3. Финансовое
Это образование дает навыки, необходимые для того, чтобы заставлять деньги усердно работать на вас.
Важность всех трех видов образования очевидна. Если человек не умеет читать, писать или считать, ему будет очень трудно жить. К сожалению, многие учащиеся выходят сегодня из стен учебных заведений, не получив хорошей подготовки по этим базовым дисциплинам.
Седьмого мая 2000 года в газете «Arizona Republic» была опубликована статья под заголовком «Школы Лос Анджелеса плодят тысячи второгодников». Вот главные моменты статьи:
Вторая по величине школьная система в стране отказалась от планов оставить на второй год огромное количество учащихся.
Официальные лица объединенного школьного округа Лос-Анджелеса изначально ожидали, что на второй год придется оставить около трети из 711 тысяч учащихся, но условия перевода были значительно облегчены из опасения, что массовые провалы могут нанести школам непоправимый урон.
Все верно. На второй год должны были оставить почти четверть миллиона учащихся, потому что их уровень чтения, письма и счета не соответствовал установленным нормам. Чиновники перевели учеников в следующие классы, потому что такое количество второгодников могло причинить серьезный ущерб школам. Вот только интересно, как это решение скажется на школьниках, которые на всю жизнь останутся недоучками?
Это яркий пример запаздывания в сфере образования. Совершенно очевидно, что ученики изменились, но система школьного образования по-прежнему пытается цепляться за традиционные методы обучения. Лично я считал занятия в школе скучными и оторванными от жизни. В отличие от моих родителей, меня не вдохновляла мысль о том, что хорошие оценки будут нужны мне для гарантированного получения стабильной работы.
Сегодня роль академического образования велика как никогда, но системе образования не удается идти в ногу со временем, и, пока мы ждем, что система изменится и станет современной, приходится жертвовать уровнем знаний учеников.
Одно время мой папа возглавлял профсоюз учителей на Гавайях. Благодаря ему я понимаю, почему профсоюз так важен для учителей, и сочувствую их трудностям. Но ученикам я сочувствую ничуть не меньше, и меня очень
беспокоят долгосрочные последствия того, что они получают недостаточно знаний в то самое время, когда образование стало играть огромную роль в жизни.
Что касается профессионального образования, то его значение тоже трудно переоценить. Например, человек, имеющий только аттестат о среднем образовании, сразу после окончания школы может зарабатывать 10 долларов в час. Но если тот же человек пройдет обучение на курсах электриков, то его почасовая ставка может подскочить до 50 долларов и более. Если умножить эту разницу (40 долларов в час) на восемь рабочих часов в день, пять дней в неделю, 52 недели в год и 40 с лишним лет, то окажется, что инвестирование в профессиональное образование может принести самый большой доход на вложенные время и деньги. А если принять во внимание тот факт, что основная масса врачей инвестирует в обучение своей профессии 1015 лет после окончания средней школы, становится понятно, почему они считают, что заслуживают более высокой оплаты, чем остальные.
Независимо от того, как человек успевает в школе или кем собирается стать врачом или уборщиком, всем нам необходимо иметь базовое финансовое образование. Почему? Потому, что независимо от того, чем мы будем заниматься, всем нам придется иметь дело с деньгами.
Я часто спрашиваю себя, почему в школах нам дают так мало знаний о деньгах, почему система образования уделяет столько внимания оценкам, в то время как в реальном мире мой банкир ни разу не просил меня предъявить ему школьный аттестат.
Я часто задаю эти вопросы педагогам. Обычно они отвечают что-нибудь вроде «В школе мы преподаем экономику», «Многие наши учащиеся учатся инвестированию на фондовом рынке» или «Мы предлагаем учащимся, которые интересуются бизнесом, программу обучения для начинающих предпринимателей».
Я понимаю, что люди, работающие в этой системе, учат тому, что знают сами, и делают все, что в их силах. Но все же, если вы спросите банкиров, большинство из них скажет, что для них важно, чтобы клиент имел больше, чем только портфель акций или хорошие оценки по школьному курсу экономики.
Большинству людей, независимо от уровня их образования, дороже всего приходится платить не за то, что они знают. Дороже всего им обходится то, чего они не знают.
Чтобы проиллюстрировать проблему отсутствия финансового образования, возьмем только одну тему налоги. Большинству известно, что это самая большая статья наших расходов. Нас облагают налогами, когда мы зарабатываем деньги, тратим их, делаем сбережения, инвестируем и умираем. А теперь сравните высокий процент налогов, которые платит наемный работник, с низким процентом, который платит владелец бизнеса. Разница в долларах, которая накапливается за сорок с лишним лет, ошеломляет.
Одна из причин, по которой большинство из тех, кто «ходит в школу, получает хорошие оценки и устраивается на хорошую работу», испытывают финансовые трудности, заключается в том, что основная часть их денег уходит государству тому самому, которое должно дать нам образование, но не может этого сделать. А налоги это всего лишь одна из тем в бескрайнем мире финансового образования.
А теперь подсчитайте, во сколько обходится читать финансовые отчеты. Или то, что происходит с человеком, который не знает, в чем разница между активом и пассивом; хорошим и плохим долгом; долгом и капиталом; пассивным, заработанным и портфельным доходом. Именно отсутствие базового финансового образования не позволяет человеку развивать свой финансовый интеллект, в результате чего многие люди упорно трудятся и зарабатывают много денег, но не продвигаются вперед в финансовом отношении. Они могут иметь гарантию занятости, но никогда не получить гарантий финансовой безопасности.
Богатый папа часто говорил: «Финансовый интеллект измеряется не тем, сколько денег вы делаете, а тем, сколько их остается в вашем распоряжении, насколько усердно они работают на вас и сколько поколений ваших потомков вы сможете ими обеспечить».
Одна из основных причин, по которой дети из бедных и среднеобеспеченных семей начинают жизнь с финансовых трудностей, состоит в том, что в финансовом плане родители не оставляют им ничего. Ведь весьма затруднительно включить в завещание место работы или пенсионный план компании. Я прекрасно знаю это по себе, потому что мои родители оставили нам, детям, очень мало денег для продвижения по жизни, в то время как богатый папа дал своим детям миллионы долларов для финансового рывка на старте. По некоторым оценкам, Джон Кеннеди-младший после своей смерти оставил по нескольку сотен миллионов долларов каждому из двоих детей своей сестры Кэролайн.
Задумайтесь на минутку, насколько иной могла бы быть ваша жизнь, если бы у вас был стартовый капитал в размере 100 миллионов долларов?
Чем бы вы могли заняться вместо того, чтобы проводить весь свой день на работе?
Базовое финансовое образование
Когда меня спрашивают: «Что мне нужно знать о финансах?», я всегда отвечаю: «Узнайте у своего банкира, что важно для него, и вы узнаете все, что нужно знать о финансах вам». Вот почему одной из самых полезных ошибок, совершенных за всю мою жизнь, было получение плохих оценок в средней школе. Ведь иначе я мог бы никогда не узнать, что мой банкир не считает оценки важными. Мой банкир просит у меня только мой финансовый отчет.
К сожалению, большинство выпускников школ не имеют четкого представления о том, что такое финансовый отчет. Они просто заполняют бланки финансовых отчетов, которые выдает им банк, вместо того чтобы предлагать свои собственные, заранее подготовленные отчеты.
Большинство людей считают, что брать кредит в банке это все равно что просить милостыню. Они не понимают, что банкиру нужно просто показать, почему ему следует дать вам этот кредит. Всегда помните, что работа банкира заключается в том, чтобы предоставлять вам кредиты, а не в том, чтобы отказывать в кредитовании. Банкиры не смогут делать деньги, если не будут давать вам в долг.
Вот почему, когда вам отказывают в кредите, это можно сравнить с ситуацией, когда учитель говорит: «Я не могу перевести тебя в следующий класс». Вместо того чтобы злиться на банкира, вам следует спросить его, что вы делаете неправильно и каким образом можно улучшить ваш финансовый отчет, являющийся главным показателем вашей успеваемости с тех пор, как вы покинули стены школы.
Что важно в вашем финансовом отчете?
Каждый человек ищет в финансовом отчете что-то свое, поэтому его можно сравнить с историей жизни. Из этой истории читатель узнает, хорошо ли данный человек разбирается в финансовых вопросах и насколько разумно он распоряжается своими деньгами.
Далее я расскажу о том, на что богатый папа учил меня обращать особое внимание в финансовых отчетах. Я использовал финансовый отчет из своей настольной игры «Денежный поток 101», которую создал, чтобы обучать людей финансовой грамотности и основам инвестирования.
Три типа доходов
Богатый папа научил меня различать три типа доходов:
1. Обычный заработанный доход
2. Портфельный доход
3. Пассивный доход
Сегодня мне достаточно взглянуть на колонку доходов, чтобы сказать, каким станет этот человек: богатым, бедным или среднеобеспеченным.
Посмотрите на финансовый отчет из игры «Денежный поток 101» (рис). На его примере можно рассмотреть, как работает финансовый отчет.
Данный финансовый отчет принадлежит человеку, который управляет своими деньгами, как большинство бедных или среднеобеспеченных людей, поскольку тут показан только один тип дохода заработанный, или зарплата. С помощью такого дохода стать богатым труднее всего, поскольку каждый раз, когда человеку повышают зарплату, государство увеличивает причитающуюся ему долю. К тому же, если человек перестанет работать, он перестанет получать зарплату.
Финансовый отчет, представленный на странице 54, принадлежит человеку, у которого имеются хорошие шансы становиться все богаче и богаче, потому что у него есть пассивный доход от активов, таких как бизнесы и недвижимость. Этот доход облагается налогами по самой низ кой ставке. Кроме того, у него есть портфельный доход от бумажных активов, таких как акции, облигации и т. п.
Это финансовый отчет человека, который становится все богаче, фокусируясь на активах, создающих пассивный доход.