Конверты счастья
Теперь пришло время «расправиться» с оставшимися деньгами. Тут нам будет кстати известный «метод с конвертами». Необходимо заранее запастись конвертами, приобретение которых нам совсем недорого обойдется (если, конечно, мы купим их без марок ☺). Можно вообще обойтись с помощью конвертов собственного приготовления, ведь бумагу, ножницы и клей еще никто не отменял.
Каждый конверт должен быть предназначен для отдельной статьи расходов, которые почти у всех людей одинаковы: питание, одежда, транспорт, коммуналка, непредвиденные расходы. Соответственно, на каждом из конвертов должна иметься надпись того, для какой статьи расходов он хранит деньги. После этого, на основании своего уровня запросов и предполагаемых трат, делите деньги в нужных пропорциях и распределяете их по конвертам. Все просто.
В последующем строго придерживайтесь намеченных рамок бюджета. Старайтесь пополнять один конверт, который опустел раньше, чем вы думали, только за счет излишков в другом, иначе дефицит неизбежен. Если за день до зарплаты вы обнаружите в каком-нибудь из конвертов несколько «чудом уцелевших» купюр, не спешите наверстывать упущенное и идти их тратить. Лучше пополнить этими сэкономленными деньгами запрятанный в тайнике накопительный сбор.
Глава 14. Капитал
Теперь время поговорить о том, для чего необходимо регулярно взимать с себя накопительный сбор. Нетрудно догадаться – конечно, для того чтобы накапливать деньги. Сохраненные от повседневных трат и отложенные про запас деньги превратятся в приличную сумму намного быстрее, чем кажется. Останется только найти способ распорядиться этой суммой с умом.
Если вы живете согласно поговорке «Были бы деньги, а куда их деть – всегда найдется!», то не спешите расходовать свои накопления при первой же необходимости. Более или менее большая сумма денег при легкомысленном обращении с ней может исчезнуть без следа. Распоряжаться накоплениями следует, только тщательно все обдумав.
Если у вас имеется жесткая необходимость выкупить из тюрьмы родственника, открыть свой зоопарк или отправиться в путешествие на Северный полюс ☺, то, конечно, никто не упрекнет вас, если вы потратите на это все свои накопления. Но лучше отказаться от удовлетворения сомнительных нужд и создать все условия для дальнейшего роста своих накоплений. Важно освободить свой финансовый запас от намерения потратить его на что-либо, ведь только при этом условии он превратится в капитал.
Основным средством для роста нашего капитала на начальном этапе должен оставаться накопительный сбор. Но не стоит забывать и о процентах, которыми накопления могут одарить нас в ответ на то, что (и если) мы вложим их в тот или иной финансовый инструмент. Нужно помнить: деньги склонны к размножению, и все, что для этого нужно, – собрать их в одно «стадо» и отправить на пастбище, роль которого играет правильное денежное вложение. Получаемый таким образом приплод (процент) вначале будет хоть и небольшим, но не лишним.
Со временем наш капитал окрепнет, и сумма его процентов превысит сумму регулярного накопительного сбора, которым мы его подкармливали. Это значит, что наступила пора, с начала которой наш капитал может расти самостоятельно, без нашей поддержки – только за счет собственных процентов. Процесс роста капитала за счет причисления к себе собственных процентов называется капитализация.
Главное – не мешать росту своего капитала на начальном этапе и не покушаться на него ни под каким предлогом. Первоначальный этап выращивания своего «денежного дерева» – самый сложный и займет у нас максимальное количество экономических усилий и терпения. Нужно относиться к первому «финансовому ростку» бережно и изо всех сил пытаться подпитывать его, иначе он легко может погибнуть. Зато потом наш капитал, начав стремительный рост, хорошо отплатит нам за заботу и ухаживания. Берегите и уважайте свои деньги, и они никогда вас не подведут.
Главные роли капитала
Капитал – дополнительный источник дохода
Свой капитал, то есть приличная и выгодно вложенная сумма денег, всегда приносит дополнительный доход в виде процентов. Обычно за счет этих процентов он и растет, но при необходимости можно использовать их для своих повседневных нужд. Жить на проценты от своего капитала особенно легко, когда он достиг хороших размеров и его дальнейший рост нас уже не интересует.
Разве неправильно – поработать десяток или даже два десятка лет над формированием своего капитала, а потом не работать вообще, жить для себя и близких и заниматься саморазвитием? Именно так делают многие умные люди, понимающие всю важность и преимущества от обладания капиталом. Тратить львиную долю своих доходов на ненужные вещи, работая для этого на нелюбимой работе, ставить свою жизнь в зависимость от дня получки – ущербный жизненный выбор.
Капитал – защита и опора в жизни
Капитал сделает наше движение по жизни уверенным и защищенным. Никто в наше суровое время не застрахован от непредвиденных ситуаций, требующих для своего разрешения энного количества денег. Форс-мажор может коснуться каждого. Он может быть связан с потерей работы или с необходимостью внести крупную сумму денег на медицинскую операцию – не важно, на что именно нам потребуется крупная сумма. Важно то, что при возникновении такого экстренного случая мы всегда сможем положиться на свой капитал, который никогда не откажет нам в помощи. Само осознание того факта, что у нас имеется финансовый запас на «черный день» и в случае чего он поможет нам пережить свой личный финансовый кризис, дарит нам ни с чем не сравнимое чувство защищенности и уверенности в завтрашнем дне.
Меня всегда удивляло то, как люди говорят: «Куплю с зарплаты», или: «Верну с зарплаты». А что если завтра вы (не дай Бог, конечно) зальете соседей снизу, у которых евроремонт стоит столько же, сколько вся ваша квартира, или если вас обворуют? Неправильно надеяться только лишь на регулярность своего заработка и ставить в зависимость от него материальное благополучие своей семьи. Ведь эта регулярность может прекратиться так же быстро, как может возникнуть непредвиденная нужда в деньгах.
Разве плохо, когда вашего капитала хватит на несколько лет безбедной жизни? За этот срок и новую работу можно найти, если потеряли старую, и переждать свой личный экономический кризис, пока ситуация не изменится к лучшему. А как хорошо, если мы благополучно сможем жить на проценты от своего капитала и не зависеть от других источников дохода!
Капитал – внутренняя независимость
Запретный плод сладок. Эта поговорка как никакая другая подтверждает, что чем меньше то или иное материальное благо нам доступно, тем больше нам его хочется. А ведь любое из материальных благ, которое мы не можем себе позволить – все равно что, – находится под запретом. И наоборот: если та или иная вещь становится нам доступна, то и желание ее заиметь значительно уменьшается или пропадает вовсе. Согласитесь, что как только мы понимаем, что купить ту или иную безделушку в наших силах, она теряет для нас часть своей притягательности.
Эта закономерность работает против тех, кто ничего не имеет за душой: вокруг таких людей всегда есть масса искушений, не дающих спокойно жить. Те же сознательные граждане, которые сумели сэкономить и скопить капитал, становятся независимее от стремлений к материальным благам.
По роду своей профессиональной деятельности мне часто приходится защищать мелких воришек, которыми в подавляющем большинстве случаев становятся люди, еле-еле сводящие концы с концами. Получив в свое незаконное распоряжение (путем хищения) ту или иную штуковину, такой вор испытывает ни с чем не сравнимый кайф. И этот кайф тем сильнее, чем меньше возможностей вор имеет для того, чтобы приобрести вещь (подобную похищенной) законным путем. Подсознательное желание испытать этот «воровской кайф» является одной из главных причин, по которой многие преступники «идут на дело». Он кружит им голову, полностью отключая разум, в результате чего многие воришки идут на кражу совершенно спонтанно, без какой-либо подготовки.
Имея на счету хорошую сумму денег, всегда приятно думать, как много мы можем себе позволить с ее помощью. Путевка на дорогой курорт, классная машина, современный мебельный гарнитур. Как приятно поймать себя на мысли, что любое из перечисленного мы при желании легко можем получить. Наш капитал – ключ от многих дверей. Не важно, что пока мы не будем заглядывать ни за одну из них. Важно то, что любая из дверей может распахнуться перед нами в любой момент, как только мы этого захотим. Потенциально мы – владельцы любого материального блага, цена которого находится в пределах размера нашего капитала. Прочувствовать этот потенциал чаще важнее, чем его реализовать.
Возможно, кто-то скажет, что лучше быть реальным обладателем какой-то одной вещи, чем потенциальным обладателем многих. Но это будет достаточно спорное утверждение, с которым вы, уважаемый читатель, не должны соглашаться. Любая материальная вещь стареет и быстро теряет свою ценность, а возможность купить и приобрести неувядаема. Капитал – это всеобщий эквивалент. Деньги в количестве 30 000 рублей, ценнее, чем ноутбук, купленный за те же 30 000 рублей. Деньги – это возможности, а купленный на них гаджет – их убийца. Превратить деньги в продукт легко, а вот совершить обратную операцию – если и возможно, то только с ощутимой их потерей.
Что поможет копить деньги?
Устранение накопительного пессимизма
Многие не желают копить деньги, так как думают, что не смогут достичь хорошего результата. Свой накопительский пессимизм такие люди оправдывают либо небольшим размером своего дохода, либо боязнью длительных сроков, необходимых для накопления, либо и тем, и другим одновременно.
Главное здесь – это понять, что копить деньги не так сложно, как кажется на первый взгляд. Пусть вас не пугают те несколько лет, которые отделяют вас от обладания приличным капиталом. Годы его становления пролетят, как птицы. И когда вы получите выписку со своего счета, на которой будет красоваться многозначная цифра, то с ностальгией вспомните, как, казалось бы, только вчера начали откладывать по 10 % от своей зарплаты ежемесячно.
Для того чтобы копить, нужно научиться мыслить в далекой перспективе. Что бы вы выбрали: 100 000 рублей сейчас или 200 000 через несколько лет? Если вы до сих пор делаете выбор в пользу первого варианта, значит, вам нужно менять отношение к своему будущему.
К сожалению, большинство людей боятся того, как отразится будущее на наших финансах. Их можно понять: ведь после того, как экономическая ситуация в стране изрядно поиздевалась над нашими деньгами в начале 90-х и в периоды финансовых кризисов 1998 и 2008 годов, трудно надеяться на светлое финансовое будущее. Но означенные финансовые коллапсы – лишь исключение из правил. Их вероятность слишком мала, чтобы отказывать себе в удовольствии заиметь капитал. Также нужно помнить, что даже если в мире снова случится какая-нибудь биржевая коллизия, далеко не факт, что это сильно отразится на наших накоплениях. Ведь у нас всегда есть возможность реагировать на изменения в экономике, какими бы они ни были, и с их учетом управлять своим капиталом.
В будущем все может быть: и гиперфинансовый кризис, и конец света, и т. д., и т. п. Но оставлять из-за их мизерной вероятности свое «завтрашнее» финансовое положение без должного внимания неправильно. Если вы отказываетесь делать долгосрочные планы и предпочитаете жить сегодняшним днем в соответствии с поговоркой «Поживем – увидим», то рискуете всю свою жизнь зависеть от нехватки денег.
«Вы сегодня» имеете все шансы значительно улучшить материальное положение для «себя завтра», и ничто на пути к этому не сможет вам помешать!
Копить деньги – выгодно, тем более что стабилизация экономической ситуации в стране все больше располагает к этому. Так, процент инфляции, который часто является главным врагом наших накоплений, с каждым годом становится все ниже и ниже и, соответственно, «откусывает» от наших денег все меньше.
Знание азов математики
Уже давно не стыдно не знать таблицу умножения – даже взрослому человеку. Тут, конечно, повсеместная распространенность калькуляторов сделала свое дело.
Но лично я стараюсь зависеть от плодов прогресса по минимуму и именно поэтому таблицу умножения помню как «Отче наш», чего и вам советую. Знание таблицы умножения, умение совершать подсчеты на бумаге «в столбик», а также способность вычитать и складывать двузначные цифры в уме – все это значительно увеличивает ваши шансы стать финансово независимым человеком.
Минимальная математическая грамотность – необходимое и важное условие для того, чтобы экономить и тем более копить эффективно. И если вы не знаете, как посчитать проценты от суммы, или что делать с цифрами «после запятой», то никакой даже самый мощный калькулятор не поможет вам эффективно копить деньги. Только общие математические знания помогут нам разобраться в магии чисел и сотворить с ее помощью настоящее финансовое чудо. Только осознавая четкую разницу между, например, миллионом и миллиардом, можно узнать всю безграничную мощь крупной суммы денег и легко освоить способы и пути, ведущие к ее получению.
Я, например, хорошо помню урок географии в школе, на котором учительница оговорилась, называя количество населения в Китае. Она сказала: «В Китае проживает больше миллиона человек». Я сразу ее поправил, сказав, что «больше миллиарда», на что учительница одернула меня – мол, я говорю неправильно. И только когда еще один человек из всего класса поддержал меня, учительница сопоставила числа и признала ошибку.
Для большинства что миллион, что миллиард – одинаково большие цифры, которые сильно не отличаются по своему размеру друг от друга. Я же всегда помню о разнице в 1000 раз между этими числами, и это никогда не даст мне их перепутать.
Каждая цифра должна иметь образное выражение в нашем мозгу. Именно так мы сможем легко представить, сколько можно приобрести материальных благ на миллион рублей, а сколько – на 20 миллионов. Не важно, что мы, возможно, никогда не увидим этих сумм вживую. Если мы не будем иметь о них хотя бы образного представления, то тем более не увидим их.
Не стоит ставить крест на своем будущем капитале только по той причине, что вы не в ладах с математикой. Ведь освежить забытые школьные знания вам не будет стоить больших трудов. Тем более что вам нужно вспомнить всего несколько разделов за пятый класс, самым главным из которых является раздел о вычислении процентов. Дело в том, что основным принципом, по которому будет накапливается капитал, называется принцип «сложных процентов».
За какой срок можно накопить сумму в размере 2 000 000 рублей, откладывая по 10 000 рублей в месяц, – как вы думаете? Взяв калькулятор и сделав необходимые расчеты, вы скорее всего придете к выводу, что за 200 месяцев, то есть за 16,7 лет. Но на самом деле, если поступать по-умному и ежемесячно вкладывать указанную сумму пусть даже в самый доступный финансовый инструмент, то есть на банковский депозит под 10 % годовых (вклад с таким процентом найти вполне реально), то целевую сумму мы накопим за срок чуть больше 10 лет. Если найти вклад еще и с ежемесячной капитализацией, с помощью которой принцип «сложных процентов» начинает работать на нас по максимуму, то вы достигнете нужную отметку в 2 000 000 (два миллиона) рублей даже меньше чем за 10 лет. Вам кажется, что 10 лет – это много? Тогда вспомните, как вы пошли в первый класс, вспомните свой первый поцелуй, вспомните, как впервые попробовали спиртное (хотя, возможно, поцелуй и спиртное у вас случились в один день ☺). Давно это было? Наверное, вы ответите: «Совсем недавно – как вчера». Вот то же самое у вас будет и с накоплениями. Казалось бы, только вчера начали копить, а уже сегодня у вас два миллиона.
Понятное дело, что за десять лет инфляция «оттяпает» от указанного капитала свою долю. Но лучше иметь 2 миллиона рублей пусть и немного обесцененные инфляцией, чем превратить деньги, за счет которых сформировался этот капитал, в груду ненужного и старого хлама.
Кстати, 2 миллиона – лишь минимум того, что вы можете скопить, откладывая по 10 000 рублей за указанный срок. Используя как способ вложения не банковский депозит, а другие финансовые инструменты (о которых мы поговорим позже), можно скопить гораздо больше.
Понимание, что мелких трат не бывает
Не нужно бояться копить и думать, что вы слишком мало для этого зарабатываете. Даже откладывая совсем понемногу, через несколько лет вы удивитесь крупному размеру той суммы, которую накопите. Крупная сумма, конечно, – понятие относительное. Потому если вы зарабатываете немного, то для вас крупной покажется и та сумма, которую более состоятельный человек оценит как среднюю. Именно по этой причине копить нужно, несмотря на размер своего дохода.
Американский отец-основатель Бенджамин Франклин говаривал: «Будьте осторожны с мелкими расходами: самая небольшая течь может потопить большой корабль». Это высказывание никак не преувеличивает реального положения вещей, ведь на мелочах мы тратим миллионы!
Одна из задач, которую выполняет ведение домашней бухгалтерии, – указать нам на то, как незаметно, понемногу от нас уходят крупные суммы. С ее помощью мы легко обнаружим, что, например, за несколько лет только на одних сигаретах мы тратим столько, сколько хватило бы на открытие клиники по лечению рака легких ☺.