Абсолютной надежности при высоких доходах не бывает. Если кто-то утверждает обратное, то он лжет. За высокие проценты приходится платить определенную цену, и эта цена – готовность к риску. Решение вы должны принять сами.
Как известно из опыта, женщины идут на риск с меньшей охотой, чем мужчины. С другой стороны, это связано в первую очередь с тем, что они значительно реже занимаются инвестициями. Мой совет: попробуйте разместить хотя бы часть своих денег на рынке акций. Вы сами увидите, какое это увлекательное занятие и насколько невелик в действительности риск.
Второе условие: брать ипотечный кредит можно только в том случае, если вы в состоянии погашать месячные платежи за счет своих заработков. Ни в коем случае не следует рассчитывать на то, что вы сможете использовать для этих целей проценты, полученные от инвестиций. Дело в том, что доход от акций – это средняя величина. Возможно, что один-два года этих доходов и не будет. Если ваш месячный заработок не позволяет выплачивать кредит, то у вас возникнут серьезные проблемы и вы можете потерять свой дом.
Третье условие: при этом вы должны чувствовать себя достаточно комфортно. Если страх (пусть даже необоснованный) не дает вам спокойно спать по ночам, то это слишком высокая цена. Легкое беспокойство – это вполне нормальное явление, и его в расчет я не принимаю. Легкий холодок в животе не должен удерживать вас от этого шага.
Возможно также, что вы придаете очень большое значение словам: «Деньги за этот дом полностью выплачены, и он принадлежит только мне». Если это чувство для вас важнее, чем несколько десятков тысяч марок в год, то дальнейшие дискуссии бесполезны.
• Мой советПодумайте, может быть, имеет смысл увеличить размер кредита под залог дома и разместить часть этих денег на рынке акций с целью получения дохода.
• До тех пор пока ваши деньги вложены в недвижимость, они не принесут вам никаких процентов.
• Возможные доходы, составляющие в среднем 12 процентов, превышают проценты по кредиту (5 процентов) на 7 процентов. Даже если вам удастся добиться доходности всего в 8 процентов, то и в этом случае у вас останется 3 процента.
• Если вы растянете погашение кредита на максимальный срок, то инфляция со временем «съест» значительную часть вашей задолженности.
• Убедитесь, что вы в состоянии погашать месячные платежи из своих заработков. Проверьте степень своей готовности к риску. Ведь вся эта затея имеет смысл только в том случае, если вы вкладываете деньги в акции. Подумайте также над тем, в какой мере это отразится на вашем самочувствии.
• Не рискуйте слишком сильно, инвестируя свои свободные деньги. Обеспечьте резерв наличности в размере как минимум 20 процентов и вложите по 25 процентов в пенсионный фонд и в многоотраслевые международные инвестиционные фонды. Лишь на оставшиеся 30 процентов вы можете приобрести себе акции конкретных компаний или пакеты специальных инвестиционных фондов.
Что делать, если условия кредитного договора составлены слишком жестко?
Одно дело – понять самому, что долги надо выплачивать по минимуму. И совсем другое – убедить в этом банкиров, если в кредитном договоре установлены высокие платежи. Здесь мы также должны провести различие между потребительскими и ипотечными кредитами.
Начнем с потребительских кредитов. Самая основная предпосылка для того, чтобы добиться каких-то изменений, – это ваша непоколебимая решительность. Вы ведь знаете, что речь идет о вашем качестве жизни и финансовом будущем. А ими нельзя ни в коем случае рисковать, даже если в прошлом вы действовали не самым оптимальным образом.
Приняв такое твердое решение, идите в свой банк и вежливо попросите снизить размер месячных платежей. Сотрудник банка лучше знает, каким образом это сделать. Однако не указывайте ему подлинную причину своего требования. В этом случае вы вряд ли сможете рассчитывать на понимание с его стороны.
Вести разговоры на эту тему можно с большинством банков. Там работают в основном понимающие люди. Они предложат вам варианты увеличения срока кредита или реструктуризации задолженности.
Встречаются, однако, и такие сотрудники, которые просто откажутся обсуждать с вами этот вопрос. Но даже в таком случае не следует сразу отказываться от своих намерений. Если чиновник проявляет упорство, у вас еще остается возможность побеседовать с его начальником.
Если и это не поможет, просто откройте счет в другом банке. Если выплаты по кредиту не поступают в ваш прежний банк в течение двух-трех месяцев, то даже самые упрямые банкиры становятся сговорчивее.
Вам же опасаться нечего, так как с юридической точки зрения в течение трех месяцев к вам не может быть принято никаких мер. Вам будут звонить по телефону, направлять сердитые письма, но вас это не должно пугать, так как это часть вашего плана. Как уже было сказано, сделать с вами в эти три месяца никто ничего не сможет.
Я не хочу этим сказать, что можно легкомысленно относиться к своим обязательствам. Если вы взяли деньги в долг, то их необходимо возвращать. Но возвращать таким способом, который не сказывается на вашем уровне жизни и не ставит под угрозу ваше будущее.
Долги не должны мешать вам радоваться жизни
Не позволяйте, чтобы долги портили вам настроение. Лучше спросите себя: как можно радоваться жизни, несмотря на долги?
Жизнь слишком коротка, чтобы портить ее какими-то долгами.
И, как ни странно это звучит, у долгов тоже есть положительные стороны. Как сказал однажды один голландец, «долги как блины. У них всегда есть две стороны: одна темная, а другая светлая». Мы должны видеть прежде всего светлую, положительную и поучительную сторону долгов. В конце концов, долг – это хороший урок на будущее.
Досрочное прекращение ипотеки
Если вы хотите досрочно прекратить договор ипотечного кредитования, то это связано с определенными сложностями. В принципе банк обязан предоставить вам такую возможность.
Однако он потребует от вас возмещения своих потерь, связанных с досрочным прекращением договора. И это вполне обоснованное требование. Предположим, вы взяли деньги под 9 процентов. Эти деньги достались банку тоже недешево. Если вы решили досрочно погасить кредит в связи с тем, что нашли другое место, где деньги можно получить дешевле, то банк понесет потери. В договоре определено, что вы должны банку 9 процентов. Если банк досрочно примет от вас сумму кредита и сможет разместить ее в другом месте только под 5 процентов, то его потери составят 4 процента. Для банка это не просто 4 процента, а на 80 процентов меньше, чем он мог бы получить. Эту потерю вы обязаны ему возместить.
Попросите, чтобы банк дал вам письменный расчет этой суммы возмещения. Передайте этот расчет специалисту, чтобы он проверил, руководствовался ли банк в своих расчетах нормами, определенными законом (на этот счет имеются ясные требования).
Дело в том, что многие банки все же пытаются получить с клиента большую компенсацию, чем положено. Когда эти расчеты будут признаны правильными (чаще всего со второй попытки), то дальше в дело вступает чистая арифметика. Здесь также надо призвать на помощь специалиста, который точно скажет, будет ли сумма, сэкономленная вами на процентах по кредиту, превышать размер компенсации.
Как правильно строить отношения с банками
Когда мы рассуждали, каким образом можно сократить месячные платежи по кредиту, то не учитывали одного обстоятельства. Этот вопрос можно решить значительно легче, если знать, как строить отношения с банком. Вопрос достаточно серьезный, чтобы задуматься над ним. Многие женщины полагают, что сотрудники банков относятся к ним без должного уважения. Они не чувствуют, что банкиры руководствуются принципом «клиент всегда прав».
Однако было бы слишком легко взвалить всю вину за это положение вещей на банки. Во-первых, не все служащие банков такие уж плохие работники. Многим из них характерно новое мышление, и общаться с ними приятно. Во-вторых, такой подход к делу не соответствует принципу персональной ответственности. Ведь это вы должны банку, а не он вам, и он вправе диктовать свои условия.
Но вы-то хотите сами распоряжаться своей жизнью, не правда ли? И можете многого добиться, правильно строя свои отношения с банками и их служащими. То, как работник банка встречает и обслуживает вас, во многом зависит от вас самих.
Найдите банк, который вам нужен
Найдите банк, который вам нужен
Бывают банки, в которых вы сразу понимаете: здесь вы не получите того уровня обслуживания, которого заслуживаете. Они просто не отвечают вашему личному стилю.
Это можно очень быстро заметить по таким мелочам, как обстановка, люди, работающие там, клиенты, обслуживаемые этим банком. Если вы заходите в банк и сразу же чувствуете себя неуютно, то зачем вам там оставаться?
Есть также банки, которые предпочитают иметь в числе своих клиентов наемных работников, а не самостоятельных предпринимателей. Хотя это принципиальная позиция банка, но об этом не говорится в открытую, и на первый взгляд определить бывает не так-то легко.
Если вы частная предпринимательница, то выбор банка становится одним из самых важных финансовых решений, которые вам только приходилось принимать. К этому делу надо подходить очень вдумчиво. Торопиться не следует. Выясните, знаком ли банк с вашей сферой деятельности. Если нет, я советую поискать другой. В противном случае вам придется слишком многое объяснять и «доказывать». Главное, однако, то, что банк, не знакомый с вашими потребностями, не сможет оказать вам квалифицированную помощь.
Далее необходимо убедиться, что банк не только знаком с вашей сферой деятельности, но и ценит ее. Почему это так важно? Подумайте сами: как бы вы отнеслись к клиенту, который не только не нравится вам лично, но и занимается какой-то подозрительной деятельностью?
Если вы предполагаете, что в ходе предпринимательской деятельности вам понадобятся кредиты, то следует выбирать центральную контору банка, а не филиал или отделение. В противном случае вам придется вести переговоры с людьми, которые не принимают окончательных решений. Вам придется принимать в расчет, что все переговоры по поводу кредитов будут длиться подолгу, а решения – приниматься только на основании сухих цифр. Представьте себе свою досаду, когда вы в конце концов убедили сотрудника филиала в своем проекте, а через несколько дней (а иногда даже и недель) из центрального офиса банка приходит отказ.
Вот несколько вопросов, которые вы должны задать, чтобы понять, тот ли это банк, который вам нужен.
• Каков размер капитала банка? Попросите показать вам баланс и финансовый отчет. Так вы будете не только более компетентно выглядеть, но и сможете получить действительно важные сведения.
• Кто принимает решения: сотрудник, с которым вы беседуете, или центральный офис банка?
• Знаком ли банк с вашей сферой деятельности? Каковы, с точки зрения банка, возможности и риски вашей отрасли? Иногда сотрудники банка на основании своего опыта общения с аналогичными клиентами могут дать вам очень хорошие советы относительно выбора консультантов, планов на непредвиденные случаи, рекламы и маркетинга.
• Какие нестандартные виды обслуживания вам могут быть предложены? Ведь вы нестандартная и неповторимая личность. Почему бы вам не претендовать на особое обслуживание?
• Попросите рекомендации от клиентов банка, работающих в вашей сфере. На основании закона о сохранении тайны банковских операций вам эти данные могут дать не сразу. Но сотрудник банка может позвонить клиенту и спросить его, не согласится ли тот дать рекомендации. Так вы сможете получить не только важную информацию о банке, но и обзавестись полезными связями.
Многое зависит от служащего банка
После того как вы установили, что банк в целом отвечает условиям, необходимым для вашего сотрудничества, можно переходить к следующему существенному пункту. Для вас важен не банк как таковой, а сотрудник банка, с которым предстоит иметь дело. Установить нужные отношения можно со служащим, а не с банком. Добросовестный и компетентный сотрудник, который симпатичен вам лично, сделает посещение банка приятным событием. Если у вас собственный бизнес, то выбор такого сотрудника чрезвычайно важен. Будучи включенным в круг ваших экспертов, он может стать ключевой фигурой бизнеса.
Если вы достаточно уверены в себе, то я порекомендовал бы выбрать себе для этих целей человека, который сам принимает решения, то есть начальника соответствующего уровня. Хотя бы только из тех соображений, что это исключает окольные пути. Все равно решение в конечном итоге останется за ним.
Как же найти среди множества служащих банка того, кто вам нужен? Поспрашивайте у друзей и знакомых. Поинтересуйтесь у налогового консультанта и адвоката. Задайте этот вопрос своим коллегам по бизнесу.
Отнеситесь к этим рекомендациям всерьез. Я настоятельно советую вам не соглашаться на первого попавшегося сотрудника банка. Побеседуйте хотя бы с тремя из них. Представьте, как будет складываться ваше сотрудничество с каждым из них.
Хотите совет, как добиться того, чтобы к вам с самого начала относились с уважением? Это очень просто. Не договаривайтесь о первой встрече сами. Если ваш налоговый консультант или адвокат порекомендовал вам какого-то сотрудника, попросите их позвонить и согласовать время вашего визита. Это сразу заставит относиться к вам по-другому.
Позднее служащий банка сам может при случае дать вашу рекомендацию другим людям. В любом случае полезно иметь в своем окружении сотрудника банка, который с симпатией относится к вашему бизнесу.
Правильно стройте отношения
Таким образом, речь идет не столько о банке (который, конечно, должен отвечать каким-то основным требованиям), а о его сотрудниках. После того как вы нашли нужного человека, следует уяснить себе, что речь в дальнейшем пойдет об отношениях между двумя людьми. Как и любые другие отношения, они будут строиться на взаимности. Поэтому подумайте, что вы можете сделать для данного сотрудника. Ведь от этого зависит, будет ли он в дальнейшем оказывать вам услуги, не входящие в его прямые должностные обязанности.
Вот несколько советов, как этого добиться:
• Пригласите его на обед. Вы сами убедитесь, что большинство сотрудников банков намного более просты в общении, когда находятся за пределами своего кабинета. Это придает ситуации некоторый оттенок заключения с ним союза против банка.
• Регулярно посылайте ему необходимые данные. Обновляйте списки своего имущества, подлежащего налогообложению, и высылайте ему копии своих налоговых деклараций. Постарайтесь, чтобы сотрудничество с вами доставляло ему удовольствие. Не будет ничего плохого, если вы, находясь в отпуске, пошлете ему открытку с видами дальних стран.
• Если у вас есть предчувствие, что могут возникнуть проблемы с платежами, позвоните ему сами, прежде чем он заметит это. Если вы предвидите, что вас ожидает несколько нелегких месяцев, предупредите его об этом. Можете попросить его об овердрафте на срок в три месяца.
• Просите о предоставлении овердрафта даже в том случае, если он вам не требуется. Так вы создадите себе кредитную историю заслуживающего доверия человека.
Отношения с сотрудником банка отличаются от других дружеских отношений только в одном. Если в ваших делах наступил кризис и у вас возникают сомнения относительно судьбы вашего предприятия, то вы можете поговорить об этом с друзьями, но ни в коем случае не со служащим банка. Здесь действует железное правило: никогда не делитесь с банкиром своими сомнениями. Ни при каких условиях.
Если вы последуете этим советам, то у вас со служащим банка сложатся не просто полезные и выгодные отношения. В случае необходимости изменения условий договоров и реструктуризации задолженностей он может оказать вам неоценимую помощь.
Глава 5 Как экономия может доставлять радость
Вы можете себе представить, что есть люди, которые не хотят становиться богатыми? Как выяснилось, богатства не хочет большая часть женщин. Во всяком случае, это не относится к их первостепенным целям. Такие поразительные результаты показал наш опрос, проведенный среди нескольких тысяч женщин. Женщина не хочет забивать себе голову финансовыми заботами. Она хочет позволить себе потратить деньги на покупки и вести приятный образ жизни, но особого желания иметь много денег у нее нет. Соответственно, подавляющее большинство женщин практически ничего не делают для того, чтобы стать богатыми. Краеугольным камнем богатства является экономия. Богатыми нас делают не те деньги, что мы зарабатываем, а те, что у нас остаются. У кого ничего не остается, тому не помогут самые лучшие советы по вложению капитала. Относительно умения женщин экономить у нас есть две новости – хорошая и плохая.