Вот, в общем, и все основные хитрости оптимизации расходов на отпуск. Главное – заранее понимать, куда и когда вы хотите поехать, включить мониторинг, подписавшись на рассылки соответствующих агентств (туристических, билетных или мета-поисковиков), и быть готовым к оплате «вкусного» предложения в любой момент.
Недавно мои знакомые уехали в Таиланд на две недели за 47 тысяч рублей на двоих. И это в июне. Еще один – за 30 тысяч рублей отпраздновал Новый год в Египте, «все включено», семь дней, четыре звезды.
А мы с семьей, втроем, съездили в Венесуэлу на месяц (в феврале). Все вместе – билеты, отели, питание, перелеты внутри страны (девять перелетов, не считая Москва – Каракас – Москва), экскурсии и даже подарки (как всегда, всем родственникам и друзьям) – обошлось в 76 тысяч рублей на человека. Да и еще кое-какую летнюю одежду-обувь для себя прикупили.
Страхование жизни и имущества
Это, пожалуй, то немногое, на чем не стоит экономить.
Подыскать наиболее выгодные условия страхования – это да. Но не пренебрегать в принципе.
Рисковое страхование жизни
Рисковое страхование жизни – это страхование вашей жизни от таких рисков, как нетрудоспособность (временная или постоянная) и смерть, в пользу ваших наследников (иждивенцев).
Как финансовый консультант я настоятельно рекомендую страховать жизнь тех, кто приносит основной доход в семью, особенно при наличии полных иждивенцев в семье (дети, родители, супруг). Иначе нетрудоспособность или смерть основного кормильца могут причинить не только очевидное горе от болезни/утраты любимого человека, но и серьезные финансовые проблемы.
Давайте посмотрим, зачем же нужно рисковое страхование жизни, на примере ситуации одной семьи.
Александр и Вера. Он – преуспевающий бизнесмен 40 лет, она – домохозяйка, сидящая дома с тремя детьми – двух, шести и восьми лет. Жили на доходы Александра – примерно 200 тысяч рублей в месяц. Купили шикарный дом, обставили его по последнему писку моды, у каждого – по дорогому внедорожнику. Два раза в год ездили отдыхать на роскошные курорты. Сын пошел в престижную школу. И вдруг – как гром среди ясного неба – сердечный приступ у мужа. В понедельник она проводила его на работу, в среду – похоронила. Всё.
Вера полагала, что на случай непредвиденной ситуации Александр позаботится о семье, но нет – после себя он не оставил ни сбережений, ни вклада – ни-че-го!!! Все заработанное Александр спускал на красивую жизнь, нисколько не заботясь о будущем. Деньги в семье обсуждать было не принято, поэтому Вера ни о чем не знала.
Хорошо хотя бы дом остался, несмотря на то, что был куплен в кредит – банк настоял на обязательном страховании жизни заёмщика при кредитовании. Одну из машин пришлось тут же продать с большой скидкой, так как деньги нужны были быстро для оплаты ритуальных услуг и других сопутствующих расходов.
После смерти мужа она осталась одна с тремя детьми на руках и без копейки денег. А ведь могло быть иначе!
И не стоит обвинять во всем покойного мужа Веры – она виновата не меньше него.
Обсудите с мужем и/или женой, детьми, как будете действовать, если, не дай бог, наступит «черный день». Да, говорить на эту тему непросто, но что случится, если кто-то из вас потеряет свою дееспособность? Что будут делать дети? Останется ли вам и им какое-нибудь наследство? Может быть, стоит уже сейчас составить завещание? Вы должны знать, застрахована ли жизнь супруга, который больше всего зарабатывает, где хранятся важные финансовые документы и т. д.
Еще один случай мне рассказал коллега из Санкт-Петербурга: его клиенты год назад купили дом в Риге. Муж из-за проблем в бизнесе покончил с собой несколько месяцев спустя. Ни дохода, ни бизнеса, ни мужа. Клиентка сейчас пытается продать дом, чтобы жить на эти деньги. Но у нее хотя бы дом остался. А у вас что будет?
Таких случаев масса.
Когда в 26 лет погиб друг нашей семьи (авария на дороге) – его даже похоронить не на что оказалось, поскольку все деньги (а он был довольно состоятельным биржевым спекулянтом) лежали на его личных счетах. Наличных, которые имелись у жены, хватило только на дорогой гроб и костюм. На все остальное скидывались родственники и друзья. Зато через полгода родня ожесточенно делила наследство…
Обезопасьте себя и своих детей! А если вам «неловко» говорить с супругом на эту тему, вернитесь на несколько абзацев назад и перечитайте еще раз историю Александра и Веры. Привлеките к этой беседе финансового консультанта, в конце концов, такая уж у нас работа: обсуждать все вопросы финансовой безопасности семьи.
Страховку нужно покупать заранее, когда все хорошо, и надеяться, что она никогда вам не понадобится!
Ну и немного цифр для примера: страховка для некурящего мужчины 35 лет без проблем со здоровьем от рисков нетрудоспособности и смерти по любой причине на сумму 200 тысяч долларов обойдется примерно в две тысячи долларов в год. Стоимость страховки можно грубо прикидывать как 1 % от страховой суммы в год. Конечно, реальная стоимость будет зависеть от возраста, пола, состояния здоровья.
Помните: нельзя купить страховку по мере необходимости. Ею нужно озаботиться заранее, когда все хорошо, и надеяться, что она никогда вам не понадобится!
Страхование имущества
Зачем страховать квартиру?
Чтобы ответить на этот вопрос, оцените вероятность возникновения риска, от которого можно застраховать квартиру, и последствия этого конкретного события (пожар, протечка труб) именно для вас. Затем сопоставьте это со стоимостью страховки.
Например, если вы используете квартиру для собственного проживания, у вас новый дом и благополучные соседи, вероятность пожара, протечки труб минимальна. Но и в случае возникновения таких непредвиденных событий у вас всегда есть под рукой резерв денежных средств на ремонт и место, где пожить в это время. В таком случае страховка для вас непринципиальна.
Но если вы сдаете квартиру в аренду (и она приносит вам неплохой доход)? Вы уверены, что риск пожара минимален? А если произойдет протечка труб – ремонт своей квартиры и соседям вы готовы оплатить? А может, все-таки дешевле застраховать?
Страховые премии по городским квартирам примерно одинаковы во всех агентствах. Защита основных конструкций, то есть стен и потолка, обойдется хозяину в среднем в 0,2 % от размера страховой суммы. Ставки для защиты отделки – дороже: 0,35–1 %, в зависимости от ее качества. Выгоднее всего страховать жилье «в комплексе», то есть и стены, и ремонт. Это будет стоить владельцу около 0,3 % от страховой суммы.
Таким образом, комплексная страховка квартиры стоимостью пять миллионов рублей обойдется хозяину в 15 тысяч рублей в год.
Для тех, кто считает установку сигнализации аналогом страховки: сигнализация страхует исключительно от грабежа, факт которого еще необходимо доказать охранной службе. Семья из Новосибирска застраховала свою двухкомнатную квартиру от рисков потопа, пожара, форс-мажора, кражи за четыре тысячи рублей в год, отказавшись от сигнализации, которая до этого обходилась им в шесть тысяч рублей в год, после следующего случая.
«Мы никогда не думали о пожаре. Кто ж о нем думает? Всегда кажется, что именно с тобой-то уж точно такого не произойдет.
Но вот в один прекрасный день звонит мне на работу дочь и кричит в трубку: “Мама, у нас пожар!” Я онемела.
Случилась банальная утечка газа. Оказывается, такое бывает нередко. Пока приехали пожарники, выгорело 70 % площади квартиры.
Но знаете, в ту минуту мне было все равно. Главное, что дочка в тот момент гуляла с друзьями. А ведь именно в это время дня она частенько делала дома уроки.
Я уже молчу о том, что полгода нам пришлось жить у родителей, собирая все наши доходы для ремонта и отказывая себе во всем.
Да и через полгода ремонт не был закончен из-за нехватки финансов, просто уже можно было жить. Никому такого не пожелаю».
Зачем страховать загородный дом?
Не секрет, что от пожаров, вандалов и грабителей наше загородное имущество по большому счету не спасает ничего: ни дорогостоящие охранные системы, ни бдительные сторожа, ни уж тем более страховой полис. Но только страховка может дать нам компенсацию за потерянное имущество. Так что делайте выводы.
В среднем годовая комплексная страховка обходится в 0,2–2,6 % от стоимости дома и защищает его не только от так называемых противоправных действий третьих лиц, но и от массы других неприятностей, в том числе от пожаров и стихийных бедствий.
Оцените степень угрозы своему имуществу и вероятность того или иного риска для вашего конкретного дома. Самостоятельно позаботьтесь о защите: жалюзи, ставни, решетки на окнах, железные двери, надежные замки, наличие охранной или пожарной сигнализации, сторожей и камер видеонаблюдения. Это, кстати, снижает и тариф страховой компании.
И наоборот, если в доме есть камины, печь или вы редко там появляетесь (отсутствие более 40 дней), то стоимость страхового полиса увеличивается.
Зачем страховать машину?
Опять же оцените риски, которым подвержен ваш автомобиль, вероятность этих рисков и сумму, в какую вам обойдется самостоятельное решение проблем.
Если ваш автомобиль стоит в капитальном охраняемом гараже, оборудован противоугонной системой, вас не волнуют мелкие царапины, а деньги на ремонт и даже покупку нового у вас найдутся всегда… действительно, зачем вам страховка?
Но если нет…
Вы не успеете объяснить гонщику на «Тойоте», который снес вам бок на полной скорости при езде на красный свет и скрылся, что он был неправ.
Не поймаете за руку того хулигана, что исцарапал вам машину, пока вы зашли в кафе перекусить или в супермаркет за продуктами.
Не объясните пострадавшему по вашей вине, что вам нечем оплачивать его лечение, если не хватило суммы по ОСАГО.
Средний тариф по КАСКО – 7–8 % от стоимости машины. Посмотрим, во сколько обойдется страховка для авто стоимостью 300 тысяч рублей и один миллион рублей. Эти цифры, конечно, усредненные: они зависят от мощности автомобиля и водительского стажа, а также от региона проживания. Страховка КАСКО обходится каждый год дешевле, так как стоимость машины снижается примерно на 10 % в год. То есть для первого автомобиля страховка КАСКО в первый год составит примерно 24 тысячи рублей, а на пятый год – около 15,7 тысячи рублей. Общая сумма за пять лет – 98,3 тысячи рублей. Для второго автомобиля страховка КАСКО в первый год составит примерно 80 тысяч рублей, на пятый год – 52,5 тысячи рублей. Общая сумма КАСКО за пять лет – около 328 тысяч рублей.
Вам решать, дорого ли это.
«Эффект тумбочки», или Неопознанные расходы
Откуда пыль берется и куда деньги деваются??? Давшему правильный ответ поставят памятник при жизни…
Наверняка вы не смогли все свои расходы разнести по статьям, обозначенным в таблице, приведенной в начале этой главы. Этакая «черная дыра» в расходах возникает у всех. Кто-то называет ее «карманные расходы», кто-то – «прочие расходы», а кто-то просто – «ерунда».
И неважно, какой у вас доход, – «дыра» все равно будет, по крайней мере поначалу. Эти неопознанные траты можно свести к минимуму только с помощью целенаправленного управления своими денежными потоками или тотального учета.
Опять же оцените в процентном отношении, как велика доля таких расходов в общей сумме всех расходов. Если менее 5 % – стоит ли их минимизировать?
Если же доля велика – вспомните о приоритетных целях из «списка счастья». За них побороться точно стоит.
В данной ситуации можно предложить один из двух способов.
1. Вы просто ограничиваете себя в тратах. Выделяете на месяц ровно столько денег, сколько необходимо на все реальные, по вашему мнению, расходы, а лучше – основываясь на данных вашего учета. Остальное прячете от себя, например, кладете их на счет в банке, с которого некомфортно и/или затратно снимать деньги (банк расположен далеко, нет карты, депозит без возможности частичного изъятия и т. п.). Деньги раскладываете по конвертам на конкретные расходы и стараетесь не делать лишних (незапланированных) трат. Можно также разбить сумму на количество недель и расходовать в неделю ровно столько, сколько вы определили. В конце месяца в случае наличия сэкономленной суммы вносить ее на счет в банке. Вы быстро поймете, куда уходят эти деньги, и решите, нужно ли вам это или стоит избавиться от подобных расходов.
2. Начинаете вести тотальный учет расходов. То есть фиксируете любую трату в блокноте (который предусмотрительно положите в кошелек вместе с карандашиком) или в мобильном телефоне (в специальную программку или на диктофон) либо берете все чеки в магазинах – как вам удобнее. Затем заносите все эти данные в специальную программу по учету личных финансов или Excel и анализируете свои траты по итогам месяца.
Главное – при любом из вариантов по максимуму исключить «эффект тумбочки», то есть свободно лежащих, ни для чего не предназначенных денег. Именно они разлетаются непонятно куда с высокой скоростью.
Ну и для успокоения собственной души просто имейте с собой всегда на непредвиденные случаи карту, на которой есть запас наличности, но в ограниченном количестве (подумайте, сколько вам нужно для собственного спокойствия?).
«Интересен тот факт, что субъективно кажется: траты не изменились, а деньги при этом к концу месяца стали оставаться», – говорит дама, претворившая оба варианта в жизнь.
А вы все знаете о налоговых вычетах?
Обычно налоги считают расходом, причем очень большим расходом. А вы знаете о доходной стороне этого вопроса – налоговых вычетах? А о том, что в России одни из самых низких ставок налогообложения в мире по доходу физических лиц? Просто сравните:
• Россия: 13 % (основная ставка), 9 % (дивиденды), 35 % (доход по депозитам свыше ставки рефинансирования и др.);
• США: от 10 до 38,6 % (прогрессивная шкала);
• Германия: от 15 до 42 % (прогрессивная шкала);
• Англия: от 10 до 40 % (прогрессивная шкала).
Но вернемся к налоговым вычетам – ведь они позволяют оптимизировать налоговые расходы. Вы ими пользуетесь? Давайте посмотрим, что предлагает наше государство в этом плане.
Налоговые вычеты в случае приобретения недвижимости
Итак, вычет, который интересует население больше всего, – имущественный при покупке недвижимости: комнаты, квартиры, жилого дома, земли. Это п. 2. ст. 220 НК РФ.
Почему он настолько популярен? По нему самые большие возвраты в нашем не слишком щедром на налоговые льготы государстве. Манна небесная, как обычно, населению положена ограниченно, потому данный вычет предоставляется раз в жизни. Вдумайтесь – всего один лишь раз.
Поэтому, если вы приобретаете недвижимость стоимостью менее 2 миллионов рублей, забудьте о вычете до лучших времен. При приобретении недвижимости в общую долевую собственность вычет распределяется между совладельцами в соответствии с их долями, из-за этого максимум, положенный по закону, также получить невозможно. Здесь спасет общая совместная собственность, где вычет можно передать одному из собственников.
Как вы поняли из вышесказанного, максимальный размер суммы к вычету – 2 миллиона рублей. К вычету можно предъявить фактически произведенные расходы на покупку или на строительство недвижимости, но не более 2 миллионов рублей, а кроме того, проценты по займам и кредитам, направленным на указанное действо (приобретение или строительство недвижимости). Сумма процентов идет дополнительно к 2 миллионам рублей основной суммы к вычету.
Чтобы получить право на вычет, нужно собрать все платежные документы, подтверждающие расходы и право собственности на недвижимость. В случае приобретения квартиры или комнаты в строящемся доме подойдет акт о передаче. Подать декларацию для получения вычета нужно в налоговую инспекцию по месту жительства после окончания года.