Нынешняя ситуация наглядно продемонстрировала слабость наших банков, в том числе и самых крупных, которые пришлось за счет средств Центрального банка накачивать триллионами рублей уже на самой начальной стадии кризиса. Для сравнения: в Германии, например, коммерческим банкам никаких дополнительных средств (даже кредитных) не выдавалось в этот период кризиса, в лучшем случае государство выступало их гарантом.
И в послекризисный период невозможно представить успешное социально-экономическое развитие нашей страны без первоочередного подъема и укрепления банковской системы. Даже если мы незамедлительно приступим к формированию рыночных фондов «длинных» денег, то есть начнем создавать рыночную инфраструктуру инвестиций и формировать отсутствующий фактически у нас рынок капитала, то потребуется, по крайней мере, десятилетие, чтобы накопить эти фонды.
В этот период почти всю нагрузку по развитию экономики страны, наряду с бюджетом, должны будут взять на себя наши коммерческие банки. Заметим, что доля бюджета в этом финансировании пока не превышает, и вряд ли будет превышать, треть от общего размера инвестиций.
Капитал российских коммерческих банков может быть значительно увеличен за счет передачи банкам специальных ценных бумаг Центрального банка. Целесообразно также, на наш взгляд, из средств казначейства передать в коммерческие банки хозрасчетные средства бюджетных организаций, которые ранее хранились на счетах российских банков. Помимо прочего, это позволит более эффективно использовать данные средства, которые при их неактивном использовании на счетах Центрального банка во многом попросту обесцениваются. Большое значение может иметь широкое привлечение коммерческих банков к использованию бюджетных средств на те или иные цели, как это делается в других странах и начинается у нас.
Для резкого повышения инвестиционной активности российских банков можно было бы разрешить открывать безотзывные долговременные депозиты для населения, предприятий и организаций с повышенными ставками.
Часть золотовалютных резервов, например 200– 250 млрд долларов, через Внешэкономбанк или другой специально созданный орган можно было бы передать в виде долгосрочного валютного кредита под относительно низкий процент (6–8%) коммерческим банкам для целевого использования по инвестиционному кредитованию предприятий и организаций, прежде всего, с целью их перехода на эффективные технологии с массовым обновлением устаревших машин и оборудования (средний срок службы машин и оборудования в стране составляет около 18 лет при нормальных 8). Поскольку такие технологии, системы, машины и оборудование минимум на 80% придется приобретать за рубежом из-за отсутствия их в России, то такое кредитование не грозит повышением инфляции в России.
Напомню, что вдохновляющая Программа банкизации страны несколько лет назад была разработана Ассоциацией российских банков (АРБ) и с энтузиазмом принята банковским сообществом страны. Самое время взять ее на вооружение.
Утроение жилищного строительства за 7 лет – долговременный двигатель народного хозяйства страны
Из всех компонентов уровня жизни населения России худшим показателем, наряду с низкой продолжительностью жизни, является жилищная обеспеченность. Если по уровню реальных доходов на душу населения, то есть по размерам текущего потребления товаров и услуг, Россия занимает 55-е место в мире среди 200 стран, а по индексу социального развития, характеризующего качество жизни, – 65-е место, то по жилищной обеспеченности, включая комфортность и качество жилья, Россия в лучшем случае занимает 80-е место, уступая не только всем странам Европы, в том числе и постсоциалистическим странам, но и многим развивающимся странам с более низким уровнем экономического развития, чем Россия, – ряду стран Латинской Америки, Северной и Южной Африки, странам Ближнего Востока и отдельным странам Юго-Восточной Азии.
Как известно, на одного жителя России приходится 21 м2 общей жилой площади, примерно, четверть этого жилья не имеет канализации и водопровода, а более половины горячего водоснабжения. В строгом смысле слова помещения без указанных элементарных удобств вряд ли может считаться жильем, пригодным для постоянного проживания. В развитых странах Европы обеспеченность комфортным жильем составляет 40–60 м2 на душу, то есть в 2–3 раза выше, чем в России. В США средняя обеспеченность жильем составляет около 70 м2. Если же учесть весь набор удобств, присущих современному комфортному жилью (наличие встроенной кухни с большим холодильником, морозильником, газовой или электрической плиты с духовым шкафом, встроенной микроволновой печи, посудомоечной машины, а также наличия стиральной машины и драйера, кондиционера, подключения многопрограммного телевидения, современной телефонной связи и Интернета, часто наличия одного-двух гаражных мест для собственного легкового транспорта), то отставание средних жилищных условий России от Западной Европы составит 4–5 раз, а от Америки – 6–7 раз. Хуже всего то, что в расчете на душу населения Россия строит жилья меньше, чем развитые страны мира. В 2008 г. в России было построено 64 млн м2 жилья при 142 млн населения, то есть 0,45 м2 на человека. Во многих развитых странах этот показатель составил около 1 м2, то есть вдвое выше. Россия – одна из немногих стран, где объем жилищного строительства в последние 50 лет практически не вырос, хотя качество возводимого жилья, конечно, улучшилось. 20 лет назад, например, в России, ежегодно вводилось 78 млн м2 жилья, или на 14 млн м2 больше. Чтобы преодолеть это позорное отставание, нужно, как минимум, утроить объем жилищного строительства, доведя его до 1,5 м2 ежегодного ввода жилья на человека, при общем объеме жилищного строительства не менее 200 млн м2 в год. Но даже в этом случае, с учетом замены устаревшего некомфортного жилья новым, мы сможем достичь нижней границы жилищной обеспеченности развитых стран через 20 лет, а приблизиться к жилищным условиям самых передовых стран (стран G-7) через 30 лет.
Добиться таких результатов можно только при условии коренной реорганизации всего жилищного строительства. Удельный вес строительства односемейных домов и таунхаусов при этом целесообразно довести до 80% от общего объема строящегося жилья, а многоквартирных современных домов сократить до 20%. При современных технологиях строительства жилья, использующих каркас из тонкой листовой стали и легкие панели и перекрытия с утеплителем, средняя стоимость малоэтажного жилья составит около 15 тыс. (около 500 долларов) за 1 м2. Все конструкции и готовые панели для строительства такого жилья будут изготавливаться на полуавтоматизированных заводах с типовой производительностью до 200 тыс. м2 в год при стоимости строительства такого завода под ключ в размере 180 млн рублей (6 млн долларов). Такой дом может быть перевезен на место строительства двумя фурами и собран бригадой из 3 человек в течение 2 месяцев. Для примера сошлемся на разработки конструкций таких домов и в виде отдельных коттеджей разной планировки и отделки, и в виде разнообразных таунхаусов Смоленским научно-производственным объединением «Арсенал», ими же спроектирован и в этом году вводится в эксплуатацию упомянутый выше завод для массового производства таких домов.
Разумеется, этот опыт далеко не единственный в России. Во многих странах мира в настоящее время происходит переход от строительства домов на базе деревянного каркаса к их созданию на базе более дешевого эффективного каркаса из тонкопрофильного стального листа. Наличие массового жилищного строительства комфортных домов эконом-класса – это лишь одна сторона решения жилищной проблемы. Другая сторона решения жилищной проблемы – наличие платежеспособного спроса со стороны населения. Чтобы покупать ежегодно до 200 млн м2 жилья, даже по стоимости 500 долларов за 1 м2, нужно наличие 100 млрд долларов, или более 3 трлн рублей. В 2008 г. все материальные блага и услуги для населения оценивались в 27 трлн рублей, так что требуемые для оплаты нового жилья 3 трлн рублей составляет 1/9 часть этой суммы. Здесь нужно учесть, что по 200 млн м2 наша страна сможет строить, по оптимистическим оценкам, с 2016 г. К этому времени подъем реальных доходов населения, по-видимому, вырастет на 25–30%, так что возможностей будет больше. Около 20% всего строящегося жилья, возможно, будет использовано как социальное жилье для обеспечения самых бедных семей на льготных условиях в значительной мере за счет государственных средств. Остальное жилье может быть продано населению в кредит по разнообразным каналам – через ипотечную систему, жилищно-сберегательные кооперативы, жилищно-сберегательные кассы на предприятиях и в организациях с частичным использованием их средств и т. д. Одной из ключевых проблем является установление доступной процентной ставки за кредит. Широко доступной для населения могла бы быть ставка в размере около 8% в год. Чтобы обеспечить такую ставку, нужно сократить инфляцию хотя бы до 5% и широко использовать гарантии возврата кредитов со стороны предприятий и государства.
Основная финансовая инфраструктура для развития массового ипотечного кредитования в значительной мере создана в предшествующие годы. Сейчас ее надо наполнить содержанием. И правительство этим, как важнейшей антикризисной мерой, сейчас занимается, рассматривая жилищное строительство при ипотечном кредитовании как важнейший рычаг выхода из кризиса. Для этого есть веские основания, так как жилищное строительство обладает мультипликативным эффектом. Этот эффект выражается в том, что каждый рубль затрат, вложенный в жилищное строительство, вызывает необходимость развития смежных отраслей – промышленности строительных материалов, деревообработки, химической промышленности, металлургии, производства мебели, разнообразной бытовой техники, производства строительных машин и др. с общим приростом производства смежных отраслей до 5 рублей на 1 рубль стоимости жилищного строительства. Поэтому развитие жилищного строительства тянет за собой целые цепочки производств и сфер деятельности, в том числе отрасли жилищно-коммунального хозяйства, благоустройства территорий, развитие дорожной инфраструктуры, строительство примыкающих к жилью объектов торговли, сферы услуг, школьных зданий и много-много другого.
Развивая жилищное строительство в период кризиса, мы обеспечиваем развитие все новых и новых отраслей, раскручивая маховик, в конечном счете, всего народного хозяйства.
Исходя из этого, в программе антикризисных мер правительство России, как и другие страны, особое внимание уделяет поддержке ипотеки и улучшению условий для развития жилищного строительства. Неслучайно поэтому в первом квартале 2009 г. по сравнению с соответствующим периодом прошлого года при сокращении ВВП на 9,5%, промышленности – на 14,5% и строительства – на 18%, объем жилищного строительства увеличился на 2,4%. При этом в марте 2009 г. было построено нового жилья в 1,5 раза больше, чем в феврале. В последующие месяцы вплоть до августа объем ввода в действие жилья по России в 2009 г. не уступал 2008 г. А вот сентябрьские показатели – разочаровали, ввод жилья оказался на 10% ниже соответствующего периода 2008 г. Так что, по всей видимости, в 2009 г. все же будет построено меньше жилья, чем в 2008 г. – около 52 в сравнении с 64 млн м2.
Чтобы обеспечить здесь дальнейший рост, правительство принимает меры по увеличению ипотечных кредитов при снижении процентной ставки. Напомним, что в 2006 г. было выдано 260 млрд рублей ипотечных кредитов, в 2007 году – 556 млрд рублей, а в 2008 г. – 633 млрд рублей. Кредиты при этом брались в основном под 11–13%.
Затем, в период кризиса ипотечные кредиты стали сокращаться, а процентные ставки выросли до 20% в рублях и 15,5% в долларах, что делает ипотеку практически недоступной. Правительство выделило Агентству ипотечного жилищного кредитования 20 млрд рублей для увеличения капитала и еще 40 млрд рублей в виде кредитных средств. Эти средства будут направлены на то, чтобы сбить ставку ипотечного кредитования до 14–15%.
Намечается также, помимо указанных федеральных средств, использовать финансовые ресурсы регионов для сокращения этой процентной ставки до 8% годовых. Именно такую цель поставил президент РФ Д. А. Медведев.
Одновременно правительство выделило средства для приобретения 40 тыс. квартир как социального жилья для предоставления пенсионерам и бюджетникам, у которых нет достаточных доходов для приобретения коммерческого жилья.
В соответствии с Указом президента РФ от 7 мая 2008 г. был организован Федеральный фонд содействия развитию жилищного строительства. Его первоочередная задача – аккумулировать неэффективно используемые федеральные земельные участки и обеспечить их необходимой документацией и инфраструктурой для организации жилищного строительства.
Уже в этом, 2009 г. фонд намечает предоставить земельные участки под строительство 5–6 млн м2 жилья, прежде всего жилья эконом-класса ценой не более 30 тыс. рублей за 1 м2 .
По результатам обследований, проведенных этим фондом, во второй половине 2009 г. готовы начать инвестировать в жилье 470 тыс. семей на приобретение 31 млн м2 жилья. Из него люди готовы купить уже в этом году примерно 18 млн м2 жилья. В последующие годы эти цифры будут кратно возрастать.
Задача могла бы состоять в том, чтобы в 2010 г. с помощью мощного развития ипотеки и массового строительства дешевого жилья превзойти показатели 2008 г. и двинуться вперед опережающими и нарастающими темпами.
Ускоренное развитие автомобильной промышленности – важнейший рычаг развития нашей экономики
Наряду с жилищным строительством мощным мультипликативным эффектом обладает автомобильная промышленность. Массовое производство легковых машин, грузовиков и автобусов предъявляет повышенные требования ко многим отраслям – к металлургии, машиностроению, электронике, производству шин и резиновых изделий, к промышленности синтетических материалов, стекольному производству и др. В свою очередь, рост числа автомобилей в народном хозяйстве требует от организаций дорожной инфраструктуры, гаражного хозяйства, ремонтного и сервисного дела, широких дилерских сетей. Одновременно должны развиваться страховое дело, предоставление специфических автомобильных кредитов, лизинга автомобилей, таксопарков и многое-многое другое.
Сам современный автомобиль является высокотехнологичным изделием, сплавом достижений многих современных отраслей, сосредоточением многих инновационных разработок, касающихся не только конструкции самого автомобиля, но и многочисленных технологических процессов, связанных с производством автомобилей и его компонентов, массовым строительством современных автомобильных дорог и всей необходимой инфраструктуры, изготовлением горюче-смазочных материалов, обеспечением экологии окружающей среды и безопасности движения. Трудно найти другую отрасль народного хозяйства, столь сильно влияющую на технику и технологию десятков самых разнообразных отраслей.
При этом надо учесть огромный масштаб этой отрасли. В 2008 г., например, россияне приобрели около 3 млн только легковых автомобилей, общей стоимостью 55 млрд долларов, или более 1,5 трлн рублей. Если же учесть производство грузовых машин и автобусов, то конечная продукция автомобильной промышленности превысит 2 трлн рублей, то есть составит около 5% ВВП.
В России в последние 20 лет достигнут огромный прогресс в обеспечении населения собственным легковым транспортом, что без преувеличения значительно изменило и украсило жизнь, примерно, половины всего населения. Если 20 лет назад на 1000 человек приходилось 30 легковых автомашин, то сегодня – более 200. По мере роста благосостояния этот показатель будет расти и через 10 лет, по-видимому, достигнет 300 машин. В последние 10 лет крупнейшие мировые производители машин построили в России свои сборочные заводы – здесь компании General Motors, Ford, Renault, Volkswagen, Toyota, Nissan, Hyundai, Kia и ряд других. При их развитии на полную мощность в России будет производиться, по-видимому, уже через 5 лет не менее 3 млн автомобилей в год, а общая стоимость годовых затрат на покупку и обслуживание автомобилей у россиян превысит 100 млрд долларов, или 3 трлн рублей.
На ближайшую перспективу главная задача автомобильной промышленности России – подтянуть тылы, то есть организовать в стране производство двигателей, материалов, деталей, изделий и узлов для изготовления легкового автомобиля, а также наладить производство оборудования для быстро растущей автомобильной промышленности. Определенные стимулы в виде налоговых и таможенных льгот зарубежным производителям автомашин в России предоставлены, в том случае, если они не ограничиваются простой сборкой автомобилей из привозных деталей, а не менее 30% от стоимости автомобиля изготавливают в России. Теперь надо идти дальше, стимулируя автопроизводителей, наладить в России производство двигателей и других изделий, поставляемых пока из зарубежных стран, с тем чтобы на 70–80% производимый в России автомобиль состоял бы из отечественных материалов, деталей и устройств.
Одной из первых мер на этом пути мог бы стать ввод тонколистового стана холодной прокатки четвертого поколения, поставляющего стальной лист для штамповки корпусов современных автомобилей. Такой стан был заложен на Магнитогорском металлургическом комбинате, но в связи с кризисом проект был заморожен. Государство могло бы оказать помощь комбинату по скорейшей реализации этого важнейшего для страны объекта. Потребуется, по-видимому, еще 1–2 стана того же профиля, чтобы полнее удовлетворить потребность в стальном листе уже на созданных автомобильных заводах.
Развитие широкой группы производств по созданию компонентов для автомобиля, разумеется, дело весьма затратное, требующее миллиарды долларов инвестиций. Изыскать эти инвестиции в кризисный период крайне сложно, поэтому здесь нужны весьма сильные стимулы со стороны государства – предоставление на время «налоговых каникул», дешевых кредитов из госбанков, госгарантии иностранным поставщикам оборудования и финансовых средств. Для этих целей нужно исходить из того, что основной эффект в виде занятости населения и финансовых результатов страна получит в том случае, если подавляющая часть материалов, деталей и изделий для автомобиля будет производиться на месте, в России. К тому же освоение производства новых материалов и изделий, необходимых современному автомобилю, будет связано с освоением новых технологических процессов и повышением качества рабочей силы, ускоряя тем самым научно-технический прогресс.