В приведенном выше плане акцент ставится на аккумулировании средств за шесть месяцев. Собственно, этот план так и называется – план аккумулирования денежных средств. То есть в своей жизни на ближайшие шесть месяцев для меня приоритет – накопление денег для чего-то. Для чего их собирать – расскажу в следующих главах.
Вообще, мне не очень нравятся слова «собирать» или «копить» деньги, и я стараюсь их не употреблять в своей речи. Все больше я использую термины «аккумулирование» или «аккумуляция». Если обратиться к энциклопедическому словарю экономики и права, то можно найти определение предмету нашего разговора:
Аккумуляция денежных средств – процесс постепенного накопления экономическим субъектом денежных ресурсов.
Аккумуляция средств как нельзя более точно подходит под название того процесса, которым мы занимаемся (или будем заниматься) в своей финансовой жизни. Копить и собирать можно и воду, и грибы, и проблемы. Однако лучше аккумулировать денежные средства! И несмотря на то, что в самом определении термина «аккумуляция» для его описания используется слово «накопления», все равно – «аккумулирование» или «аккумуляция» ближе и родней. Это и «процесс», и «постепенного» (что немаловажно), и «денежных ресурсов», и «экономическим субъектом». Так что каждый из нас теперь, после прочтения этой главы, станет (если до этого не был) экономическим субъектом! Но вернемся к финансовому планированию.
Благодаря финансовому плану на год (и его помощнику – плану на полгода) мы задаем вектор своего развития в вопросах аккумуляции денежных ресурсов. Постепенно, месяц за месяцем, на раздел «Вклады» мы отчисляем от суммы своих доходов ту часть средств, которую указали в своем плане на год. И непреклонно исполняем данный документ. А теперь финансовый план на год – это ваш внутренний документ, лично ваш, который формирует вашу финансовую жизнь, да и вообще всю вашу жизнь!
Здесь важно так же, как и в инструменте № 1, выработать внутреннюю дисциплину и четко следовать плану на год. Даже скажу точнее: следует выполнять приоритетный для себя раздел расходов, а остальные траты – как получится. То есть, несмотря ни на что, необходимо во что бы то ни стало отчислить во «Вклад» 10 000 рублей в апреле 2015 года (см. табл. 6), и если на остальное – оно же на основное – останется меньше денег, чем хотелось бы, значит, в этом месяце будет так. Нужно быть перед самим собой непреклонным и действовать согласно планам на полгода и на год. Только четкое выполнение данных документов позволит вам достичь тех результатов, которые вы хотите. Что, в свою очередь, выведет вас на тот уровень жизни, жить которым вы желаете.
Собственно, со временем, имея разработанный на год вперед план, вам легко будет составлять финансовый план на месяц. Главенствующим для вас становится инструмент № 3, и уже от него задаются данные для инструмента № 2, доходы и расходы которого за месяц отражает инструмент № 1. Вот так все взаимосвязано. Но теперь пора переходить к 4-му инструменту.
6.4. Аккумуляция средств. Инструмент № 4
Три первых инструмента финансового планирования своей целью преследовали поставить на жесткий контроль материальную жизнь человека для дальнейшего выделения средств на какую-либо его мечту. ИНСТРУМЕНТ № 4 ставит перед собой задачу аккумулирования денежных средств человека: постепенное наращивание ресурсов. И банковский вклад как нельзя более точно выполняет данное «поручение». Какие преимущества у этого инструмента? Их два:
1. Ты аккумулируешь средства – тебе за это еще платят деньги!
2. Деньги дистанцированы от тебя.
На самом деле самый главный плюс банковского вклада – это его дистанцированность от тебя! Очень хорошо, что ты не можешь просто так подойти и взять свои деньги, как это бывает возможно, если финансы хранятся дома в шкатулке. Если деньги лежат дома, то время от времени возникают непредвиденные обстоятельства, на которые срочно требуется определенная сумма материальных средств. И очень велик соблазн позаимствовать у самого себя, так, на время. «Через месяц-другой положу назад ту сумму, которую возьму. Увеличу отчисления во „Вклад“ в плане на полгода и возмещу заимствования» – такие мысли возникают в голове у человека, если материальные средства лежат дома. Вот для того, чтобы таких моментов не было и чтобы таких соблазнов не возникало, есть инструмент № 4 финансовой свободы и независимости – банковский вклад.
Вы, конечно, и из банка сможете забрать деньги, когда только захотите. Но тогда психологически начнет работать второе преимущество этого инструмента – проценты по вкладу. Ведь, забрав свои средства из вклада досрочно, вы теряете запланированный портфельный доход. А этого очень не хочется, особенно когда уже настроился на дополнительный заработок.
Пока мы далеко не ушли в рассмотрении инструмента № 4 финансового планирования, хочу познакомить вас с терминами, которые уже начинают появляться в данном повествовании – это портфельный и пассивный доходы. Портфельный доход – это доход, получаемый от паевых инвестиционных фондов, акций, облигаций, вкладов, опционов в виде процентов или дивидендов от них. Пассивный доход – это доход от сдачи в пользование недвижимости, получаемый в виде ежемесячной платы от арендаторов. Почему пассивный? Потому что ради данного вида дохода нет необходимости работать каждый день: он не зависит от времени, потраченного на него, твоего положения в пространстве, а также наличия или отсутствия у тебя денег. Ты создал (приобрел) свой актив – и этот актив приносит тебе материальные средства. Формально, ради портфельного дохода также нет необходимости трудиться каждый день. Но, меж тем, он все-таки называется портфельным (от английского portfolio incomeУ).
Мне импонирует, как объясняет термин «пассивный доход» Википедия:
Пассивный доход – доход, не зависящий от каждодневной деятельности. Является составной и органической частью такого понятия, как финансовая независимость.
А при финансовой свободе и независимости нет необходимости быть рабом нелюбимой работы! Но вернемся к инструментам планирования.
В отношении банковского вклада очень интересен следующий аспект. Следуя своим мечтам, желаниям и, как их следствие, выработанным планам, я все равно буду аккумулировать финансовые средства. Я все равно буду их откладывать и постепенно накапливать, при этом неважно, где этот процесс будет происходить: дома в тумбочке или в банке. Но в банке мне за совершение данного процесса еще платят деньги! Тогда как дома я не то что не имею возможности получить дополнительные доходы, но и рискую вообще не саккумулировать то, что запланировал. Поэтому, вполне возможно, что если бы в банках отменили выплаты процентов, то я бы все равно открыл вклад и просто ходил бы и сдавал свои деньги, дабы четко следовать своему финансовому плану на год и исключить любые домашние, «непредвиденные», неэкономические риски. Видите, опять все упирается в личную дисциплину. Но если в случае с инструментом № 1 никто, кроме вас самих, не сможет ее проявить, то здесь во время работы с инструментом № 4 к вам на помощь приходит банк.
Еще один немаловажный и очень приятный психологический фактор: деньги начинают работать наравне с вами. Ведь наша главная задача: сделать так, чтобы деньги работали на нас в поте лица, а не мы в поте лица работали ради денег. И в случае с инструментом № 4 финансовой свободы материальные ресурсы потихонечку начинают заниматься созданием себе подобных. Пусть не так быстро и интенсивно, как нам бы хотелось, пусть всего на 10–12 процентов от всей своей силы и мощи. Пускай так. Но важно, что они начинают работать! И начинают что-то вам приносить. Ваши же деньги, которые еще вчера просто использовались в качестве материала для трат и расходов, сегодня приводят в ваш дом новые маленькие денежки и оставляют их жить у вас! На мой взгляд, это прекрасно! Это перелом в сознании человека, когда вместо двух минусов (первый – никакой аккумуляции средств, второй – траты всех своих денег) он получает сразу два плюса (и сумел часть дохода сохранить, и эта же часть еще приносит дополнительный доход). На данном этапе финансового планирования у человека уже начинает вырабатываться психология инвестора.
6.5. Плати вначале себе!
И еще один момент касательно вклада. Формально, то, что я хочу сказать в этом разделе, относится к инструменту № 4 финансового планирования. Однако рассматриваемая здесь психологическая тема настолько важна и масштабна, что было принято решение поговорить об этом отдельно.
Все это время я подробно рассказывал и описывал все прелести финансового планирования, а также что оно сулит, какие прекрасные перспективы открывает перед своим хозяином. Но вопрос: «Откуда брать эти деньги для вклада?» все же, думаю, стоит у некоторых как основной. Я уже приводил несколько аргументов в разделе 6.2, когда мы говорили на тему бюджета на месяц. Суть того повествования: можете не находить денег для инвестирования, ссылаясь на сложности и проблемы, но тогда и оставайтесь там, где вы сейчас находитесь. Цитата А. Лебедева приведена там же, она говорит о том же, только более хлесткими словами.
Однако я заострил внимание на нахождении денег для вклада даже после всех объяснений и нравоучений потому, что для многих это по-прежнему проблема. Причем, скорее всего, психологического свойства: страшно попробовать, страх боязни нехватки денег. Все это имеет место быть. Но позволю себе еще один совет: возможно, он вам поможет. Зачастую мы расходуем свои доходы на всех остальных, но только не на себя. Есть обязательные платежи, есть второстепенные траты, но во всех них объектами являются другие люди или структуры. Это и банк (в случае погашения кредита), и ТСЖ или управляющая компания (в случае оплаты коммунальных платежей за квартиру), и продуктовые магазины, и фитнес-клубы, и автомойщики, и бензозаправочные станции. Это кто угодно, но только не вы сами! Мое же предложение:
Вначале плати самому себе!
И уже после – всем остальным контрагентам. Думается, вы заслужили, чтобы заплатить сначала себе любимому! Вы стараетесь, мыслите, планируете, учитываете финансы, и при этом должны довольствоваться остатками с «барского стола»? Нет. Платите вначале себе. Если сложно прожить на ту сумму, которую вы зарабатываете сейчас, то, убрав из нее часть (пусть 20 процентов), на нее будет так же сложно прожить. Ничего не поменяется, кроме того, что вы о себе позаботитесь! Будут те же ежедневные проблемы с бюджетом, но зато вы теперь будете знать, ради чего все это стоит терпеть.
В продолжение темы – цитата из книги «Путь к финансовой независимости» Бодо Шефера:
«Вы платите по существу каждому, но только не себе. Вы платите пекарю, покупая хлеб; банку, внося проценты по кредиту; мяснику, покупая мясо; парикмахеру, когда стрижетесь.
Но когда же вы платите себе? Вы сами должны быть самым важным в вашей жизни – не меньше, чем ваши пекарь, мясник, банкир или парикмахер.
Итак, вы должны себе платить. Причем в первую очередь! Мое предложение следующее: платите самому себе зарплату. 10 процентов вашего ежемесячного дохода вносите на отдельный счет. И уже с этими 10 процентами вы станете зажиточным. Остальными 90 процентами вы будете оплачивать других.
Вы с удивлением обнаружите: обойтись 90 процентами так же легко (или так же тяжело), как и 100 процентами. Вы не почувствуете нехватки этих 10 процентов.
Наверное, вам трудно в это поверить. Однако вы будете поражены, когда действительно попробуете. Никогда не говорите: это не получится. По крайней мере, до тех пор, пока не попробовали.
Большинство людей хочет экономить то, что остается в конце месяца. И, как правило, это не очень-то много. Поэтому вы должны сначала оплачивать свое будущее – сразу в начале месяца».
Кажется, в этой и других главах приведено достаточно мыслей, знаний, формул, цитат, рассуждений, побуждений к действию авторитетных мужей истории! Если и это вас не убедило в необходимости и возможности делания конкретных шагов на пути к финансовой свободе и независимости, то мне нечего больше вам сказать – закрывайте книгу. С теми же, кто остался, будем двигаться дальше!
И теперь бы, однако, нам не мешало понять, что делать с вкладом, когда он закончится? Или это конечный пункт в инвестировании? Ответы на эти и другие вопросы – далее.
Глава 7 Что делать с вкладом?
Все имеет тенденцию когда-либо заканчиваться. И банковский вклад – не исключение. Пройдет полгода или год, и срок подойдет к концу. И на руках у вас окажется n-ная сумма денег. Что с ними делать дальше? Куда их девать?
Это зависит от того, какие у вас цели и задачи. Ведь описанные ранее четыре инструмента финансового планирования являются универсальным способом учета, систематизации и аккумуляции своих материальных ресурсов. Однако я очень часто называю эти инструменты финансового планирования инструментами финансовой свободы и независимости! То есть, выполняя данные действия, можно перестать быть рабом нелюбимой работы и жить свободно. Но как? Логично сделать вывод, что по окончании срока банковского вклада наш путь к управлению материальными средствами не оканчивается. Он продолжается: впереди еще много интересного!
На вопросы «Что делать с вкладом?» и «Как поступить с аккумуляционными денежными ресурсами?» есть один ответ – инвестировать. Другой вопрос: «Во что?» Тут ответов несколько. Предлагаю для полноты картины рассмотреть основные варианты.
Варианты инвестирования
1. Банковский депозит
2. Антиквариат
3. Недвижимость
4. ПИФы
5. Хедж-фонды
6. Акции, облигации, другие ценные бумаги
7. Драгоценные металлы
8. Доверительное управление
9. Деривативы
Итак, теперь предлагаю рассмотреть каждый из вариантов инвестирования.
1. Банковский депозит. Собственно, средства так и могут продолжать оставаться во вкладе: мы не будем снимать деньги и пролонгировать вклад или же переложим в другой, более удобный и доходный депозит. И это будет приносить те же 10–12 процентов годовых к капиталу, который мы саккумулировали. Однако я не рассматриваю банковский вклад как вид инвестирования. Он прекрасно подходит на роль аккумулятора средств, но не на роль инвест-способа обретения финансовой свободы. Хотя, конечно, деньги уж точно будут лежать там, где вы их положили: сохранность высокая, а риски минимальные. Существующая система страхования вкладов дает возможность не беспокоиться за свои ресурсы: достаточно разделить деньги на суммы, соответствующие сумме страховки, и разложить их по нескольким банкам.
2. Антиквариат. Доходность по этому виду инвестирования может достигать 25 процентов годовых. Но для того, чтобы получить данные показатели, необходимо прекрасно разбираться в этом деле, общаться со знатоками антикварного бизнеса. Иначе есть вероятность приобрести подделку по цене раритета, что совсем не является перспективой ухода с нелюбимой работы и обретения финансовой независимости – скорее наоборот. И еще: если вы до сего момента не занимаетесь антикварным бизнесом, то, скорее всего, это дело не является вашим любимым, так а зачем тогда им заниматься вообще? Если бы это занятие вам нравилось, вы бы уже давно были с ног до головы в антикварном деле.
К тому же, в основе антикварного бизнеса лежит система «купи подешевле – продай подороже», что, собственно, можно проделывать и с другими вещами/услугами/предметами. То есть антиквариат – это такой же объект купли-продажи, как, например, недвижимость. Я же при инвестировании не хочу быть коммерсантом, работающим по вышеуказанной системе, – я хочу быть инвестором! Коммерсант и инвестор – это разные люди!
3. Недвижимость. Так же, как и банковский вклад, инвестиции в недвижимость имеют высокую степень сохранности. То есть при неправильной оценке объекта деньги потерять, конечно, можно, но не все: думаю, 70–80 процентов вернуть всегда есть возможность. Однако при этих рассуждениях мы опять рассматриваем недвижимость как объект купли-продажи. Я же выступаю на стороне совершенно других взглядов. Для меня при инвестировании в недвижимость главным является не ее стоимость сиюминутная (за которую я ее куплю) и будущая (за которую я ее продам), а величина пассивного дохода. Понятие пассивного дохода мы уже рассматривали в предыдущих главах. Напомню, что это доход, не зависящий от моего местоположения, ежедневных временных, денежных и трудозатрат. Это такой доход, ради которого нет необходимости работать каждый день. Именно пассивный, а также еще и портфельный доходы могут принести и финансовую, и личную свободу человеку. Помните слова Роберта Кийосаки: «Вы никогда не сможете стать по-настоящему свободными без финансовой свободы». Так вот, недвижимость я вижу не как объект купли-продажи – им может выступать любой предмет/услуга/товар, но как объект, способный каждый месяц класть деньги мне в карман посредством арендной платы. И, по большому счету, мне нет никакой разницы, растет в цене мое помещение или падает: главное, что оно приносит мне ежемесячный пассивный доход. А если стоимость объекта повысится – это можно рассматривать как дополнительный бонус и плюс вам как специалисту: вы выбрали перспективное помещение!
Недвижимость делится на жилую и нежилую (коммерческую). Арендную плату есть возможность получать и от того, и от другого варианта инвестирования. Это вопрос личных пристрастий, стратегии развития и финансовой цели. Скажу лишь, что жилая недвижимость более востребована на рынке (людям всегда надо где-то жить), в то время как коммерческая – более доходная. К примеру, годовая доходность первой может составлять максимум до 9 процентов, тогда как второй – от 12 до 60 процентов. Как достигать таких процентов – поговорим далее. У нас вся следующая глава на это.