Обобщим все вышесказанное: вы можете сверять цели с собой, и в этом случае остаетесь на месте. Или вы сверяете себя с целями, и тогда вам приходится расти.
Лучше всего ставить перед собой великие цели. В этом случае становится очевидно, что вам надо меняться, что сначала вы должны стать человеком, способным реализовать эту цель. Чем яснее вы это осознаете, тем меньше желание украшать себя внешними атрибутами и выдавать себя за того, кем вы не являетесь.
Тот, кто не планирует свое будущее, должен смириться с тем, что планировать за него будут другие. Мы всегда являемся продуктом планирования. Поэтому очень важно постоянно разрабатывать для себя планы. Какие? Вы уже знаете – великие!
Если вы не планируете сами, на вас оказывают влияние общество, реклама и собственные неясные подспудные желания. Такой человек живет не своей жизнью. Он напоминает марионетку.
Планируйте свое будущее
Лучше всего сразу приступить к практике и проделать следующее упражнение. Не спрашивайте себя, насколько реальны ваши планы. Ориентируйтесь на свои цели, не поддаваясь искушению сверять их со своей сегодняшней личностью. Не ограничивайте себя! Ведите себя так, будто неудачи исключены. Вы это можете.
Соблюдайте, пожалуйста, последовательность: быть – делать – иметь. Большинство людей планируют свою жизнь совершенно по-другому. Они сначала определяют, что им хочется иметь. Однако, как доказал Эрих Фромм в своей книге «Иметь или быть», то, что мы имеем, проистекает из того, что мы делаем. А делаем мы то, что диктует наша личность.
Конечно, тот, кто ставит «иметь» перед «быть», больше склонен влезать в потребительские долги. Свою значимость такой человек демонстрирует с помощью вещей, которыми владеет. Это бегство от самого себя. С помощью материальных целей он пытается отвлечь себя от мыслей о том, что он не развивается как личность.
Намного разумнее начинать с «быть». Тот, кто работает над развитием своей личности, добивается всего остального автоматически. Поэтому давайте начнем с того, какими мы хотим быть.
1. Быть. Кем вы хотите быть в будущем? Что бы вы хотели прочесть в посвященной вам газетной статье? Что будут говорить о вас уважаемые люди, например на торжественном вечере, устроенном в вашу честь? а) через три года; б) через семь лет; в) через двадцать лет.
2. Делать. Что вы хотите делать в будущем? Как должен выглядеть ваш типичный распорядок дня? Как будет распределяться ваше время в течение года? Подумайте также над тем, чем вы определенно не хотите заниматься. а) через три года; б) через семь лет; в) через двадцать лет.
3. Иметь. Что вы хотите иметь в будущем? Какими вещами вы хотели бы владеть? Какими должны быть ваш дом, автомобиль, прислуга? а) через три года; б) через семь лет; в) через двадцать лет.
Возможно, вы написали не так уж много. Это может объясняться тем, что подобное упражнение для вас в новинку. Чем чаще вы будете выполнять его (лучше всего не реже одного раза в неделю), тем скорее это войдет у вас в привычку. Постановка целей похожа на тренировку определенной мышцы. Возможно, вы не верите, что когда-нибудь придете к великой цели. Тогда самое время поработать над уверенностью в себе.
Начиная с сегодняшнего дня примите твердое решение регулярно ставить перед собой цели и строить планы. Концепция скромности и удовлетворенности не позволит вам стать той личностью, которой вы могли бы быть. Ожидайте от жизни большего. Будьте жадной – в лучшем смысле этого слова. Не забывайте, что это одна из ваших основных потребностей. Джонатан Свифт выразил эту мысль в свойственном ему ироническом стиле: «Блаженны те, кто ничего не ждет, ибо они не будут разочарованы». Но направляйте эту жадность не на потребление, а на совершенствование собственной личности. Все остальное придет к вам само собой.
И еще один вопрос. Вы не находите, что для достижения этих целей имеет смысл поработать? Даже если ради этого придется от чего-нибудь отказаться. Помните о том, что ничто не может воспрепятствовать вам в достижении целей в такой степени, как потребительские долги. Долги приковывают вас к прошлому.
И вряд ли что-либо сможет так хорошо удержать вас от долгов, как великие цели.
Как этого добиться?
Есть еще одна причина, по которой люди влазят в долги. Мысль эта очень проста, но имеет далеко идущие последствия:
Если человек делает долги, значит, вещи для него важнее, чем деньги.
Наше отношение к потребительским долгам во многом зависит от того, какое значение мы придаем людям, вещам и деньгам.
Задумайтесь, как обстоит дело с этим у вас? Что имеет для вас наибольшую и наименьшую значимость? Вот несколько вопросов, которые помогут вам в этом. Что для вас важнее:
• ваш дом или деньги;
• ваша семья или деньги;
• жизнь в безопасности и комфорте или деньги;
• здоровье или деньги;
• красивый автомобиль и фантастическое кругосветное путешествие или деньги?
Большинство людей выстраивают такую последовательность: сначала люди, потом вещи, которые им дороги, и лишь затем деньги. Я полностью согласен, что люди всегда должны быть на первом месте. Но деньги должны стоять перед вещами. Поэтому последовательность, создающая основу для разумного обращения с деньгами, должна быть такой:
1. Люди.
2. Деньги.
3. Вещи.
Большинство людей не любят деньги как таковые. Они любят то, что можно сделать с их помощью. Но если мы любим деньги больше вещей, то не сможем слишком легко расстаться с ними, чтобы что-то купить. И уж во всяком случае не влезем в долги. Тогда у нас будет больше денег, чем вещей. Мы сможем испытывать большее удовольствие, наблюдая, как растут наши деньги.
Как я уже сказал, эта точка зрения не пользуется особой популярностью. Мы живем в условиях потребительской культуры и потребительского общества. Нам уже недостаточно просто что-то иметь. Ведь любую вещь, которая у нас есть, можно приобрести в другом варианте: больше и красивее, меньше и легче, мощнее, проще, современнее. Короче говоря, в том виде, который в данный момент в моде.
Конечно, все это влияет на нас. В результате у нас появляется желание приобрести вещи, которые нам на самом деле не нужны. А простота получения кредитов облегчает эту задачу.
Самое время крикнуть: «Стоп!» Мы не должны в этом участвовать только потому, что так поступают остальные. Мы можем и должны искать для себя образцы поведения. Но ни в коем случае нельзя брать пример с массы. Ведь большинство людей несчастны. Они не испытывают ни страсти, ни радости жизни.
А вы же знаете: если кто-то делает то же самое, что и все остальные, он и получает то же самое, что и все. Вам этого достаточно? Нет? Тогда вы должны делать что-то другое. Например, ценить деньги больше, чем вещи. Деньги – это не просто средство достижения цели, не только доступ к вещам, которые вы хотите иметь.
Я знаю, что так считают многие, но богаче они от этого, как правило, не становятся. Мы должны брать пример с истинных профессионалов. А что касается денег, то профессионалами могут считаться богатые люди. Не имеет никакого смысла прислушиваться к тем, у кого нет денег, даже если их мысли порой кажутся разумными. Эти мысли могут оказаться опасными. Возможно, именно они стали причиной того, что у данного человека ничего нет.
У богатых деньги занимают более высокое место в шкале ценностей. И это логично. Ведь имея их, они получают возможность выбора. Они могут купить на них множество вещей, а могут заставить их расти. Деньги – это ничем не ограниченная энергия.
Воспитывайте в себе любовь к деньгам
Итак, зададим себе вопрос: что надо сделать, чтобы деньги имели большую ценность, чем вещи?
Ответ очень прост: над этим надо работать. Копите деньги и вкладывайте их. Даже тогда, когда считаете, что денег недостаточно.
Создайте инвестиционный клуб. В этой книге вы найдете соответствующие рекомендации.
Постоянно носите с собой банкноту достоинством 1000 марок, но никогда не тратьте ее. Так вы привыкнете к приятному чувству обладания деньгами. Вы почувствуете себя богатой.
Купите себе домашний сейф или арендуйте сейф в банке. Положите туда наличные деньги. Приобретите несколько маленьких слитков золота и положите их к деньгам. Время от времени играйте с деньгами. Смотрите на них и наслаждайтесь тем, что они у вас есть.
Жертвуйте деньги на благотворительные цели. Делясь с людьми, которые значительно беднее вас, вы очень быстро поймете истинную ценность денег. Для нас 15 марок – не слишком большая сумма, а в некоторых африканских странах их хватит на то, чтобы удалить у человека катаракту, и он вновь сможет видеть. Вы должны понять, что от этих 15 марок зависит, будет человек видеть или останется слепым.
Жертвуйте деньги на благотворительные цели. Делясь с людьми, которые значительно беднее вас, вы очень быстро поймете истинную ценность денег. Для нас 15 марок – не слишком большая сумма, а в некоторых африканских странах их хватит на то, чтобы удалить у человека катаракту, и он вновь сможет видеть. Вы должны понять, что от этих 15 марок зависит, будет человек видеть или останется слепым.
Что делать с долгами на практике?
В книге «Путь к финансовой независимости» дается множество советов относительно того, что надо делать, если у вас есть долги. Самый важный из них – это правило 50/50. В соответствии с ним вы должны тратить на погашение долга не более 50 процентов от тех денег, которые ежемесячно остаются у вас в свободном распоряжении. Остальные 50 процентов – это ваш накопительный фонд.
Здесь я хочу пойти еще дальше и конкретизировать свои рекомендации:
Подписывая кредитный договор, добивайтесь минимальной ставки погашения.
Погашать долги нужно минимально возможными частями. Это касается и потребительских кредитов, и выплаты стоимости собственного дома.
Вы себе представить не можете, что только мне ни приходится выслушивать, когда я даю такие рекомендации:
• «Безответственный и глупый подход».
• «Я ведь в этом случае никогда не избавлюсь от долгов».
• «Мне придется уйму денег переплатить по процентам».
• «До полного погашения долга пройдет слишком много времени, а мне хочется побыстрее избавиться от него».
Позвольте прежде всего сказать, что ваше желание как можно быстрее избавиться от долгов можно только приветствовать. В идеальном случае было бы лучше одним махом навсегда покончить с долгом. Звучит очень привлекательно. Вот только идеальных случаев в жизни не бывает, а привлекательные идеи зачастую оборачиваются ловушкой.
Знаете ли вы основную причину, побуждающую людей в наши дни делать долги? Ни за что не угадаете. Причина № 1 – это старые долги. Люди влезают в новые долги, чтобы расплатиться по старым. А все дело в том, что ставка возврата кредита была спланирована «впритык», и это не оставляет пространства для маневра на случай необходимых приобретений или ремонта. В этом случае вам не удается создать никаких резервов. Если, к примеру, вышла из строя стиральная машина, то у вас не остается другого выхода, кроме как снова влезть в долги и купить новую.
Зачастую платежи по старым кредитам столь высоки, что приходится брать очередной кредит, чтобы просто обеспечить себе пропитание.
Существует простой и естественный закон: все, на чем мы концентрируем свое внимание, имеет тенденцию к росту. Если все наше внимание сконцентрировано на долгах или на желании побыстрее избавиться от них, то создается опасность, что расти будут именно долги. Десятки тысяч людей могут подтвердить вам это на собственном примере. Несмотря на все усердие и искренние попытки ограничить себя во всем, конца долгам не видно. Наоборот, с каждым годом они становятся все больше. А если даже и не становятся, то не может быть никакой речи о накоплении собственного состояния.
• Десять преимуществ минимальной ставки погашения кредита1. У вас остается больше денег на собственные нужды. Вы можете накапливать деньги или тратить их. Если у вас есть деньги, значит, есть и выбор. У вас появляются новые альтернативы. Только имея деньги, вы можете избежать новых кредитных ловушек.
2. Приоритет отдается не долгам, а вам. У вас появились деньги на оплату собственных потребностей. Начиная с этого момента погашение долгов доставляет удовольствие. Ведь теперь у вас есть стимул работать. Долги потеряли власть над вами.
3. Вы разрываете заколдованный круг. Выплата минимальных сумм в погашение кредита избавляет вас от необходимости влезать в новые долги. Теперь в вашем распоряжении есть свободные деньги и исчезает необходимость кредита для новых покупок. Вы можете создать денежный резерв для непредвиденных целей. Вам ведь хорошо известно: есть только одна вещь, которую всегда можно предвидеть, – что случится что-то непредвиденное.
4. Вы лишаете себя удобного самооправдания. До сих пор вы говорили, что все трудности у вас только из-за того, что приходится много выплачивать по кредиту: «Вот как только я разделаюсь с этим бременем, тогда…» Теперь у вас появляется возможность сразу же доказать, что вы умеете обращаться с деньгами и что советы этой книги пошли вам на пользу.
5. Вы переносите свою энергию на настоящее время. У вас появляется новая энергия для того, чтобы реализовать свои планы и замыслы. Долги приковывали вас к прошлому. Чем выше была ставка, тем больше вы жили в прошлом, причем за счет уровня и качества нынешней жизни. Пусть лучше медленными темпами идет погашение долгов, а не ваша собственная жизнь.
6. Вы прерываете выполнение старой программы, направленной на долги. Конечно, брать потребительский кредит было глупо. Покрыть его, надрываясь под грузом непомерных выплат, – благородно, но бессмысленно. Или, точнее, так же глупо. Поэтому не допускайте, чтобы ошибки прошлого сказывались на качестве вашей нынешней жизни.
7. Вы устраняете многие негативные чувства, которые испытываете по отношению к деньгам. Теперь деньги могут стать для вас положительным фактором. Они уже больше не являются для вас воплощением рабства и безнадежности. Деньги становятся символом хорошей жизни.
8. Вы снова можете мечтать. Многие люди отказываются от всех своих планов до тех пор, пока не выплатят все долги. Это опасно, потому что только мечта может вывести вас из долгов. Поэтому концентрируйте свое внимание не на ежемесячных выплатах, а на радостных сторонах жизни.
9. Вы снова можете задуматься о главном. Ведь проблема заключается не в долгах, а в том, что вы не можете реализовать свои мечты, не можете жить на проценты со своего капитала. Не верите? Представьте себе, что ваше состояние составляет 5 миллионов марок, а долги – всего 60 тысяч. Пусть даже у вас нет возможности немедленно расплатиться с долгами, но вы не видите в этом никакой проблемы. Поэтому дело не в долгах, а в отсутствии состояния. Как только у вас появятся денежные накопления, долги потеряют свою власть над вами.
10. Платя по минимуму, вы формируете у себя ощущение благосостояния. Как уже было сказано, у вас в этом случае остаются деньги для накопления состояния. И здесь мне хотелось бы еще раз подчеркнуть очень важный момент: если вы начинаете копить деньги, у вас появляется ощущение благосостояния. Деньги начинают доставлять вам радость. Вы чувствуете себя богатой, и сознание этого в конечном итоге действительно сделает вас богатой. Вы начинаете магическим образом притягивать к себе деньги. Чем меньше ваши выплаты по долгам, тем богаче вы становитесь.
Не придется ли слишком много платить по процентам?
«А как же быть с процентами? Ведь чем быстрее я заплачу долги, тем больше сэкономлю на процентах». Я отвечу вам: «Нет».
Позвольте пояснить вам эту точку зрения. Даже несмотря на то, что проценты по кредиту могут быть высокими, выплачивать долги надо по минимуму. И на это есть две причины.
Во-первых, если вы даже выплатите свою задолженность быстро, то в действительности ничего не сэкономите на процентах. Ведь для того чтобы по-настоящему сэкономить деньги, их надо взять и положить на счет в банке, а еще лучше – вложить в дело. Но ведь вы не можете получить на руки эти якобы «сэкономленные» проценты и пустить их в дело.
Это означает, что, выплачивая долги быстро, вы ничего не экономите.
А вот если вы выплачиваете задолженность медленно, то реально экономите. Потому что за счет низких сумм выплат вы каждый месяц можете отложить какую-то часть денег.
Во-вторых, даже начисление процентов на кредит может пойти вам на пользу. Во всяком случае, в такое время, как наше, когда эти проценты низки. Для этого надо проявить готовность к риску и вложить свободные деньги в акции или инвестиционные фонды.
Если вы платите 8 процентов за кредит, но получаете 12 процентов прибыли в достаточно надежном многоотраслевом инвестиционном фонде, то это означает, что у вас остается 4 процента прибыли. Правда, эти 12 процентов с неба не свалятся. Для этого вы должны точно знать, что необходимо делать. Формы инвестиций и связанные с этим возможности и риски мы рассмотрим в следующих главах.