как управляющему бизнесом всей вашей жизни нужно будет сделать следующий шаг и взять под контроль свой денежный поток. Если вы этого не сделаете, то даже получение больших денег не поможет вам стать богаче.
В сущности, чем больше денег делают люди, тем беднее становятся многие из них, потому что каждый раз, когда им повышают зарплату, они увеличивают расходы и еще глубже залезают в долги.
Кто умнее – вы или ваш банкир?
Подавляющее большинство людей не составляют финансовые отчеты сами. В лучшем случае они пытаются каждый месяц сводить баланс своих чековых книжек. Так что поздравьте себя с тем, что простое заполнение финансового отчета и постановка целей позволили вам оказаться впереди многих своих коллег.
Выступая в роли управляющего своей жизнью, вы можете научиться быть умнее большинства людей и даже своего банкира.
Многие уверены в том, что вести двойную бухгалтерию незаконно, и в некоторых случаях это действительно так. Но каждый, кто хорошо разбирается в бизнесе, знает, что все финансовые цифры отражаются в бухгалтерской отчетности минимум двух разных людей. Когда вы это поймете, то станете такими же умными, как ваш банкир, а может, еще умнее.
Если вы хотите управлять собственной жизнью, вам нужно всегда помнить простые слова и схемы богатого папы, который часто говорил: «Каждый твой пассив является чьим-то активом».
Далее приводится пример двойной бухгалтерии – вашей и вашего банкира:
Как управляющий собственной жизнью вы всегда должны помнить, что каждый ваш пассив или долг является чьим-то активом. В этом суть двойной бухгалтерии. Каждый ваш пассив, такой как ипотека, кредит на автомобиль, кредит на образование и кредитная карточка, заставляет вас работать на людей, которые одалживают вам деньги.
Вы усердно трудитесь, чтобы сделать богатым кого-то другого.
Хорошие и плохие долги
Богатый папа часто предупреждал меня насчет хороших и плохих долгов: «Каждый раз, одалживая у людей деньги, ты становишься работником, который трудится за их деньги. Если ты возьмешь ссуду на 30 лет, то должен будешь 30 лет работать на них, а когда долг будет погашен, они даже не подарят тебе золотые часы».
Отец моего друга занимал деньги, но делал все возможное, чтобы не расплачиваться за взятые ссуды самому. Он объяснял нам с Майком, что хороший долг – это долг, который выплачивает за тебя кто-то другой, а плохой долг – это долг, за который ты расплачиваешься собственным потом и кровью.
Вот почему отец моего друга любил недвижимость, предназначенную для сдачи в аренду. Он советовал мне покупать именно такие дома, потому что в этом случае «банк дает заем тебе, но выплачивает его твой арендатор».
Доходы и расходы
Двойная бухгалтерия применима не только к активам и пассивам, но также к доходам и расходам. Богатый папа объяснял это следующим образом: «Почти каждому пассиву должен соответствовать актив, только располагаются они в разных финансовых отчетах. А каждой статье расходов должна соответствовать статья доходов, причем они тоже располагаются в разных финансовых отчетах».
Данное утверждение станет яснее, если представить его в виде схемы:
Финансовая скоростная дорожка и дорожка для крысиных бегов
Концепцию двойной бухгалтерии можно использовать для того, чтобы объяснить вам суть финансовой скоростной дорожки и дорожки для крысиных бегов. Существует много разных типов финансовых скоростных дорожек.
На следующей схеме представлен один из них. Это дорожка между кредитором и должником.
Схема предельно упрощена, но если вы не пожалеете времени на ее анализ, то начнете видеть разумом то, чего большинство людей не могут увидеть глазами. Вы поймете суть взаимоотношений между богатыми и бедными, между теми, кто имеет, и теми, у кого ничего нет, между заемщиками и кредиторами, между теми, кто создает рабочие места, и теми, кто их ищет.
Сотрудники банков часто говорят: «Поскольку у вас хорошая кредитная история, мы хотим предложить вам оформить консолидирующий кредит» или «Не желаете ли вы открыть кредитную линию на случай, если в будущем вам понадобятся дополнительные деньги?».
Вы знаете, в чем разница?
Пути денег, перетекающих из одного финансового отчета в другой в схеме двойной бухгалтерии, богатый папа называл финансовой скоростной дорожкой и дорожкой для крысиных бегов. Для того чтобы существовала одна, должна существовать и другая. Следовательно, финансовых отчетов должно быть минимум два. Отсюда вопросы: «Какой из отчетов ваш?» и «Какой из них вы хотели бы иметь?».
Вот почему отец Майка постоянно говорил мне: «Большее количество денег не решит твоих проблем, если главная из них заключается в неумении управлять денежным потоком. Люди, которые понимают силу финансовых цифр, имеют власть над теми, кто этого не понимает».
Поэтому, чтобы сделать второй шаг к своей собственной финансовой скоростной дорожке, необходимо взять под контроль денежный поток.
Вам нужно составить план того, как вы возьмете под контроль свои расходы и сведете к минимуму свои долги и пассивы. Живите по средствам до тех пор, пока не сможете их увеличить.
Действуйте!
1. Еще раз проанализируйте свои финансовые отчеты, заполненные в предыдущей главе.
2. Определите, из какого квадранта вы получаете свои доходы в настоящее время.
3. Определите, из какого квадранта вы хотите получать основной объем своих доходов через 5 лет.
4. Приступите к реализации своего плана управления денежным потоком:
А. Сначала платите себе.
Откладывайте определенный процент от каждой зарплаты или каждого денежного поступления из других источников. Вносите эти деньги в банк на счет инвестиционных сбережений. НИ В КОЕМ СЛУЧАЕ не снимайте деньги с этого счета, пока не будете готовы их инвестировать.
Примите мои поздравления! Вы только что начали управлять своим денежным потоком.
Б. Сосредоточьтесь на сокращении своего личного потребительского долга.
Далее следует несколько простых советов по уменьшению и ликвидации личного долга.
Совет 1
Если у вас есть кредитные карточки с непогашенным остатком, приучите себя пользоваться только одной или двумя из них. Любые новые расходы должны быть полностью оплачены к концу каждого месяца. Не делайте новых долгосрочных долгов.
Совет 2
Каждый месяц увеличивайте свой доход на 150–200 долларов. Теперь уровень вашей финансовой грамотности постоянно растет, поэтому последовать данному совету вам будет относительно легко. Если вы не можете прибавлять к своему доходу 150–200 долларов в месяц, то ваши шансы достичь финансовой свободы могут оказаться призрачными.
Совет 3
Прибавьте дополнительные 150–200 долларов к минимальным ежемесячным выплатам ТОЛЬКО по ОДНОЙ из ваших кредитных карточек. Теперь по этой кредитной карточке вы будете выплачивать минимум ПЛЮС 150–200 долларов.
По всем другим кредитным карточкам платите только минимум. Часто люди стараются каждый месяц вносить небольшие дополнительные суммы на все свои кредитные карточки, но почему-то долги никогда не удается погасить полностью.
Совет 4
Когда долг по первой карточке будет полностью погашен, начните вносить сумму, которую вы по ней выплачивали, на счет следующей кредитной карточки. Теперь вы будете выплачивать по этой карточке минимум ПЛЮС общую сумму месячных платежей, которую выплачивали по первой карточке.
Продолжайте этот процесс до тех пор, пока не погасите долги по всем своим кредитным карточкам и прочие потребительские кредиты. После погашения каждого долга прибавляйте полную сумму, которую вы по нему выплачивали, к минимальной выплате по следующему долгу. После погашения каждого долга сумма ежемесячных выплат по следующему долгу будет увеличиваться.
Совет 5
Когда все долги по потребительским кредитам и кредитным карточкам будут погашены, продолжайте делать то же самое с кредитом на автомобиль и ипотекой. Если вы будете следовать этой процедуре, вам останется лишь удивляться тому, насколько сократится количество времени, необходимого для полного освобождения от долгов. Большинство людей смогут избавиться от них за 5–7 лет.
Совет 6
Теперь, когда вы полностью свободны от долгов, возьмите месячную сумму, которую платили по своему последнему долгу, и используйте эти деньги для инвестирования. Постройте свою колонку активов.
Вот видите, как все просто.
Глава тринадцатая Шаг 3. Риск риску рознь
Заниматься бизнесом и инвестированием не так рискованно, как быть необразованным.
Что значит правильное управление денежным потоком?
Правильное управление денежным потоком начинается с понимания разницы между активом и пассивом. На следующей схеме показан правильно управляемый денежный поток 45-летнего человека:
Я использовал возраст 45 лет, потому что это середина между 25 годами, когда большинство людей начинают трудовую деятельность, и 65 годами, когда большинство людей планируют уйти на пенсию. Если человек правильно управляет своим денежным потоком, то к 45 годам его колонка активов становится длиннее, чем колонка пассивов.
Такие люди идут на риск, но чрезмерных рисков избегают. Они входят в 10 процентов наиболее обеспеченного населения. Но если бы они делали то, что делают остальные 90 процентов, которые не умеют управлять своим денежным потоком и не понимают разницы между активами и пассивами, то к 45 годам картина их финансового положения выглядела бы так:
Люди, не умеющие управлять своими финансами, чаще всего говорят: «Заниматься инвестированием слишком рискованно». Для них это действительно рискованно – но не потому, что инвестирование связано с риском, а потому, что у них нет необходимых знаний и специальной финансовой подготовки.
Финансовая грамотность
В книге «Богатый папа, бедный папа» я объяснил, почему отец моего друга требовал, чтобы я стал финансово грамотным человеком. Чтобы стать финансово грамотным, нужно не просто видеть цифры глазами, но и научить свой разум говорить вам, куда движется денежный поток. Богатый папа часто говорил: «Направление денежного потока – это всё».
Дом может быть либо активом, либо пассивом – в зависимости от направления денежного потока. Если деньги текут в ваш карман, тогда он является активом. Если они вытекают из вашего кармана, значит, дом является пассивом.
Финансовый интеллект
У богатого папы было много определений финансового интеллекта, например таких, как «способность превращать деньги или труд в активы, которые производят денежный поток». Но одна из его самых любимых формулировок звучала так: «Кто умнее: ты или твои деньги?»
Отец Майка считал, что готовность тратить жизнь на тяжелый труд ради денег только для того, чтобы они уходили так же быстро, как и приходили, не является признаком высокого интеллекта. Проанализируйте еще раз модели денежного потока бедного человека, представителя среднего класса и богатого человека, представленные в десятой главе. Вспомните, что состоятельные люди направляют все свои усилия на приобретение активов, а не на то, чтобы больше работать.
Вследствие нехватки финансового интеллекта многие образованные люди подвергают свои деньги большому риску. Богатый папа говорил, что они «держат финансы на “красной черте”», поскольку каждый месяц их доходы почти равны расходам. Эти люди отчаянно цепляются за безопасность, которую дает гарантированная занятость, не могут измениться, когда меняется экономика, и часто подрывают свое здоровье различными переживаниями. Как правило, они говорят: «Заниматься бизнесом и инвестированием слишком рискованно».
На мой взгляд, заниматься бизнесом и инвестированием не так рискованно, как быть необразованным. По той же причине очень рискованно руководствоваться неправильной информацией, а полагаться на стабильную работу – это вообще самый большой риск, на какой только может пойти человек. Приобретать активы не так рискованно, как покупать пассивы, которые вас призывают считать активами. Заниматься собственным бизнесом не так рискованно, как заботиться о бизнесе всех остальных людей и платить в первую очередь им.
Итак, чтобы сделать третий шаг к своей собственной финансовой скоростной дорожке, вы должны понять разницу между разными видами риска.