• краткосрочное образование (обычно для взрослых). Важно, чтобы оно соответствовало вашим потребностям и желаниям в настоящем и могло приносить моральную или материальную выгоду в будущем;
• долгосрочное образование (обычно это высшее образование для детей).
Суть оптимизации расходов на образование кроме стандартного подбора его приемлемой стоимости в том, чтобы учиться тому, что может принести пользу именно вам, а не разбрасывать деньги и время на получение ненужных знаний. Можно ходить на курсы по вышиванию или графике, можно – на курсы по финансовому планированию или инвестированию. Главное, чтобы была цель этого обучения и понимание его будущей пользы. И не такая – «потому что работодатель оплатил» или «родители/муж/жена/друг посоветовали». Время-то все равно ваше, и голова тоже!
Советы по выбору курсов будут такими же, как и в случае любой другой крупной покупки: делайте ее не в сезон, обращайте внимание на скидки и акции и т. п. Внимание: обязательно воспользуйтесь пробными уроками, чтобы потом не возникло желания вернуть деньги. Если есть возможность, оплачивайте длинный курс целиком, а не по частям, так как стоимость коротких слотов обычно повышается. Вот пример.
Мой друг выбирал курсы иностранного языка. Ему были нужны четыре слота (в среднем обучение заняло бы год). Оплатив в несезон (это был июнь) сразу четыре слота, он потратил 40 тысяч рублей. При оплате только одного слота он потратил бы 19 тысяч рублей. В августе за то же самое он заплатил бы 78 тысяч рублей.
Также при выборе курсов подумайте, не подойдет ли вам удаленное обучение – тот же самый английский язык сегодня предлагают изучить по «Скайпу», по цене это очень доступно.
О долгосрочном образовании стоит позаботиться заранее.
– Мама, а ты знаешь, что такое Оксфорд? – спросила семилетняя дочь Алина у Натальи.
– Это университет в Англии, – ответила Наталья.
– Моя учительница сказала, что там дают лучшее образование в мире. Это правда?
– Ну одно из самых престижных – это точно.
– Мама, а я буду там учиться?
– Ну-у-у… Я не знаю, не думала об этом…
А вы думали?
Сегодня стоимость образования в престижных английских и американских вузах доходит до 40 тысяч долларов в год, в российских – до 10 тысяч долларов в год.
Несложная арифметика приводит нас к выводу, что к 16-летию вашего ребенка 50–200 тысяч долларов у вас должны быть «за пазухой», если вы, конечно, хотите дать ему возможность получить высшее образование по его способностям и предпочтениям, а не по принципу: «здесь самый низкий конкурс/бесплатные места/дешевое обучение».
В большинстве стран мира принято начинать откладывать деньги на образование детей с их рождения. Сознательные родители открывают на ребенка специальный счет в первый год его жизни и пополняют его вплоть до совершеннолетия. Это часть культуры, традиций, сформированная привычка. Они понимают свою личную ответственность за образование своих детей и не надеются на кого-то. В отличие от нас, россиян, которые привыкли ждать помощи от государства, привыкли к бесплатному образованию и к тому, что так должно быть.
Я предлагаю вам забыть о том, что было когда-то бесплатное образование, точно так же, как вы забыли о продуктовом дефиците, талонах, всеобщем равенстве и т. п. Возьмите на себя ответственность за свою жизнь, за жизнь своих детей (до их совершеннолетия, естественно).
Нам даже не нужно ничего придумывать и изобретать очередной велосипед. Мы можем просто перенять опыт других стран, сформированный и проверенный годами.
Я о специальных накопительных инвестиционных программах зарубежных финансовых институтов. Такие программы обладают рядом преимуществ, начиная с льготного налогообложения, возможности самостоятельно выбирать международные инструменты для размещения (инвестирования) средств и заканчивая легкостью в управлении, в том числе в виде автоматического списания денег в программу с вашей банковской карты (до того как вы успели их потратить на разные «ненужности»). Идеальный вариант для детских накоплений!
Вернемся к нашей озадаченной маме, о которой шла речь выше. Нехитрые расчеты показывают, что для накопления на образование дочери в Оксфорде ей с мужем необходимо начать откладывать по 1550 долларов в месяц при условии, что они до сих пор не делали подобных накоплений. А если бы они начали откладывать с рождения – было бы достаточно 850 долларов в месяц. Но самое главное – если они оттянут время начала накоплений, необходимая сумма будет расти с каждым годом все быстрее, а когда ребенку исполнится 12 лет, она уже составит 3250 долларов в месяц.
Из таблицы, приведенной ниже, вы можете также увидеть, сколько необходимо откладывать на образование ребенка в разном возрасте, на примере двух вузов.
* С учетом инфляции 5 % годовых, исходя из сегодняшней стоимости образования в Оксфорде – 40 тысяч долларов в год, в МГУ – 10 тысяч долларов в год.
** При доходности от инвестиций в 10 % годовых.
Примечание. Все расчеты сделаны на базе накопительной инвестиционной программы компании Generali с учетом всех затрат на поддержание самой программы.
За 25 тысяч рублей в месяц, инвестируемых с рождения ребенка, вы сможете к его 17-летию оплатить образование в одном из престижнейших вузов в мире. А для обучения в российском вузе будет достаточно инвестировать 8 тысяч рублей в месяц.
Наталья из тех, кто задумался об этом вопросе самостоятельно, и у нее уже два года как работает программа детских накоплений не только на девятилетнюю Алину, но и на трехлетнюю Елизавету. Именно вопрос Алины два года назад, о котором шла речь в приведенном примере, заставил Наталью серьезно задуматься о накоплениях на образование для обеих дочерей.
В завершение темы образования хотелось бы также сказать о возможностях получения высшего образования бесплатно. О том, что это возможно в российских вузах, знают наверняка все. Но мало кому известно, что многие вузы за рубежом предлагают бесплатное образование даже для иностранных граждан. Помимо этого, получить бесплатное образование за рубежом можно также, поучаствовав в конкурсе с распределением образовательных грантов для студентов из-за границы.
Самое доступное бесплатное образование в Германии и Франции. Зачисление в некоторые вузы на бесплатной основе в этих странах осуществляется без вступительных экзаменов – абитуриенту необходимо только безупречное владение немецким или французским языком соответственно. Характерной особенностью французского образования является то, что все государственные вузы предоставляют только бесплатное образование, в том числе и студентам из-за рубежа. При этом государственное образование во Франции котируется гораздо выше, нежели образование, полученное в любом частном учебном заведении.
Бесплатное образование за рубежом также есть и в странах Скандинавии (Дания, Финляндия, Норвегия). Для его получения необходимо свободно владеть государственным языком выбранной страны, но помимо этого претендент должен успешно сдать единый вступительный экзамен. В вузах этих стран студенты также могут обучаться не только на государственном языке, но и на английском.
Еще одна возможность – выиграть образовательный грант на обучение в каком-либо иностранном учебном заведении. Для этого, во-первых, нужно свободно владеть английским (чаще всего) или другим иностранным языком. Во-вторых, соискатель гранта должен суметь убедительно доказать необходимость этой поддержки именно для него, большую роль здесь играет субъективный личностный фактор.
Например, так поступил Егор. Он хочет уехать жить и работать в Англию, где живет его девушка. Для получения хорошей работы ему нужен диплом MBA. Он прекрасно знает язык и подал заявление в Лондонский университет. После одобрения его заявления он запросил в университете грант на обучение, так как является там «подающим надежды иностранным студентом». Теперь 9,5 тысячи фунтов за него будет платить фонд Елизаветы.
Вы знали об этом? Может, стоит уже задуматься об изучении соответствующего языка вашим ребенком?
Резюме
Итак, мы с вами рассмотрели основные способы получения желаемого по более доступным ценам. Вернитесь к своему «списку счастья» и подумайте: а может быть, этой мечте мешает воплотиться именно то, что вы не знали, как можно ее реализовать более доступным путем?
Не забывайте, что очень часто мешает получить желаемое стереотип, что «это дорого». Я знаю девушку, которая по роду деятельности относится к финансам без стереотипов (у нее финансовое образование). Имея достаточно небольшой доход, Елена постоянно катается на яхтах, полгода учила английский в Портсмуте, регулярно ездит отдыхать по всему миру – в общем, «красиво живет». Как вы думаете, сколько она на это тратит? Путешествия на яхтах ей теперь обходятся не больше 1200 долларов за две недели (просто она получила в Питере корочки шкипера и в то время, как все остальные платят за яхту как за отдых, она эти же действия оценивает как «работу» – соответственно, платит только за питание и перелет). Английские курсы Елена нашла напрямую на сайте колледжа – для этого не нужно знать английский (есть прекрасные автоматические переводчики сайтов – тот же translate.google.ru), а технически осуществить задуманное ей помог сайт anglofil.com. Обошлось в итоге Елене это в 50 тысяч рублей за месяц вместе с проживанием. По поводу путешествий по миру вы уже и сами догадались – помогли booking.com и pososhok.ru. Кстати, сейчас Елена нигде не работает, ждет ребенка – и чувствует себя превосходно!
Теперь вы можете пойти двумя путями: либо выбрать самые простые цели и попытаться осуществить их более дешево, либо ввести оптимизацию затрат в систему и начать планировать достижение главных из ваших мечтаний. Думаю, я «продала идею»: если не тратить деньги впустую, разбивать все на подзадачи и заранее планировать покупку – можно освободить бюджет, достичь всех целей, и на все будет хватать ваших 100–150 тысяч рублей на семью в месяц! Давайте же посмотрим, как перейти от фокусов с финансами к четкой финансовой свободе и планированию. Строим семейный бюджет и планируем!
Глава 3. Составляем семейный бюджет
Как говорил один из основателей компании Hewlett-Packard Вильям Хьюлетт, вы не можете управлять тем, что не можете оценить. Возьмите лист бумаги и на его левой половине напишите цифру один, а затем – что именно вы мечтаете приобрести в первую очередь (речь идет, естественно, о крупной покупке). Справа запишите, сколько вы «стоите» на сегодняшний день. Далее поставьте цифру два и рядом галочку, если у вас есть свой личный бюджет. Цифра три и рядом – сколько денег вы потратили в прошлый месяц и сколько заработали. Цифра четыре – стоимость вашего совокупного имущества и обязательств.
Посмотрите на свой лист – есть конкретика в том, что вы написали? Если у вас имеется материальная мечта, но вы сомневаетесь в ответе хотя бы по одному из предложенных вам пунктов, рекомендую читать эту главу по порядку. Есть шансы, что в итоге ваша мечта все-таки сможет осуществиться!
Как взять свои деньги под контроль
…Первое, что любят деньги, – это контроль!
Контролировать деньги не означает жестко ограничивать себя или свою семью в финансовом плане. Контроль необходим для того, чтобы понять, куда уходят деньги, а затем направить их в нужное вам русло – для достижения приоритетных целей. И самое важное – понять: если деньги под контролем, это позволяет достигать целей.
Деньги для достижения целей можно найти всегда, если денежные потоки у вас под контролем.
Вы знаете, что, например, в Германии у каждого человека есть семейный бюджет? В США 72 % взрослого населения имеют личный финансовый план. В России личным финансовым планом – то есть четким планом по достижению своих финансовых целей – обладают единицы, и только около 15 % взрослого населения ведут семейный бюджет.
Один из моих знакомых, Сергей, до определенного времени жил «как все», не думая об учете доходов и расходов. Всю жизнь мечтал съездить в кругосветное путешествие. Работа фрилансера позволяла, с одной стороны, иметь относительную свободу, с другой – зарабатывать неплохие деньги. Проблема была в непостоянстве дохода: в один месяц Сергей получал крупную сумму денег, в другой мог вообще ничего не заработать. Пытаясь достичь своей цели, Сергей всегда старался экономить: машину купил б/у и не совсем той марки, которую хотел, в отпуск не ездил, чтобы лишний раз не тратиться, одежду приобретал на распродажах… Но цели достигнуть так и не получалось – все, что вроде бы удавалось скопить, проедал в «безденежные» месяцы. Да и не так уж много получалось скопить. Сергей совершенно не мог понять, куда уходят немаленькие деньги, заработанные тяжелым трудом, с учетом постоянной экономии.
Когда Сергей рассказал мне о своей ситуации, я предложила провести эксперимент: в течение трех месяцев фиксировать все доходы и расходы, чтобы определить, каковы реальные суммы дохода, и, самое главное, понять, куда уходят деньги. Сначала Сергей воспринял мое предложение в штыки и сказал, что не хочет погрязнуть в учете, что у него нет на это времени и вообще он не любит считать все до копейки и расценивает это как признак скупердяйства. Буквально в этом же месяце Сергей закрыл проект, над которым работал более полугода, и получил расчет от заказчика – около одного миллиона рублей.
Через пару месяцев он позвонил и предложил встретиться. К этому моменту от миллиона оставалась только десятая часть, и Сергей был в ужасе, поскольку не знал, куда «утекли» деньги, и не на шутку расстроен. Если честно, я впервые видела его в таком состоянии. «Я тружусь без продыха уже три года. Я знаю, что заработал кучу денег – не могу сказать точную цифру, но уверен, что немало. Я экономлю на многих вещах. Но я никак не приближаюсь к своей цели. Я думал, что вот он, этот миллион, – наконец-то я смогу позволить себе кругосветку. Но его нет… он просто… растаял. Я готов к эксперименту. Давай придумаем, как мне проще организовать учет доходов и расходов. Я подумал, что три месяца учета – это не так уж много в сравнении с «потерянными» годами, и они меня не убьют и не превратят в скупердяя, но если они приблизят меня к кругосветке – это того стоит».
Мы быстренько вместе набросали очень простую табличку в Excel для ведения доходов и расходов понедельно. Договорились, что большую часть трат Сергей будет оплачивать картой, чтобы брать данные из выписки, прочие покупки на сумму свыше одной тысячи рублей будет фиксировать на диктофон в мобильном, а остальное для простоты списывать на карманные расходы. Также договорились, что если карманные расходы по итогам первого месяца составят более 5 % совокупных трат, в следующем месяце будем фиксировать на диктофон покупки стоимостью от 500 рублей. Назначили встречу ровно через месяц.
Не могу сказать, что на следующей встрече я была поражена, поскольку у меня уже имелся подобный опыт – и собственный, и клиентов. Но оказался поражен Сергей: наша табличка продемонстрировала, что 40 % дохода ушло на… питание.
Много это или мало – вопрос, конечно, важный, но главное заключалось в том, насколько это открытие поразило самого Сергея. Его доход в прошлом месяце составил 120 тысяч рублей, а это значит, что на питание было потрачено почти 50 тысяч рублей. А ведь Сергей живет один! Еще 10 % ушло на коммунальные расходы и мобильную связь, 5 % на обслуживание машины, 5 % на уборку дома (раз в неделю к Сергею приходит домработница), 15 % на одежду и обувь, 27 % на развлечения и еще 3 % составили карманные расходы. Заметили нестыковку? Да, у Сергея был перерасход – на зарплату домработнице ему пришлось перехватить денег у товарища.
Молодой человек рассказывал мне просто взахлеб, что он многое понял и что собирается многое изменить в следующем месяце.