Колеса и шины
Не только воздух оказывает сопротивление движущемуся автомобилю, но и сила трения колес о дорожное полотно. Опять же, чем сильнее последняя, тем больше топлива вам потребуется для езды. Если бы не было сил трения и сопротивления, то автомобиль мог бы бесконечно двигаться лишь на одной инерции.
● Сила трения колес тем сильнее, чем большая площадь поверхности шин соприкасается с дорожным полотном. Поэтому колеса с широкими протекторами требуют от автовладельца больше затрат на топливо.
● По той же причине очень важно поддерживать уровень накачки шин, ведь спущенные шины заставят ваш автомобиль скушать бензина на 5–10 % больше. Так что чаще проверяйте давление в покрышках, что важно и для управляемости авто.
● Не стоит забывать и о балансировке колес, ведь их хаотичное вращение также увеличивает трение.
● Старайтесь не возить без надобности в своем автомобиле всякий ненужный скарб. Чем легче машина, тем меньше пресловутая сила трения и тем проще ей крутить колеса, а вам – баранку.
Состояние авто
Держите машину в исправном состоянии, вовремя обеспечивая предписанное ей заводом-автопроизводителем техническое обслуживание. Это обезопасит вас не только от казусов на дороге, но и от возможных излишних трат на бензин. Ведь множество незначительных неисправностей, допущенных по недосмотру – например, связанные со свечами зажигания, кислородным датчиком, развалом и схождением колес, – могут значительно увеличить расход топлива.
Электроприборы
Не используйте без лишней необходимости электроприборы вашего авто, ибо все они влияют на расход бензина. Системы обогрева, кондиционер, вентилятор, осветительные приборы – все это несет в себе угрозу ускоренного опустошения вашего топливного бака.
Устройства экономии топлива
Для экономии топлива также можно изменить «прошивку» программ управления двигателем или внедрить в топливную систему инородные агрегаты, изменяющие впрыск топлива. Но столь кардинальные способы уменьшения расхода топлива можно использовать только на свой страх и риск.
Глава 26. Экономия на кредитах
По информации Центробанка РФ в 2004–2005 гг. в России темп роста потребительских расходов населения превысил темпы роста его доходов. Специалисты уверены, что в этом виноваты потребительские кредиты, излишне стимулирующие потребление.
Кредитный бум в России, начавшийся в начале 2000-х, не утихает до сих пор. Изголодавшиеся по свободным деньгами люди кинулись в банки, как ошалевшие. Кредит берут и когда надо, и когда не надо, а банки, нащупавшие в этом «золотую жилу», делают все, чтобы воспитать в человеке убеждение, что брать кредиты – выгодно. А кто бы и спорил? Выгодно, конечно, но в большинстве случаев только самим банкам.
Меня всегда удивляли люди, злоупотребляющие возможностью получить деньги прямо здесь и сейчас, невзирая на необходимость в последующем долго за это расплачиваться. Подпитка своих финансов за счет кредитов вошла у многих во вредную привычку, которая обрекает их на пребывание в постоянных долгах. Долги эти по большей части неоправданны, так как образуются по причине безрассудности и безответственности. Того и гляди, эти люди заложат банку собственную душу, лишь бы получить очередной кредит.
Время воспитать в себе отношение к кредитам как крайней и вынужденной мере, а не как к повсеместно применяемой и очень удобной практике. Пора скинуть с кредита тот фиктивный ореол выгоды, под которым его «впаривают» нам банки и другие кредитные организации. А для начала попробуем найти ответы на некоторые вопросы. Почему мы идем на добровольные переплаты и почему считаем большинство мелких потребительских кредитов выгодными для нас? Почему мы так легко поддаемся кредитным искушениям и почему товар, предлагаемый в кредит, кажется более притягательным, чем тот, который требует немедленной и полной оплаты?
Почему мы любим кредиты?
Неумение копить
Искушение позаимствовать нужную сумму у банка тем сильнее, чем слабее наше умение копить деньги. Казалось бы, правильнее подождать и своими усилиями накопить необходимую сумму, чем взять ее в банке с условием возврата с процентами. Но многие из-за отсутствия силы воли и мало-мальского терпения просто не способны откладывать деньги в добровольном порядке. Такие люди готовы вычитать энную сумму от своей зарплаты, только если их вынуждает это делать обязанность по кредитному договору. Ведь хочешь не хочешь, а неуплата по кредиту грозит строгими санкциями. Именно поэтому откладывать деньги в пользу банка им легче, чем копить самостоятельно.
Почему бы нам не превратить в обязанность откладывание по 10 % от своего дохода? Ведь невыполнение такой «обязанности», по сути, чревато еще более негативными последствиями, чем санкции банка. Не создав из идеи накопления первоочередной обязанности, мы пускаем свою жизнь на самотек и заочно подвергаем ее всем мыслимым и немыслимым нападкам судьбы. Многим трудно себе в этом признаться, но именно слабость и неспособность добровольно аккумулировать деньги заставляет их обращаться за «помощью» к банкам. Уж последние-то заставят таких отсчитывать от своей зарплаты принадлежащую им долю, выплата которой требует немалой переплаты в виде процентов.
Очень важно победить в себе склонность к постоянным тратам и научиться откладывать деньги в собственный карман. Ваш сэкономленный капитал лучше любого банка. Чтобы оказать вам в подходящий момент материальную помощь, он не потребует от вас заполнения кипы бумаг, не запросит процентов, не будет угрожать неустойкой. Учитесь сами грамотно управлять своими финансами, откладывая часть их в качестве задатка на будущее. Помните: «кредит» хоть и звучит менее подозрительно, чем «долг», но, по существу, ничем от последнего не отличается.
Обязательство по кредиту должно ассоциироваться в вашей голове с долговой ямой, с ярмом на шее, с выворачиванием карманов «под дулом банкирского пистолета» – и ни с чем иным.
Деньги сразу
Те, кто согласны с фразой «Получить нужную сумму сейчас лучше, чем получить большую сумму в будущем», лишь доказывают свое безрассудное и неуважительное отношение к финансам. Чего же потом удивляться, когда человек, избравший указанное выражение в качестве своего жизненного кредо, еле-еле сводит концы с концами.
Один мой знакомый, пытаясь подчеркнуть преимущество кредитов, высказал мне такое: «Считаю, выгоднее не ждать, пока накопятся деньги, а взять их у банка, купить все необходимое и потом платить потихоньку». На костях указанного «преимущества» смело могло бы отплясать преимущество от обладания своим капиталом. Но даже если вы еще не успели сколотить такого замечательного защитника и помощника, то что мешает приобрести это «все необходимое», о котором говорил мой знакомый, чуть позже, поднакопив денег.
Если вас сильно искушает то или иное кредитное предложение, то задайтесь вопросом: «А что заставляет меня желать этот мебельный гарнитур или тот ноутбук прямо сейчас?» Неужто для того, чтобы купить новый телевизор, нельзя несколько месяцев потерпеть, пока не соберется нужная сумма? Вам будет легче отказаться от кредита, если вместо избитого выражения «потихоньку платить» вы будете использовать «потихоньку переплачивать». Запомните: банк, выдавая вам кредит, незаметно вытаскивает из вас большую переплату. Она очень хорошо замаскирована, так как банк делит ее на небольшие периодические платежи. «Всего 999 рублей в месяц – и этот компьютер ваш!» – ласкает слух очередная банковская уловка. А упомянуть о том, насколько долго вам придется ежемесячно платить эти «999 рублей», банкиры как будто забывают. Ежику понятно, что компьютер трижды успеет устареть и подешеветь, в то время как вы будете продолжать платить за него как за новый и современный.
Советую всегда считать переплачиваемую сумму целиком, представляя, сколько всего хорошего на нее можно было бы купить – а еще лучше представить, как сильно ее можно увеличить, положив на банковский счет. 1 000 рублей в месяц – немного. А 12 000 за год? А 24 000 и за два года? Об этой закономерности незаметных выплат стоит всегда помнить, так как она работает так же и в случае накопления капитала, только в обратном – выгодном для нас – направлении. Так, откладывая и экономя «по копейке», вы породите накопления, которые возьмутся «непонятно откуда». Вы уже забудете, на чем именно сэкономили и какие именно глупые покупки не совершили, накапливая капитал. Воспоминания об этих мелочах давно покинут вашу голову, а их место займет приятное ощущение уверенности в завтрашнем дне.
Запомните, как бы ни были соблазнительны предложения банков по кредиту, не существует товаров, которые были бы необходимы вам прямо сейчас. Что вам может так приспичить, что это нельзя отложить на полгода или год? Машина? А велосипед на что, а общественный транспорт? Найдите альтернативу той вещи, о которой трепещет ваше сердце. Хватит вести себя подобно малому ребенку, попавшему в детский магазин и с ревом тычущим пальчик в понравившуюся игрушку. Это ему дозволено «просто хотеть» и не важно, что у мамы нет денег. Но мы же взрослые и здравомыслящие люди. Если уж мы пришли к выводу, что необходимо на что-то потратить свои деньги, то это «что-то», скорее всего, вполне может подождать.
Не кормите банки без необходимости. Опять же, можно полгода-год посмотреть любимый сериал по старому телевизору и через указанный срок купить новый, а к нему (на деньги, сохраненные от кредитный переплаты) – акустическую систему. Кроме того, к тому моменту, когда вы накопите на указанный телевизор, его цена, скорее всего, значительно понизится – а это вам опять на руку.
Умение копить всегда будет иметь и другие козыри, помимо уже перечисленных, Так, научившись обходиться без заемных средств, вы ограждаете себя от периодической беготни по банкам и нескончаемых стояниях в очередях. А уж чего стоит несравненное чувство независимости и уверенности, чувство того, что ты – сам себе хозяин, хозяин своим деньгам и ни перед кем не стоишь в долгу.
Минусы кредитов
Минусы кредитов не ограничиваются только переплатой и чувством всепожирающей зависимости от долга. Так, привязанность к кредитам обычно сопровождается жизнью не по средствам. Возможность получить деньги сразу и в большом количестве заставляет многих людей переоценивать свои финансовые возможности – ведь чем легче достаются деньги, тем легче их потратить.
В моей адвокатской практике был один интересный случай. Ко мне пришла женщина лет 35. Она спрашивала, что ей делать с непомерно возросшим долгом по кредиту. Как выяснилось, один «добросердечный» банк прислал ей кредитную карту прямо на дом в конверте. Почуяв «манну небесную», клиентка с помощью чудо-карты обналичила через банкомат сумму в размере 60 000 рублей и в тот же день потратила ее на всякую ерунду. Очень мне заполнилась ее фраза: «Я таких больших денег никогда не держала в руках». (Да, уважаемый читатель, для большинства моих клиентов 2 000 долларов – колоссальная сумма. Так что если вы думаете, что я очень хорошо зарабатываю, напомните себе, что доходы адвоката напрямую зависят от доходов его клиентов.)
Вера в постоянную халяву русского человека порой наталкивает на множество дурацких и неосмысленных поступков. Разумом он, возможно, и понимает, что за все в жизни нужно платить, но душой надеется на чудо. «А вдруг про меня банк забудет, ведь я поставил всего маленькую закорючку на бумаге?» Или: «Зачем мне бояться банковских санкций, ведь с меня нечего взять?» Примерно такие мысли заставляют некоторых неправильно оценивать ситуацию и подвергать свое материальное положение большому риску.
Поскольку меня не отпускало страстное желание докопаться до источника людской глупости, я задал той клиентке простой вопрос: «Зачем вы сняли и потратили эти злосчастные 60 000, в то время как нигде не работаете и живете втроем на пенсию мамы?» Ничего внятного в ее ответе не было – так же, как и в голове, когда она снимала деньги с кредитной «карточки счастья». Она сама выкопала себе этой самой карточкой долговую яму и сама в нее упала (не без попустительства хитрого банка, конечно). Опуская подробности, скажу, что история моей клиентки завершилась все же благополучно.
Кредит порождает в человеке иллюзию более широких возможностей. Именно эта иллюзия заставляет людей покупать то, что им не по карману – ведь те товары и услуги, на которые они раньше и внимания не обращали, теперь при помощи кредита начинают казаться более доступными. Но, как говорит русская поговорка, «нужно креститься когда кажется». ☺ И действительно, человек, попавший во власть этой финансовой иллюзии, рискует сделать из своей кредитной истории целый роман – причем с печальным концом.
Разум, опьяненный «кредитованными» перспективами, может привести своего хозяина к краху. Чрезмерное пристрастие к заемным деньгам наращивает долговые обязательства как снежный ком. Я работал со многими клиентами, долги которых были настолько огромны, что им оставалось дать только один совет: «Переписывайте свое имущество на родственников». Эти люди не в силах были оплатить не то что сами долги, а даже проценты по ним. А если к этому прибавить еще неумолимо накапливающуюся неустойку…
Альтернатива кредитам
Если обстоятельства прижали вас к стенке и вынуждают выложить крупненькую сумму за послабление своей хватки, то почему бы не обратиться за материальной помощью к родственникам и друзьям? Они для того и нужны, чтобы было у кого занять денег. ☺
В поиске альтернативы кредитам можно обратить внимание на те товары, на приобретение которых предоставляется рассрочка платежа. Рассрочка хороша не только тем, что избавляет нас от переплаты, но и в некоторых случаях позволяет получить существенную выгоду. Так, если вы решили купить автомобиль и уже скопили на него нужную сумму, не торопитесь оплачивать всю стоимость сразу, если его покупка предлагается с рассрочкой платежа. Автосалоны частенько идут на специальные акции, согласно которым готовы предложить тот или иной автомобиль с рассрочкой платежа (с нулевой переплатой) даже на 2 года. Таким образом, важно воспользоваться такой рассрочкой, а имеющуюся сумму, на которую собирались купить машину, положить в банк. Легко понять, для чего это нужно – ведь, например, если вы согласились взять в рассрочку на 2 года авто, которое стоит 500 000 рублей, то указанная сумма, лежа в банке под 10 %, сделает вам за этот срок дополнительный доход в 100 000 рублей. Таким образом, по истечении двух лет вы снимете деньги, расплатитесь за машину, а полученный навар используете по своему усмотрению. Машина, таким образом, обойдется вам не в 500 000, а в 400 000 рублей.
Главное – сторониться «псевдорассрочек», под видом которых часто скрываются кредиты. Как распознать «псевдорассрочку»? Все просто: если вам предлагают товар с рассрочкой платежа, а его окончательная стоимость больше, чем при условии его сиюминутной оплаты, то перед вами «псевдорассрочка». Вся хитрость этой ситуации в том, что проценты по кредиту здесь «закамуфлированы» путем включения их в итоговую стоимость товара.
«Импотека»
Кредит, называемый непонятным словом «ипотека», – явный победитель по срокам и размеру общей переплаты среди остальных кредитов. Прошли те времена, когда было очень выгодно «брать ипотеку». В свое время средний процент ипотечных ставок был в разы меньше среднего процента ежегодного роста цен на жилье. Но по оценкам специалистов, в ближайшие несколько лет рост цен на недвижимость едва будет дотягивать до уровня инфляции, а потому ипотека теряет всю свою актуальность.
При всей привлекательности ипотеки, не стоит забывать, что она взваливает на наши плечи и материальную, и психологическую нагрузку. И вероятность того, что мы ее не выдержим на большом отрезке времени, остается высокой. Зачем брать на себя ипотечный крест и тащить его так долго, если этой тяжелой ноше есть прекрасная и легкоподъемная альтернатива?
Пока вы обдумываете вопрос о приобретении своего жилья, что вам мешает пожить несколько лет на съемной квартире и потихоньку на него копить? Дело в том, что ежемесячный процент за пользование ипотекой (то есть переплата) чаще всего будет выше, чем стоимость найма квартиры. Сэкономленную таким образом разницу можно положить в банк вместе с теми деньгами, которые у вас копятся на свое будущее жилье. Этот вариант позволит вам стать полноправным собственником своей квартиры намного быстрее, чем рассчитаться с банком за ипотеку. Важно помнить, что пока вы не расплатились с банком, вы не можете считать приобретенную квартиру своей. Вам не дано право распоряжаться квартирой, купленной по ипотеке – что, по сути, превращает вас в ее арендатора, а банк – в арендодателя. Зачем «снимать» квартиру у банка, если ее можно снимать и без его помощи? Кроме того, когда вы (согласно предлагаемому мной варианту) арендуете квартиру, никто и ничто вам не помешает съехать с нее и снять другую. Ведь, согласитесь, часто возникает необходимость расширения жилплощади или смены района проживания. Не расплатившись же с банком по ипотеке, вы оказываетесь «прикованными» к одному месту проживания, причем на огромный срок, а это создает массу неудобств.