– для жилых помещений, расположенных в домах вне границ территории города Москвы, – 0,8;
– для жилых помещений, расположенных на первом и последнем этажах дома, – 0,9;
– для жилых помещений, не имеющих балкона или лоджии, – 0,9;
– для жилых помещений, не имеющих мусоропровода, – 0,9;
– для жилых помещений, не имеющих лифта, – 0,9;
– для жилых помещений, расположенных в домах коридорной системы и гостиничной планировки, – 0,5;
– для жилых помещений, расположенных в доме, не являющемся новостройкой:
– с года постройки которого прошло свыше 2 до 10 лет включительно, – 0,9;
– с года постройки которого прошло свыше 10 до 20 лет включительно, – 0,8;
– с года постройки которого прошло свыше 20 до 30 лет включительно, – 0,7;
– с года постройки которого прошло свыше 30 и более лет, – 0,6.
2. При наличии нескольких характеристик коэффициенты перемножаются.
3. Площадь жилого помещения, с которого взимается плата за наем жилого помещения в бездотационных домах, применяется по данным договорам найма жилого помещения.
4. Ставка платы за наем в бездотационных домах не включает в себя комиссионное вознаграждение, взимаемое банками и платежными системами за услугу по приему данного платежа.
Страхование
Основные понятия, связанные со страхованием
Несмотря на скептическое отношение большинства россиян к страховой культуре, все же нельзя не отметить, что по прошествии определенного времени все мы все-таки начали признавать, что страховаться нужно. При этом для того, чтобы обеспечить себя комплексной страховой защитой, вовсе не нужно быть семи пядей во лбу.
Сам принцип действия страхования практически одинаков во всех видах страхования, и, зная основные принципы, например, автострахования, вы очень быстро поймете и нюансы страхования недвижимости. Пожалуй, наиболее сильно от других видов отличается т. н. личное страхование (страхование жизни, страхование от несчастного случая), но и здесь в целом сохраняются основные принципы страхования.
Для начала следует разобраться в основных страховых терминах и их значениях. Ведь ни для кого не секрет, что не менее 50 % россиян не знают, что такое «франшиза», страховой тариф, страховая премия, а многие даже не знают, чем отличается страховщик от страхователя.
Начнем с простейших, но обязательных понятий, которые используются во всех полисах и договорах страхования:
Страховщик (страховая компания) – за определенное денежное вознаграждение берет на себя ответственность за возможный ущерб, причиненный имуществу или здоровью клиента.
Страхователь (клиент) – человек который передает ответственность за возможный причиненный ущерб своему имуществу или здоровью страховой компании.
Страховая сумма – размер страховой защиты, выраженный в денежных единицах. Как правило, за страховую сумму принимается рыночная стоимость транспортного средства или имущества на момент его страхования. Но при желании за страховую сумму можно принять любую другую сумму, которая меньше рыночной. Другими словами, если вы решили сэкономить и указали в договоре сумму меньшую, чем реальная рыночная, будьте уверены, денежная компенсация по страховому случаю не покроет ваши возможные впоследствии реальные убытки. Следовательно, чтобы страховая защита была достаточной, страховая сумма должна соответствовать рыночной стоимости транспортного средства или недвижимости. Вместе с тем согласно законодательству страховая сумма не может превышать реальной стоимости имущества, так что завышать стоимость страхуемого имущества не рекомендуется.
Страховые риски – вероятность наступления того или иного события, вследствие которого может быть причинен ущерб. Классическими рисками для страхования автотранспорта является «угон», повреждения в результате ДТП (независимо по чьей вине), стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц – разбитые хулиганами стекла, пожар или взрыв. Рисками для страхования недвижимости: пожар, залив, грабеж и т. д. Страхование может осуществляться как по всем рискам, так и по каждому отдельно.
Страховой тариф – часть страховой суммы в процентном выражении.
Страховая премия (страховой платеж, страховой взнос) – эта же часть, но в денежных единицах. По сути, оба понятия означают для страхователя стоимость страховой защиты – сумму, которую страхователь должен уплатить страховщику. Платеж осуществляется полностью до начала действия договора или может быть разбит на части. Главное, проследить, чтобы условия оплаты страхового платежа были прописаны в соответствующем пункте договора страхования.
Франшиза – часть ущерба, которая не возмещается страховой компанией. Цель франшизы – стимулирование к осторожному обращению с застрахованным имуществом, ведь небольшая доля убытка ляжет на плечи страхователя. Франшиза, как правило, определяется в процентах от страховой суммы, реже – в денежных единицах, но всегда это сумма, в пределах которой страховщик не несет ответственность. Размер франшизы может стать поводом для торга со страховой компанией, но, чем меньше франшиза, тем больше страховой тариф.
Главный принцип страхователя – никогда не подписывать документ, содержание которого вам не понятно или вызывает сомнения. Лучше потерять лишний час, задавая дополнительные вопросы сотрудникам страховой компании, чем выяснять непонятные позиции при наступлении страхового случая. Хотя порядочная и заботящаяся о своей репутации и имидже страховая компания заинтересована в понимании вами каждого пункта.
Теперь перейдем к видам страхования.
На данном этапе в России наиболее развиты следующие виды страхования: автострахование, страхование жизни, личное страхование (кроме страхования жизни), имущественное страхование и страхование ответственности.
Страхование жизни — это разновидность личного страхования, предполагающая либо дожитие до окончания срока действия полиса (с выплатой в случае смерти застрахованного выгодоприобретателям страховой суммы), либо пожизненное страхование. Существуют разные накопительные схемы, предполагающие кроме выплаты суммы при наступлении страхового случая выплату оговоренной суммы по окончании срока действия полиса. Страхование жизни входит в число важнейших видов в системе личного страхования и занимает специфическое место. В нем удачно сочетается процесс обеспечения страховой защиты и накопления денежных средств граждан. Одной из принципиальных особенностей страхования жизни является его долгосрочный характер.
Личное страхование. К этому виду страхования относятся: добровольное медицинское страхование, страхование выезжающих за рубеж (оплата медицинских расходов, страховка от несчастного случая, от непредвиденных осложнений во время поездки), различные формы накопительного страхования для детей, страхование от несчастных случаев на производстве и т. д.
Страхование имущества. Этот вид страховки активно используется как физическими, так и юридическими лицами. Для физических лиц она включает страхование недвижимости, домашних животных, транспорта и земельных участков. Для юридических лиц, имущественное страхования включает, в частности, страхование средств транспорта, грузов, госимущества и имущества граждан, предпринимательских и коммерческих рисков.
Страхование ответственности. Традиционно используется в основном юридическими лицами, хотя в последние годы приобрело популярность и среди физических лиц (правда популярность объясняется введением закона об ОСАГО, обязывающего всех автовладельцев страховаться). Страхование ответственности подразумевает защиту имущественных интересов физических и юридических лиц от возможного причинения вреда.
Трудности выбора
Итак, если вы определились с тем, в каких видах страховой защиты вы нуждаетесь, то теперь очень важно правильно выбрать страховую компанию, чтобы не потерять свои деньги и не попасть в затруднительное положение при наступлении страхового случая. «Главным «признаком» надежной страховой компании является не количество собранных ею денег, и тем более не яркие рекламные вывески, а соотношение числа случаев отказа в выплате и числа произведенных выплат», – отмечает заместитель генерального директора компании «Межрегионгарант» Александр Варенцов. Такая информация не является секретной и поэтому доступна для клиентов. Также признаком нормальной работы страховщика будет вежливое и корректное отношение к своим клиентам не только в период заключения договора, но и при приеме заявления о страховом событии. Обратите внимание на скорость урегулирования убытков по страховым случаям, это можно сделать, пообщавшись с тем, кто уже имел дело с отделом выплат в той или иной страховой компании.
Подписание договора
Определившись с выбором компании, будьте предельно внимательны с процедурой подписания договора. В положениях гражданского законодательства о страховании и Правилах страхования любой компании нет ни одного лишнего слова, каждое имеет свой смысл и цель. Для того чтобы не иметь проблем в будущем, требуйте и внимательно читайте Правила страхования и все документы, связанные с заключаемым договором. Запомните, природная скромность, стеснение и т. д. тут не уместны. Нужно всегда крайне внимательно читать все, что подписываете! Правила страхования иногда могут содержать тонкости, которые могут быть использованы недобросовестными страховыми компаниями с тем, чтобы отказать или затянуть выплату страхового возмещения. Лишние 40 минут, потерянные на изучение договора, помогут вам избежать судебных процессов и неприятных выяснений отношений со страховой компанией. А в идеале, конечно, лучше изучить договор вместе с квалифицированным юристом. Особенно это важно, когда вы заключаете договор на очень большую сумму или на длительный срок.
После заключения договора со страховой компанией есть еще одно существенное и важное правило, которое нужно соблюдать. Очень многие ошибаются, думая, что задача страхователя – только заплатить страховой взнос, а дальше можно не беспокоиться. На самом деле при возникновении ущерба на страхователе также лежат некоторые обязанности. Например, он должен принять все меры к уменьшению возможного убытка, а не беспечно смотреть, например, на то, как догорает его дом. Также страхователь должен будет собрать все необходимые документы, которые потребует страховщик, принять участие в экспертных исследованиях и т. д.
И последнее, но тоже немаловажное правило. Не пытайтесь получить выплату с помощью уловок и обмана страховой компании. В последнее время стало очень популярно приукрасить, преувеличить, присочинить, изменить некоторые детали причиненного ущерба в выгодную для себя сторону. Хочется привлечь ваше внимание к подобным штучкам и посоветовать никогда так не поступать. Ведь все тайное когда-то становится явным. И почти все страховые компании уже научились определять и наказывать мошенников. Очень часто такие разоблачения заканчиваются отказами в выплате, длительными судебными тяжбами, а в некоторых случаях даже привлечением к уголовной ответственности.
Страхования жилых помещений
Услуга «добровольное страхование» жилых помещений включается в единый платежный документ (ЕПД) на основании постановлений Правительства Москвы № 821-ПП от 1 октября 2002 г., № 816-ПП от 23 ноября 2004 г., № У00-ПП от 5 августа 2008 г.
Обязательства сторон и условия оплаты регламентированы договорами между жителями и страховыми компаниями. Указанные договоры ежегодно рассылаются тем жителям, которые имеют право на льготное страхование жилых помещений. Это граждане России – собственники или наниматели жилых помещений, зарегистрированные по месту жительства, а также их законные представители.
Уплата очередного взноса должна производиться до 1 числа месяца, соответствующего началу периода страхования. Например, оплачивая ЕПД за февраль, житель оплачивает страховку уже за март. Если очередной платеж не был произведен вовремя (до 1 числа), период страхования считается прерванным и расчет премии при наступлении страхового случая будет производиться с момента возобновления оплаты. Особенно это касается жителей, которые оплачивают ЖКУ не регулярно, и тех, у которых имеется задолженность.
Во избежание подобных ситуаций необходимо оплачивать ЕПД ежемесячно в строго установленные сроки, желательно до 1 числа месяца, следующего за расчетным. В настоящее время в Северо-Западном округе платежные документы доставляются до 18 числа каждого месяца, так что время для оплаты у жителей имеется.
Последняя статья этой главы касается страхования жилых помещений. Мы все время призываем москвичей участвовать в программе страхования своих квартир, которая разработана и софинансируется Правительством Москвы. В последнее время происходит довольно много несчастных случаев – пожары, затопления квартир и т. д. Стоимость восстановления жилых помещений значительная. Зачастую граждане сами не располагают подобными средствами, не способны «потянуть» ремонт. А вот по городской программе добровольного страхования квартиры приходится платить совсем небольшую сумму, практически любая семья может выделить ее из своего бюджета. Но зато в случае полного уничтожения жилого помещения семья получит другое жилье или будет оплачена его стоимость.
Не так давно в доме ЖСК в Останкино был пожар. Сгорели квартиры. Но город не вправе оказать погорельцам помощь, потому что жилье не было застраховано. Бюджетное законодательство четко прописывает, кому, сколько и на каких условиях можно передать денежные средства из городской казны. Даже при большом желании нельзя выделить бюджетные деньги, чтобы оказать помощь этому ЖСК в ремонте дома. Тут же другие собственники зададут вопрос: почему мы за свой счет ремонтируем квартиры, а в доме ЖСК – на бюджетные деньги?
Хочется напомнить москвичам: городская программа добровольного страхования квартир эффективно работает в городе. Она защищает в первую очередь ваши интересы.
Право застраховать свое жилье с использованием ЕПД (единый платежный документ) при оплате жилищно-коммунальных услуг, в соответствии с изменениями, внесенными в постановление Правительства Москвы № 821-ПП от 1 октября 2002 г. «О мерах по дальнейшему развитию страхования жилых помещений в городе Москве», застраховать свою квартиру на льготных условиях Правительства Москвы могут:
– гражданин России – собственник или наниматель жилого помещения жилищного фонда города Москвы, зарегистрированный в нем по месту жительства. А также их законные представители;
– субарендатор жилого помещения, находящегося в собственности города Москвы и переданного по договору аренды организации (предприятию), зарегистрированный в нем по месту жительства;
– пользователь жилого помещения, находящегося в собственности города Москвы и переданного ему по договору купли-продажи с рассрочкой платежа, зарегистрированный в нем по месту жительства.
По соглашению всех участников общей собственности или нанимателей, страхователем жилого помещения может выступать лишь один из зарегистрированных по месту жительства в этом жилом помещении сособственников или нанимателей.
Можно также в коммунальной квартире застраховать места общего пользования, в случаях:
– если страхователь – собственник жилого помещения, страхованию подлежит жилая площадь с учетом доли страхователя в праве общей собственности на места общего пользования в этой квартире;
– если страхователь – наниматель жилого помещения, страхованию подлежит только жилая площадь с учетом доли в общей площади этой квартиры при согласии всех нанимателей и одновременном заключении ими договоров страхования. При этом договоры страхования заключаются путем вручения страховщиком страхователям страховых полисов.
В остальных случаях при заключении договоров страхования с нанимателями жилых помещений в квартирах коммунального заселения места общего пользования считаются не застрахованными.
При наступлении страхового события страхователь обязан:
– немедленно заявить об этом в соответствующие случаю службы (аварийные службы, пожарную охрану) и иные компетентные органы для устранения причин аварии;
– в течение трех рабочих дней, не считая выходных и праздничных дней, с момента установления им факта повреждения или уничтожения жилого помещения сообщить о происшедшем страховом событии по телефону в ОАО «Военно – страховая компания» «ВСК – Москва» по тел. (495) 739-57-06.
Сегодня льготное страхование регламентируются следующими нормативными документами. Это
– Гражданский кодекс Российской Федерации, гл. 48 «Страхование»;
– Закон Российской Федерации № 4015-1 от 27 ноября 1992
г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 г.);
– постановление Правительства г. Москвы № 821-ПП от 1 октября 2002 г. «О мерах по дальнейшему развитию страхования жилых помещений в г. Москве».
Этим постановлением Правительство Москвы:
• усовершенствовало в столице систему страховой защиты имущественных интересов и жилищных прав собственников и пользователей жилых помещений;
• установило, что при наступлении страхового случая: 70 % ущерба, причиненного жилому помещению, возмещает страховая организация, остальные 30 % ущерба компенсирует страхователю Правительство Москвы в форме субсидии;
• если квартира уничтожена, т. е. жилое помещение признано непригодным для проживания, то взамен утраченного жилища предоставляется квартира с типовыми потребительскими качествами, соответствующая социальной норме для семьи, проживающей в застрахованном помещении;