Мы с Ким знаем, что наши пенсионные программы будут эффективны. Мы уверены в этом, поскольку активы дают нам ежемесячный пассивный доход. Мы не вкладываем деньги в сбережения, облигации или инвестиционные фонды на черный день. Если мы потерпим неудачу в делах (а такую возможность никогда нельзя полностью исключать), то активы станут нашим финансовым IQ. Мы можем построить бизнес заново, поскольку наша главная задача не заработок, а учеба. Мы сами управляем своими деньгами, а не перепоручаем это занятие выходцам из секторов Р и С. Богатый папа говорил: «Если ты инвестируешь деньги или работаешь на себя, это еще не значит, что ты инвестор или бизнесмен».
Резюме
Секрет получения доходов вы можете узнать благодаря следующей схеме.
Чтобы стать богаче, вы должны осознать тот факт, что проблемы никуда не исчезают. Каждый раз, когда вы находите решение одной проблемы, тут же появляется новая. При этом очень важно понять, что как раз процесс их решения делает вас богаче. А когда вы начнете решать не только свои проблемы, но и чужие, то пределом для ваших доходов может быть только небо.
Люди начнут платить вам за то, что вы занимаетесь их проблемами. Например, я даю деньги врачу за то, что он способствует улучшению моего здоровья. Я плачу прислуге, чтобы в доме были чистота и порядок. Я трачу деньги в супермаркетах, поскольку мне нужно что-то есть, чтобы не умереть с голоду. Я плачу владельцу местного ресторана за праздничные обеды и ужины, которые он готовит для меня по особым поводам. Я плачу налоги, чтобы правительство на эти деньги разумно управляло государством. Я жертвую деньги церкви, чтобы она поддерживала духовное просвещение и образование.
Ким зарабатывает большие деньги, потому что она решает большую проблему, которая волнует многих людей: как найти качественное жилье за разумную цену. Чем больше она работает над ее решением, тем больше получает. Я тоже усердно тружусь, решая проблему финансового образования населения.
Проще говоря, существуют триллионы способов заработать деньги, потому что в мире триллионы, а может быть, и бесконечное количество проблем, которые требуют решения. Вопрос лишь в том, какую из них вы хотите решать. Чем больше у вас будет таких проблем, тем богаче вы станете.
Многим хотелось бы получать деньги ни за что. Такие люди не готовы иметь дело с какими бы то ни было проблемами. Или они хотят, чтобы им платили больше того, чем заслуживают решаемые ими проблемы. Я потому и не пошел на флот, что я капиталист, а не рабочий. Сегодня выясняется, что количество кораблей в США сократилось, поскольку расходы на их содержание очень велики. Именно поэтому экипажи большинства грузовых и пассажирских судов США состоят уже не из американских граждан, и очень многие выпускники училища в Кингс-Пойнте, которое в свое время окончил и я, сегодня не могут найти работу. Вся проблема в том, что люди хотят работать меньше, а получать больше.
Мой бедный папа был большим сторонником профсоюзов. Он даже возглавлял профсоюз учителей на Гавайях. Мой отец считал, что учителя будут представлять собой более мощную силу, если они объединятся. Без профсоюзов педагоги получали бы более низкую зарплату, пользовались бы куда меньшими привилегиями и образование оказалось бы в еще более удручающем состоянии, чем мы наблюдаем сегодня.
Мой богатый папа был капиталистом. Он, как и все капиталисты, считал, что необходимо производить самый лучший товар по самой лучшей цене. Если вы не в состоянии снабдить большинство людей хорошим товаром по хорошей цене, то рынок вас накажет. Другими словами, капиталисту платят за то, что он решает проблемы, а не создает их (если вы, конечно, не заняты производством головоломок).
Многие называют капиталистов свиньями. И такие действительно есть. Но есть и капиталисты, которые делают массу добрых дел: обеспечивают людям медицинское обслуживание, еду, транспорт, средства связи и т. п. Будучи капиталистом, который делает все возможное, чтобы немного улучшить этот мир, я не понимаю тех, кто стремится получать деньги ни за что или получать больше, а работать меньше. На мой взгляд, такой человек тоже заслуживает, чтобы его называли свиньей.
Тот, кто хочет получать больше за меньший труд, должен рассчитывать на тяжелые времена по мере того, как изменяется мир. Например, профсоюзы требуют более высоких зарплат и льгот при сокращении рабочего времени, и это главная причина переноса производства за границу. Сегодня в Америке трудящийся, являющийся членом профсоюза работников автомобильной промышленности, получает около 75 долларов в час, включая все льготы. В Китае рабочий на автозаводе зарабатывает в час примерно 75 центов. В тот момент, когда я пишу эти строки, «Chrysler» подписывает соглашение с китайской компанией «Chery Motors» по переносу производства своих автомобилей в Китай. Расходы на производство одной машины будут составлять менее 2,5 тысячи долларов. Это примерно столько же, сколько приплюсовывается к цене каждого американского автомобиля за счет медицинского страхования рабочих.
Настоящий капиталист – это человек, который, осознавая проблему, производит товар или услугу, чтобы решить ее. Вы можете повысить стоимость своих товаров или услуг, но это должно быть оправдано повышением их внутренней ценности. Так, например, я устанавливаю более высокую цену на свои книги и игры, поскольку есть люди, которые видят в них определенную ценность. Для других эти книги и игры не стоят тех денег, которые я за них запрашиваю. Они не ценят моих усилий по повышению финансового образования, поскольку образование, которое я предлагаю, не решает их финансовых проблем. Многие до сих пор не верят, что в 1971 и 1974 годах правила обращения с деньгами изменились, и по-прежнему считают, что надо усердно трудиться, экономить деньги, вкладывать их в инвестиционные фонды и при этом ожидать, что за меньший труд тебе заплатят больше. Что ж, возможно, подобные мысли и поступки решат все их финансовые проблемы.
Тем не менее я все же надеюсь, что вам такие мысли не свойственны, поскольку вы читаете эту книгу и стремитесь повышать свой финансовый интеллект. Подумайте, какие проблемы являются для вас наиболее насущными, и смело беритесь за их решение, а деньги не заставят себя ждать. А когда у вас появятся средства, вам нужно использовать весь свой финансовый интеллект, чтобы их сохранить. Об этом пойдет речь в следующей главе, которая посвящена умению сберегать деньги.
Глава 4 Финансовый IQ № 2, характеризующий умение сберегать деньги
Защита своих денег от финансовых хищников имеет огромное значение. Как известно большинству из вас, в мире множество людей и организаций, которые только и ждут возможности добраться до ваших финансов. Многие из них обладают немалым умом и властью. Если они окажутся умнее, то вы останетесь без денег. Поэтому финансовый IQ № 2 и приобретает такую значимость.
Как измерить финансовый IQ № 2
Финансовый IQ № 1 обычно выражается в абсолютной величине доходов, а финансовый IQ № 2 – в процентах. Постараюсь пояснить эту мысль. Вот три конкретных примера:
1. В Америке человек, зарабатывающий 100 тысяч долларов в год, может платить в общей сложности до 50 процентов от этой суммы в виде различных налогов. После уплаты налогов его доход составит 50 тысяч.
2. Другой человек тоже получает 100 тысяч долларов в виде дохода от инвестиций, но платит налоги в размере 15 процентов. Его доход после уплаты налогов составляет 85 тысяч.
3. Третий человек зарабатывает 100 тысяч долларов, но вообще не платит налогов. Его итоговый доход составляет 100 тысяч.
В приведенных выше примерах тот, кто платит наименьший процент налогов, обладает самым высоким финансовым IQ № 2, т. е. умением сохранять свои деньги, поскольку финансовым хищникам достается самая маленькая сумма либо они не получают вообще ничего.
В последующих главах я более подробно расскажу о том, каким образом можно зарабатывать большие деньги и на самых законных основаниях не платить налоги. Но пока просто учтите, что финансовый IQ № 2 измеряется соотношением процентов дохода, которые остаются у вас и которые достаются финансовым хищникам.
Кролики, птицы и жуки
Уроки, которые богатый папа давал своему сыну и мне относительно необходимости оберегать деньги от финансовых хищников, мы начали получать в таком раннем возрасте, когда у нас вообще не было никаких денег. Поскольку мы были еще совсем маленькими, богатый папа пользовался для пояснений очень простыми примерами из жизни фермеров. Он говорил: «Фермеру нужно защищать урожай от кроликов, птиц и жуков. Для фермера кролики, птицы и жуки – это воры».
Для маленького мальчика мысль о том, что кролики могут быть ворами, была сильным потрясением. Ведь кролики такие милые и пушистые! То же самое и с птицами. У меня ведь дома жил попугай, которого язык просто не поворачивался назвать вором. С жуками все было понятно. Я знал, что это самые настоящие воры. У нас дома был огород, и на их долю приходилась значительная часть урожая овощей.
Для маленького мальчика мысль о том, что кролики могут быть ворами, была сильным потрясением. Ведь кролики такие милые и пушистые! То же самое и с птицами. У меня ведь дома жил попугай, которого язык просто не поворачивался назвать вором. С жуками все было понятно. Я знал, что это самые настоящие воры. У нас дома был огород, и на их долю приходилась значительная часть урожая овощей.
Кто на нашей стороне
Богатый папа не пытался нас запугать. Он просто хотел продемонстрировать своему сыну и мне реалии подлинного мира. Используя для этого аналогию с такими милыми и безобидными существами, как кролики и птички, богатый папа хотел подчеркнуть, что злейшие враги нашего богатства – это вовсе не бандиты, воры или грабители, а люди и организации, которых мы уважаем, любим и которым доверяем. Мы искренне считаем, что они на нашей стороне. Богатый папа говорил: «Они на нашей стороне потому, что так им легче добираться до наших карманов. Почему у людей так много финансовых проблем? Потому, что в их карманах слишком много рук».
Но богатый папа не остановился на кроликах, птичках и жучках. В список финансовых хищников, опустошающих карманы человека в реальном мире, он включил также бюрократов, банкиров, брокеров, бизнесменов, невест, женихов, наследников и юристов.
Бюрократы
Как известно, налоги – это самая большая статья наших расходов. Задача налогового управления состоит в том, чтобы забрать ваши деньги и передать их правительственным бюрократам, которые найдут, куда их потратить.
К сожалению, большинство политиков и бюрократов – великие мастера, когда дело доходит до траты денег. Многие слуги народа не знают, как делать деньги, чем, возможно, и объясняется то, что они решили стать бюрократами. Если бы они умели делать деньги, то, пожалуй, стали бы бизнесменами. Но поскольку бюрократы зарабатывать не умеют, а тратить любят, то они не жалеют времени, чтобы выдумывать все более хитроумные способы изъятия у нас денег в виде налогов.
Например, в 1970 году американские бюрократы выдумали альтернативный минимальный налог (АМН), который дополнительно взимался с работников, получающих более 60 тысяч долларов в год. Такая хитроумная выдумка позволяет дважды обложить налогом один и тот же доход, но вся проблема в том, что тогда 60 тысяч долларов были большой суммой. Сегодня их вряд ли можно назвать сверхдоходами. С большинства богатых людей этот налог не взимается… только с тех, кто работает по найму.
Как вы знаете, в настоящее время налогами облагаются доход, инвестиции, недвижимость, автомобили, бензин, поездки, одежда, еда, алкоголь, сигареты, занятие бизнесом, лицензии, смерть и т. д. Этот список можно продолжать бесконечно. С нас берут налоги, о которых мы даже и не подозреваем, и уверяют, что все они направлены на благо общества. Отчасти это так и есть. Однако проблем в обществе становится все больше, поскольку бюрократы не в состоянии их решать (а следовательно, не умеют и делать деньги). Они способны только откупаться от проблем. Когда денег для этого не хватает, они выдумывают новые налоги и дают им умные названия. Но поскольку трудностей становится все больше, то процент денег, которые изымают у нас в виде налогов, постоянно растет. Накопления делают нас богаче, налоги делают нас беднее. Именно поэтому такую значимость приобретает финансовый IQ № 2. Если все заработанные деньги достанутся финансовым хищникам, стать богатым будет невозможно.
Налоги необходимы
Прежде чем продолжить, я должен сказать, что не выступаю против правительства и налогов. Богатый папа говорил: «Налоги – это плата за право жить в цивилизованном обществе». В беседах со своим сыном и со мной он постоянно подчеркивал, что налоги идут на школы и учителей, пожарных, полицию, судебную систему, армию, строительство дорог и аэропортов, контроль за качеством пищи, деятельность правительства. Но его раздражало, что бюрократы практически не в состоянии решать возникающие проблемы, а налоги вследствие этого постоянно растут. Вместо того чтобы решать задачу, бюрократ создает комиссию по ее изучению, а это значит, что ничего не будет сделано. Понимая, что налоги будут только увеличиваться, богатый папа пришел к следующему выводу: «Задача бюрократа – на законных основаниях как можно глубже запустить руку в твой карман, а твоя задача – отдать ему как можно меньше, но тоже на законных основаниях».
К сожалению, зачастую тот, кто зарабатывает меньше, платит самый высокий процент в виде налогов. Недавно Уоррен Баффет сказал о налоговой системе США следующее: «У 400 самых богатых людей процентная ставка налогов ниже, чем у наших секретарш или уборщиц. Если уж нам посчастливилось войти в этот 1 процент населения, то наш долг в том, чтобы думать об остальных 99 процентах».
Какая политическая партия лучше
К вашему сведению, я не республиканец и не демократ, не консерватор и не либерал, не социалист и не капиталист. Когда мне задают подобные вопросы, я говорю, что во мне всего понемножку. Например, как капиталист я хочу заработать как можно больше денег и заплатить как можно меньше налогов. Как социалист я делаю пожертвования на благотворительные и другие достойные цели, борюсь за то, чтобы мои налоги улучшали жизнь общества и использовались на благо тех, кто не в состоянии позаботиться о себе сам.
Многие считают, что в финансовых вопросах республиканцы лучше демократов. Однако факты подобных воззрений не подтверждают. Республиканцы утверждают, что политика демократов сводится только к тому, чтобы собирать налоги и тратить их. А сами берут деньги в долг и тратят их. В конечном результате, независимо от партии, которая находится у власти, растет национальный долг, и эта проблема ляжет на плечи будущих поколений в виде более высоких налогов. Это признак низкого финансового IQ.
Президентам-демократам Рузвельту и Джонсону приписывают создание системы социальной защиты и медицинской помощи – двух самых дорогих программ в мировой истории, которые в потенциале могут привести к катастрофе.
Америка была самым крупным кредитором в мире при президенте-республиканце Дуайте Эйзенхауэре. Мы были богатой страной. Но когда президентом стал республиканец Ричард Никсон, правила денежной игры изменились, и уровень благосостояния США начал снижаться. В 1971 году Никсон лишил доллар золотого обеспечения, в результате чего он из денег превратился в платежное средство.
Никсон позволил американскому правительству печатать столько денег, сколько потребуется, чтобы решить финансовые проблемы. Но это то же самое, как если бы человек выписывал чеки на оплату, не имея денег на своем банковском счете. Если бы мы поступали так же, как ведет себя сегодня правительство, то оказались бы за решеткой. Одна из причин, по которой пропасть между бедными и богатыми становится все шире, состоит в том, что большинство людей по-прежнему играют по правилам старого капитализма. Но после 1971 года в действие вступили новые законы. Богатые стали еще богаче, а беднякам и представителям среднего класса пришлось работать еще усерднее, чтобы выжить среди развалин.
В 1980 году республиканец Рейган подарил нам новую экономику, которую назвали вуду-экономикой. Эта экономическая теория «великого коммуникатора» Рейгана, который был актером, а не экономистом, создавала иллюзию, будто мы можем сократить налоги и оплачивать правительственные расходы из заимствованных средств. Но ведь это то же самое, что сократить человеку зарплату и предложить ему оплачивать свои расходы кредитной карточкой.
Когда Томас Гейл Мур, являвшийся членом совета экономических консультантов при Рейгане, предостерег, что в середине 1980-х годов США превратятся из кредитора в должника, ему посоветовали не беспокоиться по этому поводу: «Мы сможем расплатиться со всеми, включив печатный станок». Вы можете считать меня сумасшедшим, но обычно такие действия квалифицируются как подделка денег.
Вследствие изменения правил игры в 1971 году и из-за экономической политики Рейгана национальный долг США начал расти головокружительными темпами. К концу правления Рейгана он составлял уже 2,6 триллиона долларов.
Джордж Буш-старший, при Рейгане являвшийся вице-президентом, понимал, что рост национального долга связан с уменьшением приходной части бюджета, вызванным сокращением налогов. Несмотря на это, выставляя свою кандидатуру на выборах в президенты, он обещал: «Никаких новых налогов». Вскоре после прихода к власти Буш-старший все же вынужден был повысить налоги и из-за этого не был избран повторно.
Затем в Белый дом пришел демократ Клинтон. Пережив под занавес кое-какие проблемы со своей ширинкой, он завершил срок правления, заявив, что сумел сбалансировать бюджет и положил конец росту национального долга. Разумеется, это была такая же ложь, как и его признания относительно своей личной жизни. «Сбалансированность» бюджета была достигнута за счет того, что деньги, предназначенные на социальную защиту и медицинскую помощь, были переведены из расходов в доходы. Вместо направления в трастовые фонды социальной защиты их тратили на покрытие правительственных расходов. Это примерно то же самое, как если бы он изъял деньги из фонда, который предназначен для оплаты обучения его дочери в колледже, и купил на них новое платье Монике.