Вы ведь понимаете, что состоятельного человека выдает не только стоимость его прикида? Как раз наоборот, богатые люди нередко одеваются очень демократично. Но самое главное отличие в расслабленности, в отсутствии мистического страха во взгляде и мысленной паники на тему: «Скока-скока? Вынесите меня отсюда! Это цена или номер телефона?». Человек с зарплатой в двадцать тысяч и человек с доходом в два миллиона абсолютно по-разному смотрят на диван стоимостью в полмиллиона. Сможете изменить этот взгляд, сделать его автоматическим, как у человека, которому доступно буквально все, считайте, вы провернули колоссальную работу с собственным подсознанием. А заодно и очень удивитесь, вдруг поняв: вот эту вещь я не захотела бы приобрести, даже если бы она стоила в сто раз дешевле, она мне не нравится ни за эти деньги, ни за любые другие. Подобные эксперименты помогают еще и пересматривать свой список из шестидесяти желаний, который мы составили раньше, на самом деле многие позиции кажутся нам желанными только потому, что пока недоступны. На этот список придется взглянуть еще раз тем самым взглядом человека с состоянием в сто миллиардов долларов, дающим его владельцу полную свободу выбора.
Но начинать всегда надо с малого, дорогу осилит идущий. Потому переходим к другим практическим советам. В них много не только экономики, но и психологии и даже необъяснимого волшебства. На слово мне не верьте делайте и увидите.
Деньги любят счет. На самом деле, далеко не только деньги любой процесс можно упорядочить, начав считать. Если у вас есть какие-то действия, которые вы находите для себя вредными (частые перекусы, незапланированные покупки, курение или рюмочка и т. д.), то просто начните их считать. Отмечайте на листке каждый раз, когда этим занимаетесь. Важно! Не ограничивайте себя, не сокращайте и не ставьте нормативов! Просто отмечайте, к примеру: «14.02 попила чай», «14:34 съела салат». Все, дело сделано, уже через пару дней вы заметите, что вредные для себя действия вы стали делать реже, хотя не ставили задачу их ограничивать. Разгадка проста очень многое мы делаем неосмысленно, бездумно, но стоит лишь сконцентрироваться на фиксировании факта (а короткая запись это и обеспечивает), как подтягивается вопрос: «А разве я сейчас хочу салат?». Потому все на свете любит счет, но деньги его просто обожают они от счета здоровеют, крепчают и размножаются.
В обязательном порядке начните ведение домашней бухгалтерии. Вот этот момент не обсуждается, он абсолютно необходим для финансового благополучия. Если доход в вашей семье обеспечивают несколько человек, то их непременно стоит предупредить о новой системе подсчета финансов. Они только обрадуются а если не обрадуются сразу, так обрадуете их в скором времени результатами. Мой вначале скептически настроенный муж сейчас уже сам зовет: «Пора подбить расходы!». Это на протяжении последних лет стало незыблемой традицией в доме, дети тоже участвуют в планировании расходов на следующий месяц. Если же подобным хочется заниматься другому члену семьи что ж, уступите ему это веселое занятие, но постоянно напоминайте о нем. Считать деньги задача интересная, практически полезная и бесконечная, а по мере увеличения доходов ее важность будет только возрастать.
Обязательно купите тетрадь, блокнот или установите специальную программу на телефон для этой цели. Я за последнее решение стоят такие программы очень недорого (мне она обошлась рублей в 200 три года назад, но сейчас я ее настоящую ценность готова измерять совершенно в других цифрах), а процесс упрощают до минимума. Во-первых, телефон у вас почти всегда при себе. Во-вторых, там вы сразу забиваете все необходимые категории, потому для очередной отметки доходов или расходов придется сделать лишь пару кликов. В-третьих, в них действительно просто разобраться, понадобится максимум пара дней, зато сама бухгалтерия становится делом нескольких минут в сутки. Или целых десяти минут, если подбивать доходы и расходы вы выберете раз в неделю. Статьи доходов там тоже забиваются, легко разделяются по счетам и источникам. В-четвертых, что для меня когда-то стало настоящим откровением, такая программа меняет взгляд на денежную ситуацию семьи: она автоматически суммирует все ваши средства (отдельно на текущие расходы, отдельно сбережения). Так вот, оказывается, мы часто не понимаем общую сумму, ведь деньги размазаны по счетам, картам, наличке, что-то лежит в копилке, что-то в кармане. Везде понемногу и создается ощущение, что «денег нет». И только общая сумма, бездушно и цинично высчитанная программой, говорит о настоящем положении вещей.
Но если пока нет возможности установить подобную программу, то начните с тетради, только не забывайте о ней, как не забывайте в конце подсчитывать все имеющиеся на данный момент деньги. Подбивать бухгалтерию следует или каждый вечер, или раз в неделю в воскресенье. Второй вариант приемлем, если у вас не строго ограниченный лимит трат, а операции вы проводите безналичными расчетами, то есть все их можно потом выписать по СМС или банковским приложениям. Считать до копейки! Ни одного рубля не должно уйти непонятно куда, в этом суть всей бухгалтерии.
В первые месяц-два просто отмечайте все расходы и ничего сильно не планируйте, не старайтесь расходы ограничить. Не мельчите, введите только основные категории. Я приведу примерный список категорий скорректируйте его под себя:
питание;
коммуналка;
выплата кредита/долгов;
обучение;
машина (сюда и обслуживание, и заправка);
ремонт;
досуг;
одежда;
здоровье/спорт;
карманные деньги детям;
прочее.
Желательно, чтобы таких статей было не больше двенадцати. Нет проблем с учетом хоть сотни подобных категорий, но намного больше шансов запутаться и вообще забросить это дело. Мелкое и подобное объединяйте в одну категорию. Для вас могут быть важными вообще другие статьи обязательно их впишите, особенно если тратитесь на них ежемесячно.
Далее просто отмечайте все расходы, раскидывая по категориям. В случае платежей через банковские карты задача упрощается просто выписываете из истории операций. Траты наличности лучше отмечать сразу. И после каждого подсчета сравнивайте остатки с тем, что в кошельке или на банковских счетах, чтобы ни о чем не забыть. Приходящие доходы тоже сразу вносите (с указанием источника это важно для итогового анализа, вообще приятно знать, откуда сколько пришло). В источники дохода также вносите денежные подарки от родственников или капитализацию вклада на банковском счете. Основной принцип бухгалтерии любого уровня: ни одной неучтенной копейки.
Через месяц или два у вас появится картина ваших расходов, от нее и будем танцевать. Важно не сокращать уровень комфорта, а увеличивать его или, как минимум, сохранять на прежнем уровне. Потому планирование начинайте от тех данных, которые характеризовали жизнь вашей семьи без нормирования. Теперь у вас есть примерная цифра ваших ежемесячных расходов на обязательные платежи к примеру, для вас это «питание», «коммуналка», «плата за учебу» и «помощь матери». Их вы сократить не можете, остальные вариативные расходы придется планировать ежемесячно. К примеру, нужно купить новое пальто пишите в бюджет на следующий месяц с примерной ценой. Еще через несколько месяцев вы будете знать, сколько в среднем тратит ваша семья на обязательные и вариативные платежи. На все самые непредсказуемые расходы (телефон может сломаться в любой момент, как и нельзя отложить визит к врачу при необходимости) желательно выделять какую-то сумму поверх прочего бюджета. Если на это нет возможности, то в случае форс-мажора вы сможете воспользоваться подушкой безопасности (не забудьте ее потом снова пополнить на эту же сумму).
Давайте на цифрах. Допустим, у вас получаются такие среднемесячные данные:
Питание: 20 000.
Коммунальные платежи: 5 000.
Бензин: 4 000.
Подарки: 2 000.
Учеба: 8 000.
Досуг: 2 000.
Здоровье: 5 000.
Прочие расходы (блин, а куда мы столько опять спустили?): 4 000.
Итого: 50 тысяч расходов на семью. Цифры очень приблизительные, вы понимаете, они зависят и от количества членов семьи, и от ваших предыдущих расходов, и даже от региона, где вы живете. Эту же цифру берите за основу бюджета на следующий месяц.
Дальше. Если доходы превышают эту сумму, то весь излишек откладывайте в создание подушки безопасности (в сбережения). Если не превышают, то подумайте, какую статью вы можете временно сократить. Можно поступить иначе, вариант для самых отчаянных или самых разумных: 15 % от любых денежных поступлений идут на сбережения, а на остальное «мы выживали как могли». К сожалению, в начале пути, особенно если ваше финансовое состояние плачевное, эта мера вынужденная.
Что такое подушка безопасности? Это ваши деньги, которые вы сможете потратить при форс-мажоре: резком падении доходов, увольнении, болезни, жизненных потрясениях, поломки важной вещи и подобном. Минимальный ее размер, после которого сможете немного расслабиться, два месячных бюджета семьи (в нашем примере 100 тысяч). Идеальный размер полугодовой бюджет (300 тысяч). Целесообразно для этой цели открыть отдельный банковский счет такой, откуда нельзя вывести деньги по сиюминутной прихоти. Если вам эта цифра кажется сейчас нереальной, то только потому, что вы пока не начинали двигаться в этом направлении.