Мы не упоминаем здесь экономистов. Почему? По той же причине что и профессиональных управленцев, менеджеров. По нашему мнению, и те, и другие представляют собой всего лишь развитие навыков счета и управления которые нужны многим «узким» специалистам, но являются лишь дополнением к главной, основной своей специальности.
Итак, банкир это и финансист, и предприниматель. О его обязанностях как финансиста будет сказано ниже; здесь же мы выделим требования к банкиру как предпринимателю. Вот эти главные требования: ответственность, предусмотрительность, порядочность.
Банкир не самая древняя профессия, ее появление связано с распространением металлических денег. Первые банкиры были специалистами по определению чистоты металла в монетах разной чеканки, поэтому они одновременно были профессиональными химиками и квалифицированными весовщиками.
Как эксперты по этим вопросам, они стали неотъемлемым элементом более или менее постоянного рынка, на котором обращались монеты разной чеканки разных стран, изготовленные из различных сплавов. Определить сравнительную (истинную) ценность всех этих монет можно было только по установлению веса содержащегося в них чистого денежного металла, золота или серебра все остальные присадки или приплавы заведомо признавались имеющими нулевую ценность.
В рамках своей деятельности они либо давали заключения о реальной обменной ценности той или иной, предлагаемой им на экспертизу монеты, либо, если речь шла о монете неизвестного происхождения или малого распространения в этом регионе, просто обменивали эти монеты на другие, стандартизированные и известные по своей установившейся обменной цене. Естественно, что такие операции они осуществляли не без выгоды для себя и в результате у них постепенно скапливались значительные суммы денег, которые они стали сдавать под процент нуждающимся в них субъектам рынка. Так появились ростовщики от слова «рост», занимающиеся сдачей денег «в рост».
Приобретая заметную выгоду от таких операций, богатые собственники стали переводить часть своего богатства (запасы продуктов, сырьевые материалы, скот и т.д.) в денежную форму, с тем, чтобы передавать их «в управление» (в траст) рыночным менялам и ростовщикам. Так появились первые «денежные капиталы» и первые «банкиры».
Изначально «банкирство» имело форму семейного дела: когда отец-банкир привлекал к этому занятию своего сына, а тот, в свою очередь своего. Таким образом, возникали банкирские дома, которые в юридическом смысле имели форму полных партнерств. Солидарная ответственность членов таких партнерств поддерживалась всем имуществом семьи. Но она не была для них проблемой, пока банкиры зарабатывали на комиссиях за выпуск своих денежных расписок (банкирских векселей) достаточно было лишь следить, чтобы этих расписок не выдавалось на сумму более, чем наличие у банкира резервов наличности (золота). В современных терминах это выражается в требовании стопроцентного обеспечения денежно-банкнотной эмиссии реальными деньгами (золотом).
На этом условии семейные партнерства банкиров не создавали для них особых рисков. Но это также и ограничивало их доходы. Поэтому, чтобы преодолеть ограничения объемами собственного капитала, банкиры стали объединяться в коммерческие партнерства. Однако, кроме увеличения объема оборотного капитала, других преимуществ банкирам эти партнерства не давали.
В Англии изначально финансовыми операциями занимались купцы, приехавшие из Ломбардии примерно в 14 веке (главная банковская улица в лондонском Сити до сих пор называется Ломбард-стрит). Их основным занятием было финансирование внешней торговли переводными векселями для денежных переводов, а векселями на предъявителя для расчетов между купцами. Позднее из вексельного торгового оборота выросли уже чисто финансовые банковские инструменты чеки.
И только к середине 17 века в широкий оборот вошли банкноты как банковские оборотные векселя, удостоверяющие взнос клиента золотыми монетами в кассу банкира. Толчком к этому явлению стала деятельность Королевского казначея, который во времена Эдуарда Третьего начал заниматься разменом иностранных денег на местную монету.
Первым исключительную привилегию на фидуциарные (доверительные) операции получил Банк Англии, созданный в 1694 году лондонскими банкирами-ювелирами на основе особого королевского чартера (указа об учреждении).
По чартеру, поименованному как Joint Stock Bank банк, собственники которого отвечали по его обязательствам ограниченно, в пределах их доли (Stock) в капитале банка1, суждено было стать первым акционерным банком, получившим право на выпуск своих банкнот. В 1708 году был принят специальный закон, запретивший любым акционерным банкам эмитировать свои банкноты, и оставил право выпускать личные оборотные векселя только за частными банкирами и за банкирскими товариществами с числом партнеров не более шести.
В этих условиях лондонские банкиры стали развивать расчеты чеками на базе денежных депозитов клиентов, которые получали от своих банкиров лимитированные чековые книжки. В итоге чековый оборот стал быстро расти и в 1773 году в Лондоне была создана Клиринговая палата (Clearing House), которая приняла на себя обязанность учета и инкассации чеков различных банков.
Далее, в 1826 году был принят закон, разрешающий частным банкирам, единолично или объединенных в полные партнерства с числом партнеров не более шести и осуществляющим свою деятельность на территориях не ближе, чем 65 миль от Лондона, выпускать свои банкноты. Затем такое же право было предоставлено и паевым банкам, организованным в форме Joint Stock Bank, но предусматривающих полную (неограниченную) ответственность их пайщиков по долгам этих банков и также расположенным не ближе 65 миль от Лондона.
В связи с этим и отвечая на запросы растущего внутреннего рынка, начался бум создания местных банков. Если в 1750 году в Англии насчитывалось только двенадцать «провинциальных банков», то к 1821 году их число выросло до 781.
В 1833 году было установлено, что только банкноты Банка Англии имеют легальную силу для расчетов на всей территории страны, и одновременно был снят запрет на создание паевых банков в самом Лондоне но без права выпуска собственных банкнот.
Наконец, в 1855 году в Англии был принят закон о создании компаний с ограниченной ответственностью но вначале на банки он не распространялся. И только по Закону о компаниях 1862 года это ограничение было снято и впервые компании с ограниченной ответственностью получили право осуществлять банковскую деятельность. Однако при этом было установлено, что и для банков, имеющих правовую форму компании с ограниченной ответственностью, в случае выпуска ими своих банкнот, акционеры банка несут полную личную и солидарную ответственность на весь объем его банкнотной эмиссии.
Иначе говоря, если акционеры банка хотят пользоваться привилегией ограничения своей ответственности размерами своей доли в капитале банка, то они должны воздерживаться от любой эмиссии его банкнот.
Вместе с тем, по закону 1879 года акционерам компаний позволялось только частично оплачивать свои доли в акционерном капитале, но в этом случае все равно их ответственность по долгам компании должна составлять полный размер «подписанной» ими суммы их доли в капитале компании. Но потом для акционерных банков такую возможность отменили и сейчас акционеры банков должны сразу оплачивать всю сумму их доли акционерного капитала.
Все эти меры открыли дорогу для создания крупных банковских структур. Если в 1841 году в Англии было 115 банковских организаций (банкирских домов и партнерств), то к 1914 году большая часть деятельности коммерческих банков контролировалась всего шестнадцатью крупнейшими клиринговыми банками. К 1920 году их число сократилось до 11, а в послевоенном периоде 80% всех депозитов клиринговых банков принадлежали уже только «Большой пятерке» крупнейших банков. И сейчас уже только «большой четверке».
В США банкирство вначале не было каким-то особым занятием. Торговцы, нотариусы, судьи могли заниматься отдельными банковскими операциями как побочным занятием. Законы устанавливались на уровне отдельных колоний после ставших «штатами», и многие из них не считали необходимым создавать для банкиров особое регулирование.
Затем, когда банкирство стало профессиональным занятием, штаты начали выдавать лицензии на ведение банковских операций с целью, главным образом, не допускать деятельности «чужих» банкиров на своей территории. Идея о предоставлении банкирам особой привилегии, в виде предоставления им права ограничивать свою ответственность перед клиентами за полученные от них денежные средства даже не рассматривалась.
И только с «импортом» из Англии законов об акционерных компаниях в США стали появляться корпорации как особая форма компаний с ограниченной ответственностью. Но для банкиров она все же долго оставалась недоступной. Поскольку штаты рассматривали банкирство исключительно как местную профессию когда состоятельный житель оказывает банковские услуги своим ближним и дальним соседям, сама идея освобождения его от ответственности за деньги, которые ему приносят его клиенты, представлялась им совершенно абсурдной.