Ближайшая родственница схемы Понци, пирамида, работает за счет того, что одни ее участники вовлекают в процесс других. При этом пирамида может ничего не производить. Классическим примером пирамиды являются так называемые «письма счастья». Такие письма рассылаются по цепочке, в них содержится просьба отправить их копии с приложением нескольких долларов пяти вашим знакомым. Не так давно пирамиды возродились под названием «благотворительных клубов» (gifting clubs) или «программ дарения» (giving programs): часть денег, которые вы отсылаете, якобы направляется на благотворительность, и как только сумма пожертвований достигает, например, $10 ООО, вы должны получить в качестве подарка освобождение от уплаты налогов.
Другой вариант этой схемы, «Обеденный клуб» (The Dinner Club), напоминает обед из нескольких блюд. Восемь новичков — «закуски» — размещаются на нижнем уровне. Каждый из них платит по $5000 каждому из представителей «десерта» — на верхнем уровне. По мере появления новых участников существующие перемещаются на уровень «супа и салата», а затем — на уровень «основного блюда». По достижении уровня «десерта» бывшие «закуски» получат от восьми очередных новичков по $5000, то есть в общей сложности по $40 ООО. Эта система, исправно функционирующая поначалу, в определенный момент терпит крах — как только недосчитывается новых участников, желающих заплатить по $5000, чтобы стать «закуской».
Нострадамусы фондового рынкаСпособность точно предсказывать будущее привлекала жертв мошенников на протяжении столетий. Сегодня ничего не изменилось.
Некто, представляющийся брокером, звонит или пишет вам с предложением об инвестиции: «Эта акция будет значительно расти в цене в ближайшее время. Я не настаиваю на том, чтобы вы купили эту акцию или хотя бы задумались над тем, чтобы вложить в мою компанию деньги. В конце концов, вы меня даже не знаете. Просто проследите за тем, как будет вести себя эта акция в ближайшее время».
Вы наблюдаете за акцией, и, когда ее цена начинает расти, «брокер» снова связывается с вами: другая акция, по его мнению, скоро значительно упадет в цене. «Я не хочу, чтобы вы предпринимали в отношении этой акции какие-либо действия, просто следите за ее поведением». Когда цена акции снижается, раздается третий звонок. Вам предлагается возможность инвестирования в конкретную акцию (обычно речь идет о сумме от $10 тысяч до $25 тысяч), и вы должны принять решение максимально быстро. Получив ваш вклад, «пророк» исчезает вместе с деньгами.
Как же ему удавалось делать такие точные прогнозы? Откуда он мог знать, что случится в будущем? Он и не знал; он просто играл с вероятностью. Взяв список из ста человек, он говорит пятидесяти, что определенная акция вырастет в цене, а другим пятидесяти — что цена упадет. После этого он продолжает общение только с теми, кто получил правильный «прогноз». Он снова делит оставшихся на две группы, и вновь говорит половине о том, что цена на акцию вырастет, а другой — что цена упадет. Обычно ему удается впечатлить своим искусством одного-двух за сеанс.
Семь способов защиты от мошенников
1. Работайте с профессионалами.
Попросите у брокера, с которым вы собираетесь работать, рекомендации — и обязательно связывайтесь с людьми, давшими рекомендации. Доверяйте деньги только зарегистрированным брокерам, способным ответить на все ваши вопросы.
Обсудите со сторонним профессионалом планируемую инвестицию, относительно которой у вас есть вопросы или сомнения.
2. Держите язык за зубами.
Старайтесь не вступать в общение с брокерами или продавцами из неизвестных вам фирм. Никогда не передавайте и не подтверждайте свою персональную информацию неизвестным вам собеседникам, даже если они, по их собственным словам, представляют ваш банк или компанию, с которой вы работаете.
Сказанное справедливо для телефонных разговоров, электронных сообщений и личных коммуникаций.
3. Следите за своими кредитными картами.
Уничтожайте или храните в надежных местах любые чеки
или счета, на которых указан номер вашей кредитной карты. Изучайте все расходы по счету вашей кредитной карты на предмет наличия сомнительных списаний.
4. Не поленитесь изучить важный вопрос дважды.
Существует некое пространство между желанием и действием: именно в нем живет наше здравое суждение. Обратите внимание на это пространство, уважайте и цените его: заполните его размышлением, планированием ваших инвестиций и консультациями с экспертами.
Поспешишь — людей насмешишь, а иногда и накликаешь на себя беду. Не позволяйте загнать себя в рамки: инвестирование не терпит поспешных действий. Принимайте продуманные, взвешенные решения.
5. Будьте осторожны во времена кризиса.
Ваша уязвимость в определенных ситуациях может привести вас прямо в руки мошенников. Уязвимость нарастает во времена кризисов, таких как развод, потеря работы, смерть близкого человека или экономический спад. Часто уязвимость возникает из-за страха бедности по достижении нетрудоспособного возраста. В таких ситуациях люди склонны доверять тем, кто обещает избавление от страха нищеты.
Не надейтесь на других. Иллюзии могут вам дорого обойтись.
6. Старайтесь слушать не только то, что хотите услышать.
Каждый продавец— добросовестный или мошенник — знает о том, что у вас есть свои мечты и фантазии, которые вы хотели бы сделать явью. Выслушивая предложение, связанное со сделкой или акцией, вы хотите в первую очередь услышать о том, насколько хорошо пойдут дела в будущем.
Однако вам стоит слушать и то, о чем не говорится. Не забывайте об общей картине — рассматривайте не только лучший, но и худший вариант развития событий, а также промежуточные варианты, основанные на разумных ожиданиях.
Если перспективы слишком радужные, проконсультируйтесь с профессионалом, который не склонен к фантазиям, созданным вами при участии продавца.
7. Если все выглядит слишком хорошо, чтобы быть правдой, то, скорее всего, правдой и не является.
Никогда не занимайтесь инвестициями, основанными на «горящем предложении» или «предложении только для избранной группы людей».
Спросите себя, почему вам вдруг так повезло. Каждый хотел бы получить подарок судьбы. Чем более привлекательным выглядит предложение, тем более имеет смысл от него отказаться. Будь оно настолько выгодным и безрисковым, как о том рассказывает продавец, вас бы к делу не привлекали. Поймите простую вещь: никто не станет предлагать вам кусок пирога просто потому, что он вкусный, будучи сам сладкоежкой.
Вкладывайтесь только в то, в чем разбираетесь, что можете понять и объяснить с помощью одного-единственного предложения.
Часть III Начнем с чистого листа
Глава 11 Достаточно - это сколько?
Рон пришел ко мне из-за поистине потрясающего события в его жизни: на стенах его дома закончилось свободное место.
Рон был успешным архитектором, но речь не о том. Он работал как механизм, устанавливающий и достигающий цели. Достаточно было поставить перед ним цель, чтобы он ее достиг. Много лет назад он решил, что будет чувствовать себя комфортно и защищенно, только если сможет обеспечить свою старость. Прошло немного времени, и ему удалось достичь этой цели. Тогда он решил поднять планку и полностью рассчитался с ипотекой за свой дом. Затем он решил рассчитаться с ипотекой за свой летний домик, в котором проводил отпуска, — и снова все получилось. Потом Рон решил заработать $5 миллионов. Заработал.
Задавая себе очередную цель, Рон убеждал себя, что достижение ее поставит точку в его исканиях. В свое время он поставил перед собой цель зарабатывать не менее $400 000 в год, однако воплощенные мечты вызывали к жизни еще более амбициозные стремления, и он продолжал мчаться во весь опор. Ему казалось, что счастье совсем близко — достаточно сделать еще один шаг... Он ставил и достигал цели одну за другой, а счастье так и оставалось недостижимым.
Незадолго до прихода ко мне Рон получил национальную премию в области архитектурного дизайна. Когда награда прибыла в его офис, он сделал то же, что десятки раз до этого: повесил красиво оформленную табличку на стену, и тут оказалось, что награда заняла последнее свободное место на ней. Каждый метр вертикальной поверхности его офиса был украшен наградами и медалями, а шкаф, купленный для хранения наград, уже не мог вместить в себя ничего больше.
Незадолго до прихода ко мне Рон получил национальную премию в области архитектурного дизайна. Когда награда прибыла в его офис, он сделал то же, что десятки раз до этого: повесил красиво оформленную табличку на стену, и тут оказалось, что награда заняла последнее свободное место на ней. Каждый метр вертикальной поверхности его офиса был украшен наградами и медалями, а шкаф, купленный для хранения наград, уже не мог вместить в себя ничего больше.
Другой бы в этот момент испытал прилив невероятной гордости, но для Рона это означало жизненный кризис. Почему? Он покрыл каждый сантиметр стен офиса свидетельствами своего успеха, но этого было мало. Рон пришел ко мне, потому что внезапно с ужасом понял, что совершенно не представляет себе, что значит «достаточно» — казалось, для этого человека такого понятия не существовало.
История Рона напомнила мне диалог между Алисой и Чеширским Котом:
- Скажите, пожалуйста, куда мне отсюда идти? - спросила Алиса.
- Это во многом зависит от того, куда ты хочешь прийти, - ответил Кот.
- Да мне почти все равно, - начала Алиса.
- Тогда все равно, куда идти, - сказал Кот.
- Лишь бы попасть куда-нибудь, - пояснила Алиса.
- Не беспокойся, куда-нибудь ты обязательно попадешь, - сказал Кот, - конечно, если не остановишься на полпути.
(Льюис Кэрролл "Алиса в стране чудес" пер. Б. Заходера.)Рон зашел слишком далеко — но никуда не пришел.
Почему людям свойственна эта бесконечная гонка? Почему понятие «достаточного» настолько не определено? Все дело в том, что на самом деле это понятие не связано с деньгами. Как мы уже убедились, для большинства людей деньги — нечто большее, чем просто деньги. Это, скорее, символ чего-то другого. В гаком случае деньги не способны удовлетворить нашу пусть неосознанную, но истинную потребность. Представьте себе, что вы, испытывая голод, вырываете несколько страниц из журнала Gourmet или Воп Appetit и съедаете их.
Вместо того чтобы удовлетворить свой истинный голод, мы начинаем охоту за деньгами, которая постепенно лишает нас здравого смысла и погружает в мрачную зону зависимости.
«Еще один разок...»
Рики Брумфельд впервые посетила Лас-Вегас в июле 1987 года, вскоре после перенесенной операции на позвоночнике. Она вовсе не помышляла сорвать банк у «однорукого бандита», однако надеялась, что возбуждение, связанное с игрой, позволит ей хотя бы на некоторое время отвлечься от постоянной боли в спине. Но она была совершенно не готова к тому, что ждало ее впереди. Новичкам везет, и с первой же попытки она выиграла $3700 — но это было только начало. К своему глубочайшему удивлению, Рики обнаружила, что во время игры совершенно не испытывала привычной боли. Эффект был сравним разве что с инъекцией морфия: боль просто ушла.
Рики моментально попала под власть слот-машин. Она испытывала приступы ревности, когда ее любимая слот-машина вознаграждала джекпотом случайных игроков. Менее чем за год Рики умудрилась потерять на игре свыше $100 000. Она потратила собственные деньги и влезла
в долги по кредитной карте. Ее безудержную страсть в конце концов укротил арест по обвинению в жестоком обращении с детьми. Оставив двоих детей в запертом автомобиле на парковке казино, она снова испытывала судьбу в зале игровых автоматов. «Я знала, что поступаю неправильно, — призналась впоследствии Рики, — но желание играть было сильнее материнского инстинкта»48.
Не будем осуждать несчастную женщину — причиной столь печальной метаморфозы явились не ее безволие или глупость. Сама среда казино призвана создавать у посетителей такое состояние. Никто не изучал психологию и нейрофизиологию зависимого поведения и не применял полученные знания на практике так активно, как производители игровых автоматов. Дизайн машин и программное обеспечение, управляющее их работой, используют новейшие и сложнейшие выводы поведенческой психологии — все это позволяет манипулировать человеческим сознанием и стимулировать ненасытное стремление к большему.
Энтони Баэрлохер, главный дизайнер игр в компании International Game Technology, описывает сценарии, по которым слот-машина сначала награждает игроков небольшими выигрышами для того, чтобы стимулировать у них желание продолжить игру. Игрок, получивший пару небольших джекпотов, заглатывает наживку. Слот-машина под названием The Price is Right выдает небольшие выигрыши, потихоньку отъедая от них за счет многократных проигрышей игрока. Наиболее успешная слот-машина из когда-либо созданных, которая называется Wheel of Fortune, работает по принципу близости выигрыша: стрелка останавливается всего в одном делении от выигрыша «250 к одному». Это создает у игрока ощущение реальности выигрыша и заставляет его продолжать игру. Wheel of Fortune позволяет казино зарабатывать более миллиарда долларов в год.
Слот-машины справедливо именуются «кокаином азартных игр». Никакая другая игра не манипулирует человеческим мышлением столь властно и изощренно. Свыше сорока миллионов американцев ежегодно играют в слот-машины. Это число продолжает расти. В конце 1980-х годов деятельность казино была разрешена всего в двух штатах. Сегодня они законно работают более чем в тридцати. Отрасль азартных игр развивается в основном за счет слот-машин, приносящих владельцам в одних только Соединенных Штатах в среднем $1 миллиард в день.
«Пожалуйста, сэр, я хочу еще немного...»
Зависимость, по сути, представляет собой охоту за чем-то вещественным, способным регулировать, пусть и временно, наше внутреннее состояние. И хотя количество объектов нашей зависимости поистине неограниченно — от денег и работы до секса и наркотиков, — во всех случаях происходит один и тот же процесс. Базовыми компонентами зависимости являются предрасположенность и толерантность.
Предрасположенность, вызывающая зависимость, воспринимается нами как некая форма наркомании. Однако формирование зависимости возникает вследствие второго компонента, толерантности, так как со временем для того, чтобы удерживать позитивное состояние и избегать негативных проявлений посредством удовлетворения зависимости, требуется все большая стимуляция. Вот почему наш аппетит со временем лишь возрастает. Зависимость укрепляется тем, что формирующее ее действие — например, курение или употребление наркотиков — создает долгосрочные последствия в нашем мышлении. Наш мозг подстраивается под определенный тип поведения, направленный на получение удовольствия. Как показывают исследования, изменения в структуре и образе действий нейронов головного мозга, вызванные регулярным употреблением наркотиков, могут сохраняться в течение нескольких лет после прекращения употребления.
Более того, зависимость подпитывается не только самим действием, но и предвкушением его. Так, алкоголик начинает испытывать удовольствие при виде своего любимого бара или держа в руке стакан. Мозг кокаиниста начинает работать по-другому при одном взгляде на картинку с изображением дорожек кокаина на зеркальной поверхности.
Не стоит ожидать, что деньги смогут удовлетворить наши эмоциональные потребности или разрешить наши привычные конфликты, — но мы год за годом живем именно с таким убеждением. Некоторые люди умудряются на протяжении всей жизни поддерживать в себе иллюзию того, что в один прекрасный день деньги принесут им счастье и ощущение собственной значимости; они продолжают искать «сделку своей жизни» или полагают, что совсем скоро деньги станут для них универсальным решением всех проблем.
Давайте рассмотрим историю Джеймса Трейнора. Во время ограбления банка во Флориде Трейнор (названный впоследствии в газетах «целующим бандитом») вдруг замер в долгом поцелуе с... пачкой денег, которую держал в руках. К несчастью для Джеймса, он решил продемонстрировать свою любовь прямо перед камерами наблюдения. Неудивительно, что Трейнор был достаточно быстро пойман. Его оперативному аресту также способствовал тот факт, что он не предпринял никаких попыток скрыться.
Если вы любите деньги настолько сильно, что готовы ограбить банк и целовать банкноты прямо перед камерами наблюдения, проблема вряд ли состоит лишь в дефиците вашего бюджета. Это становится настоящим пристрастием — ваша денежная история начинает развиваться в неверном направлении.
Кризис среднего возраста
Так называемый средний возраст, промежуток жизни от сорока с лишним до пятидесяти с лишним лет, характеризуется страхами потери былой красоты, вечной энергии, силы и могущества. Многим кажется, что именно деньги способны восполнить все потери, понесенные в этом возрасте. Чем слабее развит и более уязвим наш внутренний мир, тем сильнее мы начинаем полагаться на нашу материальную собственность и тем более притягательной для нас становится магия денег.