Я думаю, небольшой пример все объяснит. После получения дохода 100 руб. вы 80 руб. расходуете на свои текущие нужды (еда, одежда, коммунальные платежи и т. д.), а 20 руб. кладете на депозитный счет в банке. Таким образом, 20 рублей становятся вашим активом, имеющим название Счет в банке.
Точно так же из неизрасходованного дохода создаются и другие активы – Страховая компания, Недвижимость, Бизнес и т. д.
После начала практических действий по созданию миллиона для ребенка вы каждый год будете с удовлетворением наблюдать, как эта таблица наполняется цифрами (читай – деньгами).
Небольшие пояснения по заполнению.
• Постарайтесь включить в таблицу все активы, которые у вас есть. Не забудьте о домике в деревне или о старом гараже в небольшом сибирском городке…
• Особое внимание уделите активам в верхней части таблицы – до «Других активов, необходимых для жизни». Это те активы, которые должны приносить доход и которые в будущем, при выходе на пенсию, будут давать вам пассивный доход.
• Особой строкой я выделил актив под названием «Фонд „Миллион для моего ребенка”». По всей видимости, у вас он пока пустой, но с каждым годом этот актив будет расти, приближая вас и вашего ребенка к заветному миллиону.
• Просуммируйте все свои активы и внесите итоговую сумму в ячейку Всего активов.
• Заполните раздел Пассивы. В ячейки внесите те суммы, которые вы должны погасить, то есть остатки ваших долгов, а не всю сумму кредита или займа.
• Просуммируйте все свои пассивы и внесите итоговую сумму в ячейку Всего пассивов.
Вот, практически, и все – мы подошли к этапу, позволяющему вам получить ответы на поставленные вопросы – «Кто я?» («Сколько я стою?»).
Вычтите из суммы ваших активов сумму ваших пассивов. Это и есть «ваша реальная стоимость» на данный момент. Для чего мы так детально все расписываем? Не пора ли приступать к действиям? Возможно, у вас возникнут эти вопросы, поэтому я сразу отвечу на них.
Мы делаем это для того, чтобы понимать и видеть то место, с которого мы начинаем наш путь к миллиону долларов. По мере выполнения реальных действий вы должны каждый год возвращаться к предыдущему периоду и следить за теми позициями, которые у вас меняются. Это называется план-факторным анализом – сравнение плана и факта. Об этом поговорим чуть позже.
Чтобы вам было проще понять, как строить отчет об активах и пассивах, я покажу вам пример своего отчета. Все цифры в нем условные и примерно отражают порядок цен на отдельные объекты активов, кроме одной – в ячейке Фонд Алисии стоит реальная сумма.
Результат вычисления моей стоимости по данному отчету (Активы – Пассивы) = 554 580 долларов.
Но самый важный результат этого отчета для меня – это постоянно растущий фонд моей дочери Алисии.
Это – первый шаг по позиционированию себя.
Шаг 2. Определение суммы, которую вы будете регулярно инвестировать в фонд «Миллион долларов для моего ребенка»
Вам нужно ответить на следующие вопросы:
• Какую сумму я буду инвестировать?
• С какой регулярностью?
Для того чтобы это понять, вы должны оценить свои регулярные ежемесячные и ежегодные доходы и расходы. Это довольно сложное и трудоемкое занятие, если вы на данном этапе не знаете, сколько вы получаете и сколько тратите. Настоятельно рекомендую вам заняться таким учетом, поскольку четкое понимание вашей реальной финансовой ситуации полезно в принципе, а не только при создании фонда для ребенка.
Но мы с вами приступим к реализации плана «Миллион для моего ребенка», не дожидаясь результатов учета и анализа ваших доходов и расходов. Ниже я покажу вам несколько вариантов инвестирования для различные сумм, которые можно вкладывать, начиная с минимальной – всего 30 долларов в месяц.
Несколько простых рекомендаций до того, как вы приступите к реализации вашего плана.
• Если у вас есть дорогие потребительские кредиты, постарайтесь их погасить как можно быстрее. В результате у вас высвободятся дополнительные средства (которые вы сейчас платите банку вместо того, чтобы платить своему ребенку), чтобы придать ускорение вашему плану.
• Не игнорируйте учет своих доходов-расходов и активов-пассивов – эта информация будет очень полезна для вас. Так, например, мой хороший знакомый, проанализировав свои доходы и расходы, сделал для себя очень важный вывод: ему нет смысла анализировать свои текущие расходы, поскольку они составляют всего 10 % от его доходов. И я с ним полностью согласен…
Далее я хочу вам показать простые расчеты – сколько нужно инвестировать (ежемесячно или ежегодно), чтобы накопить 1 000 000 долларов для своего ребенка через определенное время. Глядя на эти вычисления, вы можете прикинуть, сколько вы готовы сегодня инвестировать и через какое время вы сможете подарить миллион своему ребенку.
Расчет очень прост. В предыдущей главе «Начальный план создания миллиона» я показал вам пример такого расчета и такого плана.
Я не сомневаюсь, что у вас есть возможности для инвестирования суммы большей, чем 30 долларов (1000 рублей) в месяц, и в таком случае вы сможете порадовать своего ребенка гораздо раньше, чем через 52 года. Но я настоятельно прошу вас правильно оценивать свои силы и не пытаться накопить миллион за 10 лет.
Для успешной реализации вашего плана важно учитывать две основные составляющие – время и дисциплину. Эти факторы позволят вам воспользоваться самой эффективной стратегией инвестирования – стратегией усреднения (подробнее об этой стратегии – в главе 4) и получить среднерыночный доход по своим инвестициям.
Итак, к расчетам.
Принимаемые для расчетов условия
1. Определенная вами сумма инвестируется в фонды ежегодно, а не ежемесячно. При этом в таблице указана ежемесячная ее часть.
Это сделано по следующим причинам:
• инвестировать один раз в год технически проще и менее затратно, чем делать это каждый месяц;
• большинству людей необходимо откладывать деньги ежемесячно, а не ежегодно, так как у многих к концу года кошелек остается пустым. Как и куда откладывать – об этом я расскажу далее, в главе 4, посвященной механизмам инвестирования.
2. Инвестируемая ежемесячно сумма – от 30 до 1000 долларов[1].
3. Среднегодовой доход инвестиций – 8 и 10 %.
4. Хотя в своем плане я брал для расчета доход на уровне 10 % в год, здесь я хочу немного понизить планку – если доход будет выше 8 % в год, пусть это будет приятным сюрпризом и для вас, и для вашего ребенка. В таблице показаны два варианта доходности – 8 и 10 % годовых.
Ниже – итоговая таблица. Изучайте и примеряйте варианты к себе.
Если вам кажется, что ждать до миллиона слишком долго (от 23 до 70 лет), следующая таблица показывает, что любые ваши усилия не пропадут даром – даже если вы не сможете накопить 1 000 000 долларов, вы сможете подарить ребенку к совершеннолетию реальный капитал, а не большую плюшевую игрушку.
В этой таблице показано, какую сумму вы сможете накопить за 17 лет, скажем, к совершеннолетию ребенка.
Глава 3. Начало длинного пути – первый шаг
Куда инвестировать?
Итак, вы определили, какую сумму вы будете ежемесячно инвестировать для того, чтобы начать путь создания 1 000 000 долларов для своего ребенка.
Напишите эту сумму здесь крупно – ______________________ рублей каждый месяц.
Я еще раз призываю быть реалистами – инвестируйте такую сумму, которая будет для вас комфортна и не повлияет на ваш текущий образ жизни. С большой уверенностью могу сказать, что любой человек может инвестировать как минимум 10 % своего дохода без какого-либо влияния на свою жизнь. В большинстве случаев люди способны инвестировать гораздо больше, чем 10 % дохода.
Если вы собираетесь инвестировать менее 15 000 рублей в месяц, приступайте к первым шагам – накоплению начальной суммы – уже сейчас. Вы можете не ждать, пока дочитаете эту книгу.
Для инвестирования суммы менее 15 000 рублей в месяц я рекомендую вам сначала накапливать деньги на депозите в банке и далее один раз в год инвестировать их на фондовом рынке. Поэтому план для вас такой.
1. Откройте депозитный счет в банке со следующими условиями:
• возможность пополнения;
• возможность частичного снятия без потери процентов;
• срок депозита – с максимальной ставкой. Так как у вас есть возможность частичного снятия без потери процентов, выбирайте наиболее доходный депозит. Как правило, это самые длинные вклады (депозиты), но это необязательно.
Вот примеры подходящих для данной цели депозитов на момент написания книги:
А. Хоум Кредит Банк. Депозит «Хорошие новости».
• Срок 6 месяцев с пролонгацией.
• Ставка – 10 %.
• Возможность пополнения и частичного снятия.
• Минимальная сумма депозита – 1000 рублей.
Б. Банк Москвы. Депозит «Мне выгодно».
• Срок 1 год.
• Ставка – 9 %.
• Возможность пополнения и частичного снятия.
• Минимальная сумма депозита – 1000 рублей.
2. Инвестируйте ежемесячно определенную вами сумму на этот депозитный счет.
Лучше процесс инвестирования автоматизировать, чтобы реализация вашего плана шла без больших затрат вашего времени. Это можно сделать очень простым способом. Так как ваша заработная плата переводится на вашу карточку в банке, вам нужно дать указание банку, чтобы он ежемесячно, в определенную вами дату (например 5-го числа каждого месяца) переводил установленную вами для инвестирования сумму с вашей карточки на ваш депозитный счет. Такое указание банку называется постоянно действующим поручением.
3. Один раз в год в определенную вами дату (или хотя бы в определенный месяц) вы инвестируете накопленную на депозите сумму на фондовом рынке (как? – об этом ниже).
Задание
1. Найдите депозит с описанными выше условиями в банке, в котором вы сейчас обслуживаетесь.
2. Выберите депозит с описанными выше условиями в крупном банке вашего города, входящем в десятку крупнейших российских банков.
3. Найдите депозит с описанными выше условиями в банке в вашем городе, где предлагается самый большой процент. Внимание, важно: банк должен входить в систему страхования вкладов.
Выпишите названия банков и депозитов здесь.
• Мой банк – депозит. ___________________________
• Крупный банк —, депозит. ___________________________
• Лучшие условия. Банк —, депозит. ___________________________
• Для поиска банков и депозитов вы можете использовать сайт www.banki.ru или другие источники информации. ___________________________
Если вы будете инвестировать более 15 000 рублей в месяц, вы можете использовать два варианта реализации плана.
1. Начать с накопления в банке (см. выше) и далее раз в год инвестировать накопленные деньги на фондовом рынке.
2. Начать инвестировать в инвестиционные фонды немедленно.
О первом варианте я уже рассказал. О втором варианте расскажу далее, после того как вы решите, в какой фонд (фонды) вы будете инвестировать свой капитал.
Как я уже говорил, лучшим вариантом для периодического инвестирования на длительный срок является фондовый рынок в целом и рынок акций в частности. Фондовый рынок (далее я буду так называть рынок акций) исторически растет в два раза быстрее инфляции. И, если мы говорим об инвестировании в течение длительного срока (от 10 до 60 лет), риск инвестирования на фондовом рынке практически сводится к нулю – вы почти гарантированно получите средний рыночный доход выше уровня инфляции.
Для тех, кто не верит в это, я приведу лишь один аргумент. Фондовый рынок стоит за всем, что нас окружает в любой момент времени.
Если вы сидите за рабочим столом – это ваш компьютер Apple, ваш телефон Nokia, ваш сотовый оператор «Билайн», бутылка воды «Бонаква» у вас на столе, книга, бумага и т. д. Все это было приобретено за деньги, которые ушли компаниям, производящим все эти товары. А эти компании, в свою очередь, являются участниками фондового рынка.
Если вы отдыхаете на природе (на рыбалке), у вас в руках удочка, которую кто-то произвел, на вас специальная куртка и обувь, вы сидите в лодке, которую также кто-то сделал.
И если все эти вещи, которые нас окружают, исчезнут, то ни вам, ни вашим детям деньги не будут нужны вообще. Но до тех пор, пока мы приобретаем все эти необходимые (а иногда и не очень необходимые) нам вещи, фондовый рынок всегда будет существовать и всегда будет расти.
Если вы все же по каким-то причинам не воспринимаете фондовый рынок как инструмент для накопления миллиона долларов для своего ребенка, используйте для этого обычный банковский депозит, но не отказывайтесь от своей цели.
Итак, я предлагаю вам инвестировать в фондовый рынок (рынок акций). Теперь нужно поговорить конкретно, а не в общем, потому что словосочетание «фондовый рынок» слишком широкое.
Нужно инвестировать в инвестиционный(ые) фонд(ы) (ПИФы) – это гораздо безопаснее, чем покупать отдельные акции. Я предлагаю вам рассмотреть три варианта инвестирования в фонды.
1. В инвестиционный(ые) фонд(ы) России
Так как мы живем в России, такой вариант выглядит более простым. В России очень много фондов, и из них легко выбрать то, что вам нужно. Кроме того, это удобно для тех людей, которые готовы инвестировать небольшие ежемесячные суммы – от 30 до 300 долларов в месяц.
Тем не менее не все люди готовы инвестировать деньги в России на столь длительный срок, так как страна пока еще не так стабильна, как хотелось бы.
2. В инвестиционный(ые) фонд(ы) США
Эта страна была и остается мировым экономическим лидером – доля ВВП США составляет 21 % от мирового ВВП (доля ВВП России – 2,5 %). Поэтому очевидно, что от экономической ситуации в США зависит мировая экономическая ситуация.
Поэтому я считаю вариант инвестирования денег в экономику крупнейшей державы для создания 1 000 000 долларов для своего ребенка вполне приемлемым.
3. В инвестиционный(ые) фонд(ы) разных стран мира (наиболее предпочтительный)
По сути это означает создание собственного сбалансированного инвестиционного портфеля с включением в него фондов акций США, европейских стран, стран Азии, Латинской Америки, России и т. д.
Я считаю такой вариант наиболее предпочтительным потому, что мир постоянно меняется и никто не может сегодня сказать, экономика какой страны сделает рывок в следующие 15 лет. Можно инвестировать в разные страны в долях, равных их долям в мировом ВВП[2]:
1. Еврозона – 25 %;
2. США – 21 %;
3. Китай – 10 %;
4. Япония – 8,3 %;
5. Великобритания – 3,5 %.
Можно выбрать другой вариант – инвестировать в соответствии с индексом FTSE Global All Cap Index – глобальным индексом акций. Этот индекс привлекателен тем, что в него входят акции крупных компаний почти всех стран мира. И если вы хотите диверсифицировать, то есть распределить по странам, свои инвестиции таким же образом, как это сделано в индексе, вам стоит обратить на него внимание.
Доли стран в индексе FTSE Global All Cap Index распределены следующим образом:
1. США – 47,35 %;
2. Еврозона – 9,95 %;
3. Азия (без Японии) – 9,5 %;
4. Япония – 8,06 %;
5. Великобритания – 8,01 %;
6. Европа, не входящая в еврозону, – 5,3 %.
Мне такой вариант распределения нравится больше, чем первый (по ВВП), поскольку экономические реалии в мире до сих пор таковы, что от ситуации в экономике США зависят экономики большинства стран мира. Кроме того, не существует одного фонда, инвестирующего в страны по долям ВВП, поэтому технически гораздо проще купить бумаги одного фонда, а не десяти.
Задание
Готовы ли вы для себя решить, какой из трех вариантов инвестирования вы выбираете?
• Инвестиционный(ые) фонд(ы) России
• Инвестиционный(ые) фонд(ы) США
• Инвестиционный(ые) фонд(ы) разных стран мира
Если вы выбираете первый вариант – Инвестиционные фонды России
В России довольно много фондов для инвестирования, но, если вы собираетесь инвестировать в них на протяжении длительного срока, я рекомендую остановиться на индексных фондах, которые управляются пассивно (примеры таких фондов я приведу далее). Что это значит? То, что при инвестировании в такой фонд ваши деньги распределяются по акциям российских компаний в соответствии с индексом (ММВБ или РТС) и никто этим портфелем не управляет. То есть при выборе такой пассивной стратегии вам не страшны ошибки, которые могут допустить управляющие портфелями – хотя они очень грамотные люди, но все люди могут совершать ошибки. Вкратце скажу, чем отличаются индексные фонды от активно управляемых фондов.