Что такое подушка безопасности? Это ваши деньги, которые вы сможете потратить при форс-мажоре: резком падении доходов, увольнении, болезни, жизненных потрясениях, поломки важной вещи и подобном. Минимальный ее размер, после которого сможете немного расслабиться, два месячных бюджета семьи (в нашем примере 100 тысяч). Идеальный размер полугодовой бюджет (300 тысяч). Целесообразно для этой цели открыть отдельный банковский счет такой, откуда нельзя вывести деньги по сиюминутной прихоти. Если вам эта цифра кажется сейчас нереальной, то только потому, что вы пока не начинали двигаться в этом направлении.
Подушка безопасности на два месяца имеет невероятно мощный психологический эффект, несравнимый ни с какими тренингами и успокоительными препаратами. Ослабляется внутренняя пружина, самоустраняется главная причина стрессов. Когда вы знаете, что при любой ситуации вы и ваша семья сможете преспокойно жить два месяца, даже не сокращая уровень обычных расходов, вас перестает давить неизвестность.
Но позитивное влияние на этом не заканчивается вы меняетесь, меняется ваше поведение. Знаете, когда легче ответить истеричному начальнику на очередную необоснованную претензию? Знаете, когда легче взяться за новый экспериментальный проект? Знаете, когда смена нелюбимой работы не кажется катастрофой? Думаю, уже догадываетесь. И даже на этом не все на уровне подсознания люди чувствуют вашу уверенность в себе. Начальник, который еще вчера не выбирал выражения, ни с того ни с сего при общении с вами начинает их выбирать. А может случиться и такое, что даже подобревший начальник вас теперь не устраивает. И все это делает всего лишь двухмесячный запас, а полугодовая подушка безопасности вообще целитель для психики, способный сотворить из вас сверхчеловека. Вы не просто страхуетесь от потрясений вы сами начинаете провоцировать потрясения. Выбивать пыль из своей жизни намного проще, если ваши руки не связаны постоянной вялотекущей паникой. Уютное понятие «подушка» это далеко не только об экономике, это вообще обо всей вашей жизни, если вы хотите сделать ее такой же мягкой и приятной.
Итак, первая цель создать подушку безопасности на два месяца. Уже в более расслабленном режиме формировать подушку на шесть месяцев. Притом лично я склоняюсь к мысли, что расходы сокращать не надо прибегать к этой мере следует лишь в том случае, если произошли непреодолимые обстоятельства, или в самом начале пути, когда требуется напрячься даже для того, чтобы сэкономить 500 рублей. А дальше расходы надо увеличивать разумеется, только в тех границах, чтобы они не превышали ваши доходы.
Постепенно увеличивать расходы важно, хотя многие экономисты в голос завопят об обратном. Если вы откладываете жизнь на потом, так она и будет когда-нибудь потом. Увеличение ваших расходов это увеличение качества жизни, вы должны это чувствовать на себе, а не только перед сном обещать. Трехэтажные дома не строят на сэкономленные от туалетной бумаги деньги. Ваша жизнь, ваши доходы неизбежно будут подтягиваться к тому, что вам нужно, если вы идете своим путем. Если вам нечего больше хотеть, то и двигаться в этом направлении незачем, космосу плевать на вас вам придется самой захотеть и взять.
Про кредиты, думаю, подробно говорить не стоит. Если вы уже в чьих-то должниках, то непременно включите выплаты в обязательные платежи и рассчитайтесь как можно скорее. К заемным средствам прибегать можно лишь в самых крайних случаях. Приучитесь жить в рамках того, что зарабатываете. Хотите больше зарабатывайте больше. Здесь опять же и экономика, и психология. Отдавать придется с процентами. Или, как звучит в народной поговорке, «берете чужие, а отдаете-то свои». Но еще и тяжесть увеличивается вы всерьез сможете работать, отдыхать, расслабляться, творить, планировать будущее с легким сердцем, если постоянно думаете о долгах? Ничто так не нагоняет стресса, как обязанность перед кем-то.
Хотя бывают ситуации, в которых кредит самое разумное решение: платить ипотеку за собственное жилье попросту выгоднее, чем те же деньги тратить на аренду квартиры, серьезные проблемы со здоровьем следует устранять максимально быстро, промедление чревато печальными последствиями в самом лучшем случае увеличением расходов. Но подобных ситуаций мало их несравнимо меньше, чем размеры кредитования населения. Закройте все кредитные карты и никогда их больше не оформляйте! Отучитесь вообще жить за чужой счет. Иначе вы и глазом не успеете моргнуть, как ваша жизнь превратится не в строительство собственного благополучия, а в донорство в и без вас небедную банковскую систему.
Рано или поздно при планомерном следовании этим нехитрым правилам ваши доходы станут таковыми, что появятся средства для инвестирования. Здесь нет и не может быть однозначных рекомендаций. Самый лучший доход доход пассивный, получаемый от удачных вкладов, дивидендов от ценных бумаг, аренды недвижимости и т. д. Но я все-таки предостерегу вас от авантюрных вложений. О них завлекательно поют голосистые тамады вот где источник гигантских прибылей, стоит только освоить принципы работы Forex, купить опционы или приобрести акции венчурной фирмы, стоя́щей буквально на пороге открытия мировой значимости. Ну так я освоила эти принципы, некоторое время даже участвовала в валютной торговле, к счастью, хватило ума сделать выводы и заняться реальными способами заработка. За всеми долгосрочно успешными игроками всегда стоит команда экспертов, именно они занимаются фундаментальным и техническим анализом таких рынков. На рынке Forex участвуют национальные банки! Нет, вы всерьез думаете, что способны переиграть игрока такого уровня? А подобные рынки это всегда игры с нулевой общей суммой: то есть выигрыш одного связан с проигрышем другого, и наоборот. Да, рекламщики вас в покое не оставят, а в мире уж точно отыщется парочка людей, наживших несметные богатства на подобных спекуляциях. Но это точно ваш путь? Если да, то почему бы вам не тратить просто все заработки на лотерейные билеты? Ведь найдутся примеры и такого успеха.
Я не считаю себя вправе давать точные рекомендации по инвестированию значительных средств этот вопрос более емкий, чем предполагается данной главой. Вам придется потратить дополнительное время, чтобы его изучить. И тем не менее, я бы посоветовала начинать инвестирование прямо сейчас не допустить ту ошибку, которую когда-то совершила я. Даже подушку безопасности выгоднее держать в бессрочных ценных бумагах (тех, которые можно продать в любой момент). Ориентир только доходность и риски. Ни в коем случае не спекуляции! Спекуляции в среднем прибыльнее пассивного инвестирования, но и более рискованные. Такой путь можно выбрать, если он и есть ваш, то есть вы испытываете потребность в перманентном стрессе, взлетах и падениях, адреналине. Во всех остальных случаях подобный вид деятельности недопустим. Смертность от инфарктов среди трейдеров выше, чем у владельцев крупного бизнеса!
Инвестируйте сегодня, чтобы завтра обеспечить себя пассивным доходом. Самые простые инструменты:
недвижимость для сдачи в аренду (для людей с устойчивой нервной системой, это далеко не самый спокойный способ);
акции (выше дивиденды и риски);
облигации (например, ОФЗ. Низкий купонный доход и небольшие риски. Доход все-таки выше, чем при вкладах на банковские счета).
Самое печальное, что вы можете сделать со своими деньгами, держать их под подушкой. Их просто сжирает инфляция. Еще печальнее копить активы (движимое и недвижимое имущество), которые вы не используете, а держите «на будущее». Будущее наступает или сейчас, или не наступает никогда. Или найдите способ получать с них доход, или продавайте тогда у вас появятся финансы для инвестирования. Начинайте с простого, портфель расширяйте постепенно (желательно иметь в портфеле ценные бумаги не менее десяти эмитентов), рискуйте только небольшой долей тела капитала (не больше 20 % можно пускать на авантюрные вложения), при росте тела капитала увеличивайте диверсификацию портфеля инвестиций чем больше у вас разных источников, тем в большей вы безопасности. Можно выбрать самую пассивную стратегию инвестирования она не самая доходная, но менее энергозатратная. Она означает, что вы просто покупаете любые доходные ценные бумаги на основе текущего состояния предприятия и предшествующей траектории развития, полученные дивиденды и купонный доход снова инвестируете, не паникуете и не скидываете акции от каждой новости по телевизору (у вас дома еще есть телевизор? Плохой помощник и для финансов, и для любого другого вопроса), а портфель (ваш набор ценных бумаг) пересматриваете раз в год продаете недоходные бумаги, перевкладываетесь в доходные. Исключения могут составлять только серьезные кризисы (например, мировой финансово-экономический кризис): на подъеме экономики вас кормят акции, на спаде облигации. Потому-то и желательно иметь в портфеле как можно больше эмитентов: когда один из них рухнет, вы не рухнете с ним за компанию. Если же вы быстро ориентируетесь в ситуации, то скоро сможете стать активным инвестором (то есть реагировать намного чаще, чем раз в год, собирать информацию, анализировать и мобильнее принимать решения о покупке-продаже ценных бумаг) это еще выгоднее, тогда вообще можно позабыть о других источниках заработка.