+ Укажите номер и дату выдачи лицензии НПФ.
+ Укажите ИНН (идентификационный номер налогоплательщика) фонда.
+ Правильность указанных в заявлении сведений заверяется вашей личной подписью.
+ Укажите дату заполнения заявления.
+ В бланке есть такие позиции, как банковские реквизиты выбранного вами НПФ, а также номер и дата вашего договора с ним, но эти строки для заполнения не обязательны.
+ Не заполняйте поля «Служебные отметки», «Место удостоверительной надписи» и «Место почтового адреса застрахованного лица».
7. Передайте заполненное заявление в ПФ одним из трех способов:
+ Лично в отделение ПФР по месту жительства.
+ Заверьте свою подпись у нотариуса и отправьте заявление по почте (или передайте через представителя).
+ Заверьте свою подпись в организации, которая заключила с ПФР «соглашение о взаимном удостоверении подписей» (трансфер-агент), после чего отправьте заявление по почте (или передайте через представителя).
8. Еще немного о НПФ
Как выбрать НПФ, мы рассмотрели в предыдущем разделе приложения. Теперь давайте посмотрим, как же стать вкладчиком негосударственного пенсионного фонда и заключить договор на дополнительное пенсионное обеспечение?
1. Для того чтобы стать вкладчиком НПФ, необходимо прежде всего обратиться к сотрудникам Фонда, которые должны квалифицированно ответить на все имеющиеся у вас вопросы и помочь выбрать наиболее оптимальную пенсионную схему.
2. После разрешения вопросов вам необходимо определиться с параметрами, которые играют решающую роль для заполнения договора и которые повлияют на размер вашей пенсии в будущем:
+ Размер взносов (размер выплат). В любом случае ежемесячный взнос должен быть больше 250 рублей (или 3000 рублей в год), так как если платить меньше, то пенсия будет маленькой, а затраты Фонда на ведение данного пенсионного счета будут весьма велики. Поэтому платить больше взносов – в ваших же интересах.
+ Наследуется (не наследуется).
+ Действующие лица договора, с учетом их возраста.
+ Период накопления (внесения взносов).
+ Период выплат пенсионных средств.
3. Исходя из пункта 2, вы должны выбрать подходящую вам схему НПО.
4. Исходя из выбранной схемы, составляется договор о негосударственном пенсионном обеспечении по утвержденной форме.
5. Проверьте свои личные данные, занесенные агентом в договор.
6. Вы и уполномоченный сотрудник Фонда должны подписать данный договор.
7. Сотрудник Фонда должен проинформировать вас:
+ о способах внесения пенсионных взносов, реквизитах Фонда;
+ о ежегодной рассылке данных, зафиксированных на вашем пенсионном счете; + о возможности расторгнуть договор о НПФ и размере выкупных сумм.
8. Вы производите уплату первого взноса в рублях Российской Федерации (либо в кассу, либо через банк и т. д.) и получаете один экземпляр подписанного договора.
9. Искусство подстилания соломки
Подстелить соломку – просто, главное, чтоб ее из-под вас не убрали, ежели вдруг, паче чаяния, падать придется. Вот давайте и посмотрим, как же выбрать того, кто в трудную минуту не бросит.
1. Прежде всего, конечно, нужно определиться, от какого риска вы хотите защититься. Ведь за лишнюю защиту придется платить дополнительные деньги. Зачем?
2. Определите, какие взносы вам на данный момент по карману или каков размер необходимого вам покрытия. Эти факторы взаимозависимы. На них также накладываются дополнительные факторы, такие как сроки договора, порядок выплаты взносов, ваш пол, возраст и медицинское состояние на момент заключения договора.
3. Мировая практика показывает, что оптимальные расходы на накопительное страхование – это 10–15 % дохода. Главное, чтобы эти затраты не были финансовой обузой. Также учтите, что большинство страховых программ позволяют менять условия договора страхования в части ежемесячных взносов – как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения страховых сумм.
4. Выбрать страховую компанию и страховой продукт, удовлетворяющий вашим потребностям в защите и накоплении.
Поскольку ваше сотрудничество со страховщиком предполагается на протяжении достаточно длительного времени (до 30 лет по накопительным программам), то главное – чтобы по прошествии этого срока были живы не только вы, но и выбранная СК. Значит, и подходить к выбору компании стоит достаточно тщательно. Вот на что стоит обратить внимание:
1. Срок работы компании. Чем дольше компания продержалась на рынке, тем с большей вероятностью она доживет до вашей пенсии.
2. Кто является учредителями и главными акционерами. Кто управляет компанией. Чем прозрачней схема управления компанией, чем выше уровень учредителей и директоров – тем лучше для вас. Здесь заодно можно понять, насколько высока информационная открытость компании.
3. Размер уставного капитала и страховых резервов. Чем он больше, тем выше гарантия того, что даже в случае финансовых сложностей в компании вам все равно будет выплачена оговоренная сумма.
4. Были ли прецеденты крупных выплат у выбранной компании. Да и вообще были ли сложности при получении выплат по договорам. Эту информацию можно найти на различных интернет-форумах.
5. Насколько велик спектр предлагаемых страховых услуг и какова их стоимость по сравнению с конкурентами? Если предлагается только одна-две услуги, да еще и по заниженной цене – то это не ваш выбор.
При заключении договора и оформлении полиса накопительного страхования вы должны будете предъявить удостоверение личности и заполнить анкету, касающуюся как общих сведений, так и состояния вашего здоровья. Медицинский осмотр проходить вам, скорее всего, не придется, разве что сумма покрытия будет достаточно велика, либо у страховой компании возникнут серьезные сомнения в сведениях, изложенных в вашей анкете.
10. Депозиты для защиты
Как же выбрать банк? Критериев масса, и у каждого – свои. Кто-то хочет, чтобы отделения банка были поближе к дому, кого-то прельщает возможность управления счетом по Интернету, кому-то важен уровень сервиса – но то все вещи скорее второстепенные.
Прежде всего, конечно же, нужно определиться с типом депозита, который соответствует вашим целям (срок, процентные ставки, возможности снятия (довложения) денег, мультивалютность). На этом этапе вы уже сможете отсеять часть банков, которые просто не предлагают депозитов с подходящими условиями. Однако не забывайте, что в погоне за более высоким процентом вы, по закону соотношения «риск/доходность», теряете в надежности вложения. Так что если имена оставшихся в списке банков не внушают вам доверия – пересмотрите ваши критерии выбора депозита.
По каким показателям можно оценить выбранные банки? Для начала стоит обратить внимание на следующие показатели:
• Рейтинг банка, то есть оценка надежности банка, выполненная специальной независимой компанией – рейтинговым агентством. Мировой уровень представляют компании Standard & Poor's, Dun & Brandst.reet, Moody's. Многие российские банки не имеют международного рейтинга, но в России существует рейтинговое агентство «Эксперт РА», а также огромное количество рейтингов банков по различным показателям публикуется на сайте компании «Росбизнесконсалтинг».
• Рейтинги, как правило, имеют буквенные обозначения:
+ AAA (или А++);
+ АА (или А+);
+ А;
+ ВВВ (или В++);
+ ВВ (или В+);
+ …
и так далее до D. При этом рейтинг AAA (или А++) означает максимальную надежность, a D – банкротство.
• Финансовые показатели работы. Так, особое внимание стоит обратить на общую структуру и размер активов банка (насколько рискованно банк вкладывает ваши деньги), размер выданных кредитов (он может превышать собственный капитал, но не более чем вдвое), остатки на счетах клиентов (не менее трех четвертей ликвидных активов банка).
• Косвенные, но не менее важные показатели надежности, касающиеся учредителей и управляющих банка:
+ Участие (полное или частичное) государства.
+ Участие зарубежного капитала (российские «дочки» иностранных банков).
+ Участие в крупной финансово-промышленной группе с диверсифицированными видами деятельности.
+ Наличие в команде первых лиц банков, потерпевших банкротство в результате кризисов.
И уже после рассмотрения банков под этим «микроскопом» стоит обращать внимание на такие особенности, как тарифы за обслуживание, территориальное расположение и прочие дополнительные сервисы, предлагаемые банками.
11. Инвестирование через «три буквы»
Стать пайщиком ПИФа достаточно просто – нужны всего лишь возможность и желание инвестировать, паспорт, банковский расчетный счет, на котором лежит необходимая сумма (в некоторых УК его вам могут открыть прямо на месте) – вот со всем этим необходимо посетить офис управляющей компании и оформить заявку на приобретение паев. Если с паспортом и открытием счета все ясно, то вот с возможностями, желанием и деньгами, а также с тем, в какую УК приходить, – уже сложнее.
Прежде всего определитесь с желанием. Вы хотите инвестировать? Или быстро заработать много денег? Или, наоборот, вам все это кажется странным, мудреным и ненадежным? Если второе или третье – то вам не сюда. Теперь просчитайте свои возможности. Если вы живете впритык, от зарплаты до зарплаты, то тогда вам стоит начать не с инвестирования, а с экономии и сохранения. А вот когда вы сможете позволить себе ежемесячно сохранять хотя бы 1000 рублей – тогда и начинайте думать о ПИФах. Дело все в том, что фонды – инструмент серьезный и неторопливый, и максимальный эффект от вложений достигается при длительном владении инвестиционным портфелем (то есть паями), так как время стирает ошибки от не слишком удачного времени «входа на рынок» или от краткосрочных колебаний стоимости ценных бумаг. Другими словами, вкладывая в фонды регулярно (ежемесячно) на протяжении длительного периода времени (от полугода до нескольких лет), вы несете меньший риск получения убытков.
Если же, наоборот, вы располагаете весьма солидной суммой денег, то, может быть, вам стоит рассмотреть вариант передачи средств в доверительное управление персональному управляющему или брокеру.
Итак, вы решили, что способны регулярно инвестировать определенную сумму, при этом она недостаточна для передачи в доверительное управление, а для того, чтобы самостоятельно торговать на фондовой бирже, у вас нет ни времени, ни нервов – тогда добро пожаловать в ПИФ! Осталось только решить – в какой?
Выбрать между открытым и интервальным фондом достаточно просто: если вы знаете, что велика вероятность того, что вложенные деньги вам могут срочно понадобиться (даже несмотря на возможные убытки), то ваш выбор – это открытые фонды. Да и начинающему инвестору открытые фонды подойдут больше, так как всегда есть возможность изъять деньги, в случае если вы вдруг передумали заниматься инвестированием в ПИФы.
А вот решать, какой из фондов – акций, облигаций или смешанных инвестиций – вам подходит больше, уже необходимо, учитывая такие факторы, как риски, ожидаемая доходность и время инвестирования. Многие УК предлагают как минимум три стратегии инвестирования, которые условно можно классифицировать как:
• «консервативная», малорискованная стратегия – при ней вам предлагается покупать паи фонда облигаций на срок до одного года, которые принесут вам около 10–12 % в год;
• «сбалансированная» – стратегия со средним рисками, предполагающая вложения в фонды смешанных инвестиций на срок не менее одного года, при этом предполагаемый процент – около 20–24 %;
• «агрессивная» – как следует из названия, риски здесь будут достаточно высоки, но, учитывая долгосрочность подобных вложений, могут быть снижены, а ожидаемая доходность находится на уровне 40–50 % годовых.
Решите, какой тип фондов больше всего подходит для реализации ваших целей, – и вперед, к выбору конкретного фонда. Кстати, вы можете и сами «сбалансировать» свою стратегию и вложить, скажем, 30 % выделенных для инвестирования средств в фонд облигаций, а 70 % – в фонд акций.
При выборе конкретного фонда вам уже придется разобраться хотя бы в минимальном наборе понятий, терминов и определений, связанных с функционированием ПИФов. Вот и давайте это сделаем, параллельно выработав некоторый алгоритм отсева части фондов. Итак:
• Вынужденное условие – размер первоначального взноса и последующих взносов. В каких-то фондах это 100 рублей, а в каких-то – 50 000 рублей. Нужно оставить для дальнейшего рассмотрения только те фонды, размер взносов в которые приемлем для регулярного инвестирования.
• Следующим условием отбора стоит считать время работы ПИФа. Чем «старше» ПИФ, тем лучше: значит, он пережил многие кризисы, по нему собрано больше статистических данных о результатах работы, а значит, и проще провести анализ успешности фонда. Итак, стоит откинуть фонды, которым меньше двух лет, и перейти к рассмотрению следующих критериев.
• Естественно, стоит рассмотреть доходность оставшихся ПИФов, однако нужно помнить, что максимальная доходность в прошлом не гарантирует такую же доходность в будущем. Стоит обратить внимание, насколько стабильно фонд показывал высокую доходность в течение последних 2–3 лет, ведь тому, кто из года в год показывает неплохие результаты, стоит доверять больше, чем тем, кто достигает успеха лишь изредка.
• В противовес доходности всегда присутствует риск. Для паевых фондов одним из критериев рискованности можно считать колебание цены пая. Для российских фондов мерой колебания стало стандартное отклонение цены пая от среднего значения, т. е. чем меньше отклонение, тем меньше риск инвестиций. Эксперты Национальной Лиги Управляющих постоянно публикуют свои вычисления соотношения «риск/доходность» за прошедшие периоды, так что найти и проанализировать эту информацию вам вполне по силам.
• Стоит также обратить внимание на такие показатели, как стоимость чистых активов (СЧА) фонда. Чем они больше, тем лучше, ведь это говорит о большем профессионализме управляющих, так как с крупными активами работать сложнее, чем с маленькими.
• Немаловажным фактором можно считать и издержки вкладчика, однако на них стоит обращать внимание, только если у выбранных фондов они отличаются в разы. Колебания в пределах 1,5 % можно считать вполне приемлемыми.
• Если у вас все еще есть выбор – пора обратить внимание и на саму управляющую компанию, а именно: на ее опыт работы, размер собственных средств и, конечно же, независимый рейтинг, который можно найти на сайте рейтингового агентства «Эксперт РА». Изучите правила и проспект эмиссии фонда, а также документы финансовой отчетности: годовой отчет управляющей компании, справку о стоимости чистых активов фонда, справку о составе и структуре активов и т. д. – все это является открытой информацией и, скорее всего, опубликовано на интернет– сайте управляющей компании.
Также рассмотрите возможность инвестировать средства в несколько фондов, оставшихся после анализа всех вышеперечисленных пунктов для диверсификации вашего портфеля и снижения рисков.
Итак, выбор сделан! Тогда вам пора в офис управляющей компании – оформить сделку. Точнее, не в офис, а в пункт приема заявок на выкуп и погашение паев. Кстати, этот пункт может принадлежать не только УК, но и так называемому «агенту» – юридическому лицу, имеющему договор с УК на работу с данным ПИФом. Прежде всего выясните, имеет ли компания действующую лицензию ФСФР на право управления имуществом фонда, а агент – действующую доверенность от УК.
Чтобы стать владельцем пая, вам придется заполнить заявку на приобретение паев и, естественно, оплатить эту покупку. Заявка, как правило, содержит следующие пункты:
• Название УК.
• Наименование ПИФа.
• Количество и цена паев (или сумма средств, вносимых для оплаты).
• Дата приема заявки.
• Реквизиты платежного документа.
• Ваши данные, как покупателя: + ФИО;
+ реквизиты документа, удостоверяющего личность; + адрес и телефон; + реквизиты вашего счета в банке.
Чтобы продать принадлежащие вам паи, необходимо так же посетить пункт приема заявок и заполнить заявление на выкуп инвестиционных паев, после чего УК обязана в течение 15 дней с момента подачи заявки перечислить вам деньги на расчетный счет (или выдать их наличными).
12. Или через «четыре»?
Как говорит нам Ассоциация защиты информационных прав инвесторов (надеемся, что не врет), сейчас в России существует около 200 фондов, однако только 25 фондов, управляемых 13 кредитными организациями, участвуют в системе раскрытия информации АЗИПИ (www.ofbu.ru). Выбор невелик, но все же есть, так что какие-то критерии использовать все равно нужно. Вот и давайте их искать.
При выборе ОФБУ, так же как и при выборе ПИФа, ключевым фактором для вас может стать минимальная сумма инвестирования в фонд (если вы собираетесь придерживаться правила регулярного инвестирования), поэтому придется откинуть те фонды, в которые вы «не пролазите» по деньгам.
А вот дальше нужно выбирать именно банк, которому вы собираетесь доверить свои средства. К тем критериям, которые мы использовали при выборе банка для депозитов, стоит добавить такой показатель, как опыт работы на рынке ценных бумаг, а выбирая конкретный фонд, обратите внимание на стратегию инвестирования фонда, его размер и вознаграждение управляющего. Это вознаграждение может складываться из двух частей: основное вознаграждение – от 1 до 5 % годовых (независимо от результатов работы), и премия – от 10 до 20 % от прироста СЧА.
Стать участником ОФБУ еще проще, чем в случае с ПИФом. Вам достаточно прийти в банк и заполнить заявку на вступление в фонд, при этом стоимость пая для вас рассчитывается по ценам финансовых инструментов портфеля данного фонда на момент закрытия предыдущего дня. При покупке пая, то есть передаче имущества в доверительное управление, между банком и вами заключается договор доверительного управления и в подтверждение вам выдается сертификат долевого участия, который сам по себе имуществом не является, а является, по сути, распиской.