Кроме того, мы не сказали ему, что на самом деле считаем эту сделку удачной по двум причинам. Первая заключается в том, что потеря 120 тысяч принесла нам гораздо больше полезных знаний, чем выигрыш миллиона долларов, а вторая в том, что мы могли позволить себе потерять столько денег и не переживать по этому поводу.
Несколько лет назад я о таком даже мечтать не мог.
Глава четвертая
Какова цена отказа от кредитных карточек?
Вы должны понимать разницу между хорошими и плохими долгами.
Богатый папаТак в чем же все-таки проблема с идеей отказа от кредитных карточек?
На мой взгляд, отказ от кредитных карточек можно сравнить с ситуацией, когда вы хотите сбросить лишний вес и садитесь на строгую диету. Вы можете честно соблюдать ее в течение месяца, съедая на завтрак, обед и ужин по три морковки, а на десерт 100 граммов обезжиренного йогурта. Но после 30 дней вы уже не сможете терпеть эту муку.
Однажды в универсаме молодая работница компании, производящей печенье, предложит вам на пробу всего один образец их продукции. Вы не сможете устоять перед ароматом свежей выпечки и скажете себе: «Ладно, не бойся. Твоя сила воли не даст тебе сорваться. Съешь крошечный кусочек печенья». Затем, совершенно неожиданно для себя, вы покупаете целый пакет печенья «домой, для всей семьи», но почему-то он становится пустым прежде, чем вы выходите из магазина. Но праздник живота на этом не заканчивается, и вскоре вы прибавляете еще килограммов пять к тому весу, который был у вас до начала диеты. Силе строгой диеты противодействует сила чрезмерного увлечения вкусной едой.
Моим близким друзьям известно, что я не знаю, как справиться с этим «эффектом йо-йо», который вызывают экстремальные диеты. Если бы я знал рецепт диеты, гарантирующей устойчивое снижение веса, я был бы богаче Билла Гейтса.
К сожалению, я слишком хорошо знаю, каково приходится человеку, который садится на диету, а потом возвращается к перееданию. В нашей семье я единственный, у кого есть проблема с весом, преследующая меня с детства, поэтому я не могу винить в ней генетическую наследственность.
У меня нет рецепта быстрого похудения, зато есть рецепт, позволяющий справиться с безудержным расточительством и долгами по кредитным карточкам. Причем отказ от кредитных карточек не является частью этого рецепта. Мой способ решения проблемы основан на цене, поэтому вопрос остается тем же: «Готовы ли вы заплатить нужную цену?»
Красавица и чудовище
Один из моих друзей и его жена могут служить эталонами физической красоты. Они стройные, подтянутые и здоровые люди. Им не нужно сидеть на диете и сжигать калории в тренажерном зале.
Но совсем иначе у них обстоят дела с управлением деньгами. Обоим уже под пятьдесят, и они много зарабатывают. Но тратят мои друзья так много, что это пугает большинство тех, кто их знает. Они погашают свои старые кредитные карточки новыми кредитными карточками. Каждый раз, полностью использовав потребительский кредит под залог жилья, они покупают дом подороже, чтобы взять новый кредит. У них есть горничная, которая работает на полную ставку, и няня для детей. У них больше автомобилей, одежды и роскошных отпусков, чем у людей, доход которых в 10 раз выше, чем у них. Эти люди упорно трудятся и зарабатывают много денег, но не могут справиться с главной проблемой отсутствием финансовых тормозов.
Мы дружим уже много лет, поэтому каждый раз, когда собираемся вместе, они критикуют меня за отсутствие дисциплины в вопросах питания и физических упражнений, а я неустанно предупреждаю их о том, чем чревато отсутствие у них финансовой дисциплины. Как я уже говорил, у каждого из нас свои проблемы в жизни. У меня проблема с едой, а у них с деньгами.
У богатых долгов больше, чем у бедных
Я люблю тратить деньги, но мы с Ким не бросаем их на ветер. Я люблю получать от жизни все самое лучшее. Мне нравится выбирать: лететь эконом-классом или первым. Мне нравится давать людям щедрые чаевые, если они хорошо меня обслуживают. Мне нравится выдавать премии сотрудникам, если наша компания получает лишние деньги. Мне нравится делать моих друзей богаче, когда наши инвестиции приносят хороший доход. Я люблю свободу, которую можно купить за деньги. Я люблю работать, когда мне этого хочется, и не работать, когда не хочется. Поэтому я смотрю на деньги как на увлекательную игру. За деньги я покупаю больше возможностей выбора, и, что самое важное, мы с Ким покупаем за них свободу от необходимости зарабатывать на жизнь тяжелым тру дом. Вот почему я не понимаю людей, которые говорят: «Деньги не могут сделать человека счастливым». Я часто спрашиваю себя, как же они тогда развлекаются.
Я не думаю, что людям нравится, когда им говорят: «Откажитесь от кредитных карточек». Ведь одной из основных причин, заставляющих людей тратить деньги, является желание сделать себя счастливыми. Конечно, некоторые доводят эту потребность в финансовом счастье до крайности, так же как некоторые доходят до крайности в своих занятиях физическими упражнениями и соблюдении диет. На мой взгляд, главной причиной неэффективности совета отказаться от кредитных карточек является то, что, лишаясь вещей, которые доставляют удовольствие, люди не могут быть счастливыми. Если бы им предоставили выбор, они предпочли бы иметь больше денег и свободы, чтобы получать больше удовольствия от жизни. Утверждение «Деньги не могут сделать человека счастливым» чаще всего используют те, кто уже имеет много денег, но все равно несчастлив, либо те, кто не знает, что такое быть по-настоящему счастливым. Я считаю, что несчастливыми людей делает отсутствие денег, не позволяющее делать то, что им нравится.
В конце 1970х годов моя компания очень быстро заработала миллионы долларов на нейлоновых кошельках. Тогда мне не было еще и тридцати, поэтому деньги и успех кружили мне голову или, как я сказал бы сейчас, тешили мое эго. Каждый раз, когда я просматривал балансовый отчет компании и видел стремительно растущие суммы денег, меня охватывала эйфория. Я стал высокомерным и самонадеянным. Мне казалось, что чем больше прибыли я получаю, тем выше становится мой IQ (коэффициент интеллектуальности).
К сожалению, на самом деле все происходило в точности до наоборот. Чем больше долларов поступало на мой счет, тем ниже становился мой IQ. Вскоре я пристрастился к спортивным машинам и к еще более стремительным любовным романам. Этот опыт быстрой езды и мимолетных связей был достаточно интересным, и я не сожалею о том периоде своей жизни, но он не мог длиться вечно. Неожиданное превращение из «бумажного» миллионера в человека почти с миллионом долларов реального долга оказалось чрезвычайно болезненным. Вот почему меня так беспокоит положение многих людей, которые сегодня считают себя состоятельными потому, что их портфели набиты бумажными активами. Есть очень большая разница между бумажными и реальными активами, между бумажным и реальным богатством.
После потери своего первого миллиона я приехал к богатому папе, чтобы попросить у него совета. Просматривая мой финансовый отчет, отец Майка качал головой. В конце концов он сказал: «Это крушение финансового поезда», а затем устроил мне разнос по полной программе. Но, глядя на мою историю с точки зрения ценности ошибок, следует признать, что «крушение финансового поезда» и разнос, устроенный богатым папой, стали одними из самых лучших уроков в моей жизни. Эта ошибка оказалась поистине бесценной, а извлеченные из нее уроки продолжают верой и правдой служить мне по сей день. И хотя та неудача обошлась мне почти в миллион долларов, в конечном счете она принесла мне много миллионов, а в будущем принесет еще больше.
Допущенный промах и извлеченные из него уроки могут стать поистине бесценным опытом. Но если вы совершите ошибку, а затем станете лгать, обвинять других, отрицать ее или утверждать, что действовали правильно, тогда она будет напрасной. Сегодня, обнаружив, что двигаюсь не в том направлении, я говорю себе: «Не теряй головы. Сохраняй спокойствие. Сосредоточься и учись на этом опыте. Он кажется плохим, но сослужит тебе хорошую службу, если ты готов извлечь из него урок. Будь внимателен и постарайся узнать как можно больше, пока ты еще стоишь на этом пути».
Опыт, который я получил, когда в неполные тридцать лет стал «бумажным» миллионером, а затем превратился в неудачника с миллионом долларов реального долга, был ужасным. Мне хотелось бы сказать, что я в полной мере оценил его значение сразу, как только мой карточный домик стал рассыпаться, но я этого не сделал. Я обвинял других, лгал, отрицал свои промахи и старался избежать ответственности. Хорошо, что у меня был богатый папа, который заставил меня перестать обвинять других и начать усваивать один из самых важных уроков в моей жизни.
Превращение хорошего долга в плохой
Закончив разнос, богатый папа сказал: «Ты успешно превратил миллион долларов хорошего долга в миллион долларов плохого долга. Не многим доводится совершать такие крупные ошибки. Но ты можешь извлечь из этого опыта полезный урок». Как я уже сказал, ошибки могут стать бесценным опытом, но, когда ты находишься на самой середине неправильного пути, часто бывает трудно осознать ценность собственной глупости.
Так или иначе, но из этого «крушения финансового поезда» я смог извлечь массу ценных уроков, один из которых заключался в том, что нужно отвечать за свои ошибки, учиться на них и стараться не повторять. Поскольку я решил ответить за то, что натворил, данный урок стал для меня самым важным в длинном ряду прочих важных уроков.
Другим ценным уроком стало для меня понимание разницы между хорошими и плохими долгами. В тот момент я еще плохо понимал суть этой концепции, во всяком случае не так ясно, как требовалось. Предупреждая меня насчет хороших и плохих долгов, богатый папа часто говорил: «Каждый раз, одалживая у людей деньги, ты становишься работником, который трудится за их деньги». Он объяснял своему сыну и мне, что хороший долг это долг, который выплачивает за тебя кто-то другой, а плохой долг это долг, за который ты расплачиваешься собственным потом и кровью. Сам он любил покупать недвижимость, предназначенную для сдачи в аренду, поскольку в этом случае «банк дает заем тебе, но выплачивает его твой арендатор». Я много раз слышал эту концепцию и понимал ее умом, но теперь разницу между хорошими и плохими долгами я почувствовал всем своим телом, разумом и душой.
Когда сегодня я вижу, с какой легкостью люди соглашаются перевести свои долги по кредитным карточкам в потребительский кредит под залог жилья, меня пробирает дрожь. Возможно, они считают это хорошей идеей, поскольку государство предлагает за это налоговые льготы, но я-то понимаю, в чем суть данной операции. В этом случае очень дорогой краткосрочный плохой долг превращается в менее дорогой долгосрочный плохой долг. Данная процедура может принести им временное облегчение, но проблемы не решит. Люди превращают долг по своим кредитным карточкам во вторичную ипотеку.