А сейчас самое время протестировать ваши цели на то, насколько правильно они сформулированы. Сделайте это, использовав 12 простых шагов:
Индивидуальность. Цели, которые выражают именно ваши ценности, являются более индивидуальными и, следовательно, с большей вероятностью «зажгут» вас.
Чистота. Обратите внимание на мотивы, лежащие «под» целью. Они должны быть на 100 % экологичны (в психологическом плане).
Безопасность. Лежит ли цель в вашей зоне возможного комфортного риска? Она для вас кажется «безопасной»? Оцените по 10-балльной шкале от 1 (комфортно) до 10 (напряженно), насколько хорошо вы себя будете чувствовать при достижении цели.
Интегрированность. Являются ли действия, которые необходимо совершить для достижения цели, естественной частью вашего дневного распорядка?
Своевременность. Можете ли вы позволить себе тратить время и энергию для достижения цели в данный момент вашей жизни?
Энергетичность. Мысли о достижении цели придают вам жизненных сил, или, наоборот, вы устаете от этих мыслей?
Измеримость. Какой «линейкой» можно измерить то, что цель достигнута? Осязаема ли эта мера или нет?
Отслеживаемость. Как вы можете понять, на каком этапе достижения цели вы находитесь? В том ли направлении движетесь? Не сошел ли поезд с рельсов?
Тщательность разработки. Все ли возможные ресурсы вы используете?
Выгодность, прибыльность. Насколько много вы получаете, достигнув этой цели? Как много получают окружающие вас люди? Что более важно?
Позиционированность. После достижения цели – где вы окажетесь? Что будет следующим?
Поддерживаемость. Как долго можно будет держаться результата (выгода; прибыль) после достижения этой цели? Оно того стоит?
Обратите внимание на перечень возможных целей.
Пенсионные:
• Ежемесячная пенсия.
• Средства для ведения предполагаемого образа жизни (путешествия и т. п.).
Текущее потребление:
• Ежемесячные текущие расходы для поддержания уровня жизни.
Погашение задолженности:
• Погашение задолженности по банковским кредитам.
• Погашение займов, долгов родственникам, друзьям и т. п. Недвижимость:
• Покупка недвижимости для собственного проживания и отдыха.
• Покупка недвижимости для получения дохода. Бизнес:
• Вложения в собственный бизнес.
• Приобретение бизнеса. Наследство:
• Денежные средства (наличные, депозиты).
• Драгоценности.
• Ценные бумаги.
• Прочее.
Приобретение ценностей:
• Машины.
• Потребительские товары (одежда, техника, мебель и т. п.).
• Антиквариат.
• Предметы искусства. Образование:
• Повышение квалификации.
• Получение нового образования. Здоровье:
• Лечение.
• Профилактика.
• Отдых.
• Спорт и красота.
• Хобби.
Содержание иждивенцев:
• Помощь родителям.
• Образование детей.
• Приобретение жилья детям. Безопасность:
• Страхование.
Определите ваш «инвестиционный профиль» и приемлемый уровень риска.
Первый шаг в процессе создания системы управления активами – это определение вашего инвестиционного профиля. Построение этого профиля поможет определить такие важные факторы, как инвестиционные задачи, временной горизонт и ваше отношение к предстоящим инвестициям. Этот профиль поможет построить основу для совершения следующего шага в процессе управления вашими активами – выборе подходящей политики размещения активов.
Инвестиционные цели
Какое из следующих выражений наилучшим образом описывает ваши инвестиционные задачи?
♦ Защита основного капитала и получение умеренного дохода 1
♦ Получение значительного текущего дохода 2
♦ Получение некоторого дохода и увеличение активов 3
♦ Большей частью рост активов 4
Пять лет спустя каковы, по вашему предположению, будут ваши жизненные стандарты?
♦ Такие же, как и сейчас 1
♦ Немного лучше, чем сейчас 2
♦ По большей части лучше, чем сейчас 3
Десять лет спустя каким, по вашему мнению, будет размер вашего инвестиционного портфеля?
♦ Таким же или немного больше, чем сейчас 1
♦ Умеренно больше, чем сейчас 2
♦ Значительно больше, чем сейчас 3
Каковы ваши сегодняшние требования к доходности вашего портфеля?
♦ Более чем 20 % 1
♦ 9-20 % 2
♦ 0–9% 3
Что вы предполагаете делать с доходом от ваших инвестиций?
♦ Снимать весь доход 1
♦ Часть снимать, часть реинвестировать 2
♦ Все реинвестировать 3
Всего по этому разделу ______
Временной горизонт
За какой период вы хотели бы достигнуть своих финансовых целей?
♦ 0–5 лет 1
♦ 5-10 лет 2
♦ 10–15 лет 5
♦ 15 лет или дольше 10
Какова ваша первостепенная финансовая задача?
♦ Защита имеющегося состояния или накопление на непредвиденные расходы 1
♦ Финансирование образования 2
♦ Планирование пенсии 5
♦ Долгосрочное накопление капитала 10
Ваш возраст?
♦ Больше 56 лет 1
♦ 46–55 2
♦ 36–45 5
♦ 20–35 10
Всего по этому разделу ______
Отношение к риску
Вы только что получили солидную сумму. Как вы будете ее инвестировать?
♦ Я буду инвестировать в то, что приносит средний текущий доход, но при этом очень надежно 1
♦ Я буду инвестировать в то, что приносит высокий текущий доход при средней рискованности
♦ Я буду инвестировать в то, что приносит высокий совокупный доход (текущий доход плюс удорожание капитала) при достаточно высокой рискованности 3
♦ Я буду инвестировать в то, что обеспечивает значительное удорожание капитала, несмотря на высокую рискованность 4
Какое из следующих утверждений наилучшим образом описывает вашу реакцию, если стоимость вашего портфеля внезапно снизилась на 15 %?
♦ Я буду очень обеспокоен, потому что колебания стоимости портфеля для меня неприемлемы 1
♦ Если величина доходов не изменится, то это не будет меня беспокоить 2
♦ Я рассчитывал на долгосрочный рост, но даже временное понижение стоимости будет меня беспокоить 3
♦ Я рассчитывал на долгосрочный рост и допускаю определенное понижение стоимости в результате колебаний рынка 4
Какой тип инвестиций вы считаете для себя наиболее комфортным?
♦ Депозиты 1
♦ Государственные ценные бумаги 2
♦ Акции хорошо известных и заслуживающих доверия компаний 3
♦ Акции новых растущих компаний 4
Насколько оптимистично вы оцениваете долгосрочные экономические перспективы?
♦ Пессимистично 1
♦ Не знаю 2
♦ Достаточно оптимистично 3
♦ Очень оптимистично 4
Как вы оцениваете ваше отношение к инвестициям в России по сравнению с инвестициями в США?
♦ Пессимистично 1
♦ Не знаю 2
♦ Можно найти весьма привлекательные возможности 3
♦ Однозначно весьма привлекательные возможности 4
Всего по этому разделу ______
Ваш результат
Инвестиционные цели
Временной горизонт
Отношение к риску
ОБЩИЙ СЧЕТ
Рекомендации по модели размещения активов
25–35 баллов: «Консервативная».
35–45 баллов: «Сбалансированная».
45–55 баллов: «Агрессивная».
Заполните анкету в бумажном или электронном виде (скачать ее можно на моем сайте www.money-guide.ru) и пришлите мне для бесплатной диагностики вашего финансового состояния.
Вся информация, предоставленная Клиентом Советнику, является конфиденциальной.
Все рекомендации, полученные Клиентом от Советника, носят рекомендательный характер и не являются руководством к действию.
7. Что делать с накопительной частью пенсии
Для начала – справочные таблицы:
Какую часть от моей зарплаты должен отчислять мой работодатель на финансирование страховой и накопительной части моей пенсии?
Итак, вы получили «письмо счастья» из Пенсионного фонда РФ. В нем должно содержаться три документа:
• Извещение о состоянии вашего индивидуального лицевого счета в Пенсионном фонде Российской Федерации.
• Обращение Пенсионного фонда Российской Федерации к застрахованному лицу, то есть вам.
• Заявление о выборе инвестиционного портфеля (управляющей компании).
Если вы письмо не получили, или «потеряли», или же просто хотите, не дожидаясь письма, узнать состояние вашего счета и принять решение, то вы должны:
• Обращение Пенсионного фонда Российской Федерации к застрахованному лицу, то есть вам.
• Заявление о выборе инвестиционного портфеля (управляющей компании).
Если вы письмо не получили, или «потеряли», или же просто хотите, не дожидаясь письма, узнать состояние вашего счета и принять решение, то вы должны:
• лично обратиться в территориальный орган ПФР по месту жительства (в связи с тем, что информация о состоянии вашего лицевого счета является конфиденциальной);
• заказать выписку из индивидуального лицевого счета, предъявив страховое свидетельство и документ, удостоверяющий личность;
• выписка должна быть подготовлена в течение 10 дней со дня обращения.
В случае несогласия со сведениями, содержащимися в индивидуальном лицевом счете:
• вы имеете право обратиться с заявлением об исправлении указанных сведений в территориальный орган пенсионного фонда по месту регистрации;
• пенсионный фонд проводит с вами работу с целью проверки достоверности предоставленных сведений;
• органы ПФР после проведения данной работы должны проинформировать вас о результатах проверки.
После того как вы получили информацию о состоянии вашего лицевого счета и согласны с предоставленными сведениями, вы можете:
• отдать деньги в управление одной из частных управляющих компаний;
• отдать деньги в управление государственной управляющей компании;
• перевести свои пенсионные накопления в НПФ.
Если вы выбираете частную УК, то:
• считается, что вы остаетесь клиентом государственного Пенсионного фонда России;
• накопленную на вашем счете сумму пенсионных накоплений ПФР передает в доверительное управление выбранной вами управляющей компании;
• собственником этих средств являетесь не вы и не ваша УК, а Российская Федерация;
• никакого договора с УК гражданин в этом случае не заключает (договор есть только между УК и ПФР);
• если одну компанию выбрало много граждан, то ПФР не дает ей информации о том, сколько именно людей и какие именно суммы доверили ей, – УК получает единую сумму в управление, по мере сил преумножает ее и отчитывается о результатах работы только перед ПФР;
• ПФР, исходя из заработанного дохода, сам зачисляет определенные суммы на счета граждан и сам уведомляет их о результатах инвестирования.
Если вы выбираете НПФ, то:
• считается, что вы перестали быть клиентом Пенсионного фонда России и стали клиентом НПФ;
• вы заключаете договор с НПФ – так называемый «договор обязательного пенсионного страхования», и НПФ открывает вам особый счет;
• когда ПФР переведет пенсионные накопления в НПФ, то они перестанут быть собственностью Российской Федерации, а станут собственностью этого НПФ;
• следовательно, и ответственность перед гражданином будет нести фонд, а не РФ;
• НПФ «видит» каждого из своих клиентов, сам ведет его счет, сам отражает на нем полученный доход;
• НПФ сам предоставляет клиентам информацию о результатах своей работы.
(По материалам Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП).)
Как выбрать управляющую компанию?
• Найдите список УК, допущенных к управлению накопительной частью пенсии. Считайте, что этот шаг вами сделан. Список вы найдете чуть ниже в этом разделе.
• Оцените УК по следующим параметрам:
• Надежность.
+ Размер собственного капитала (чем он больше, тем лучше).
+ Объем активов под управлением (чем он больше, тем лучше).
+ Стаж работы в области управления активами (чем он больше, тем лучше).
• Предполагаемая доходность.
+ Результаты прошлой доходности работы компании.
+ Структура предлагаемого инвестиционного портфеля.
+ Размер комиссионных, взимаемых за управление вашими активами.
• Деловая репутация.
+ Есть ли у компании деловые связи с банками, органами государственной власти?
+ Входит ли компания в состав какой-либо финансово– промышленной группы?
+ Попадала ли компания в скандальные ситуации?
+ Насколько популярна торговая марка компании?
+ Известны ли вам отдельные руководители и сотрудники УК?
• Открытость для клиента.
+ Доступна ли финансовая отчетность компании за последнее время?
+ Есть ли у компании специальный пенсионный раздел на сайте, специальный контактный телефон по пенсионным вопросам, сотрудник (сотрудники), ответственные за контакты по пенсионным вопросам?
+ Насколько вам понравилось общение с представителями компании?
В зависимости от важности для вас того или иного параметра сделайте выбор УК.
Заполните заявление в пенсионный фонд на перевод ваших средств под управление выбранной управляющей компании. Заявление должно быть заполнено печатными буквами без помарок и исправлений чернилами, шариковой ручкой. При заполнении не рекомендуется использовать чернила (пасту) красного или зеленого цвета.
• Заполните свои фамилию, имя, отчество в именительном падеже в соответствии с документами, удостоверяющими личность, и со страховым свидетельством обязательного пенсионного страхования.
• Укажите число, месяц и год своего рождения.
• Отметьте свой пол знаком «X» в соответствующей графе.
• Укажите номер страхового свидетельства в соответствии со страховым свидетельством обязательного пенсионного страхования.
• Укажите полное наименование управляющей компании в именительном падеже без указания организационно– правовой формы и кавычек в наименовании.
• Укажите ИНН (идентификационный номер налогоплательщика) управляющей компании.
• В случае если у выбранной вами управляющей компании более одного инвестиционного портфеля, укажите полное наименование инвестиционного портфеля без кавычек в именительном падеже.
• Правильность указанных в заявлении сведений заверяется вашей личной подписью.
• Укажите дату заполнения заявления.
• Не заполняйте поля «Служебные отметки», «Место удостоверительной надписи» и «Место почтового адреса застрахованного лица».
• Передайте заполненное заявление в ПФ одним из трех способов:
Лично в отделение ПФР по месту жительства.
Заверьте свою подпись у нотариуса и отправьте заявление по почте (или передайте через представителя).
Заверьте свою подпись в организации, которая заключила с ПФР «соглашение о взаимном удостоверении подписей» (трансфер-агент), после чего отправьте заявление по почте (или передайте через представителя).
(По материалам Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП).)
Как выбрать негосударственный пенсионный фонд?
• Найдите список НПФ, допущенных к управлению накопительной частью пенсии. Такой список есть на сайте Федеральной службы по финансовым рынкам.
• Оцените НПФ по следующим параметрам:
• Надежность:
+ состав учредителей;
+ размер имущества, предназначенного для обеспечения уставной деятельности (чем он больше, тем лучше);
+ размер пенсионного и страхового резервов (чем он больше, тем лучше);
+ опыт работы в области негосударственного пенсионного обеспечения (чем он больше, тем лучше); + количество участников и объем пенсионных взносов и выплаченных пенсий.
• Предполагаемая доходность:
+ инвестиционный доход фонда за последние несколько лет работы. Этот показатель должен на несколько процентов превышать уровень инфляции; + план размещения средств (утвержденный после согласования с инспекцией НПФ).
• Деловая репутация:
+ входит ли НПФ в состав какой-либо финансовопро-мышленной группы? + попадал ли фонд в скандальные ситуации? + известны ли вам отдельные руководители и сотрудники НПФ?
• Открытость для клиента:
+ доступна ли финансовая отчетность фонда за последнее время?
+ насколько вам понравилось общение с представителями НПФ?
3. В зависимости от важности для вас того или иного параметра сделайте выбор НПФ.
4. Посетите выбранный НПФ (или его агента) и оформите договор обязательного пенсионного страхования.
5. Заполните заявление в Пенсионный фонд России на перевод ваших средств в выбранный негосударственный пенсионный фонд. Заявление должно быть заполнено печатными буквами без помарок и исправлений чернилами, шариковой ручкой. При заполнении не рекомендуется использовать чернила (пасту) красного или зеленого цвета.
6. Заполните свои фамилию, имя, отчество в именительном падеже в соответствии с документами, удостоверяющими личность, и со страховым свидетельством обязательного пенсионного страхования.
+ Укажите число, месяц и год своего рождения.
+ Отметьтесвойползнаком «Х» всоответствующейграфе.
+ Укажите номер страхового свидетельства в соответствии со страховым свидетельством обязательного пенсионного страхования.
+ Укажите полное наименование НПФ в именительном падеже без указания организационно-правовой формы и кавычек в наименовании.