Хорошая: женщины экономнее мужчин. Плохая: они экономят не для того, чтобы стать богаче, а совсем по другим мотивам. Они экономят на черный день, на крупные покупки (мебель, отпуск, автомобиль), на содержание дома и на детей. О себе и о создании собственного состояния большинство женщин думают слишком мало.
Это связано с тем, что интересы большинства женщин направлены в первую очередь на семью. Они заботятся о том, чтобы дети имели все необходимое, чтобы в доме был уют. Мужчины же ориентируются на свой статус. Деньги им нужны в первую очередь для этого.
В итоге на деньги женщины совершаются покупки, которые с годами сильно теряют в цене, а на деньги мужчин заключаются банковские и страховые договоры. Разумеется, на его имя. Это означает, что женщина остается с пустыми руками, а мужчина строит свое благосостояние.
Если дело вдруг дойдет до развода, то все законы, защищающие права женщин, оказываются слишком слабыми, чтобы компенсировать эту несправедливость.
К тому же нам очень часто приходится слышать оптимистические высказывания: «Все будет хорошо. Я могу полностью положиться на своего мужа». Слишком многие женщины по-прежнему не испытывают ни малейшего желания заботиться о деньгах. И нет ничего удивительного в том, что эту заботу берет на себя мужчина, – даже если он обращается с деньгами намного хуже женщины. А такое случается на каждом шагу.
Болезненная страсть к покупкам
Многие женщины, прочитав заголовок этого раздела, скажут: «Это не имеет ко мне ни малейшего отношения!» Так ли это на самом деле? Часто мы оказываемся во власти этого феномена быстрее, чем успеваем сообразить. Причиной могут стать разочарование, скука, одиночество, стремление подчеркнуть свою значимость или просто желание чем-нибудь занять свободное время. Мания совершать покупки незаметно превратилась в классический клинический синдром.
За безнадежными долгами многих семей стоят закономерности потребительского общества: кто умеет жить, тот покупает, а кто покупает, тот умеет жить. У 5 процентов женщин дела обстоят еще хуже. Их преследует болезненная страсть к покупкам.
Социолог Рольф Хаубль установил, что этой манией страдают преимущественно женщины в возрасте от двадцати пяти до сорока лет. Почти все они работают и производят впечатление уверенных в себе и независимых людей. Но за этим внешним благополучием скрывается настоящая драма. Время от времени на них что-то находит и они начинают покупать, покупать, покупать. Одежду, косметику – все, что угодно.
Почему эта болезненная страсть свойственна преимущественно женщинам? Чаще всего им делегируется эта функция, так как деньгами распоряжаются мужчины. Женщины получили право открывать собственный счет в банке только в начале XX века. Вот и получается, что на работе женщины принимают ответственные решения, а дома не могут настоять на равноправных партнерских отношениях. Они отводят себе роль домохозяйки и отдают мужчине право ведения всех финансовых дел. Зачастую они даже просят мужа распоряжаться и их собственными деньгами.
Таким образом, болезненная страсть к покупкам – это не необходимость, а своего рода месть партнеру, который лишает женщину самостоятельности. Заодно это и месть себе самой за слабость, за то, что не смогла настоять на своем.
Злость на собственное бессилие находит внезапный выход в непреодолимом желании покупать, покупать и покупать. Сердце бьется чаще. Женщину охватывает сильнейшее возбуждение. В таком состоянии радостной эйфории совершается одна покупка за другой – до тех пор, пока она, вся нагруженная пакетами, не отправляется домой. И тут ощущение счастья сменяется тяжелой депрессией. Женщина стыдится сама себя, ощущает свою вину и готова немедленно выбросить все свои покупки. Из-за этой болезненной страсти рушатся супружеские отношения, разоряются целые семьи.
Но на самом деле такая мания – просто крик отчаяния, призыв о помощи. Вот только никто, похоже, его не слышит.
Если женщина живет одна, усердно работает и у нее нет свободного времени для досуга и общения с друзьями, то она вряд ли осознает, что совершает покупки потому, что ощущает одиночество. Приветливое отношение продавщицы, которая угощает такую перспективную покупательницу» чашкой капучино или бокалом шампанского, заменяет ей дефицит внимания со стороны других людей.
До тех пор пока женщина покупает, она чувствует, что ее ценят, что ею восхищаются. А затем ее охватывает еще большее одиночество. Новая одежда – это всего лишь бездушные вещи, которые заполняют собой целые шкафы. Возникающую депрессию удается победить только с помощью новых покупок. Порочный круг замыкается.
Еще одной причиной болезненной страсти к покупкам становится неуверенность в себе. Один известный дизайнер, поместив на целой странице журнала рекламу своей продукции, приписал внизу:
«К сожалению, дорого». Послание этой и другой аналогичной рекламы несет в себе следующую информацию: тот, кто в состоянии купить себе эти элитные» товары, принадлежит к высшему и благородному классу общества. Людей, не уверенных в себе, такие обещания просто завораживают. Они надеются, что обладание такими изысканными товарами приведет к повышению их самооценки. Все это обещает подъем по лестнице успеха, уважение со стороны окружающих.
Очень часто подобные надежды обманчивы. Первоначальное восхищение вскоре сменяется издевками и недоверием: «Что она хочет доказать своей дорогой одеждой?», «Откуда она берет деньги на все это? Тут что-то не так». Вместо того чтобы добиться уважения, женщина попадает в изоляцию. Ведь дорогая одежда создает дистанцию между ней и ее окружением.
Современный маркетинг давно уже осознал: страсть к совершению покупок характерна для женщин, поэтому именно на них и направлена реклама.
Как покупают богатые?
Тот, кто не может удержать заработанные деньги, не заслуживает богатства.
На мои семинары приходят и весьма зажиточные люди. Я занимался исследованием поведения при совершении покупок нескольких тысяч участников семинара, имеющих состояние 1–5 миллионов марок. Мои наблюдения совпадают с результатами широкомасштабного исследования, предпринятого в США[5].
Давайте для начала посмотрим, сколько денег миллионеры тратят на приобретение машины. 50 процентов опрошенных отдали за машину не более 44 680 марок. И только 5 процентов позволили себе купить машину, которая стоит больше 103 тысяч марок. В целом опрошенные миллионеры тратят на покупку машины всего 7,6 процента от годового дохода и всего 0,68 процента от размеров своего состояния. Зачастую люди, имеющие значительно меньше денег, позволяют себе покупать куда более дорогие машины. Признаки благосостояния кажутся им важнее, чем само благосостояние. Еще великий классик Гёте писал по этому поводу: «Слишком многие хотят кем-то быть, и лишь единицы хотят кем-то стать».
• Мой советНе покупайте машину, стоимость которой более чем в два раза превышает ваш месячный доход. Во всяком случае не делайте этого до тех пор, пока не достигнете уровня финансовой безопасности.
• Благодаря этому не создастся ситуация, когда вы вынуждены будете работать только для того, чтобы оплатить машину.
• Если вам не нравится машина, которую вы можете себе позволить, исходя из этой формулы, то таким образом у вас появляется стимул зарабатывать больше.
• Если вы решили уже сейчас купить себе машину, которая вам нравится, и вынуждены платить за нее в рассрочку или по договору лизинга, то уже «вознаградили» себя. Зачем же тогда стараться работать?
• Соблюдая это правило, вы не тратите свои будущие заработки. Ведь единственное, что можно заранее предвидеть, – это то, что случится нечто непредвиденное. Денег, на которые вы рассчитываете, в нужный момент может просто не оказаться.
• У вас остается достаточно средств, чтобы создать свое благосостояние.
И вот еще два совета по покупке автомобиля.
Не покупайте новую машину, пока у вас не будет для этого достаточного состояния. Некоторые люди просто прожить не могут без «запаха новой машины». Но этот запах стоит приличных денег. Большинство машин теряют в первые два года свыше 50 процентов от своей первоначальной стоимости. Двухлетняя машина ни в чем не уступает новой. Она ездит и выглядит точно так же. Зачем же тогда платить вдвойне?
Покупайте машину только за наличные деньги. Когда вы выкладываете на стол наличные, то, скорее всего, купите себе машину поменьше, чем в случае заполнения чека или подписания кредитного договора. Оплата наличными помогает осознать размер затрат.
Покупайте машину только за наличные деньги. Когда вы выкладываете на стол наличные, то, скорее всего, купите себе машину поменьше, чем в случае заполнения чека или подписания кредитного договора. Оплата наличными помогает осознать размер затрат.
Кстати, в результате упомянутого выше исследования выяснилось, что 50 процентов всех опрошенных миллионеров никогда не платили свыше 718 марок за самый дорогой костюм, 252 марок за самые дорогие туфли и 423 марок за часы.
Не приукрашивайте стоимость покупок
Однажды богатый человек увидел в магазине автомобиль, который стоил 100 тысяч марок. Его спутник стал настаивать на покупке, но богач ответил:
– Я не собираюсь платить за машину миллион.
– Но она и не стоит миллион, – возразил его спутник. – Речь идет всего о 100 тысячах марок.
– Для меня это миллион, – ответил богач. – Если я сегодня не потрачу 100 тысяч на покупку машины, а вложу в дело, то через десять лет они превратятся в миллион.
Нам приходится постоянно сталкиваться с тем, что богатые люди, совершая покупки, прикидывают, что бы могло стать с деньгами, если их не тратить, а инвестировать. Ведь даже при 12-процентной доходности деньги за восемнадцать лет вырастают в восемь раз по сравнению с первоначальной суммой.
Напротив, люди, не имеющие денег, склонны преуменьшать сумму затраченных на покупку денег. Таким образом, 50 тысяч марок превращаются «всего-навсего» в 1635 марок ежемесячных лизинговых платежей. А из этих денег все равно пришлось бы половину заплатить в виде налогов. Так что машина стоит всего 817,5 марок в месяц. Таким способом можно приукрасить стоимость любой, даже самой дорогой покупки.
У многих женщин есть очень сильная черта – положительное отношение к жизни. К сожалению, порой это приводит к тому, что финансовые планы не продумываются до конца. Женщина просто убеждена, что в будущем она будет зарабатывать больше и все изменится к лучшему. Или она полагается на то, что муж будет зарабатывать больше.
Можно красиво говорить о чем угодно, но с цифрами этот номер не пройдет. Язык банковских счетов не допускает двойного толкования. Если у вас постоянные финансовые проблемы, то на такой основе нельзя построить уверенность в себе. А если отсутствует уверенность в себе, то не будет и доходов. Между тем создать себе состояние не так уж сложно, вот только слишком немногие женщины всерьез думают об этом. Если же постоянно вольно или невольно сравнивать свою финансовую ситуацию с положением других людей, то возникает опасность, что вы присвоите себе статус неудачницы. Если поначалу эта оценка касается только обращения с деньгами, то постепенно она распространяется на всю личность в целом.
Не допускайте, чтобы финансы подрывали вашу веру в себя. Не перекладывайте ни на кого свои денежные дела. Ведь добиться благосостояния на самом деле очень легко, особенно женщинам.
Эффективная система
Вас заинтересует система, которая не требует ни дисциплины, ни последовательности, издавна считавшихся необходимой предпосылкой экономии? Система, которая, будучи однажды запущена, продолжает работать автоматически. Система, которая гарантирует, что можно одновременно формировать свое состояние и не отказывать себе в радостях жизни. Вы можете с легкостью создать ее.
У большинства людей есть приличный счет в банке, на который поступает зарплата и с которого осуществляются платежи. Его недостаток состоит в том, что все эти операции непрозрачны. В этой ситуации очень сложно организовать эффективное финансовое планирование.
Часто делаются попытки экономить, руководствуясь устаревшей моделью: экономией считается все, что остается в конце месяца. Иногда что-то действительно остается, а иногда и нет. О какой-то системе здесь говорить не приходится. Кроме того, по поводу каждой марки возникает своеобразный конфликт интересов. Ее можно израсходовать, но в этом случае ее не удастся сэкономить. Но ее можно и сэкономить, однако тогда у вас останется меньше средств на удовольствия. И в том, и в другом случае полного удовлетворения не наступает.
Следовательно, нам требуется решение, которое преобразует этот хаос в разумную структуру.
Выделите в своем банковском счете накопительный субсчет. На него в начале месяца сразу переводится 10 процентов от ваших денежных поступлений. Лучше всего, если на проведение этой операции банк получит ваше специальное распоряжение. Это приучит вас к дисциплине. На оставшиеся 90 процентов вы проживете месяц ничуть не хуже, чем раньше на 100 процентов. Трудно поверить? Попробуйте сами – и убедитесь.
Порой сэкономить 10 процентов к концу месяца не получается. Ведь зачастую это все, что у вас остается, а месяц пока еще не закончился. Кроме того, на протяжении всего месяца вы постоянно держите в голове, что в загашнике есть определенная сумма денег.
С помощью 10 процентов, отложенных в самом начале месяца, вы в некотором смысле оплачиваете сами себя. Все остальные деньги идут на оплату других людей. Покупая молоко, киви, заправляя машину, вы все время оплачиваете труд других. А кто платит вам?
Никто, если вы не сделаете этого сами. Если уж вам не нравится слово «экономия», то называйте это оплатой самого себя». Таким образом, откладывая 10 процентов на особый накопительный счет, вы платите себе.
С помощью этих денег вы строите свою финансовую независимость. Деньги, которые скапливаются на этом счете, надо вкладывать в дело. Конечно, вы могли бы инвестировать и со своего обычного счета. Большинство людей так и делают, но отдельный накопительный счет имеет безусловные преимущества:
1. Вы приучаете себя к дисциплине, поскольку каждый месяц экономите определенную и заранее намеченную сумму. А поскольку этот процесс никак не ухудшает вашу обычную жизнь, то такая экономия доставляет вам удовольствие.
2. Вы экономите ровно столько, сколько хотите, и полностью контролируете этот процесс. За счет этого вам легче разрабатывать финансовые планы. Ваша финансовая ситуация становится прозрачнее. Вы можете делать расчеты на будущее.
3. Если вы продаете какую-то часть акций, то эта сумма не смешивается с остальными деньгами на основном счете, а возвращается обратно на накопительный счет. И каждый раз, когда там собирается определенная сумма, вы знаете: теперь можно подумать и о вложениях.
Но ведь я живу сегодня!
Каждый раз, когда заходит речь об экономии, приходится слышать одно и то же возражение: «Но ведь я живу сейчас! Я не хочу богатства, когда я буду старым и седым. Я хочу тратить деньги сегодня. Я хочу наслаждаться жизнью сейчас».
Это возражение оправданно. Не имеет смысла всю жизнь готовиться только к старости. А что если попытаться одновременно закладывать основы своего будущего состояния и наслаждаться жизнью? Это, пожалуй, имеет смысл. Решение очень простое: заведите не один субсчет (накопительный), а еще дополнительно и второй (для развлечений). Это будет выглядеть следующим образом:
Правило трех счетов:
На счет для развлечений вы переводите ежемесячно 5–10 процентов со своего основного счета. Лучше всего в самом начале месяца. И все, что находится на этом счете, вы можете и даже должны потратить. Вы правильно поняли: именно потратить! Мы живем сегодня и должны доставлять радость себе и другим людям, которые нам дороги. Вы можете себе это позволить хотя бы для того, чтобы деньги доставляли вам радость, чтобы вы видели, что иметь деньги – это прекрасно.
Есть женщины, которые тратят слишком много денег (болезненная страсть к покупкам). Но есть и такие, которые так и не научились делать себе подарки. При попытке хоть немного побаловать себя они сразу же испытывают чувство вины. В такой экономии нет ничего хорошего. Возможно, эти женщины страдают слишком низкой самооценкой и не считают, что заслуживают подарков хотя бы от самих себя.
С нашей точки зрения, лишь та женщина, которая научилась баловать себя и которая любит себя, может по-настоящему любить и других. Мы каждый год делаем себе подарки. Мы усердно работаем и считаем, что заслужили это. И нам это нравится. Мы не испытываем никакого чувства вины. Это наше справедливое вознаграждение.
Конечно, если вы будете экономить на всем подряд, вы можете стать немного богаче. Но разве единственная цель жизни состоит в том, чтобы экономить и беспрерывно богатеть? Видимо, нет. Нужно использовать каждый день жизни, но не только для того, чтобы сколачивать себе состояние, но и для того, чтобы получать радость.