Затем в Белый дом пришел демократ Клинтон. Пережив под занавес кое-какие проблемы со своей ширинкой, он завершил срок правления, заявив, что сумел сбалансировать бюджет и положил конец росту национального долга. Разумеется, это была такая же ложь, как и его признания относительно своей личной жизни. «Сбалансированность» бюджета была достигнута за счет того, что деньги, предназначенные на социальную защиту и медицинскую помощь, были переведены из расходов в доходы. Вместо направления в трастовые фонды социальной защиты их тратили на покрытие правительственных расходов. Это примерно то же самое, как если бы он изъял деньги из фонда, который предназначен для оплаты обучения его дочери в колледже, и купил на них новое платье Монике.
Однако за время своего правления Клинтон один раз все же сказал правду. Он признал, что трастовых фондов социальной защиты не существует. В период его президентства баланс системы медицинской помощи впервые стал отрицательным, а это значит, что денег расходуется больше, чем поступает. То же самое ожидает и систему социальной защиты, когда 78 миллионов людей, родившихся во времена демографического взрыва, начнут выходить на пенсию.
Ему на смену пришел Буш-младший. Сплотив мир после 11 сентября, он использовал свою популярность для развязывания войны против Ирака под надуманным предлогом. Сегодня он один из самых непопулярных президентов в истории. Мало того что война обернулась катастрофой, так еще и Федеральная резервная система, пытаясь избежать такой же катастрофы в экономике, урезала процентную ставку и наводнила мир обесцененными деньгами. За пять лет пребывания у власти президент Буш взял в долг больше, чем все остальные американские президенты, вместе взятые. Разразившийся в настоящее время экономический кризис – результат его политики.
Я говорю все это, чтобы подчеркнуть, что не имеет значения, какая партия находится у власти. Если это демократы, то они, вероятнее всего, будут повышать налоги и тратить их. Если это республиканцы, то они, по всей вероятности, станут брать деньги взаймы и тратить их. Конечный результат будет тот же самый – увеличение задолженности, усугубление финансовых проблем и повышение налогов. А чтобы финансировать всю эту деятельность, власть постарается забрать как можно больше ваших денег.
Вы капиталист или социалист?
Несколько лет назад я услышал анекдот, который объясняет разницу между социалистом и капиталистом. Однажды социалист пришел к фермеру и стал уговаривать его вступить в социалистическую партию. Фермер, не зная, что такое социализм, попросил объяснить ему это на примере. Социалист сказал:
– Если у вас есть корова, то все в деревне имеют право на часть ее молока, потому что надо делиться с окружающими своим богатством.
– Хорошая мысль, – кивнул фермер.
– Если у вас есть овца, – продолжал социалист, – то каждый имеет право на часть ее шерсти.
– Отлично, – подтвердил фермер. – Социализм, оказывается, хорошая штука.
– Вот видите? – обрадовался социалист, уверенный в том, что ему удалось убедить собеседника. – А если у вас есть курица, то каждый имеет право на ее яйца.
– Что? – в негодовании воскликнул фермер. – Что за вздор? Иди-ка ты со своим социализмом, откуда пришел.
– Но в чем дело? – залепетал социалист. – Я вас не понимаю. Когда я рассказывал про молоко и шерсть, вам это нравилось. А что вы имеете против яиц?
– Да нет у меня ни коров, ни овец, – прорычал фермер. – Зато есть куры.
Вот почему так важен финансовый IQ № 2. Каждый соглашается с тем, что нужно делиться богатством, пока речь идет о чьем-то чужом богатстве, а не о его собственном.
Тщательно выбирайте источник дохода
Из предыдущей главы вы уже знаете, что существует три различных типа дохода: заработанный, портфельный и пассивный. Очень важно понимать разницу между ними, особенно когда речь идет о защите своих денег от бюрократов. Если ваш доход заработан, то у вас очень мало средств защиты от хищнических налогов.
В Америке даже небольшая зарплата облагается высокими налогами. Рабочие платят примерно 15 процентов в фонд социальной защиты, а также федеральные налоги, налоги штата и местные налоги. Кое-кто может возразить, что взнос в фонд социальной защиты нельзя рассматривать как 15-процентный налог. На самом деле он составляет около 7,4 процента, а оставшиеся 7,6 процента вносит работодатель. Пусть так, но лично я рассматриваю все эти 15 процентов как свои деньги. Если бы работодатель не был бы должен платить их правительству, то отдал бы их мне.
То же самое можно сказать и о деньгах, которые работодатель вносит в вашу пенсионную накопительную программу 401(k). Он платит их банкирам или менеджерам инвестиционных фондов, но это все же ваши деньги.
Лично я против того, чтобы правительство распоряжалось моим финансовым будущим. Оно совершенно не разбирается в этих вопросах. Лучше я сам позабочусь о своих деньгах. Правительство не располагает для этого должным финансовым интеллектом. Оно умеет только тратить собранные деньги. Оно пользуется тем, что большинство населения не имеет финансового образования. Так почему бы не обогатить себя и своих друзей за счет ваших денег?
Банкиры
Банки были созданы для того, чтобы защищать ваши деньги от бандитов. Но что, если банкир сам окажется бандитом? Конечно, он не запускает руки в ваши карманы. Вы вынимаете их оттуда своими руками и сами отдаете ему. В таком случае вам будет интересно узнать, что люди, которым мы доверяем свои деньги, пользуются ими в собственных интересах в большей степени, чем вы можете себе представить, причем на законных основаниях.
Губернатор штата Нью-Йорк Элиот Спитцер еще в свою бытность генеральным прокурором проверил деятельность ряда банковских инвестиционных компаний и взаимных фондов, а затем обвинил их в незаконных действиях. Люди, которым мы доверяем свои деньги, снимали с них больше сливок, чем полагалось. Виновные компании государство обязало выплатить штрафы, суммы которых были просто смешными по сравнению с деньгами, находившимися в их распоряжении. Хотя сам по себе размер штрафов не может не вызвать недоумения, еще большее недоумение вызывает тот факт, что все виновные до сих пор остались на своих постах.
Вся проблема в том, что расследование Элиота Спитцера было ограничено только Нью-Йорком, а порочная практика банкиров, которые обирают ничего не подозревающих клиентов, распространена по всему миру. По мере того как все большее количество компаний отказываются от пожизненного содержания своих работников, те вынуждены сами копить деньги для пенсии. У рабочих нет денег, чтобы нанимать профессиональных финансовых консультантов, как это делают бизнесмены. В результате объем бесконтрольных денег резко возрос, обогащая банкиров и продавцов финансовых услуг. Сегодня пенсионные фонды подпитывают своими деньгами глобальный экономический бум. В них содержится целый океан денег, равного которому еще не было в мировой истории. Но управляют ими банкиры, а не вы.
Начинаем расследование
В 2007 году конгресс США начал расследование по поводу осуществления банками и инвестиционными фондами пенсионной накопительной программы 401(k). Ниже мы приводим выдержку из статьи Элеоноры Лейз «Во что вам обходится пенсия?», опубликованной 14 марта 2007 года в «Wall Street Journal»:
Программа 401(k) не обязана давать пояснения, из чего складываются различные сборы и комиссионные за услуги. А их может быть очень много, включая расходы на проведение независимого аудита, ведение счетов, консультационные услуги и, разумеется, общие расходы по руководству фондом…
Растущие накладные расходы 401(k) побудили федеральных законодателей провести на прошлой неделе выборочную проверку, чтобы выяснить, так ли гладко обстоят дела.
Проблема с накладными расходами настолько запутана, что даже ваш работодатель не в состоянии разобраться с ними. Более того, он может даже не догадываться о существовании некоторых из них, поскольку они носят скрытый характер. А что уж говорить о вас? Далее в статье говорится:
В настоящее время отдельные работодатели вынуждены даже нанимать консультантов со стороны, чтобы разобраться в этом вопросе…
Озабоченность вызывают размер накладных расходов, их сложная структура и потенциальный конфликт интересов, связанный с так называемым «соглашением о разделе доходов». В рамках данного соглашения инвестиционные фонды зачастую производят выплаты управляющим программами 401(k) за услуги по ведению счетов. Эти суммы включаются в накладные расходы фондов, представленных в инвестиционных портфелях программы, и в конечном итоге изымаются из взносов вкладчиков.
Из этой выдержки становится понятным, насколько легко управляющие пенсионными фондами, т. е. банкиры, могут сколотить себе богатство из ваших денег. Как я уже говорил ранее, банки были созданы для того, чтобы защитить ваши деньги. Но в настоящее время их главная задача – забрать их у вас. Трагичность ситуации заключается в том, что мы сами облегчаем им эту задачу. Теперь нам уже необязательно лично приходить в банк (более того, за такие визиты с вас еще могут взять плату!). Деньги напрямую вычитаются из вашей зарплаты, прежде чем вы успеваете их увидеть. Банкирам теперь нет необходимости залезать к вам в карман, потому что деньги туда даже не попадают.
Из этой выдержки становится понятным, насколько легко управляющие пенсионными фондами, т. е. банкиры, могут сколотить себе богатство из ваших денег. Как я уже говорил ранее, банки были созданы для того, чтобы защитить ваши деньги. Но в настоящее время их главная задача – забрать их у вас. Трагичность ситуации заключается в том, что мы сами облегчаем им эту задачу. Теперь нам уже необязательно лично приходить в банк (более того, за такие визиты с вас еще могут взять плату!). Деньги напрямую вычитаются из вашей зарплаты, прежде чем вы успеваете их увидеть. Банкирам теперь нет необходимости залезать к вам в карман, потому что деньги туда даже не попадают.
Подпиливание монет
Во времена Римской империи многие правители устраивали разные фокусы с деньгами. Некоторые из них подпиливали монеты, снимая часть золота или серебра по краям. Поэтому на ребра монет стали наносить специальное тиснение, которое должно было защитить их. Когда подпиливанию пришел конец, императоры начали заставлять своих казначеев смешивать золото или серебро с более дешевыми металлами.
То же самое делало правительство США со своими монетами в 1960-е годы. В один прекрасный день серебряные монеты куда-то исчезли, а их место заняли дешевые «подделки». А в 1971 году американские доллары превратились в пустые бумажки, потому что перестали обеспечиваться золотом.
С какой стороны ни посмотри, банки являются самыми крупными финансовыми хищниками. Каждый день они крадут у вкладчиков деньги, печатая новые ничем не обеспеченные купюры. Например, банковские правила разрешают принимать у населения деньги и выплачивать за это определенный небольшой процент. Но за каждый доллар, который вы сдали на хранение, банк имеет право выдать кредит минимум на 20 долларов, только теперь уже под более высокий процент. Например, вы положили на банковский депозитный счет 1 доллар, и через год банк выплатит вам за это 5 процентов. Но уже в тот момент, как вы сдали свой доллар в банк, он имеет право выдать вам ссуду на 20 долларов под 20 процентов годовых, которую вы можете использовать с помощью своей кредитной карточки. Таким образом, банк выплачивает вам 5 процентов с доллара, а сам в это время зарабатывает 20 процентов с 20 долларов. Вот так и богатеют банкиры. Если бы мы поступали таким же образом, то оказались бы за решеткой. Такие действия называются ростовщичеством.
Кроме того, они вызывают инфляцию. Из-за банковских денежных игр пропасть между богатыми и бедными становится все шире. Сегодня вкладчики оказываются в проигрыше, а банкиры – в выигрыше.
В соответствии с новыми денежными правилами мы должны научиться брать деньги в долг, чтобы приобретать за них активы, так как экономить смысла уже не имеет. Другими словами, победу в условиях нового капитализма одерживают умные заемщики, а не те, кто экономит и копит деньги.
Брокеры
Брокеры – это те же продавцы. В мире финансов они продают акции, облигации, недвижимость, закладные, страховые полисы и даже целые фирмы. Вся проблема в том, что в таких условиях мы получаем финансовые консультации в основном не от богатых людей, а от продавцов. Если вы встретите богатого брокера, то надо бы задать ему вопрос, что стало причиной его богатства – торговые или финансовые способности.
Уоррен Баффет как-то раз заметил: «Уолл-стрит – это единственное место в мире, где люди, приезжающие на “роллс-ройсах”, стремятся получить совет от тех, кто попадает туда на метро».
Мой богатый папа говорил: «Они называют себя брокерами, потому что “торгаш” звучит слишком уж непрезентабельно».
Хороший брокер – бедный брокер
Если у вас не слишком много денег, то у хороших брокеров, т. е. у тех, кто разбирается в своем деле, чаще всего не находится для вас времени. Они чересчур заняты более богатыми клиентами.
Когда у нас с Ким было очень мало денег, одной из наших самых больших проблем было найти брокера, который согласился бы взяться за наше обучение. Поскольку мы были небогаты, то большинство брокеров просто не хотели тратить на нас время. Попадались и такие, которые были бы не прочь продать нам что-нибудь, но учить нас не хотели. Однако мы продолжали поиски. Нам нужен был молодой биржевой брокер, который еще только создает свою базу клиентов и сам находится на стадии освоения профессии, да при этом еще и является инвестором. Практически случайно, через каких-то общих друзей, мы познакомились с Томом. Для начала мы вложили через него 25 тысяч долларов. Спустя пятнадцать лет наш портфель акций оценивался уже в миллионы долларов. Он продолжает расти до сих пор.
После свадьбы в 1986 году мы решили заняться инвестициями в недвижимость. Начинали мы с очень маленьких сумм. Нам попадалось много плохих брокеров, которые торговали недвижимостью, но сами в нее не инвестировали. Если они и делали какие-то денежные вложения, то только в инвестиционные фонды. В конце концов мы нашли Джона. Он помог нам увеличить скромные начальные вложения в размере 5 тысяч долларов примерно до 250 тысяч. Хотя эта цифра и не кажется столь уж впечатляющей, но этот результат был достигнут всего за три года на фоне плохого состояния рынка недвижимости в Портленде. Сегодня принадлежащая нам недвижимость оценивается в десятки миллионов долларов, и ее стоимость продолжает расти.
Приобретенный опыт
Как вы уже знаете, брокеры бывают хорошими и плохими. Проще говоря, хорошие брокеры делают вас богаче, а плохие только извиняются. Ниже я привожу краткий перечень критериев, которые помогли нам найти хороших брокеров.
1. Мы вместе с Ким закончили курсы по инвестированию в ценные бумаги и недвижимость. Полученные знания помогали нам отличать образованного брокера от обычного продавца.
2. Мы искали брокеров, которые пока еще учатся своему ремеслу. И Том, и Джон посвящали освоению профессии массу времени. Том до сих пор приглашает меня посещать вместе с ним компании, которые он исследует на предмет покупки или продажи их акций. Джон не просто продает недвижимость, но и сам вкладывает в нее деньги. Сегодня он является авторитетным преподавателем по вопросам инвестирования в недвижимость.
3. Мы хотим знать, вкладывают ли сами брокеры деньги в то, чем торгуют. Иначе какой же смысл инвестировать в акции, если брокер сам в них не уверен?
4. Мы хотим, чтобы нас с брокерами связывали прочные отношения, а не просто сделки. Многие брокеры заинтересованы лишь в том, чтобы что-то продать. И Том, и Джон всегда находили время поужинать с нами, даже когда у нас было мало денег. Обоих мы считаем своими друзьями.
Ключ к успеху
Путь к успеху ведет через образование. Ким, Джон, Том и я до сих пор изучаем науку инвестирования. Нас интересуют одни и те же вещи, о которых мы хотим знать как можно больше и в которые вкладываем деньги. Том не слишком хорошо разбирается в недвижимости, поэтому с ним мы эту тему не обсуждаем. Джон не интересуется фондовым рынком, поэтому мы не ведем с ним бесед об акциях.
Наше богатство растет потому, что растут наши знания. Я частенько звонил Джону и задавал ему вопросы типа «Ты можешь объяснить мне разницу между ставкой капитализации и внутренней нормой прибыли?». И он не жалел времени, просвещая меня. Точно так же я мог позвонить Тому и спросить его: «Объясни, в чем разница между “длинными” и “короткими” государственными казначейскими обязательствами». Том с большим удовольствием выступал в роли учителя.
Именно потому, что финансовое образование имеет огромную важность, компания «Rich Dad» проводит многодневные семинары, касающиеся акций и недвижимости. В качестве преподавателей привлекаются инвесторы, которые сами на практике делают то, чему учат других. «Rich Dad» ценит финансовое образование, поскольку оно стало основой, на которой мы с Ким построили прочные взаимоотношения со своими брокерами. Именно долгосрочное образование позволило нам, всем четверым, создать большое богатство.
Мне постоянно звонят биржевые брокеры и агенты по продаже недвижимости, предлагая невероятные сделки, которые баснословно обогатят меня. На самом деле их в большинстве случаев интересуют только комиссионные, чтобы они могли поставить на стол тарелку с едой. На свой стол, а не на мой. Хорошие брокеры стремятся к тому, чтобы еда была на обоих столах.
Повторю еще раз, что финансовый IQ № 2 измеряется в процентах. Брокеры тоже зарабатывают свой доход в виде процентов. Например, если я куплю недвижимость за 1 миллион, то брокер получит с этой сделки 6 процентов, т. е. 60 тысяч долларов. Если впоследствии эта недвижимость будет приносить мне каждый год 10 процентов чистой прибыли, то я считаю, что брокер вполне заслужил свои деньги, тем более что речь идет о разовой выплате.
Если же я куплю и тут же продам недвижимость (или акции) с целью получения прибыли, то мне придется заплатить комиссионные и за покупку, и за продажу. Такая сделка сразу же съест 12 процентов моих доходов; кроме того, в данном случае мой доход будет облагаться высоким налогом. Это нельзя назвать проявлением финансового интеллекта.