Банки и банкиры имеют дело с деньгами. Но сами деньги происходят из торговли, они имеют свою товарную, материальную сущность. И только с развитием банкирской деятельности появились денежные суррогаты деньги на бестоварной основе, вырастающие из простого долгового обязательства, не связанного с конкретной торговой сделкой.
Когда денежный оборот был фактически монополизирован банками, с их подачи и при поддержке государства деньги почти повсеместно были вытеснены нематериальными денежными суррогатами банковскими векселями, банкнотами.
В современных условиях банкирское занятие стало монополизированной отраслью, пользующейся беспрецедентной поддержкой государства и вытеснившее из рыночного оборота настоящие, товарные деньги.
Результатом такой трансформации стали постоянные финансовые кризисы, перерастающие в кризисы экономические, глобальные, вызвавшие к жизни, в свою очередь, современный феномен закредитованного и перекредитованного государства. Одновременно произошел переход капиталистического общества из стадии накопления капиталов к стадии накопления долгов.
Все эти изменения и трансформации ставят в повестку дня вопрос о коренной модификации сложившейся в «развитой части» мира кредитно-денежной системы. Некоторые предложения о возможных направлениях такой модификации разрабатываются в ведущих международных финансовых организациях в ООН, в МВФ и в МБРР.
Итак, в чем главная особенность настоящего учебника? В том, что в нем банковское дело и его реалии рассматриваются с точки зрения их общественной значимости, с точки зрения избранных критериев пользы банков и банкиров для жизни человеческого общества и для функционирования всех его частей и звеньев.
В настоящем учебнике банковское дело показано как органическое звено рыночной экономики. Звено, в котором деньги опосредуют товарные обороты и сохраняют стоимость, банки способствуют превращению денег как сокровища (хранителя стоимости) в производительные капиталы, а кредитная система мобилизует стоимостные свойства денег в оборотные мультипликаторы.
И это единственный учебник, полезный и необходимый одновременно как для работников банковской отрасли и регулирующих органов кредитно-денежной системы, так и для пользователей услуг банков.
В целом настоящий учебник «Современное банковское дело» посвящен изучению именно этого переходного периода в банковской профессии и рекомендуется всем тем, кто намерен долго работать в этой сфере и развивать ее, тем, кто занимается регулированием банковской сферы и разработкой денежно-кредитной политики государства, научным работникам в сфере экономики и финансов, а также может быть использован в системе среднего и высшего образования для экономических и юридических специальностей и в системе повышения квалификации финансово-банковских работников и служащих высшего и среднего звена государственных учреждений и ведомств.
Банкиры, банки, банковское дело
Некоторые общие определения
Но, прежде, чем перейти в рассмотрению всех этих вопросов, необходимо разобраться с одним общим заблуждением, которое распространено настолько сильно, что оно стало даже «законом» при разработке всех остальных законов рыночной экономики.
Это непонимание самой сути нынешней экономической среды и субъекта, определяющего ее движение. Обычно говорят: «рыночная экономика», «юридические и физические лица». И есть много регулирующих экономику и общественную жизнь законов, в которых пишут «юридические лица» или «субъекты хозяйственной деятельности», под которыми опять же понимают «предприятия» или «юридических лиц».
Но, на самом деле, нет «просто рыночной экономики», и нет юридических лиц как самостоятельных хозяйствующих субъектов.
Начнем с рыночной экономики. Таковой является всякая хозяйственная система, в которой продукты деятельности людей обмениваются как «товары». Но товарами могут обмениваться между собой первобытные племена, соседские общины, острова, князи и бароны, государи, государства, и т. д. И все это принципиальные разные экономические системы, в которых действуют разные экономические законы и которые развиваются разными стимулами и по разным траекториям. Между некоторыми из них иногда нет вообще ничего общего.
Поэтому мы должны понимать, что, когда мы называем нынешнюю систему хозяйствования «рыночной экономикой», это не означает ровно ничего. Это все равно, что мы ничего не сказали. И потому с таким определением работать просто нельзя. Оно годится для всего, и оно не годится ни для чего.
Начнем с рыночной экономики. Таковой является всякая хозяйственная система, в которой продукты деятельности людей обмениваются как «товары». Но товарами могут обмениваться между собой первобытные племена, соседские общины, острова, князи и бароны, государи, государства, и т. д. И все это принципиальные разные экономические системы, в которых действуют разные экономические законы и которые развиваются разными стимулами и по разным траекториям. Между некоторыми из них иногда нет вообще ничего общего.
Поэтому мы должны понимать, что, когда мы называем нынешнюю систему хозяйствования «рыночной экономикой», это не означает ровно ничего. Это все равно, что мы ничего не сказали. И потому с таким определением работать просто нельзя. Оно годится для всего, и оно не годится ни для чего.
Прежде было правильное научное определение которое потом, в хаосе «перестройки», потеряли. Это «капиталистическое товарное производство». Главное в нем две вещи.
Первая что производство ведется с расчетом на продажу произведенного продукта (а не на его потребление, например). И вторая что такое производство организуется капиталистом, собственником средств производства, которые он приобретает на свой капитал, и который использует в этом производстве труд наемных работников.
И самое важное, что вытекает из этого определения, это то, что в основе такой системы хозяйствования находится фигура капиталиста. От него всё зависит, и именно он должен быть центром любого регулирования, стимулирования, ориентирования, планирования, и т. д.
А капиталист, собственник капитала это человек. К. Маркс потом выявил его раздвоение: на капиталиста-собственника и капиталиста-предпринимателя (доход первого процент или дивиденды, второго предпринимательский доход, прибыль). Но если собственником капитала может быть и юридическое лицо, или даже государство, то предприниматель, всегда и везде конкретное физическое лицо, конкретный живой человек.
Й. Шумпетер потом пошел еще дальше. Он прямо указал, что единственной движущей силой капиталистического метода хозяйствования является капиталист-инноватор, предприниматель-инноватор. То есть опять конкретный живой человек. И он еще предсказал, что общество, которое потеряет такого человека капиталиста, предпринимателя, инноватора, неизбежно скатится к системе планового хозяйствования, к социализму.
И вот, если взять пример современной России, то мы видим, что во всех действующих в РФ законах, во всех планах и программах развития сплошь одни юридические лица. Вы не найдете там людей предпринимателей, инноваторов. А это означает, что мы воссоздаем как экономику юридических лиц экономику социализма, плановую экономику.
И в СМИ у нас, когда упоминаются те или предприятия, компании, банки, то почти никогда не указываются имена их собственников, их хозяев. У них Майкрософт Билла Гейтса, «Эппл» Стива Джобса, «Амазон» Джеффа Безоса, группа компаний «Вёржин» Ричарда Бренсона, «Тесла» Илона Маска, «Али-Баба» Джека Ма, и т. д. У нас всякие «торги» и «промы», «госстрахи», «горздравы» и «продмаги», неизвестно кому и на каким основании принадлежащие.
Правда, есть некоторая статистика, которая утверждает, что во многих отраслях у нас по-прежнему преобладает государственная собственность. На пример, в сырьевой сфере «Газпром» и «Роснефть», в ВПК «Ростехнологии», в банковской сфере Сбербанк, и т. д.
И формально так и есть. По оценкам некоторых экономистов, доля государства в экономике у нас не менее 70%. А в отдельных отраслях и более!
А зачем тогда все эти разговоры о рыночной экономике? Для прикрытия? Но «прикрытие» это не инструмент развития, это инструмент забалтывания развития. Ведь, действительно, если всё так и есть, то зачем кого-то и как-то стимулировать, придумывать всякие налоговые льготы и кредитные преференции, тогда всё достаточно надо просто отдавать приказы и следить за неуклонным их исполнением.
Можно предположить, что на деле в РФ реализуется концепция некоторого симбиоза государственной экономики и рыночным методов управления ею. Государственное хозяйство но без плана, рыночные методы стимулирования развития но без фигуры частного предпринимателя. К сожалению, пока этот симбиоз особыми успехами похвастаться не может.