Я, конечно, сгущаю краски, но как иначе заставить всех задуматься об этом? НИКОГДА не стать богатым – это полбеды, а три дня не иметь денег на упаковку валидола – это уже беда.
Сценарий 2. Менее драматичный
Вы – преуспевающий человек, и все запланированное вами в жизни скорее всего будет выполнено. Вы планируете быть богатым в возрасте 50 лет и прожить остаток жизни в свое удовольствие.
Чем может обернуться для вас трата пары лишних монет в процессе периода накопления? Да практически ничем. Ну подумаешь, потратил лишний доллар! В итоговой сумме стало меньше на 250. Не страшно, их ведь там будет миллион!
Подвох этой ситуации в следующем. К тому, что миллион будет накоплен, можно привыкнуть. Можно привыкнуть настолько, что станет казаться, что он, этот миллион, уже есть. Это не повлечет огромных трат, поскольку реально этих денег нет, но приведет к замедлению процесса накопления путем совершения ненужных трат.
Ну почему не купить лишний пирожок, ведь они такие вкусные! Это всего лишь 50 центов! Итоговый миллион станет меньше всего лишь на 125 долларов, то есть на одну сотую долю процента! Это же смешно – ограничивать себя из-за ОДНОЙ СОТОЙ ПРОЦЕНТА, то есть из-за нуля!Такие рассуждения могут привести к тому, что желаемая сумма так никогда и не будет накоплена. Мы уже говорили, что если начать копить в 20 лет, то к 50 годам можно стать миллионером. Но если начать копить в 45 лет, можно просто не успеть дожить до этого счастливого момента.
Давайте повторим расчет, который мы уже делали, только теперь сделаем акцент на факторе времени. Всего в тридцатилетнем периоде накопления —10 950 дней. Соответственно в качестве взносов будет внесено 10 950 долларов, каждый из которых превратится в 88,1 доллара. Давайте посмотрим на эти цифры по-другому. Представьте, что вы вложили на свой пенсионный счет один доллар, а потом кто-то положил туда еще 87 долларов. Потом вы опять вложили доллар, и опять некий добрый дядя положил туда же 87 долларов. А если вы не вложили 1доллар, то и добрый дядя не стал стараться для вас. Вам надо, чтобы компенсировать потерю, 87 дней дополнительно зарабатывать по доллару! Вы на три месяца отодвинули срок наступления пенсии!
Жутко становится, когда подумаешь о будущей стоимости полудолларового пирожка! Взвешивая решение, покупать ли пирожок, представьте, что вы кладете на одну чашу весов не 200–300 купленных за год и АБСОЛЮТНО НЕНУЖНЫХ вам в жизни пирожков (стаканов семечек, билетов на идиотский боевик…), а на другую – слово, смысл которого страшен, – НИКОГДА (НИКОГДА Я НЕ СТАНУ ФИНАНСОВО НЕЗАВИСИМЫМ!).
Оба сценария, и наиболее, и наименее драматичный, заставляют задуматься об одном: в течение периода накопления нельзя размениваться на мелочи. Дорогое авто, шикарная шуба, высочайшего качества ремонт в квартире: если они куплены или сделаны сейчас, то есть на те деньги, которые вы получили в виде зарплаты, отодвигают на очень большой период времени (а для кого-то и навсегда) возможность купить 88 таких машин, 250 шуб или сделать такие ремонты всем своим родственникам в подарок на день рождения. Причем не из тяжким трудом заработанных денег, а из тех, которые придут к вам сами.
Опытный человек по прочтении всего вышесказанного сумеет возразить, и возразить очень сильно. Он скажет, что можно копить-копить, быть человеком без дорогих вредных привычек, строго следовать разработанной программе накопления, а потом все равно – раз! – и по не зависящей от вас причине всего лишиться.
Возможность наступления таких ситуаций и меры борьбы с ними мы рассмотрим подробнее в параграфе 3.6.
Личная программа построения системы финансовой независимости
Личная программа построения системы финансовой независимости – документ, который каждый должен создать сам для себя. Этот документ – очень важный, и все части, его составляющие, мы сможем обсудить только к концу книги. Однако основные принципы, которые в него закладываются, и первые несколько пунктов программы мы можем сформулировать уже сейчас.
Итак, программа.
1. Задача, или, как сейчас модно говорить, mission.
Стать финансово независимым.
Это нужно сделать.
Это нужно сделать для того, чтобы хоть какую-то часть жизни прожить полно и счастливо.
Это нужно сделать, чтобы оставить детям не долги, а возможности полно и счастливо прожить гораздо большую часть жизни, чем это смогли сделать мы.
Стать финансово независимым в кратчайшее время.
Только так это и нужно делать. Начинать прямо сейчас, каждый день, каждый час, каждая минута должны быть посвящены решению этой и только этой задачи. Запрещается откладывать на потом, на ближайший понедельник, на начало следующего месяца, следующего года и т. д. В этом нас должен убедить простой расчет. Предположим, вы решили начать со следующего месяца, то есть через 20 дней. 20 дней, в течение которых не откладывалось по доллару, – это 20 долларов. 20 долларов сегодня – это 5000 долларов по истечении периода накопления. Дав себе расслабиться и не начав сегодня, вы только что подарили кому-то «пять тонн баксов»!2. Этапы в решении задачи.
Немедленно приступить к созданию активов.
Как бы трудно ни было, пусть даже путем лишений, немедленно начать откладывать не менее 1 доллара в день.
Начать систематическое изучение каких-нибудь финансовых дисциплин.
Как первый шаг на этом пути можно порекомендовать прочитать до конца эту книгу. Надеюсь, она поможет преодолеть проблемы, которые встают перед решившим стать финансово независимым человеком хотя бы на первом этапе.
Готовиться к тому, что в скором времени придется принимать серьезные решения, которые могут существенно изменить вашу жизнь.
Отдать свои деньги чужому дяде под обещание выплачивать проценты и вернуть всю сумму через некоторое время – это простейшее из таких решений. Более сложными могут быть следующие: сменить место работы, начать собственное дело. И самое трудное – ежедневно уделять своим деньгам внимание. Чтобы ни происходило с вами, с вашими родственниками и знакомыми, друзьями и детьми, день должен заканчиваться подведением финансовых итогов.В следующих главах мы сформулируем другие пункты программы и приступим к ее реализации на деле.
Часть II Начинаем новую жизнь
Глава 3 Правила ежедневного управления финансами, или «Деньги идут к тем, кто их любит»
На книжном рынке всегда достаточно литературы, в которой даются советы быстрого, легкого и гарантированного обогащения: «Астрология денег», «Как привлечь деньги в свою жизнь», «Десять советов: как стать богатым» и другие, с не менее многообещающими названиями.
Рецепты, даваемые в большинстве этих «пособий», просты, доступны каждому и удивительно похожи. Сводятся они в основном к следующему. Надо рано утром три раза (или десять раз в течение дня, или три тысячи раз в течение года) громко сказать: «Деньги текут ко мне рекой! Я зарабатываю много денег, я зарабатываю их легко!» И после этого в течение некоторого времени вы станете сказочно богатым человеком.
Если же у вас вдруг не получилось быстро разбогатеть, то, дочитав ту же книгу до конца, вы найдете этому объяснение: оказывается, надо не просто произносить магические фразы, а произнося, верить в них, как в «Отче наш». Потому что фразы, произнесенные без веры, – это просто колебания материальной субстанции, а не обращение к надматериальному «эгрегору богатства», задачей которого и является озолотить вас.
Совсем недавно в популярной телепередаче, посвященной нумерологии, дали такой рецепт. По мнению авторов, очевидно, что цифры влияют на нашу жизнь и что в них может быть выражено или зашифровано любое событие. Оказывается, существует последовательность цифр, повторяя которую вы сможете привлечь к себе богатство. Вот эта последовательность: 7, 7, 5, 3, 1, 9, 1. Рекомендация – немедленно выучить и читать в такой последовательности как мантру, лишь только образовалась свободная минутка.Не будем спорить с авторами вышеописанных приемов, тем более что среди них есть очень уважаемые люди. Согласимся лишь с вынесенным в подзаголовок утверждением: деньги идут к тем, кто их любит. Утверждение, на наш взгляд, абсолютно верное, при условии, что все правильно понимают, что такое «любовь» по отношению к деньгам. Надо сразу сказать, что чувство это особенное. Любовь к деньгам – это не стенания по поводу каждой потерянной копейки и не огромные замки на сундуках с сокровищами, в которые можно, подобно Гобсеку, погрузить руки. Любовь к деньгам, причем такая любовь, на которую деньги отвечают взаимностью, – это нечто другое.
На наш взгляд, любить деньги нужно так же, как хороший родитель любит детей. Не сюсюкать с ними, не исполнять их малейшие прихоти, не задаривать умопомрачительными подарками, а просто ежедневно уделять им время и внимание. Мерой любви по отношению к детям является то время, которое дети безраздельно владеют своими родителями в течение дня (месяца, года, всей жизни). Можно даже сказать, что если ваш сосед проводит со своей пятилетней дочкой в среднем два часа в день, а вы – лишь полтора, то он любит своего ребенка на 33 % сильнее, чем вы. С этим утверждением можно спорить, а можно и согласиться. По крайней мере другой объективной меры любви, на наш взгляд, никто не предложил.
На наш взгляд, любить деньги нужно так же, как хороший родитель любит детей. Не сюсюкать с ними, не исполнять их малейшие прихоти, не задаривать умопомрачительными подарками, а просто ежедневно уделять им время и внимание. Мерой любви по отношению к детям является то время, которое дети безраздельно владеют своими родителями в течение дня (месяца, года, всей жизни). Можно даже сказать, что если ваш сосед проводит со своей пятилетней дочкой в среднем два часа в день, а вы – лишь полтора, то он любит своего ребенка на 33 % сильнее, чем вы. С этим утверждением можно спорить, а можно и согласиться. По крайней мере другой объективной меры любви, на наш взгляд, никто не предложил.
То же и в отношении денег. Деньгам надо уделять время и внимание ежедневно. Для начала хотя бы считать их. Затем, когда подсчет ежедневных затрат станет уже неотъемлемой частью натуры, думать, куда вложить, оценивать риски, прокручивать варианты и, что самое приятное, подсчитывать доходы!
Деньги идут к тому, кто их любит. А любит их тот, кто каждый день уделяет им время и внимание.
3.1. Правила учета личных финансов, или «…Не догма, а руководство к действию»
Самое первое, что необходимо сделать для установления контроля над личными финансами, – научиться учитывать приходящие и уходящие суммы. Бухгалтеры умеют делать это на предприятиях, а обычные граждане совсем не умеют в повседневной жизни. Поэтому нам придется начинать с самых азов.
В настоящее время существует множество компьютерных программ, позволяющих автоматизировать учет личных финансов, и какую-либо из этих программ необходимо использовать. Однако основные принципы надо обсудить без ссылки на какой-то программный продукт, а, как сказали бы в позапрошлом веке, in situ, то есть «по сути», «сами по себе».
Правил учета немного, все они разумны, по-житейски просты и действенны.
Правило 1. Учитывать следует все, и до копейки!
Правило 2. Учитывать нужно ежедневно!
Правило 3. Результаты учета надо анализировать.
Правило 4. По результатам анализа делать выводы и при-менять их в жизни.
Самое сложное – делать это ежедневно. Считайте, что тот день, когда вы отложили учетные операции на завтра, перечеркнул все ваши прошлые усилия. За одним таким днем наступит второй, потом третий, и… начинай все сначала. Скажу по совести, я начинал вести ежедневный учет три раза. Первый раз меня хватило на три недели, второй раз – на три месяца. Начав третий раз, пока держусь.3.2. Учет доходов, или «Давайте лучше о приятном!»
Попытаемся создать систему учета без привязки к какому-либо программному продукту. Для начала просто на тетрадном листе.
Поскольку фактов получения доходов у каждого из нас обычно немного, для начала построения системы учета доходов подойдет обычная ученическая тетрадка объемом 12 листов – очень удобно, по одному листу на каждый месяц года.
Для легкости ведения учета и для возможностей дальнейшего анализа (для проведения различных группировок, выборок, сравнений и т. д.) попробуем среди возможных источников дохода выделить доходы, относящиеся к различным категориям, то есть разобьем все получаемые нами доходы по категориям и пронумеруем их. Чтобы учет был наглядным, но не громоздким, хорошо, если таких категорий будет не более десяти, а лучше – еще меньше.
Разобьем все доходы на следующие категории.
Категория № 1. Доходы по основному месту работы
Это зарплата, выплаты, премии, оплата за сверхурочные и т. д. – в общем, все, чем вас может «одарить» работодатель. У человека, только вступающего в самостоятельную жизнь, а очень часто и у зрелых людей это единственный или по крайней мере наиболее значимый источник дохода.
Категория № 2. Доходы по неосновному месту работы
Это оплата работы по совместительству, от временной или случайной работы и от той деятельности, про которую в народе говорят: «Косить шару». От доходов категории № 1 эти доходы отличаются тем, что получаются они нерегулярно, и не там, где вы работаете большую часть дня. Однако это тоже заработанные деньги, и, чтобы их получать, надо что-то делать.
Категория № 3. Фиксированные или процентные доходы от использования имущества
Это доходы, получаемые в виде процентов от размещенных под проценты свободных денежных средств – от вкладов в банки, от взносов в накопительные виды страхования, от просто данных в долг денег. Это могут быть и фиксированные платежи в виде арендной платы за сдаваемое внаем жилье или другое имущество. Прелесть этих доходов в том, что для их получения не надо работать, а негативная сторона в том, что вы передаете свое имущество в чужие руки, то есть подвергаете риску.
Этими тремя категориями, как правило, исчерпываются все виды доходов, которые имеют работающие по найму люди. Следующие категории – это уже епархия бизнесменов и инвесторов.
Категория № 4. Доходы от собственной предпринимательской деятельности или от собственного бизнеса
Если вы по вечерам шьете на продажу верхнюю женскую одежду не за фиксированную зарплату, а продавая ее на свой страх и риск, либо вы турист-шопник и раз в три месяца получаете доход от деятельности по привозу каких-то товаров, либо у вас есть значительная доля (позволяющая серьезно контролировать процесс) в каком-то предприятии, и на эту долю регулярно начисляют и выплачивают дивиденды (либо доход от этого бизнеса получается в другой форме), – все эти доходы принадлежат категории № 4.
Категория № 5. Доходы от вложений в бизнес других людей
Суть этих доходов та же, что и доходов от собственного бизнеса в категории № 4, лишь с той разницей, что ваши доли в этом бизнесе малы (например, менее 15 %) и не позволяют контролировать происходящие в них процессы. Границу между своим и чужим бизнесом обычно проводят на уровне 15 %-ного влияния на происходящее.
Хотя, надо сказать, однажды меня озадачил клиент, который купил акции «Аэрофлота», получил по ним дивиденды и затем продал их чуть дороже, чем купил. По нашим правилам, поскольку он приобрел менее (гораздо менее) 15 % акций этой уважаемой компании, это вложение в чужой бизнес. Дивиденды – это доход от вложений в чужой бизнес. Но он настаивал на том, что последующая удачная продажа и получение дохода – это уже его заслуга и соответственно его бизнес. Это казалось логичным, и мы договорились, что сумму дохода в виде дивидендов будем считать доходом категории № 5, а доход от продажи – доходом категории № 4.Категория № 6. Другие доходы
Это очень редкие и экзотические формы доходов – полученное наследство, найденный случайно кошелек, доход в размере 25 % за обнаруженный и сданный государству клад и т. д. В эту же категорию попадают и взятые в долг суммы. Может так случиться, что в течение вашей жизни доходы в этой категории не появятся никогда.
В качестве примера приведем записи за один месяц в Реестре доходов гипотетического гражданина – Сидорова Петра Ивановича (табл. 6).
Таблица 6
Пример ведения Реестра доходов Сидорова Петра Ивановича за июнь 2007 года
3.3. Учет расходов, или «Подсчитали – прослезились»
Гораздо более важное дело, чем учет доходов, – это учет расходов. Однако расходы возникают в большинстве случаев только после получения доходов, поэтому их учетом мы займемся лишь после того, как система учета доходов уже построена.
Для учета расходов уже не хватит одной тоненькой тетради, нужна какая-то более вместительная «емкость». Наилучшей является продаваемая в каждом магазине канцтоваров «Книга учета». Положив в основу разделения расходов на категории те же принципы, что и при учете доходов, можно предложить следующие категории для учета расходов.
Категория № 1. Отложено в сбережения
Подробнее об этой категории мы будем говорить позже. Она не случайно стоит первой в списке категорий учета расходов – по отношению к этим затратам существуют специальные правила.
Категория № 2. Затраты на услуги связи
Во многих руководствах в категорию № 2 обычно помещают затраты на совершение платежей в бюджет – налоги, сборы, пошлины и т. д. На наш взгляд, это нецелесообразно: более логичным кажется отнесение налога на транспортные средства к категории затрат на транспорт, земельного налога – к категории затрат на жилье и т. д. Однако затраты на услуги связи (Интернет, телефон, мобильный телефон) за последние 5—10 лет для очень многих стали едва ли не важнейшей статьей расходов. А некоторые мои знакомые студенты – представители молодого поколения, часто делая выбор между возможностью послать пять SMS-сообщений или пообедать, предпочитают первое. Если верить социологам, демографам и психологам, ценность информационных услуг будет с каждым годом еще более возрастать. Поэтому нам кажется, что выделение затрат на услуги связи в отдельную категорию является уже просто требованием времени.