– В реальной ситуации ты этого даже не заметишь. Ты не знаешь, что кетчуп тебе не подходит. Бутылки выглядят одинаково, а на этикетках всё по-китайски. И обычно ты не узнаешь, что продавец зарабатывает больше от кетчупа, чем от заправки. Ты просто думаешь, что тебе нужен один из этих продуктов, потому что ты об этом где-то слышала. Вот почему у некоторых людей три страхования жизни, две приватные пенсионные страховки и пять вкладов в неудачные акции.
Вы, наверное, уже заметили, что семейная встреча протекает в правильном русле. Сомнительные финансовые продукты – это не простой развод на деньги, где злоумышленники звонят под видом «родственника»: в их сети попадаются не только пожилые люди, которые либо слишком плохо понимают ситуацию, либо слишком доверчивы. Довольно многие женщины (и мужчины) всех возрастов дают себя обмануть – как это случилось тогда со мной. В нашей группе в Фейсбуке, где тысячи женщин общаются на тему финансов, одна дама недавно рассказывала о том, как развелась с мужем. Этот подлец был финансовым консультантом и в течение семи лет продавал ей лишние продукты, получая за это комиссионные. В итоге она выплачивала ему часть его зарплаты, – и это при том, что сама сидела дома с детьми и не зарабатывала денег. Да, бывает и такое. Но давайте посмотрим, как продолжается барбекю.
– Когда компания платит комиссию, то ведь это не так уж плохо, – говорит Марк. – Лучше, чем если бы платить пришлось мне.
– Впечатление именно такое. Но на деле это не так. Страховые компании получают деньги от тебя. Другими словами, ты платишь свой ежемесячный взнос, а компания вычитает его часть в качестве комиссии для маклера. Таким образом, эти деньги идут не в твою будущую пенсию, а в зарплату маклеру.
– Так в итоге я плачу маклеру! Но не знаю об этом. А он подбадривает меня кетчупом вместо вкусной заправки для салата, – жалуется Марк.
Я киваю и заливаю салат заправкой.
– А что в итоге с твоей пенсионной страховкой? – интересуется Марк.
– О, мне как раз удалось выкрутиться. Я не заглядывала в договор три года, но недавно у меня вдруг возникло тревожное ощущение, которое усиливалось до тех пор, пока я не решила наконец изучить эту пачку бумаг. На этот раз всерьёз. Несколько пунктов я поняла, но несколько других – нет. Например, в документах не указана полная стоимость этой страховки. Это заставило меня задуматься. На самом деле, я была в полном недоумении и решила обратиться за поддержкой к консультантке.
– Что, серьёзно? Ещё одна «продавщица»? – забавляется Лара.
– На этот раз была действительно консультантка, а не продавщица или маклерша. Я искала именно консультанта по личным финансам. Платные консультации клиент оплачивает напрямую, то есть в данном случае платила я. Поэтому ей было всё равно, какой продукт я выберу, потому что она в любом случае получила бы свой доход непосредственно от меня. Следовательно, она будет работать только в моих интересах, – говорю я, насаживая перец, лук и картофель на длинные шампуры. Затем я добавляю, – таким образом, можно избежать конфликта интересов между вами и финансовым консультантом. В данной ситуации нет дилеммы с кетчупом или заправкой для салата, где один вариант будет выгоднее мне, а другой – сотруднику. А ещё я точно знаю заранее, сколько будет стоить вся услуга. После бесплатной первой консультации, на которой мы определили дальнейшие шаги, а именно: проанализировать мой пенсионный договор и принять меры на основе выводов, – она составила предложение, я приняла его и оплатила счёт после того, как договор был выполнен. И у меня была уверенность, что она действует в моих интересах и без каких-либо скрытых мотивов. Договор, реализация, счёт. Очень просто и прозрачно. Всё вместе мне стоило чуть менее 500 евро. Многие не хотят платить этих денег. Но они просто не видят, что вместо этого у них десятки тысяч евро вычисляются как комиссионные. Не знаю, как вам, но мне предельно ясно, что лучше сознательно заплатить 500 евро за качественную консультацию, чем, не подозревая об этом, потерять несколько тысяч евро из-за консультации, которая нацелена на интересы консультанта, а не мои.
– Тогда почему так много людей всё ещё ходят к этим страховым маклерам? Это же абсурд! – недоумевает папа.
– Потому что они не знают лучшего варианта. Людей заманивают обещанием бесплатной консультации. Им кажется, что это прекрасный вариант: их избавят от необходимости заниматься этим тягостным, но необходимым вопросом, в котором нет абсолютно никакого желания разбираться. Да ещё и «бесплатно»! Мало кто ставит эту формулу под сомнение. Я тоже сначала не задумывалась.
– И к какому выводу пришла консультантка насчёт твоей страховки? – спрашивает Лара. Я облокачиваюсь на столешницу и делаю глубокий вдох. Итак, теперь мы говорим о деньгах. «Вывод был такой, что мои ежемесячные выплаты поднялись до 1200 евро. То есть я была бы вынуждена отчислять более 1200 евро в месяц в эту пенсионную страховку. И значительную часть этой суммы составила бы комиссия.
– 1200 евро в месяц? И как ты могла на такое согласиться? – поражается мама.
– Никак. Конечно, я бы никогда на такое не согласилась. Хотя… – на мгновение я задумываюсь, – …хотя ведь и правда контракт-то я подписала. Но я на самом деле не знала о таких условиях. Маклерша, наверное, очень радовалась такой прибавке к своим комиссионным. Но это ещё не всё. Моя консультантка запросила отчёт о расходах. Скажу вам без скучных деталей: к моменту выхода на пенсию мне пришлось бы заплатить более 30 000 евро сборов.
Я достаю из холодильника безалкогольное пиво и делаю долгий глоток. Как раз то, что мне сейчас нужно. Лара кашляет, поперхнувшись сладким перцем, который она стащила из салатницы.
– Что, простите? – давясь, произносит Лара. – 30 000 евро? Кто получает… брокерша?
– Сначала сама страховая компания. А она дальше платит отделу продаж – в том числе маклерше, – а также маркетологам, членам правления и так далее. А в мою пенсию поступает, в общем-то, что осталось. О, и сама выплата пенсии, кстати, тоже облагается комиссией.
– Ух, вот чёртова пропасть! – говорит мама. Это ее личная версия более крепкого ругательства, которое нельзя употреблять при детях. – И что потом? Тебе нужно было всё это оплатить? – спрашивает она.
– Нет, к счастью, консультантка помогла мне вовремя спасти ситуацию. Мы расторгли страховку, и мне вернули выкупную стоимость. К сожалению, лишь около 60 процентов от уплаченных взносов. Остальные 40 процентов остались им, – смеюсь я.
– Что, клиент ещё и платить должен за все эти сборы? – интересуется Марк.
– Нет, не совсем. Сборы вычитаются из твоих ежемесячных взносов. Таким образом, ты даже не понимаешь, сколько из твоих взносов вычитается месяц за месяцем. Например, ты платишь 300 евро в месяц и думаешь, что эта сумма пойдёт в твою пенсию. Но на самом деле из этих 300 евро вычисляются комиссионные, которые страховщик автоматически забирает себе.
– И ты хотя бы задала хорошего жару этой маклерше? – вновь кипятится папа, на этот раз размахивая в воздухе щипцами для барбекю, чтобы придать больше выразительности своему гневу.
– Нет, за что же? Она всего лишь делает свою работу. Я сама виновата, что не изучила вопрос, а вместо этого переложила на кого-то другого всю ответственность, а следовательно, и власть над моими деньгами. Неважно, муж это будет или консультантка. Никто не заставлял меня идти к ним в офис и подписывать этот контракт. Но поскольку я предпочла остаться в зоне комфорта, вместо того чтобы разобраться, она получила возможность делать со мной всё что хочет. И сделала. – Я смеюсь и кидаю травы в цацики на тарелке Лары. – Я думаю, что помогает только одна вещь: собирать информацию и принимать самостоятельные решения. Потому что другие люди, естественно, действуют в своих интересах. С тех пор я привыкла перед подобными приобретениями всегда задавать себе вопрос: «Кому это выгодно?» Если вы будете задавать себе этот вопрос вместо того чтобы всем безоговорочно верить, вы будете в гораздо большей безопасности, – гарантирую я.
Всегда задавайте себе вопрос: «Кому это выгодно?» – чтобы понять, какими мотивами обусловлено предложение.
– Как же мне на деле распознать этих маклеров, если они называют себя консультантами? – спрашивает Лара.
– Хороший вопрос! Самый явный признак – это когда что-то предлагается бесплатно. Проконсультируют бесплатно, документы оформят бесплатно, и за всю поддержку с вас ни цента не возьмут. Можно задаться вопросом, на что же живут эти дамы и господа. Хотя официальную формулировку можно увидеть на сайте. Если в разделе выходных данных на сайте указано «§ 34f GewO» (GewO – Промысловый устав Германии) или «§ 34.1 GewO», у этого консультанта есть разрешение на посредничество с получением комиссионных сборов. Чем он (или она), скорее всего, и занимается. В принципе, я думаю, что здоровый скептицизм уместен по поводу всего, что преподносится как бесплатное. Я лично предпочитаю заранее знать, что сколько будет стоить, и тогда я смогу спокойно решать.
– А эти частные пенсионные страховки вообще полезны? Что это вообще такое, в сущности? – спрашивает Марк.
Папа пользуется случаем и отваживается объяснить:
– Это зависит от конкретного продукта и от того, насколько он подходит тебе и твоим жизненным планам. Страховые компании страхуют тебя, в сущности, от слишком долгой жизни. «Слишком долгой» в смысле: дольше, чем хватит твоих денег. Они должны гарантировать, что ты будешь получать базовый уход в старости – не больше и не меньше.
– Именно. Тот страховой продукт, который был у меня, – безусловно, один из малополезных. По крайней мере, для меня – для страховщика и маклерши он был, вероятно, очень выгодным. Для меня же было так, что страховщик вкладывает во что-либо мой ежемесячный взнос за вычетом всех расходов.
– Ага, это значит, что они вкладывают за меня мои деньги и гарантируют мне определенную сумму. На первый взгляд звучит неплохо. Небольшой риск в случае очередного финансового кризиса. – Лара выглядит довольной.
– Да, верно. Однако эти гарантии стоят огромных комиссий. Потому что страховщики дорого платят за эту безопасность. Они не знают, какими будут финансовые рынки, когда я – и десятки тысяч других застрахованных – выйдем на пенсию. Поэтому они предпочитают брать деньги заранее в виде сборов. Гарантия должна быть как-то профинансирована. И, в конечном счёте, страховщик ничего не делает, кроме как инвестирует мои деньги, а это можно сделать и самостоятельно…
– Но если делать это самостоятельно, то нет этой гарантии застрахованности, – говорит Лара.
– Это верно, Лара. Но смотри: страховая компания будет инвестировать твои деньги безопасно для тебя. Они не хотят нести какие-либо убытки, поэтому они будут инвестировать твои деньги без риска. Страховщик вложит твои деньги таким образом, чтобы они достигли гарантированной процентной ставки. Это в настоящее время 0,9 процента. Можно с тем же успехом получить 1 процент, просто положив деньги на сберегательный счёт. В конечном итоге после вычета дополнительных сборов ты несёшь убытки по сравнению с обычным сберегательным счётом – просто ради гарантии. Если хочешь гарантий, то также нужно учитывать, что эти гарантии довольно дороги.
Также стоит держаться подальше от так называемых комбинированных продуктов. За ними скрывается комбинация пенсионного страхования, например, со страхованием по инвалидности. Они ещё более непрозрачны и абсурдны по структуре комиссионных. Если это уж гадость, то настоящая… Качественная частная пенсионная страховка – это, безусловно, хороший инструмент на пути к финансово устойчивой старости. Но её цель – всего лишь базовое обеспечение. И не более того. Базовое обеспечение не предполагает возможность в пожилые годы поддерживать или тем более повышать тот уровень жизни, к которому вы привыкли до выхода на пенсию. Потому что с доходностью от 0 до 1 процента в год вы, конечно, не нарастите капитал. Таким образом, пенсионное страхование – это лишь базовый уровень финансового и имущественного планирования.
Настоящий смысл имеет комбинация, включающая в себя продукты с ощутимым доходом, которые увеличат ваши сбережения за следующие годы. Только в этом случае у вас в старости будет и одно, и другое: и базовое обеспечение, и тот уровень жизни, при котором вам комфортно. Будет ли частная пенсионная страховка идеальным выбором для вас лично – это очень индивидуальный вопрос. Есть люди, которые разбираются в этом в тысячу раз лучше меня. Неплохое начало – пойти в специальный центр и получить платную консультацию.
Задачей пенсионного страхования (в т. ч. частного) является базовое обеспечение в старости. С ним вы не преумножите свой капитал.
– Есть частные страховые компании, такие как Riester и Rürup, – вновь подключается Марк, – У них также есть налоговые льготы…
– Это верно, можно получить налоговый вычет. Но это может измениться в любой момент, если вдруг скорректируют налоговое законодательство. Налоги никогда не должны быть аргументом в пользу продукта. Особенно такого продукта, который плох сам по себе, – отвечаю я.
На тему пенсионного страхования можно спорить долго и интенсивно. И я, конечно, всё время говорю о своём личном опыте, который оказался the worst case (англ. – худшим примером) в своём роде. В этом смысле с примером я, конечно, «прокололась», как сказала бы моя мама. И тем не менее моя страховка – это продукт, который предлагает один из крупнейших страховщиков в Германии. Не индивидуальный страховочный план от какой-нибудь маленькой фирмы, а продукт, рассчитанный на широкий круг потребителей, который кроме меня наверняка приобрели ещё несколько тысяч человек.
Неважно, какая страховка, какая фирма, кто консультирует. Суть, которую я вынесла из своего опыта, в следующем: не совершайте никаких вкладов, договоров и покупок, если не понимаете их последствий. Обучайтесь, узнавайте больше, советуйтесь с действительно незаинтересованными людьми, чтобы понимать, что вы подписываете. Если бы я сделала это тогда, я была бы богаче на несколько тысяч евро.
В случае сомнений проверьте все существующие контракты, обратившись в Общество защиты прав потребителей или к платному консультанту, и заключайте новые контракты только через такого консультанта. В конце книги вы найдете ссылки на каталог платных финансовых консультаций. Итак, теперь вернёмся к нашей беседе.
Не совершайте никаких вкладов, договоров и покупок, если не осознаёте их последствий.
Лара очень старательно опускает в соль один початок кукурузы за другим, явно задумавшись над вышесказанным.
– И теперь ты решила полностью отказаться от пенсионного страхования? Это значит, что ты вообще не застрахована? – немного взволнованно спрашивает она.
– Не совсем так, – говорю я. – Я занимаюсь всей этой историей сама. Пенсионное страхование – слишком сложно для меня. Но до пенсии у меня ещё очень много времени. Кроме того, у меня есть компания, которая обеспечит меня в старости.
– А ещё ты такая умная и знаешь все эти вещи, – вздыхает Лара, кладя голову мне на плечо.
– Я? У меня всегда была четвёрка по математике, и финансы я никогда не изучала. Так что интеллект здесь ни при чём, – отвечаю я.
– Хорошо, – говорит она, – тогда ты просто меньше ленишься!
Все смеются. Меньше ленюсь… Какой хороший комплимент, спасибо! Но она права. Не нужно быть особенно умным или разбирающимся в цифрах, чтобы контролировать свои деньги. Достаточно меньше поддаваться лени: прочитать по теме книгу – другую, пройти видеокурс или посетить семинар. Как и все устойчивые изменения в жизни, это требует процесса. Ничего не происходит в одночасье. Срезать путь не получится. Нужно научиться такому процессу, пройти через него и, конечно, применить на практике то, что вы узнали. Это как с изучением нового языка. Вы начинаете с самого начала и шаг за шагом изучаете новый словарный запас, новые правила грамматики. Заговорить по-итальянски в одночасье не получится.