Если же говорить о мире в целом, то правильное определение современной рыночной экономики финансовый капитализм, ФК. Финансовый капитализм в отличие от промышленного капитализма это система хозяйствования, в которой совершаемые финансовые операции по своим объемам абсолютно превышают объемы производства товаров и услуг производственного характера.
В настоящем учебнике «современная рыночная экономика», или, просто «рыночная экономика», означает финансовый капитализм. При этом, когда речь идет об анализе развития банковской системы в довоенном периоде, под «рыночной экономикой» понимается промышленный капитализм (если прямо не указано иное).
Феноменом современной экономики является также преобладание корпораций крупных компаний и объединений предприятий. Немалое число из них создано или управляется предпринимателями известными фигурами в деловом мире, но многие из них уже давно находятся под управлением профессиональных менеджеров.
Пока баланс между теми и другими сохраняется, но в целом бизнес становится все более инертным, более косным, менее восприимчивым к нововведениям инновациям. Китай и некоторые страны представляют в этом отношении замечательное исключение.
Итак, дадим теперь определение предпринимателя. Предприниматель это человек (конкретное, «живое», физическое лицо), который осуществляет коммерческую деятельность самостоятельно, в кооперации (в группе, в партнерстве) с другими предпринимателями или через создаваемое им юридическое лицо (компанию, фирму, общество, банк, и т.д.).
Теперь что такое эти «юридические лица» (мы здесь имеем в виду частных юридических лиц; юридические лица, образованные государством это пустышки в квадрате, это просто условные административные образования, создаваемые под конкретные административно-бюрократические нужды), какова их сущность и в чем их значение.
На самом деле, всякое юридическое лицо без хозяина, без собственника это пустая оболочка, скорлупка ореха без ядра, орех, который никогда не прорастет, который нежизнеспособен.
Но для чего тогда вообще создаются юридические лица? Тому есть три основные причины. Эти причины следующие: желание распределить коммерческие и финансовые риски, обеспечение длительного существования предприятия за пределы отдельной человеческой жизни и ограничение ответственности по возможным долгам. При этом последняя причина часто является основной и главной.
Но другая сторона этого желания предпринимателей ограничить свою финансовую ответственность это повышенные риски для всех других участников экономической деятельности в отношениях с таким «ограниченным» предпринимателем. И если для обычных коммерческих сделок это обстоятельство не очень существенно есть немало средств и способов уменьшить риски от вступления в отношения с данным юридическим лицом (например применение страхования, ограничения размеры сделок, заключаемых с ним, и т.д.), то для банковской отрасли использование таких «уверток» становится очень серьезной проблемой.
Возможные пути решения этой проблемы: от самых радикальных (включая вообще запрет для банкиров использовать институт «ограниченной ответственности») до относительно мягких (личные гарантии банкиров, установление обязанности для них приобретать определенный пакет акций банка, страхование ответственности управляющих перед своим банком, и др.).
Таким образом, применение в банковской отрасли оперирующей в основном именно чужими деньгами института ограниченной ответственности вызывало и вызывает серьезные сомнения. Ведь банкир без ответственности, безответственный банкир это что-то далеко за пределами здравого смысла!
И теперь определения терминов и понятий, непосредственно, относящихся к банковской отрасли.
Банкир это физическое лицо, которое имеет право принимать вклады и выдавать кредиты, а также подписывать финансовые документы от себя лично либо от банковского учреждения на основании соответствующих положений устава этого учреждения.
Банкирский дом объединение двух или более банкиров, ведущих свое дело на основе полной и солидарной ответственности по своим обязательствам.
Банковское учреждение банк или отделение банка, наделенное правом самостоятельного совершения банковских операций (оказания банковских услуг).
Банк юридическое лицо, в уставе которого в виде основного вида деятельности указано оказание банковских услуг.
При этом следует различать универсальные и специализированные банки.
Универсальные банки банки, которым в соответствии с выданной им лицензией разрешено выполнять все виды банковских операций и оказывать банковские услуги любым физическим и юридическим лицам.
Универсальные банки преобладают в банковских системах США и Японии.
Специализированные банки банки, которым в соответствии с выданной им лицензией разрешено оказывать только отдельные виды банковских операций или оказывать услуги только определенному кругу клиентов.
Банковская система представляет собой совокупность банков, банковских учреждений и органов, созданных специально для регулирования банковской деятельности.
Банковские системы могут быть централизованными и децентрализованными. К примеру, банковская система США включает в себя, как части, обе эти системы. Централизованная часть это банки, учреждаемые по федеральной лицензии и входящие в ФРС, децентрализованная часть это банки, учреждаемые по лицензиям штатов и в ФРС не входящие.
Примером системы, которая предполагала функционирование только специализированных банков, была банковская система СССР. В этой системе присутствовали: Госбанк банковское обслуживание предприятий и организаций, Сберкассы (сбербанк) банковское обслуживание населения, Стройбанк обеспечение финансирования капитальных вложений, и Внешторгбанк (Банк для внешней торговли) осуществление операция с иностранной валютой и финансирование внешнеторговых операций.
Банковские системы основных европейских государств основаны на сочетании универсальных и специализированных банков.
Зарождение и становление профессии банкира
В Древнем мире банковским делом занимались рабы. Главным их занятием было осуществлять обмены металлических монет для торговцев, которые получали их от покупателей разных стран, разной чеканки, разного веса и разного содержания в них чистого металла. Наиболее состоятельные из них занимались также ростовщическими операциями. Церковь последние вовсе не одобряла отсюда известный эпизод из Библии, в котором описывается, как Иисус изгнал из храма, вместе с торговцами, так же и банкиров-менял.
Позднее такие же банкиры-менялы оказывали услуги рынку в обмене банкнот и иных денежных инструментов разных банков. И уже в наши времена, когда банкнотная эмиссия монополизирована центральных банками, современные банкиры специализируются на обменах валют разных стран.
Насколько выгодно это занятие? В 1970-х крупные американские банки до половины своих доходов получали именно от операций на валютном рынке. В Европе, перед введением евро, было проведено специальное исследование, которое показало, что если провести последовательные обмены валют, предназначенных для замены их евро, во всех странах будущей евро-зоны, то потери клиента составят почти 70% от первоначальной суммы. Современный меняла-спекулянт Дж. Сорос только на одной разовой биржевой игре против британского фунта стерлингов заработал более 2 млрд. долларов (для управляемого им фонда; личный же его доход составил 900 млн. дол.).
Позднее в формирование современной профессии банкира внесли свой вклад многие участники рыночных отношений, специализирующиеся на разных видах экономической деятельности. Среди них можно выделить менял с их навыками определять долю чистого металла в монетах разных стран и разных властителей, ювелиров с их возможностями плавить металлы, чеканить монеты и хранить ценности, купцов с их навыками ведения торговых операций, предпринимателей с их умением оценивать возможности и эффективности разных коммерческих занятий и проектов, бухгалтеры и счетоводы с их методами учета и контроля хозяйственных операций и составления отчетов и балансов предприятий и организаций, юристы с их знанием законов и умениями их применять в отношениях с клиентами и для защиты частных интересов банкиров.
Последняя профессия становится в наши дни все более популярной на всех постах в банках и в регулирующих банковскую отрасль организациях.
Мы не упоминаем здесь экономистов. Почему? По той же причине что и профессиональных управленцев, менеджеров. По нашему мнению, и те, и другие представляют собой всего лишь развитие навыков счета и управления которые нужны многим «узким» специалистам, но являются лишь дополнением к главной, основной своей специальности.